Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Зыкина Н.Д.,

при секретаре Белозеровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кусову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и комиссии за ведение счета,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к Кусову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и комиссии за ведение счета. В обоснование своих требований указано, что 29 мая 2007 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Сумма кредитования составила <***> рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <***> рублей <***> копеек, в том числе основной долг по кредитному договору в размере <***>, проценты за пользование кредитом в размере <***>, комиссия за обслуживание счета в размере <***>, неустойка в размере <***>. Просят взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере <***>

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия, указав, на согласие рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.4).

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.51,52), в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

По определению суда, с согласия представителя истца, дело в порядке ст.233 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Судом установлено, что между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Кусовым А.А. 29 мая 2007 года было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты <№>, по которому ответчиком получен кредит в сумме <***> рублей с уплатой 19,90% годовых, который должен был гаситься ежемесячно до 29 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 15-17).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором займа.

Исходя из условий Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, предусмотрена уплата процентов из расчета 19,90 % годовых за пользование кредитом. Согласно п.4.6, 4.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении. Проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. Начисление процентов по кредиту производится на сумму основного долга по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения кредита (л.д. 21-23).

Судом установлено, что ответчик гашение кредита, процентов не исполняет, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15-17), справкой по кредитной карте (л.д.7), а также расчетом задолженности (л.д.6).

Доказательств обратного, в силу ст.56 ГПК РФ, ответчиком в судебное заседание не представлено.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, сумма основного долга ответчика по кредитному договору по состоянию на 30 августа 2011 года составляет <***>, сумма процентов за пользование кредитом составляет <***>.

Вместе с тем, требование банка о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит исключению из предъявляемой банком суммы задолженности ввиду нижеследующего.

Согласно п.1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты за обслуживание счета Потребительской карты банк ежемесячно взимает комиссию в соответствии с тарифами.

В силу п. 7.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки (л.д. 21-23).

Пункт 2.1 Положения Банка России от 31 июля 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя, по мнению суда, рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор кредита условий о взимании с заемщика платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом его права как потребителя, поскольку в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.

С учетов вышеизложенного, суд приходит к выводу о ничтожности условий кредитного договора о взимании с ответчика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 1 ст.166 ГК РФ, признаются недействительными.

Из выше изложенного следует, что требования истца к ответчику о взыскании суммы кредита по кредитному договору в размере <***> и процентов за пользование кредитом в размере <***>, подлежат удовлетворению.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <***>, а также штрафа за данную задолженность в размере <***>, суд полагает отказать.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов на сумму займа.

Нормами п.п 7.1-7.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка (л.д.21-23).

Согласно расчету истца неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 19 декабря 2008 года по 30 августа 2011 года составляет <***>, неустойка за уплату основного долга за указанный период составляет <***>, с учетом уплаченной суммы, неустойка составляет <***>. Расчет суммы неустойки проверен судом, сомнений не вызывает, ответчиком не оспаривается.

Пунктом 7.7 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты за образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф (л.д. 21-23).

Согласно расчету истца, справке по кредитной карте (л.д. 6,7) штраф за образование просроченной задолженности составляет <***> рублей 00 копеек.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору от 29.05.2007 года в размере <***>, задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на 30 августа 2011 года в размере <***>, неустойка в размере <***>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст.333.19 Налогового кодекса РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в размере <***>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить в части.

Взыскать с Кусова А.А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» основной долг по кредитному договору от 29 мая 2007 года <***> и по состоянию на 30 августа 2011 года проценты за пользование кредитом в сумме <***>, неустойку в сумме <***>, расходы по госпошлине в сумме <***>, всего <***>

В удовлетворении требований открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кусову А.А. в остальной части иска,-отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть так же обжаловано сторонами в десятидневный срок, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения       суда, в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд                       г. Архангельска.

Председательствующий                Н.Д.Зыкин