о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

Дело № 2-2472/2010 29 октября 2010 года

РЕШЕНИЕ

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Фадеевой О.В.,

при секретаре Подойницыной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к Сувалкиной Н.Г., Керимовой Т.В. о взыскании задолженности по договору займа с обращением взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

БАНК обратился в Ломоносовский районный суд с иском к Сувалкиной Н.Г., Керимовой Т.В. о взыскании задолженности по договору займа в сумме 2 442039 рублей, в том числе сумму просроченной ссудной задолженности в размере 2 135 957 рублей, сумму просроченных процентов за период с 01 сентября 2009 года по 05 апреля 2010 года в размере 165 238 рублей 15 копеек, пени за период с 03 марта 2010 года по 05 апреля 2010 года в размере 140 843 рублей 96 копеек, также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 998 рублей 19 копеек, расходы по оплате оценки рыночной стоимости квартиры в размере 3000 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчикам, квартиру, расположенную по адресу:. ...

В обоснование иска указано, что ХХ.ХХ.ХХХХ между ОАО "А..." и Сувалкиной Н.Г., Керимовой Т.В. был договор займа ### (далее - договор займа). В соответствии с условиями которого, ответчикам предоставлен кредит в сумме 2160000 рублей на приобретение Сувалкиной Н.Г. в собственность по договору купли-продажи квартиры от ХХ.ХХ.ХХХХ, расположенной по адресу:. ... Кредит предоставлен ответчикам сроком на 240 месяцев с уплатой банку процентов на сумму кредита в размере 13,75% процентов годовых. Право собственности Сувалкиной Н.Г. на приобретаемую квартиру было зарегистрировано ХХ.ХХ.ХХХХ Управлением Федеральной регистрационной службы по Архангельской области и НАО, запись регистрации в ЕГРП ###. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Архангельской области и НАО залогодержателю ХХ.ХХ.ХХХХ. Законным владельцем закладной в настоящее время является банк. В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ХХ.ХХ.ХХХХ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с пунктами 3.3.9 договора займа, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Между тем, ответчики не исполнили принятые на себя в соответствии с договором займа обязательства и неоднократно допускали просрочку погашения кредита и процентов. По состоянию на 05 апреля 2010 года задолженность заемщиков перед банком составила: 2 442039 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 2 135 957 рублей, просроченные проценты 165 238 рублей 15 копеек. Согласно пункту 5.2. договора займа, в случае несвоевременного возврата ответчиками заемных средств, истец имеет право взыскать с ответчиков пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 05 апреля 2010 года пени по договору займа составили 140 843 рубля 96 копеек. До момента обращения истца в суд, ответчики свои обязательства по кредитному договору не исполнили. Неисполнение обязательств по договору является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Просит обратить взыскание на квартиру. .., установив начальную цену продажи 1 735 000 рублей.

30 августа 2010 года истцом увеличен размер исковых требований, просит взыскать с ответчиком солидарно кредитную задолженность по состоянию на 30 августа 2010 года в размере 3 228 829 рублей 23 копеек, в том числе, сумму просроченной ссудной задолженности в размере 2 135 957 рублей, сумму просроченных процентов за период с 01 сентября 2009 года по 30 августа 2010 года в размере 283 520 рублей 15 копеек, пени за период с 03 марта 2010 года по 30 августа 2010 года в размере 809352 рубля 08 копеек.

Увеличение размера исковых требований принято судом, о чем вынесено соответствующее определение.

В судебном заседании представитель истца Шабакаев П.К., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме. В обоснование требований представителем истца приведены доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по договору займа по состоянию на 30 августа 2010 года в размере 3 228 829 рублей 23 копеек, в том числе, сумму просроченной ссудной задолженности в размере 2 135 957 рублей, сумму просроченных процентов за период с 01 сентября 2009 года по 30 августа 2010 года в размере 283 520 рублей 15 копеек, пени за период с 03 марта 2010 года по 30 августа 2010 года в размере 809352 рубля 08 копеек, также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 23998 рублей 19 копеек и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Сувалкиной Н.Г., квартиру, расположенную по адресу:. ...

