Дело № 2-1141/2011 год
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июня 2011 года г. Липецк
Липецкий районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Рыжковой О.Е.
при секретаре Доцник В.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Мустяцэ В.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинансбанк» в лице Представительства банка в г. Липецке обратилось с иском к Мустяцэ В.Ф. о взыскании задолженности по договору кредита №, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Мустяцэ В.Ф. обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту, путём открытия банковского Счёта на имя Заёмщика и зачисления на него Суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности, которая составляет 177050,61 рублей. Поэтому просят взыскать с ответчика указанную сумму и возврат госпошлины в сумме 4741,01 рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Баюшева А.В. не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, в своём письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. В случае неявки ответчика против вынесения заочного решения по делу не возражала.
Ответчик Мустяцэ В.Ф. в судебном заседании, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признала частично, пояснила, что не может своевременно погашать кредит, в связи с тяжелым материальным положением, а так же считает незаконным взыскания с неё комиссии.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то #: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям - в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п. 3.12. Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Судом установлено, что на основании заявления Мустяцэ В.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ ей ООО «Русфинанс Банк» предоставил кредит на сумму 150000 руб. под 11, 89% годовых на срок 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
ООО «Русфинанс Банк» перевел денежные средства на банковский счет Мустяцэ В.Ф., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор и ему присвоен №.
Суд приходит к выводу о том, что ООО «Русфинанс Банк» взятые на себя обязательства перед ответчиком Мустяцэ В.Ф. выполнило. Между тем заемщиком Мустяцэ В.Ф. обязательства по кредитному договору не исполнялись. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком Мустяцэ В.Ф. суду не предоставлено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 177050,61 руб., из них: долг по уплате комиссии 42593 руб., текущий долг по кредиту 64787,47 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 4930,14 руб., просроченный кредит 52749,03 руб., просроченные проценты 11990,97 руб.
Согласно заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Мустяцэ В.Ф. заключила кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк», по условиям которого сумма кредита составила 150000 рублей, срок кредита 36 месяцев, сумма ежемесячного платежа 7530 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,70% от суммы кредита.
В состав платежей, которые осуществляла ответчица, входит комиссия за ведение ссудного счета по 2550 рублей ежемесячно.
При рассмотрении денного иска о взыскании суммы задолженности суд считает необходимым признать кредитный договор в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки путем зачета сумм по оплате комиссии.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с частью 1 статьи 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является таковой, поскольку по смыслу и содержанию кредитного договора он не является договором комиссии, а оспариваемое условие не свидетельствует об обязательстве банка, как комиссионера, по поручению клиента, как комитента, за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента в отношениях с третьим лицом.
Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, тогда как по данному договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента.
Следовательно, ведение ссудного счета является необходимым для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центробанку, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в открытии и ведении ссудного счета, а оплата за его ведение возложена на него необоснованно.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречит статье 990 Гражданского кодекса РФ, Закону «О банках и банковской деятельности». При этом ведомственные нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.
Поэтому суд считает, что комиссия за ведения ссудного счета, выплаченная ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48490 рублей взималась банком по ничтожной сделке и подлежит возврату.
Учитывая, что ответчица Мустяцэ В.Ф. не ставила вопрос о взыскании данной суммы, суд считает необходимым уменьшить сумму взыскиваемой задолженности на указанную сумму.
Согласно статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Следовательно, кредитный договор № заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Мустяцэ В.Ф. продолжает действовать кроме условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом ООО «Русфинанс Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 4741,01 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчицы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На этом основании с ответчицы Мустяцэ В.Ф. подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2779 рублей 02 коп. в пользу ООО «Русфинанс Банк».
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Мустяцэ В.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85967 (восемьдесят пять тысяч девятьсот шестьдесят семь) руб. 61 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2779 (две тысячи семьсот семьдесят девять) рублей 02 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Липецкий районный суд.
Судья О.Е.Рыжкова
Решение принято в окончательной форме
01.07.2011 года