Дело №2-478/2011 г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 мая 2011 года г. Липецк
Липецкий районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Епихина А.А.,
при секретаре Прушинской М.А.,
с участием представителя истца Уварова В.А. по доверенности Шишкиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уварова В.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы,
установил:
Уваров В.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, указывая, что истцом (далее Заемщик) на основании заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - заявление) был заключен с ОАО "ИМПЭКСБАНК" кредитный договор и договор вклада до востребования в рублях России № от ДД.ММ.ГГГГ В дальнейшем правопреемником ОАО "ИМПЭКСБАНК" по заключенным договорам стало ЗАО "Райффайзенбанк" (далее - Банк).
В соответствии с п. 9 Кредитный договор считается заключенным на условиях, указанных в Заявлении и в "Правилах предоставления потребительских кредитов "Народный кредит" физическим лицам – не предпринимателям" (далее - Правила).
В соответствии с Заявлением и Правилами Банк предоставил Заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета 16,5 % годовых, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности Заемщика по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (п. 3.2.1. Правил).
В соответствии с Правилами (п. 3.3.1) Банк для учета задолженности Заемщика открыл ссудный счет, номер которого указал в Заявлении: №.
В силу п. 3.3.1 Правил возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
Исходя из Графика платежей (п. 8 Заявления, раздел 2 Правил) очередные платежи, рассчитанные по формуле аннуитетных платежей, включают сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета. Таким образом, ежемесячно Заемщик обязан уплачивать очередной платеж в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, включающий в том числе комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Во исполнение условий договора Заемщик в течение всего периода действия настоящего договора выплатил по кредитному договору <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Истец считает условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным (ничтожным), так как оно нарушает его право как потребителя и не основано на законе.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного приказом Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Действия банка по взиманию с заемщика платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
При указанных обстоятельствах условия заключенного кредитного договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Банк, получив денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей без установленных законом оснований, неосновательно обогатился в размере этой суммы. Указанный вывод следует из системного толкования ст. 1102 ГК РФ и ст. 1103 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности обогащения или сбережения денежных средств. Указанное находит отражение и в п. 26. Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г.
Исходя из статьи 395 ГК РФ и Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковских процентов на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Учитывая вышеизложенное, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей, расчет указан в приложении к настоящему исковому заявлению.
Истец просит также признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Уваровым В.А. и ЗАО "Райффайзенбанк ", являющимся правопреемником ОАО "ИМПЭКСБАНК", заключенного на основании заявления истца на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности Уварова В.А. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ЗАО "Райффайзенбанк" возвратить Уварову В.А. денежную сумму, оплаченную за ведение ссудногосчета в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Уварова В.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки; взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Уварова В.А. компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу Уварова В.А судебные расходы.
11 мая 2011 г. истец Уваров В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинен неявки в суд не сообщил.
Представитель ответчика ЗАО "Райффайзенбанк» Двуреченский С.С. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки в суд не сообщил. В письменных возражениях иск не признал, просил в иске отказать.
Представитель истца Уварова В.А. по доверенности Шишкина И.В. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства. Она уточнила исковые требования Уварова В.А., просила применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ЗОА «Райффайзенбанк» возвратить Уварову В.А. денежную сумму, оплаченную за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ссылаясь на доводы, изложенные в иске, В остальной части исковые требования оставила без изменения.
Выслушав объяснения представителя истца, рассмотрев материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Уварова В.А. был заключен с ОАО "ИМПЭКСБАНК" кредитный договор и договор вклада до востребования в рублях России №. В дальнейшем правопреемником ОАО "ИМПЭКСБАНК" по заключенным договорам стало ЗАО "Райффайзенбанк". В соответствии с заявлением и правилами Банк предоставил Уварову В.А. кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. За пользование кредитом Уваров В.А. уплачивает банку проценты из расчета 16,5 % годовых, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности Заемщика по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (п. 3.2.1. Правил). В соответствии с Правилами (п. 3.3.1) Банк для учета задолженности Заемщика открыл ссудный счет, номер которого указал в Заявлении: №.
Согласно п. 3.3.1 Правил возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Суд находит несостоятельным довод представителя ответчика о том, что заемщик на момент заключения, зная об условиях договора, был свободен в своем волеизъявлении, и взыскание комиссии за ведение ссудного счета производилось в соответствии с законом.
Суд не может согласиться с доводом представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. Как следует из кредитного договора (п. 3.3.1 Правил предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам»), возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется Заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Исходя из Графика платежей очередные платежи, включают сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведения ссудного счета. Таким образом, заемщик обязан уплачивать ежемесячно <данные изъяты> рублей - комиссии за ведение ссудного счета.
Как следует из материалов дела, иск был заявлен 24.03.2011 г. Так как правоотношения сторон связаны с взысканием периодических платежей, то срок исковой давности не является истекшим по требованиям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ было подписано дополнительное соглашение об исключении условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, при этом датой осуществления очередного платежа по кредиту устанавливается № число).
Суд считает, что действия Сбербанка РФ по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета существенно ущемляют права потребителя Уварова В.А.
Кредитная организация, какой является ЗАО «Райффайзенбанк», обязано вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". В соответствии с положениями Федерального закона "О бухгалтерском учете" (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, обязанность возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г. № 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора. В то время, как по условиям кредитного договора плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Таким образом, действия ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Исследовав все имеющие в деле доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Уварова В.А. о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между Уваровым В.А. и ЗАО "Райффайзенбанк " от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности Уварова В.А. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Подлежат удовлетворению и другие исковые требования Уварова В.А. о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей, оплаченных истцом за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Суд соглашается с расчетом процентов, произведенным истцом.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размеров возмещения имущественного вреда.
Истец просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей. Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.
Также подлежат взысканию и судебные расходы с ответчика в пользу истца в сумме 10 000 рублей, находя эту сумму в соответствии со ст.100 ГПК РФ в разумных пределах. Представителем истца Шишкиной И.В. представлена квитанция об оплате 20000 рублей адвокату Шишкиной И.В. за участие в судебном процессе, подготовку процессуальных документов, сбор доказательств по делу.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Уваровым В.А. и ЗАО "Райффайзенбанк " от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности Уварова В.А. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк " в пользу Уварова В.А. <данные изъяты> рублей, оплаченных им за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, 10 000 рублей – судебные расходы, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк», не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Липецкий районный суд Липецкой области заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии заочного решения, одновременно представив доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в суд и доказательства которые могут повлиять на содержание решения суда.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение десяти дней через Липецкий районный суд Липецкой области по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.
Судья:
Полный текст решения
изготовлен 16 мая 2011 г.