Ответчик Сувалкина Н.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие ответчика Сувалкиной Н.Г.

Ответчик Керимова Т.В. с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что просрочка платежей возникла в связи с тяжелым материальным положением, сложившимся в их семье. Просит снизить размер пени ввиду их несоразмерности.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХХХ между ОАО "А..." и Сувалкиной Н.Г., Керимовой Т.В. заключен договор займа ###, по которому ответчики выступили в качестве солидарных заемщиков и им предоставлен кредит в сумме 2160000 рублей под 13,75 % годовых на срок 240 месяцев на приобретение Сувалкиной Н.Г. в собственность по договору купли-продажи от ХХ.ХХ.ХХХХ квартиры, расположенной по адресу:. .., стоимостью 2400000 рублей.

Согласно п.2.1 договора займа кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет Сувалкиной Н.Г. ###, открытый в ОАО "М..."

Факт заключения кредитного договора и получения ответчиком Сувалкиной Н.Г. кредита в сумме 2 160 000 рублей подтверждается имеющейся в материалах дела копией договора займа, платежным поручением ### от ХХ.ХХ.ХХХХ, что свидетельствует о том, что со стороны истца обязательства по договору займа исполнены.

Как следует из материалов дела, ХХ.ХХ.ХХХХ между Сувалкиной Н.Г. и ООО "Б-А" заключен договор купли-продажи квартиры. .., указанная квартира в тот же день была передана по акту приема-передачи от ООО "Б-А" Сувалкиной Н.Г.

Право собственности Сувалкиной Н.Г. на приобретаемую квартиру было зарегистрировано ХХ.ХХ.ХХХХ Управлением Федеральной регистрационной службы по Архангельской области и Ненецкому автономному округу, о чем имеется запись регистрации ### в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права.

Права банка, как залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателем.

Законным владельцем закладной в настоящее время является банк.

В соответствии с пунктом 3.3.9 договора займа, ответчики обязались производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 13,75 % годовых, в сроки, установленные графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющегося приложением к договору займа ### от ХХ.ХХ.ХХХХ, ежемесячно не менее 26 511 рублей.

Судом установлено, что ответчики не исполняют свои обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом, последний платеж поступил от ответчиков 31 марта 2010 года в сумме 30000 рублей.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Из статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Право истца взыскивать с ответчика неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, в случае несвоевременного возврата ответчиком заемных средств, также предусмотрено пунктом 5.2 договора займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 4.4.1. кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пени и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному закладной, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному закладной, более чем на 30 календарных дней или при просрочке исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, 16 сентября 2009 года, 24 декабря 2009 года, 01 февраля 2010 года в соответствии с п. 4.4.1 договора займа истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

Доказательств уплаты взыскиваемой суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, пени ответчиками не представлено. Обязанность же доказать данное обстоятельство возлагается на ответную сторону.

Из договора займа ### от ХХ.ХХ.ХХХХ следует, что Сувалкина Н.Г. и Керимова Т.В. выступают по договору займа в качестве солидарных заемщиков, следовательно, солидарно отвечают перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками всех их обязательств по договору займа в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом, пени за просроченные платежи.

Поскольку заемщики в нарушение условий договора займа и вышеприведенных требований закона нарушили сроки возврата кредита, уплаты процентов, предусмотренные условиями договора займа и графиком платежей, банк вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из причин и последствий нарушения обязательства, связанных с не возвратом денежных средств, поведения ответчиков, а также, учитывая размер долга по кредиту, суд полагает возможным уменьшить размер взыскиваемых пеней до 80000 рублей.

С учетом изложенных обстоятельств дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца к ответчикам о взыскании задолженности по договору займа по состоянию на 30 августа 2010 года в сумме 2499477 рублей 10 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 2 135 957 рублей, просроченные проценты в размере 283 520 рублей 15 копеек, пени в размере 80000 рублей.

