Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Лиски 13 декабря 2011 года
Лискинский районный суд Воронежской области в составе:
судьи Трофимовой В.И.,
при секретаре Музыченко М.В.,
с участием представителя истца Лазарева А.В.,
действующего по доверенности от 07.06.2011 года,
ответчика Кутафина А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Кутафину Александру Геннадьевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (далее – Банк) и Кутафиным А.Г. был заключен кредитный договор № 16-200330 (далее – Кредитный договор), согласно которому заёмщику на приобретение автомобиля <данные изъяты>, 2007 года выпуска был выдан кредит в размере 363600 рублей сроком на 5 лет по<адрес>% годовых с ежемесячной суммой платежа 10466,6 рублей согласно графика платежей.
Одновременно между сторонами также был заключен договор залога, предметом которого стал автомобиль марки «<данные изъяты>», модель <данные изъяты>, 2007 года выпуска, идентификационный номер №
В предусмотренный договором срок истец обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся платежей не выполнил.
Учитывая это, Банк обратился в суд с иском, прося взыскать с Кутафина А.Г. в пользу Банка образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору в сумме 145636,71 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4112,73 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество (л. д. 4-6).
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме, дополнительно просил установить начальную продажную цену автомобиля 110911 рублей, определенную специалистами при оценке рыночной стоимости автомобиля.
Ответчик, признав обстоятельства, на которых истец основывал свои исковые требования, иск признал и, зная о правовых последствиях признания иска, предусмотренных п. 4 ст. 198 ГПК РФ, просил суд принять его признание иска.
Ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора истец объяснил тяжелым материальным положением, возникшим из-за увольнением его с работы в связи с банкротством предприятия, длительной невыплаты заработной платы ему и его супруге и наличием большой задолженности предприятия по заработной плате.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом признание ответчиком иска принято не было, поскольку оно противоречило закону, в связи с чем суд рассмотрел дело по существу.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, никем не оспорено и подтверждено Кредитным договором, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен Кредитный договор, согласно которому заёмщику на приобретение автомобиля <данные изъяты>, 2007 года выпуска, был выдан кредит в размере 363600 рублей сроком на 5 лет (л. д. 9-10, 11-13, 14-15, 18, 70-82).
По условиям договора за пользование кредитом заёмщик обязался уплачивать проценты в размере 13 % годовых, ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,6%, согласно графика платежей ежемесячно погашать кредит в сумме 10455,6 рублей, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении какой-либо из предусмотренных договором обязанностей выплачивать неустойку в размерах, определенных тарифами банка. Кредитным договором предусмотрено также, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, в т.ч. пропуска очередного платежа (платежей), банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору.
Судом установлено также, что в обеспечение надлежащего исполнения Кредитного договора между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен и договор залога, согласно которого предметом залога стал указанный выше (л.д. 11).
Указанные выше договоры заключены с соблюдением требований ст. ст. 339, 820 ГК РФ.
Истцом представлены суду доказательства принадлежности предмета залога ответчику на праве собственности (л. д. 30-34, 88-89).
Судом установлено также, никем не оспорено, подтверждено представленными истцом документами, что Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, открыв ответчику ссудный счет и перечислив на него 363600 рублей, а затем перечислив указанную сумму в счет оплаты автомобиля продавцу (л. д. 35, 44-64).
Установлено судом и подтверждено графиком погашения кредита, представленным истцом расчетом, правильность которого никем не оспорена, и выпиской из лицевого счета истца, что в предусмотренные Кредитным договором сроки ответчик обязательств по погашению кредита, уплате процентов по нему в полном объеме не выполнил, допускал просрочку платежей, с июля 2011 года ежемесячных платежей не вносил, на ДД.ММ.ГГГГ за ним образовалась задолженность по Кредитному договору в сумме 145636,71 рублей, в т. ч. задолженность по основному долгу в сумме 106188,84 рублей 40 копеек, по процентам в сумме 2223,07 рублей, по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 4363,2 рублей (л. д. 12-13, 19,44-64).
Платежным поручением № 36207 от ДД.ММ.ГГГГ подтвержден факт уплаты истцом при подаче искового заявления госпошлины в размере 4112,73 рублей (л. д. 7).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором, закреплено в ст.809 ГК РФ.
С учетом требований указанных выше правовых норм, условий Кредитного договора, установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Условиями предоставления кредита на ответчика было возложено обязательство по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет уплаты указанной выше комиссии было уплачено 102535,2 рублей, а в числе кредитной задолженности истцом указана комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 4363,2 рублей (л. д. 19).
Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №395-1 к банковским операциям в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок предоставления кредита установлен Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», однако, распределение издержек между банком и заемщиком данным положением не урегулировано.
Из Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, его расчетно-кассовое обслуживание.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (в рассматриваемом случае – операций по расчетно-кассовому обслуживанию).
Из изложенного следует, что действия банка по расчетно-кассовому обслуживанию не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета и его расчетно-кассовому обслуживанию нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена.
В силу ст.ст. 166, 167, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.
С учетом указанных выше правовых норм суд приходит к выводу, что включенное в Кредитный договор условие по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, нарушающее права ответчика как потребителя, является ничтожным, а потому эта комиссия, включенная в сумму ежемесячных платежей, должна быть исключена из подлежащей оплате суммы.
В связи с этим уплаченная ответчиком комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 102535,2 рублей подлежит зачету в погашение задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а указанная истцом в числе задолженности комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 4363,2 рублей взысканию с ответчика не подлежит.
Учитывая изложенное, размер задолженности ответчика по Кредитному договору на указанную истцом дату – на ДД.ММ.ГГГГ - составляет 38738, 31 рублей из расчета 106188,84 (основной долг)+2223,07 (проценты)+32861,6 (пени за просроченные платежи)-102535,2 (уплаченная ответчиком комиссия за расчетно-кассовое обслуживание)=38738,31, которая и подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. ст. 329, 334, 348, 349 ГК РФ, ст. 23 Закона РФ «О залоге» от ДД.ММ.ГГГГ № 2872-1 исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право по решению суда в случае неисполнения должником этого обязательства обратить взыскание на предмет залога и получить удовлетворение, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, из стоимости заложенного имущества.
Статьей 28.1 указанного выше Закона РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
С учетом требований указанных выше правовых норм и установленных обстоятельств, требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд считает подлежащими удовлетворению.
Начальную продажную цену предмета залога суд устанавливает в размере, определенном представленным представителем истца отчетом об оценке рыночной стоимости автомобиля и не оспариваемом ответчиком, - 110911 рублей (л. д. 91-131).
Как основанные на законе (ст. 98 ГПК РФ) и подтвержденные представленным платежным поручением в пользу истца с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины, но не в полном объеме, а пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 1362,15 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Кутафину Александру Геннадьевичу частично удовлетворить.
Взыскать с Кутафина Александра Геннадьевича в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38738 рублей 31 копейки и расходы по оплате госпошлины в размере 1362 рублей 15 копеек, а всего взыскать 40100 (сорок тысяч сто) рублей 46 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>), 2007 года выпуска, идентификационный номер №, установив начальную продажную цену автомобиля 110911 (сто десять тысяч девятьсот одиннадцать) рублей.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Мотивированное решение будет составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья