дело № 2-2249/2010 22 июля 2010 года
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе
Председательствующего судьи Панковой А.В.
При секретаре Первушиной Е.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «... «...» к Гаевскому С.В. , встречному исковому заявлению Гаевского С.В. к Открытому акционерному обществу «... «...» о взыскании сумм за ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «... «...» обратилось в суд с иском к Гаевскому С.В. о взыскании кредитной задолженности. Свои требования обосновало тем, что 16 октября 2006 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Гаевскому С.В. был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком до 16 октября 2011 года, под 9,9 % годовых, с ежемесячной комиссией за ведение счета ... рублей. Сумма была перечислена ответчику на личный счет ответчика и 16 октября была списана в счет оплаты покупки автомобиля. Ответчик свои обязательства по выплате кредита не выполнил. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ... рублей ... копеек. Гаевский С.В. предъявил встречный иск о взыскании с ОАО «... «...» сумм, уплаченных за ведение ссудного счета, указал, что взимание платы ущемляет права потребителя, просит взыскать в его пользу денежные суммы за открытие и ведение ссудного счета в размере, удержанные ответчиком пени, за просрочку погашения ссуды. Полагает, что в случае, если бы ответчик не взимал платы за ведение ссудного счета, у него не было бы задолженности, в связи с чем оснований для начисления пени не имелось. Просит взыскать в его пользу ... рублей ... копеек.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал по тем же основаниям. С требованиями о взыскании сумм за открытие и ведение ссудного счета не согласился, указал, что плата за открытие ссудного счета не взималась. Кроме того, просит применить срок исковой давности, поскольку исполнение договора началось в ноябре 2006 года.
Ответчик с иском не согласился, пояснил, что с учетом того, что им вносилась плата за ведение ссудного счета, которая банком взималась необоснованно, задолженности по кредитному договору у него не имеется, есть переплата, в связи с чем просит в удовлетворении требований отказать. Встречные исковые требования поддерживает, считает, что срок исковой давности им не пропущен. Просит взыскать в его пользу удержанные пени, плату за ведение ссудного счета в размере ... рублей ... копеек.
Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 16.10.2006 года между ОАО «... «...» и Гаевским С.В. был заключен кредитный договор, по которому Гаевскому С.В. был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком до 16 октября 2011 года, под 9,9 % годовых, с ежемесячной комиссией за ведение счета ... рублей л.д.8-15).
Как следует из мемориального ордера л.д. 25), сумма кредита в размере ... рублей была перечислена Гаевскому 16.10.2006 года. Данное обстоятельство ответчиком Гаевским С.В. не оспаривается.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты в размере 9,9 процентов годовых.
В соответствии с кредитным договором заемщик обязан обеспечить уплату платежа в размере ... рубля ... копеек ежемесячно в срок не позднее 16 числа каждого месяца л.д.19).
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.
Как установлено в судебном заседании, ответчик Гаевский С.В. не выполнял обязательства по погашению кредита должным образом, не вносил суммы по кредитному договору в мае 2006 года, сентябре 2007 года, с ноября 2009 года платежи не вносятся. Данное обстоятельство ответчиком Гаевским С.В. не оспаривается.
Доводы ответчика Гаевского С.В. о том, что у него имелась переплата с учетом платежей, вносимых им за ведение ссудного счета, суд считает необоснованными, поскольку факт нарушения ответчиком условий договора (п. 4.1) о ежемесячном внесении сумм в погашение кредита и в том числе уплаты процентов в судебном заседании нашел свое подтверждение.
При таких обстоятельствах истец вправе требовать досрочного возврата кредита.
Поскольку обязательства по кредитному договору Гаевским С.В. не выполнены надлежащим образом, требование о взыскании кредитной задолженности, процентов подлежат удовлетворению.
Размер задолженности, расчет взыскиваемых процентов ответчиком не оспаривается.
Как следует из расчета, представленного истцом, остаток задолженности по кредиту составляет ... рублей ... копеек, по процентам - ... рублей ... копеек.
Судом расчет задолженности по кредиту и процентам проверен, он составлен в соответствии с условиями договора, а поэтому признается судом правильным и обоснованным.
Вместе с тем, суд считает требования банка о взыскании задолженности за ведение ссудного счета незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 3.1 Условий предоставления кредита предусмотрена уплата заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, размер которой предусмотрен в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, и составляет ... рублей ежемесячно л.д.16).
Пункт 2.1 Положения Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.07.1998г. №54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. №302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя, по мнению суда, рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор кредита условий о взимании с Гаевского С.В. платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом его права как потребителя. Таким образом, в соответствии со ст.168 ГК РФ в данной части договор является ничтожным.
С учетом указанного, требования банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично, в сумме ... рублей ... копеек.
Поскольку кредитный договор в части взимания платы за ведение ссудного счета является ничтожным, требования Гаевского С.В. о взыскании сумм, внесенных им за ведение ссудного счета, с учетом заявления представителя банка о применении срока исковой давности, подлежат удовлетворению по вышеизложенным основаниям частично за период с июля 2007 года.
Как следует из представленной представителем банка выписки из лицевого счета Гаевского С.В., за указанный период за ведение ссудного счета им уплачено банку: с июля 2007 года по декабрь 2008 год - ... рублей ... копейки (... * 17 мес.), февраль 2009 года - ... рублей ... копейки, ... рублей ... копеек, июль 2009 года - ... рубля ... копеек, август 2009 года - ... рублей ... копеек. Таким образом, в пользу Гаевского С.В. с ОАО «... «...» подлежит взысканию ... рублей ... копейка.
Доводы Гаевского С.В. о том, что банком необоснованно взимались пени за несвоевременное внесение денежных средств по кредитному договору, суд считает необоснованными, поскольку условиями договора предусмотрено ежемесячное внесение средств, в том числе процентов за пользование кредитом. То обстоятельство, что нарушение условий кредитного договора имело место, Гаевским С.В. не оспаривается. Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения требований Гаевского С.В. о взыскании пени не имеется.
Исходя из размера удовлетворенных требований в пользу ОАО «... «...» с Гаевского С.В. подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере ... рубль ... копеек.
Путем зачета взысканных сумм в пользу ОАО «... «...», окончательно взыскать в пользу ОАО «... «...» с Гаевского С.В. ... рубля ... копеек.
В связи с удовлетворением требований Гаевского С.В. о взыскании сумм, с ОАО «... «...» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой Гаевский С.В. освобожден в силу закона, в размере ... рублей ... копеек, а также штраф в размере ... рублей ... копейка.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «... «...» к Гаевскому С.В. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «... «...» с Гаевского С.В. задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, возврат государственной пошлины в размере ... рубль ... копеек, всего ... рублей ... копейку (... рублей ... копейку).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Исковые требования Гаевского С.В. к Открытому акционерному обществу «... «...» о взыскании сумм за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Гаевского С.В. с Открытого акционерного общества «... «...» ... рублей ... копейку (... рублей ... копейку).
Путем зачета взысканных сумм окончательно взыскать в пользу ОАО «... «...» с Гаевского С.В. ... рубля ... копеек (... рубля ... копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «... «...» в доход местного бюджета ... рублей ... копеек. (... рублей ... копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «... «...» в доход местного бюджета штраф в размере ... рублей ... копейку (... рублей ... копейку).
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд в 10-дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий А.В.Панкова