Судом расчет кредитной задолженности, представленный истцом, проверен, составлен в соответствии с условиями договора займа, и признается судом правильным и обоснованным.

Ответчики не представили возражений против расчета суммы долга, процентов и пени.

Учитывая обстоятельства дела, в частности размер задолженности, а также то, что просрочка исполнения обязательств имеет место более трех месяцев подряд, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ч. 1 и ч.3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ (далее ФЗ «Об ипотеке») залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству обеспеченному ипотекой, вправе получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно статье 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Из п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ следует, что закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В статье 2, п.п. 3 п. 1 статьи 5 ФЗ «Об ипотеке» предусмотрено, что ипотекой могут быть обеспечены обязательства по кредитному договору, а предметом ипотеки может быть квартира.

Залогодатель Сувалкина Н.Г. в обеспечение обязательств по договору займа от ХХ.ХХ.ХХХХ передала в залог квартиру. ...

Судом установлено, что залогодержателем и кредитором закладной в настоящее время является банк.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу положений ст. 50 и ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в обеспечение обязательств по договору предоставления кредита, а именно обязательств по возврату основной суммы долга по кредитному договору, уплаты процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором пени.

Аналогичные положения содержаться в пункте 4.4.3 договора займа.

В данном случае со стороны ответчиков нарушено обязательство по возврату кредита по обстоятельствам, за которые отвечает залогодатель, и поэтому банк вправе обратиться с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В судебном заседании установлено, что залогом обеспечены обязательства ответчиков по договору займа. Из стоимости заложенного имущества подлежит уплате сумма долга по договору займа, подлежащая взысканию с ответчиков, а также проценты за пользование кредитом и пени.

Для определения рыночной стоимости квартиры истец обратился в ООО "АОО".

Согласно отчету № ### от 21 мая 2010 года ООО "АОО", рыночная стоимость квартиры. .. составляет по состоянию на 21 июня 2010 года 1 735 000 рублей.

Расходы истца на оценку стоимости квартиры составили 3000 рублей, что подтверждается заданием на оценку.

Данные расходы являются для истца убытками и в силу ст. 15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

При определении начальной продажной цены имущества суд исходит из стоимости имущества, определенной в отчете № ### от 21 мая 2010 года ООО "АОО" об оценке рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, расположенной в. .., составляющей 1 735 000 рублей.

На день рассмотрения спора в суде от ответчиков доказательств иной стоимости квартиры не предоставлено.

Из продажной цены подлежат удовлетворению требования кредитора в полном объеме по состоянию на 30 августа 2010 года в размере 2499477 рублей 10 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 2 135 957 рублей, просроченные проценты в размере 283 520 рублей 15 копеек, пени в размере 80000 рублей,

Способом реализации квартиры суд устанавливает ее продажу с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины при подачи искового заявления в общей сумме 23 998 рублей 19 копеек.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчиков необходимо взыскать в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 1 422 рубля 18 копеек, так как истцом увеличивался размер исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования БАНКА к Сувалкиной Н.Г., Керимовой Т.В. о взыскании задолженности по договору займа с обращением взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с Сувалкиной Н.Г., Керимовой Т.В. солидарно в пользу БАНКА кредитную задолженность по состоянию на 30 августа 2010 года в сумме 2499477 рублей 10 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 2 135 957 рублей, просроченные проценты в размере 283 520 рублей 15 копеек, пени в размере 80000 рублей, расходы по оплате оценки рыночной стоимости квартиры в размере 3000 рублей, возврат государственной пошлины в размере 23998 рублей 19 копеек, всего взыскать 2526475 рублей 29 копеек.

Обратить взыскание на заложенную по договору ### от ХХ.ХХ.ХХХХ квартиру. .., принадлежащую на праве собственности Сувалкиной Н.Г., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 735000 рублей, для уплаты из продажной стоимости квартиры сумм, подлежащих взысканию с Сувалкиной Н.Г. и Керимовой Т.В..

Взыскать с Сувалкиной Н.Г., Керимовой Т.В. солидарно в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 422 рубля 18 копеек.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О. В. Фадеева