Дело №2-81/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Горняк 21 января 2011 г.
Локтевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующей судьи Капустиной О. В.
при секретаре Усачевой Л.В.,
с участием ответчицы - Крошкиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «М. Банк» к Крошкиной Любови Адольфовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В Локтевский районный суд с исковым заявлением к Крошкиной Любови Адольфовне о взыскании задолженности по кредитному договору обратилось ОАО «М. Банк».
В обоснование своих исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «У. Банк», правопреемником которого является ОАО «М. Банк» и Крошкиной Любовью Адольфовной, был заключен кредитный договор № по которому банк взял на себя обязательство выдать кредит в сумме 52 833 руб. Крошкина Л.А. обязалась выплатить банку 14 % годовых и возвратить полученный кредит частями в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Свои обязательства, предусмотренные кредитным договором № ДД.ММ.ГГГГ банк выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в сумме 52 833рублей, что подтверждается выпиской по счету №.
В силу ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно оферте срок действия кредитного договора составил до ДД.ММ.ГГГГ, однако обязательства Заемщиком не выполнены в полном объеме. В соответствии с условиями оферты при возникновении просроченной задолженности, клиент выплачивает банку повышенную ставку в размере 220 % годовых. Повышенные проценты рассчитываются банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной графиком как срок возврата кредита и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
Расчет задолженности произведен в соответствии с Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным ЦБ РФ 26.06.1998 №39-П (в редакции от 26.11.2007 года). Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
Общая задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составляет 88 817,48 рублей.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим субъектом, в надлежащее время, надлежащим предметом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Просит суд взыскать с заемщика Крошкиной Любови Адольфовныв пользу ОАО «М. Банк»задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 817,48 рублей, в том числе по основному долгу 24 594,94 рублей, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 2 421,46 рублей, по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 51 498,63 рублей, по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 10 302,45 рублей.
Взыскать с заемщика Крошкиной Любови Адольфовныв пользу ОАО «М. Банк» возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 864,52 рублей.
В судебное заседание представительистца ОАО «М. Банк» не явился, был надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчица Крошкина Л.А. в судебном заседании исковые требования, заявленные истцом признала полностью. Показала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «У. Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 52 833 рублей. С расчетом, представленным банком согласна. Однако, просила суд снизить размер штрафных санкций за несвоевременную оплату, поскольку образовавшаяся задолженность связана с ухудшением её материального положения, муж потерял работу. Кроме того, полагает, что требование Банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета несостоятельно в силу закона.
Судом с учетом мнения ответчицы определено продолжить рассмотрение дела в отсутствие не явившегося лица.
Заслушав ответчицу Крошкину Л.А., изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения требований ОАО «М. Банк» по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «У. Банком» и Крошкиной Любовью Адольфовнойбыл заключен кредитный договор № сумму 52 833рублей со сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых (л.д.23). Получение заемщиком денежных средств подтверждается выпиской по счету № и не оспаривается ответчицей (л.д.16).
Согласно устава (л.д.25-27) Открытое акционерное общество «У. Банк» реорганизован в Открытое акционерное общество «М. Банк».
Заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов исполнялись не надлежаще, допускались пропуски и просрочки платежей.
ЗадолженностьКрошкиной Л.А.по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила 88 817,48 рублей, в том числе по основному долгу 24 594,94 рублей, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 2 421,46 рублей, по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 51 498,63 рублей, по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 10 302,45 рублей (л.д.7-9).
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, требования о возврате выданной суммы кредита, а также процентов по нему правомерно предъявлены Банком к заемщику и в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Совместным Постановлением Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановления Пленума) разъясняется, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п.15).
Договором предусмотрено, что пени за неисполнение заявителем обязательств по своевременному возврату Банку исчисляются на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки начисляются пени в размере 220 % годовых.
Представленные расчеты судом проверены, ответчиком не опровергнуты.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку, по мнению суда, неустойка явна не соразмерна наступившим последствиям, так как сумма неустойки намного превышает суммы процентов за пользование кредитом, нарушение обязательств, как было установлено в ходе судебного заседания, было связано с ухудшением экономического положения ответчицы, то она подлежит уменьшению. Взыскание в данной части заявленных требований подлежит удовлетворению в размере 5 000 рублей.
Требование Банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета судом признается незаконным, соответственно не подлежащим удовлетворению.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные ими судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, соответственно, истцу, исходя из размера удовлетворенных требований подлежит возмещению государственная пошлина в размере 1160, 49 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявленные ОАО «М. Банк» требования удовлетворить частично.
Взыскать с Крошкиной Любови Адольфовныв пользу ОАО «М. Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32016,40 рублей, в том числе по основному долгу 24 594,94 рублей, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 2 421,46 рублей, по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 5000 рублей.
Взыскать с Крошкиной Любови Адольфовныв пользу ОАО «М. Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1160, 49 рублей.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи кассационной жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.В. Капустина
.
.
.
.
.а