Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2011 года г. Лиски
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Шевцова В.В.
при секретаре Сериковой Н.А.
с участием ответчика Змеева А.А.
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Змееву Александру Аркадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратился в суд с иском к Змееву А.А., в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в виде суммы основного долга 32507 рублей, суммы процентов 23099,85 рублей, комиссию за ведение ссудного счета 13750,32 рубля, а всего 69357,17 рублей, а также государственную пошлину 2280,72 рублей. В обоснование иска указывал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № путем направления Змеевым заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров и подписания Условий предоставления кредита, по которым Змееву А.А. был предоставлен кредит на сумму 32507 рублей на срок один год до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18% годовых. Банк причислил указанную сумму на банковский специальный счет заемщика. Ответчик распорядился деньгами, перечислив их ООО «Столовая №» в оплату телевизора. Ответчик не выполнил свою обязанность по возвращению суммы кредита и уплате процентов, на письменное требование банка погасить задолженность не прореагировал.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» Кочетова Н.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие иск, поддержала.
Ответчик Змеев А.А. иск не признал, пояснил, что в 2006 году ему были нужны деньги на ремонт автомобиля. Он созвонился по телефону с неизвестной женщиной для получения кредита без процентов. Встретившись с ней на Левом берегу <адрес> возле торгового центра от подписал находящиеся в данном деле документы, не читая их. Женщина передала ему 15000 рублей. Через месяц на том же месте он возвратил этому лицу ту же сумму без процентов. Подписи в документах принадлежат ему. Погашение кредита он производил, поскольку ничего о нем не знал.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно представленным в дело документам ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем подачи ответчиком истцу заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров с данными о клиенте и подписания Условий предоставления «Экспресс-кредита» в Воронежском филиале ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с принятыми обязательствами и достигнутыми договоренностями истец предоставил ответчику денежные средства в размере 32507 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты ежемесячно до 29 числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов(л.д.7-13).
Таким образом, присоединившись к Условиям предоставления, и, подписав заявление на кредит, ответчик заключил с истцом кредитный договор на вышеуказанных условиях путем присоединения. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление заемщиком денежных средств в сумме 31869 рублей с указанного в договоре банковского специального счета № на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого телевизора(л.д.17). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.
Объяснения ответчика в судебном заседании о том, что он кредитный договор не заключал суд считает ложными, поскольку документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора подписаны истцом лично и он принадлежность своих подписей не оспаривает.
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов им саамам не оспаривается и подтверждается расчетным графиком погашения кредита сроком на 12 месяцев, выпиской движения денежных средств по счетам Змеева А.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых видно, что платежи не производились(л.д.15). При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком.
Расчет задолженности ответчика по кредитному договору по возврату основного долга 32507 рублей и процентов 23099,85 рублей истцом произведен в соответствии с условиями договора и руководящими инструкциями Центрального банка РФ, и является верным, поэтому эти суммы подлежат взысканию с ответчика.
Что касается требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 13750,32 рубля, то оно заявлено необоснованно по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита установлен Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Однако распределение издержек между банком и заемщиком данным положением не урегулировано.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кредитные организации не вправе взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, так как эти действия банка ущемляют установленные законом права потребителей. В силу Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, включение условия об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительно и требование о взыскании платы за ведение этого счета является незаконным.
На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 1824 руб. 57 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Змеева Александра Аркадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору 55606 рублей 85 коп, судебные расходы 1824 рублей 57 коп, а всего взыскать 57431 рублей 42 коп.
В удовлетворении остальной части иска Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) - отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский облсуд через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья