Дело №2-110
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Горняк 11 февраля 2011 г.
Локтевский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующей судьи Сивериной Н.А.,
при секретаре Романычевой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» в интересах Петуховой Т.А. к ОАО «Росбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
В Локтевский районный суд с исковым заявлением в интересах Петуховой Т.А. к ОАО «Росбанк» о взыскании задолженности по кредиту обратилась Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей».
В обоснование исковых требований указала, что 14.02.2008 г. между ОАО «Росбанк» и Петуховой Т.А. заключен кредитный договор на сумму 354467 рублей с эффективной процентной ставкой кредита 25,78 % годовых. Кредитный договор состоит из заявления, графика возврата кредита по частям и Условия кредитования ОАО «Росбанк». Ряд условий договора не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей», в частности взимание с заемщика комиссии за ведение банком ссудного счета. Данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя и является незаконным. С 14.02.2008 г. по 14.12.2010 г. Петуховой Т.А. в счет уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета уплачено 72311 рублей 20 копеек (34 месяца х 2126,80 рубля).
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Кроме того, виновными действиями банка, противоречащими закону, истице причинен моральный вред, который подлежит возмещению на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» путем выплаты компенсации в размере 10000 рублей.
Заявитель просит взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченные суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 72311 рублей 20 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в размере 15426 рублей 85 копеек за период с 14.03.2008 г. по 14.12.2010 г. в размере 15426 рублей 85 копеек. Кроме того просит взыскать с ответчика штраф в соответствии с абзацем 2 ч.6 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В судебном заседании представитель Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» (далее АРОО) Минаев А.В. уточнил наименование ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» поддержал исковые требования и просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Истица Петухова Т.А. в судебном заседании уточнила наименование ответчика – ОАО АКБ «Росбанк», отказалась от исковых требований в части взыскания ответчика в её пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15426 рублей 85 копеек. Дело в части требований Петуховой Т.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами прекращено. В остальной части исковые требования истица поддержала, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, а также дополнила, что ежемесячно, начиная с марта 2008 г. по декабрь 2010 г. она путем почтовых переводов перечисляла банку денежную сумму в размере 10000 рублей, из которых 2126 рублей 80 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, остальная сумма – платежи по погашению процентов и основного долга. Виновными действиями ответчика истице причинены нравственные страдания, т.к. она чувствовала себя обманутой, из-за чего испытывала чувства унижения, обиды, переживания, волнения.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно представленному в суд письменному возражению ответчика на исковое заявление, ОАО «Росбанк» исковые требования не признает. Не оспаривает, что 14.02.2008 г. между ОАО «Росбанк» и Петуховой Т.А. был заключен кредитный договор, одним из условий которого было открытие ссудного счета и взимание комиссии за его открытие. Полагает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, поскольку банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Исходя из этого, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки или отдельных комиссий. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального Банка РФ, являющихся обязательными для кредитных учреждений. Кроме того, согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Петухова Т.А. была ознакомлена с условиями кредитного договора, ей была предоставлена полная информация о стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик не воспользовалась своим правом на отказ от заключения кредитного договора. Решение о заключении кредитного договора заемщиком принималось осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов. Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, что исключает принуждение заемщика со стороны банка к заключению договора.
Требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежит удовлетворению, поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами на основании п.2 ст.1107 ГК РФ подлежат начислению на сумму неосновательного денежного обогащения с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной. Комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась Банку на протяжении 2,5 лет в размере 2126 рублей 80 копеек ежемесячно, начиная с 14.03.2008 г.. Т.е. сумма комиссии в размере 72311 рублей 20 копеек исчислена с нарастающим итогом, и умножать данную сумму на общее количество дней с даты первого платежа является необоснованным, т.к. эта сумма не была в распоряжении банка все это время.
Требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, т.к. решение о заключении договора на изложенных банком условиях было принято Заемщиком самостоятельно, при полном понимании условий кредитования, с учетом собственных экономических интересов. Доказательств причинения банком физических и нравственных страданий истцом не представлено. Штраф также не подлежит взысканию, как требование, не основанное на законе, отсутствуют основания для его удовлетворения.
Заслушав представителя Минаева А.В., истицу Петухову Т.А., исследовав и оценив представленные доказательства как каждое в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 14.02.2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Петуховой Т.А. был заключен договор № о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, по которому банк взял на себя обязательство выдать Петуховой Т.А. кредит в размере 354467 рублей с эффективной процентной ставкой 25, 78 % годовых. Срок окончания договора определен 14.02.2013 г.
Согласно условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, ссудный счет - открываемый банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга Клиента по Кредиту. Заемщик ежемесячно должен оплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 2126 рублей 80 копеек, начиная с 14.03.2008 г., что подтверждается условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля, информационным графиком платежей (л.д.17-20).
Согласно графика платежей по кредитному договору, начиная с 14.03.2008 г. Петухова Т.А. ежемесячно должна выплачивать банку денежную сумму в размере 9612 рублей 41 копейка, в том числе 2126 рублей 80 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, остальная сумма - платеж по уплате процентов и платеж по возврату суммы основного долга.
Согласно представленных квитанций о почтовых денежных переводах, начиная с марта 2008 г. по декабрь 2010 г. (34 месяца) Петухова Т.А. переводила ОАО АКБ «Росбанк» ежемесячно по 10000 рублей, из которых согласно утверждению истицы 2126 рублей 80 копеек - комиссия за ведение ссудного счета, остальная сумма – платежи по уплате процентов и по возврату суммы основного долга.
Итого, согласно квитанций о почтовых денежных переводах ОАО АКБ «Росбанк» за указанный период Петухова Т.А. уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 72311, 20 рубля.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Материалами дела установлено наличие в заключенном между сторонами кредитном договоре условия об уплате заемщиком платежей (комиссии) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерскою учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-11, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского чета и отчетности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003т. № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).
Недействительная (ничтожная) сделка не влечет юридических последствий, за исключением тем, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента совершения (ст.167 ГК РФ).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке…
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст.180 ГК РФ).
На основании изложенного, суд находит положения кредитного договора о возложении обязанности уплаты комиссии за ведение ссудного счета на потребителя - заемщика незаконными, ущемляющими права Петуховой Т.А. как потребителя, и в связи с этим доводы ответчика несостоятельными. Договор в части возложения на заемщика Петухову Т.А. обязанности по уплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета ничтожен, поскольку указанное условие кредитного договора, не соответствует требованиям закона (ст.168 ГК РФ), а поэтому ответчик должен возвратить полученную денежную сумму в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета за период с марта 2008 г. по декабрь 2010 г. в размере 72311 рублей 20 копеек (34 месяца х 2126,80).
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами или правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда возмещается независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом того, что в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав истца как потребителя в связи с незаконным включением в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, и наличии нравственных страданий истца, выразившихся в ощущении себя обманутой, и как следствие, унижения, переживания, волнения, требования истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд находит обоснованным.
При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы 3000 рублей.
Кроме того, в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей», обратившейся в интересах потребителя Петуховой Т.А. с иском в суд, подлежит взыскания штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя 37655 рублей 60 копеек ((72311, 20 + 3000)х50%).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей», предъявленные в интересах Петуховой Т.А., удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Петуховой Т.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 14.02.2008 г. за период с марта 2008 г. по декабрь 2010 г. в размере 72311 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, а всего 75311 (семьдесят пять тысяч триста одиннадцать) рублей 20 копеек.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Петуховой Т.А. в размере 37655 (тридцать семь тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его составления в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Локтевский районный суд.
Судья Н.А. Сиверина
Верно:
Судья Н.А. Сиверина
Решение в окончательной форме составлено «16» февраля 2011 г.
Разрешаю разместить на сайте
Председатель Локтевского
районного суда В.А. Зырянов