Дело № 2- 80/2012
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
02 мая 2012 года п. Локня Псковская область.
Локнянский районный суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Сорокиной И.В.,
при секретаре Шнитко Т.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО Банк <данные изъяты> к Никандрову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 173 181 рубля 78 копеек,
у с т а н о в и л:
ЗАО Банк «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Никандрову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 173 181 рубля 78 копеек в обоснование своего требования указав, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Банк «<данные изъяты>» предоставил Никандрову С.А. кредит в сумме 55 400 рублей на основании кредитного договора №, заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении договоров» от ДД.ММ.ГГГГ, «Условий предоставления кредита в российских рублях» от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст. 436, п.3 ст. 438 и п.3 ст. 434, 819 ГК РФ на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 3.3 «Условий» датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет, открытый Ответчику в ЗАО Банк «<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 55 400 рублей зачислен на текущий счет ответчика №, открытый в ЗАО Банк «<данные изъяты>», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графика погашения кредита и в соответствии с частью 4 «Предложения», статьей 4 и п.7.1.2 «Условий», Ответчик принял на себя обязательство ежемесячно не позднее 7-го числа каждого месяца, осуществлять ежемесячные выплаты в размере 2954 рублей 00 копеек. Согласно части 4 «Предложения» и п.4.2 «Условий» все платежи в погашение кредита и выплате процентов должны были осуществляться Ответчиком на его счет, открытый в ЗАО Банк «<данные изъяты>».
В связи с неоднократным неисполнением, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту ( включая уплату процентов), Банк в соответствии с пунктами 6.1., 6.1.1. и 6.2 «Условий» воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и правом одностороннего расторжения кредитного договора во внесудебном порядке и направил Ответчику ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Согласно пункту 6.2 «Условий», сумма кредита должна была быть оплачена Ответчиком в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления о расторжении кредитного договора и о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, но в любом случае, не более 20 календарных дней с момента его направления Банком. Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами должен был быть возвращен Ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, до настоящего времени кредит Ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты, также, не выплачены, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. Кроме этого, согласно пункту 9.1 «Условий», в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение основного долга подлежит уплате неустойка в размере 1% от суммы просроченного платежа. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность Ответчика перед Истцом по кредитному договору составляет 173 181 рубль 78 копеек, в том числе: - основной долг - 49901, 50 рублей;
неуплаченные проценты – 16463,47 рублей, неустойка по основному долгу – 76650, 11 рублей, неустойка по процентам – 30 166,70 рублей.
Не внесение Ответчиком своевременно платежей с января 2011 года в соответствии с Графиком погашения являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе Ответчика от невыполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ явился для Банка существенным нарушением, так как Ответчик полностью не вернул полученный в Банке кредит, полностью не уплатил Банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи. Так как Ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, Истец воспользовался своим правом по договору и Закону и уведомил Заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем внесудебном порядке в связи с односторонним отказом Заемщика от выполнения своих обязательств.
Определением <данные изъяты> районного суда <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ были приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество ответчика, зарегистрированного по адресу<адрес> в размере 173 181 рубля 78 копеек.
Представитель истца ЗАО Банк «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Ранее предоставил в суд ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя и заявление о том, что заявленные исковые требования истцом поддерживаются в полном объеме, оснований для заключения мирового соглашения с ответчиком истец не усматривает.
Ответчик Никандров С.А., также, в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела по существу, возражений по существу заявленных требований в суд также не представил.
Учитывая, что стороны надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении дела сторонами не заявлено, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег(сумму займа).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ч.1 ст. 808 ГК РФ, договор займа должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ, банк обязан предоставить по кредитному договору денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Никандровым С.А. было направлено заявление – анкета на предоставление ему кредита в ЗАО Банк «<данные изъяты>» на сумму 55 400 рублей сроком на 24 месяца с процентной ставкой 24,9 % годовых. Данная сумма ему была предоставлена путем перечисления на текущий счет, открытый на имя Никандрова С.А. №, что подтверждается выпиской по данному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также банковским мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный кредит был предоставлен на условиях предоставления кредита в российских рублях Банка « <данные изъяты>», с которыми Никандров С.А. согласился и взял на себя обязательство по оплате на вышеназванных условиях, подписав данные условия. Согласно предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с Никандровым С.А заключен кредитный договор №, на сумму 55 400 рублей, сроком на 24 месяца, с годовой процентной ставкой 24,9 %. Согласно ч.4 Предложения и п.7.1.2 «Условий», ответчик не позднее 7-го числа каждого месяца ежемесячно должен был вносить платеж по погашению кредита и процентов в размере 2954 рублей 00 копеек, это подтверждается также графиком погашения кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно вышеназванных условий, ЗАО Банк «<данные изъяты>» перед ответчиком Никандровым С.А. выполнил обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет. Однако, принятые на себя обязательства по договору займа ответчик Никандров СА. надлежащим образом не выполнил, фактически им погашена задолженность по кредитному договору в размере 5498 рублей 50 копеек и проценты в размере 3 364 рублей 50 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, уведомлением об истребовании задолженности по настоящему кредитному договору, направленному ответчику по месту регистрации заказным письмом. До настоящего времени ответчиком требования кредитора, указанные в уведомлении, не исполнены и задолженность, согласно расчета истца, составляет 173 181 рубля 78 копеек, которая включает в себя размер по основному долгу 49901 рубль 50 копеек, начисленные проценты 16 463 рубля 47 копеек, неустойка на основной долг 76 650 рублей 11 копеек, неустойка на проценты 30 166 рублей 70 копеек.
Согласно пункту 3.3 «Условий», за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, установленном в Предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактический задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Фактическая задолженность по кредиту определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счету Заемщика, открываемому Банком для учета предоставления и погашения Кредита (основного долга) на начало операционного дня. Документальным основанием для расчета Банком процентов являются выписки с лицевого счета Заемщика. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году.
Кроме этого, согласно п. 9.1. «Условий», в случае неисполнения, (ненадлежащего ) исполнения Заемщиком обязательств по погашению суммы кредита в соответствии с условиями Банк вправе потребовать, а Заемщик обязан по такому требованию уплатить Банку неустойку в размере, установленном Тарифами Банка и рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае, если Тарифами Банка не установлен размер неустойки, то такой размер в любом случае принимается, равным 1%.
Анализируя вышеперечисленные обстоятельства, суд считает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «<данные изъяты>» и Никандровым С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ЗАО Банк «<данные изъяты>» обязался предоставить Никандрову С.А. кредит в размере 55 400 рублей, а Никандров С.А. обязался возвратить Банку «<данные изъяты> полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях кредитного договора «Условий». Сторонами соблюдена письменная форма договора, поскольку применяемый способ заключения договора является общепринятым, используемый в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством. Истец со своей стороны свое обязательство по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика, однако, ответчиком Никандровым С.А. обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не выполняются в течение длительного времени и истец, воспользовавшись своим правом, в соответствии с пунктами 6.1., 6.1.1. и 6.2 «Условий» направил уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору и требование о расторжении договора. Ответчиком Никандровым С.А. частично производились выплаты по погашению кредита в размере 5498 рублей 50 копеек и процентов за его пользование в размере 3364 рублей 50 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по договору. Остаток просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг- 49 901 рубль 50 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом составляет- 16 463 рубля 47 копеек. Судом проверен расчет задолженности по кредиту, а также расчет процентов за пользование кредитом, с данным расчетом суд соглашается.
Факт нарушения неисполнения ответчиком обязательств перед истцом установлен в ходе судебного заседания и не оспаривается ответчиком. При вышеизложенных обстоятельствах суд считает, что истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по кредитному договору и процентов за пользования кредитом и взысканию с Никандрова С.А. подлежит задолженность по основному долгу в размере 49 901 рубля 50 копеек, а также начисленных процентов за пользование кредитом, в размере 16 463 рублей 47 копеек.
Кроме этого, Банк «<данные изъяты> в соответствии с п. 9.1 «Условий», предъявляет требования по взысканию с ответчика неустойки по основному долгу в размере 76 650 рублей 11 копеек, а также неустойки по процентам в размере 30166 рублей 70 копеек. В силу п. 1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.
Исходя из представленного кредитного договора «Условий», стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиками обязательств в форме неустойки в размере 1 % от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ, содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу – на реализацию требований ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Из представленных стороной истца документов не усматривается, что последствия нарушения обязательства для истца были значительны. В связи с чем, учитывая размер неустойки, которая превышает сумму, возникшую в нарушение обязательств, а также период и размер просрочки, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, и находит основания для применения положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера неустойки по основному долгу, составляющему 49 901 рубль 50 копеек подлежит снижению до 5000 рублей, и размер неустойки на проценты, составляющей 16 463 рубля 47 копеек подлежит уменьшению до 3 000 рублей. Всего взысканию с ответчика подлежит задолженность : по основному долгу в размере 49 901 рубль 50 копеек, неуплаченные проценты – в размере 16 463 рублей 47 копеек, неустойка по основному долгу в размере 5000 рублей, неустойка по процентам в размере 3000 рублей, всего : 74 364 рубля 97 копеек.
Кроме того, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 8663 рублей 64 копеек, в силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, в случае удовлетворения иска частично, судебные расходы, в том числе и уплаченная государственная пошлина, присуждается истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Соответственно взысканию с ответчика в пользу истца подлежат пропорционально удовлетворенным требованиям уплаченная государственная пошлина в размере 2430 рублей 94 копеек. В остальной части иска о взыскании неустойки по основному долгу в размере 71650 рублей 11 копеек, неустойки по процентам в размере 27166 рублей 70 копеек, государственной пошлины в размере 6232 рублей 70 копеек – отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.144, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО Банк «<данные изъяты>» к Никандрову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 173 181 рубля 78 копеек и государственной пошлины в размере 8663 рублей 64 копеек - удовлетворить частично.
Взыскать с НИКАНДРОВА С.А. в пользу Закрытого акционерного общества Банк «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере : основного долга- 49 901 рубля50 копеек; неуплаченные проценты - 16 463 рублей 47 копеек, неустойку по основному долгу -5000 рублей, неустойку по процентам - 3000 рублей, всего 74 364 (Семьдесят четыре тысячи триста шестьдесят четыре ) рубля 97 копеек.
Взыскать с Никандрова С.А. в пользу Закрытого акционерного общества Банк «<данные изъяты>» государственную пошлину в размере 2330 (Две тысячи триста тридцать ) рублей 94 копеек.
В остальной части иска о взыскании неустойки по основному долгу в размере 71650 рублей 11 копеек, неустойки по проценты в размере 27166 рублей 70 копеек, государственной пошлины в размере 6232 рублей 70 копеек – отказать.
Меры по обеспечению иска в части наложения ареста на имущество Никандрова С.А., в размере 98 816 рублей 81 копеек подлежат отмене.
В остальной части меры по обеспечению иска о наложения ареста на имущество Никандрова С.А., в размере 74 364 рублей 97 копеек сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд течение месяца через Локнянский районный суд со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение вынесено 02 мая 2012 года.
Председательствующий судья (подпись) Сорокина И.В.
Решение не обжаловано вступило в законную силу.