Дело № 2-2853/2010 06 августа 2010 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ломоносовский районный суд г.Архангельска в составе
председательствующего судьи Александрова А.А.
при секретаре Абрамовской С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Б» (открытое акционерное общество) к Хлопину А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Б» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд к ответчику - Хлопину А.Б. (далее - заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение ссудного счета и государственной пошлины в общей сумме <данные изъяты>. В обоснование исковых требований указано, что 22.03.2007 между Банком и заемщиком был заключен Кредитный договор <номер обезличен>, согласно которому сумма кредита составила <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту - 9,8% годовых, срок погашения - до 22.03.2012. Целевое использование кредит - оплата приобретаемого автомобиля <данные изъяты> и страховых премий. Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог указанного автомобиля. Согласно условиям Кредитного договора 22.03.2007 сумма кредита была зачислена на личный банковский счет заемщика и списана в счет оплаты покупки автомобиля и страховых премий. Кредитным договором установлен помесячный график погашения кредита и процентов за его пользование, платы за ведение ссудного счета (комиссии) не позднее 22-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Заемщик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, последний платеж по Кредитному договору поступил 24.05.2010. По состоянию на 31.05.2010 размер задолженности по Кредитному договору составил <данные изъяты>. Таким образом, с заемщика досрочно подлежит взысканию <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., а также <данные изъяты>. расходов по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились.
От представителя истца Буракова В.Л. (доверенность от 20.05.2010) к судебному заседанию поступило заявление №2572 от 06.08.2010, в котором он уточнил (уменьшил) заявленное требование и просит суд взыскать с ответчика <данные изъяты>. задолженности по кредитному договору, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> <данные изъяты> задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., а также <данные изъяты>. расходов по оплате государственной пошлины.
Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах дела телефонограммой №1902 от 05.08.2010. Согласно указанной телефонограмме Хлопин А.Б. пояснил, что явиться в судебное заседание не может по причине отдаленности места жительства и просит рассмотреть дело без его участия. Свою позицию выразил в письме, которое направил в суд. Иск признает.
По определению суда в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено без участия сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд прошел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в связи со следующим.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
22.03.2007 между Хлопиным А.Б. и Банком на основании заявления о предоставлении кредита был заключен Кредитный договор <номер обезличен>, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до 22.03.2012 под 9,80% годовых. 22.03.2007 денежные средства в размере <данные изъяты>. переведены заемщику на банковский счет, что подтверждается представленной в материалы дела копией мемориального ордера №1 от 22.03.2007 (л.д.26). Хлопиным А.Б. у ООО Д по счету №842 от 22.03.2007 приобретен автомобиль <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты>.
Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком кредита в сумме <данные изъяты> подтверждается имеющейся в материалах дела копией заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д.20-24), Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д.10-14), копией мемориального ордера №1 от 22.03.2007 (л.д.26), реестром по фактически произведенным платежам (л.д.17-18), что свидетельствует о том, что со стороны истца обязательства по кредитному договору исполнены.
Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере, в сроки и на Условиях Кредитного договора. Согласно Условиям Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком не позднее 22-го числа каждого месяца путем зачисления на счет денежных средств в размере не менее <данные изъяты>. (л.д.9-14).
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются в определенные Кредитным договором сроки, оплата комиссии за ведение ссудного счета не уплачивается, что подтверждается информационным графиком платежей (л.д.19), расчетом задолженности по кредиту по состоянию на 31.05.2010 и на 06.08.2010, реестром по фактически осуществленным платежам (л.д.17).
Последний платеж по кредиту в сумме <данные изъяты>. был произведен ответчиком 22.07.2010, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту по состоянию на 06.08.2010.
Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог автомобиля <данные изъяты>
Доказательств уплаты взыскиваемой суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета ответчиком не представлено. Обязанность же доказать данное обстоятельство возлагается на ответную сторону.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п.6.4.2 Условий кредитного договора от 22.03.2007 в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом Клиентом обязанностей по Договору Банк вправе требовать от него досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Из представленного в материалы дела реестра фактически осуществленных платежей и расчета задолженности по кредиту следует, что сумма долга по основному обязательству составляет <данные изъяты>., а задолженность по просроченному основному долгу - <данные изъяты>. Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчик не исполняет обязательство по погашению кредита.
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>. и просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>. являются обоснованными.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежным средствами» (в ред. от 04.12.2000), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Согласно п.4 Условий кредитного договора от 22.03.2007 за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита», (9,80% годовых). Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.
Как следует из представленного истцом уточненного расчета по состоянию на 06.08.2010, задолженность по оплате срочных процентов составляет <данные изъяты>. Доказательства уплаты указанных процентов ответчиком в материалы дела не представлены.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности по просроченным срочным процентам составляет <данные изъяты>., а размер задолженности по срочным процентам по просроченному основному долгу - <данные изъяты>
Ответчиком доказательств уплаты указанных сумм в материалы дела не представлено.
При этом в материалы дела от ответчика поступило ходатайство от 19.07.2010, в котором он указал, что с долгом перед банком согласен.
В соответствии с ч.1 ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.
Ходатайство ответчика с признанием иска в порядке ч.1 ст.173 ГПК РФ приобщено к материалам дела.
Судом принято признание иска ответчиком в части требований истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженности по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженности по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженности по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженности по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., поскольку признание иска в указанной части не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.
На основании ч.3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом выносится решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> задолженности по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженности по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженности по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженности по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.
Признание ответчиком иска в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. судом не принимается, поскольку это противоречит закону. Требования истца в указанной части не подлежат удовлетворению в связи со следующим.
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 2.5 Условий кредитного договора от 22.03.2007 установлено, что для учета задолженности по кредиту (основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего Договора. Ежемесячная комиссия Банку за ведение Ссудного счета составляет <данные изъяты>. (л.д.9).
Пункт 2.1 Положения Банка России от 31.07.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя, по мнению суда, рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в Кредитный договор условий о взимании с Клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом его права как потребителя. Таким образом, в соответствии со ст.168 ГК РФ в данной части Кредитный договор является ничтожным.
Истцом при подаче искового заявления с ценой иска <данные изъяты>. понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исходя из указанных положений ГПК РФ, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, уплаченной истцом при подаче иска, в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Исковые требования Акционерного коммерческого банка Б (открытое акционерное общество) к Хлопину А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Хлопина А.Б. в пользу Акционерного коммерческого банка «Б» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на 06 августа 2010 года в размере <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по просроченным срочным процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>., а также расходы по государственной пошлине, уплаченной истцом при подаче иска в сумме <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка Б (открытое акционерное общество) к Хлопину А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий А.А.Александров