Дело № 2-2243/2010 24 сентября 2010 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе
председательствующего судьи Фадеевой О.В.
при секретаре Подойницыной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в ... гражданское дело по иску АКБ БАНК к Келлеру В.Г., Разумик Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ
АКБ БАНК (далее банк) обратился в суд к ответчику Келлеру В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 25 ноября 2005 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 216 100 рублей под 12,5% годовых со сроком возврата 25 ноября 2009 года на приобретение автотранспортного средства. Установлен помесячный график погашения кредита и процентов за его пользование не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее 6823 рублей 35 копеек. Заемщик в нарушение условий кредитного договора не исполняет свои обязательства по кредитному договору, последний платеж от ответчика поступил 26 ноября 2008 года, в результате чего сумма задолженности составила по состоянию на 5 апреля 2010 года 85046 рублей 19 копеек. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства с Разумик Т.В., которая обязалась солидарно отвечать перед банком полностью за исполнение заемщиком Келлер В.Г. обязательств по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчиков с ответчиков солидарно сумму кредитной задолженности в размере 85046 рублей 19 копеек, в том числе, по просроченному основному долгу в размере 59400 рублей 42 копеек, по просроченным срочным процентам 3730 рублей 39 копеек, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 5707 рублей 88 копеек, по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 16207 рублей 50 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления 2751 рублей 39 копеек, всего просит взыскать 87 797 рублей 58 копеек.
Определением суда от 07 июня 2010 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Разумик Т.В.
В судебное заседание представитель истца Кремилина Т.С., действующая на основании доверенности, не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Ответчики Келлер В.Г., Разумик Т.В. в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
По определению суда в соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчиков.
Исследовав материалы дела, суд установил следующее.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
25 ноября 2005 года между ответчиком (далее заемщик) и банком заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 216 100 рублей со сроком возврата 25 ноября 2009 года под 12,50% годовых за пользование кредитом.
Факт заключения кредитного договора и получения ответчиком кредита в сумме 216100 рублей подтверждается имеющейся в материалах дела копией кредитного договора, копией мемориального ордера № 1 от 25 ноября 2005 года, выпиской из лицевого счета заемщика, что свидетельствует об исполнении банком своих обязательств по кредитному договору.
В силу ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, предусмотренные п.4.2 кредитного договора и графиком платежей, согласно которому погашение кредита производится заемщиком ежемесячно путем зачисления на счет денежных средств в размере не менее 6823 рубля 35 копеек не позднее 25-го числа каждого месяца.
Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору подтверждается выпиской из лицевого счета, из которого следует, что последний платеж произведен ответчиком 26 ноября 2008 года.
В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
Поскольку в нарушение условий кредитного договора срок возврата кредита и уплаты процентов заемщик нарушил, банк вправе требовать возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.
В обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор поручительства от 25 ноября 2005 года между банком и Разумик Т.В. В соответствии с п.2 договора поручительства Разумик Т.В. обязалась солидарно отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору от 25 ноября 2005 года в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом, неустойку, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.
Договор поручительства совершен в письменной форме.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору составляет: по просроченному основному долгу в размере 59400 рублей 42 копеек, по просроченным срочным процентам 3730 рублей 39 копеек, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 5707 рублей 88 копеек, по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 16207 рублей 50 копеек.
Вместе с тем, требование банка о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит исключению из предъявляемой банком суммы задолженности ввиду нижеследующего.
Согласно п.1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 1080 рублей 50 копеек и уплачивается заемщиком ежемесячно в сроки, установленные графиком.
Пункт 2.1 Положения Банка России от 31 июля 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя, по мнению суда, рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор кредита условий о взимании с заемщика платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом его права как потребителя, поскольку в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
С учетов вышеизложенного суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора о взимании с ответчика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 1 ст.166 ГК РФ, признаются недействительными.
Из выше изложенного следует, что исковые требования АКБ БАНК к ответчику о взыскании суммы кредита по кредитному договору и процентов, подлежат удовлетворению частично.
В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 16207 рублей 50 копеек суд полагает необходимым отказать.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 59400 рублей 42 копеек, по просроченным срочным процентам 3730 рублей 39 копеек, по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 5707 рублей 88 копеек, всего 68838 рублей 69 копеек.
Судом расчет задолженности по кредиту и процентам проверен, составлен в соответствии с условиями договора и признается судом правильным и обоснованным.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Как следует из платежного поручения, истец при обращении в суд с заявленными исковыми требованиями оплатил госпошлину в сумме 2751 рубль 39 копеек, что подтверждается платежными поручениями. С ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2227 рублей 05 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
исковые требования АКБ БАНК к Келлеру В.Г., Разумик Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Келлера В.Г., Разумик Т.В. в пользу АКБ БАНК задолженность по кредитному договору от 25 ноября 2005 года по состоянию на 05 апреля 2010 года в размере 68838 рублей 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2227 рублей 05 копеек, всего взыскать 71065 рублей 74 копеек (Семьдесят одна тысяча шестьдесят пять рублей 74 копейки).
В остальной части исковых требований АКБ БАНК отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий О.В. Фадеева