ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 апреля 2012 года г. Липецк
Липецкий районный суд Липецкой области
в составе:
председательствующего судьи Коробейниковой С.В.
при секретаре Мешковой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чичкаревой З.В. к Национальный Банк «Траст» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами.
у с т а н о в и л :
Чичкарева З.В. обратилась в суд с иском к Национальный Банк «Траст» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств по договору, суммы причиненного морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, указывая, что между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек. Условиями заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была предусмотрена комиссия: за расчетное обслуживание в размере 0,80 % ежемесячно, а всего <данные изъяты> рублей 00 копеек. Положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы). Условия, предусматривающие выдачу кредита, а именно комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, также были прописаны самим Банком, и вопрос о внесение их в заявление о предоставление кредита на неотложные нужды с заемщиком обговорен не был. От заемщика требовалась лишь подпись. Расходы заемщика, понесенные им на оплату комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Таким образом, условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемую ему услугу, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «о защите прав потребителей». Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрен и подлежит взысканию с ответчика в ее пользу. Также в соответствии со ст. 395 ГК РФ в ее пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.*8,25%*3 года = <данные изъяты> рублей). С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, но Банк ДД.ММ.ГГГГ на претензию ответил отказом и на сегодняшний день законное требование Чичкаревой З.В., как потребителя, о полном возмещении убытков, причиненных ей в связи с недостатками оказанной услуги не выполнено. Просрочка исполнения законного требования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 69 дней. Сумма пени за просроченный период составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>. х 3% х 69 = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек). Соблюдая п. 5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которому сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), сумма пени должна быть снижена до <данные изъяты> рублей 00 копеек. Кроме того, законом «О защите прав потребителей» установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, в связи, с чем Чичкарева З.В. освобождена от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Предоставление Банком (его виновными действиями) Чичкаревой З.В. навязанных услуг, последней причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей. Всего просила взыскать в ее пользу с Национальный Банк «Траст» (ОАО) незаконно удержанных средств по договору в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, а именно: за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек; пени за неисполнение требования в установленный срок в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек; компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.
В судебном заседании представитель истца Садчикова Е.Д. исковые требования уточнила, просила взыскать с Национальный Банк «Траст» (ОАО) в пользу Чичкаревой З.В. сумму денежных средств за расчетное обслуживание <данные изъяты> рублей (за три года, предшествующие подаче искового заявления), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейку. В обоснование своих требований ссылалась на доводы, изложенные в исковом заявлении. От остальных исковых требований отказалась.
Истец Чичкарева З.В. в судебное заседание не явилась, хотя о слушании дела была извещена своевременно и надлежащим образом. Причины ее неявки суду неизвестны.
Представитель ответчика Национальный Банк «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом. Причины его неявки суду неизвестны.
Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца Чичкаревой З.В. в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, с учетом мнения представителя истца Садчиковой Е.Д. полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика НБ «Траст» (ОАО) с вынесением заочного решения.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чичкаревой З.В. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № на сумму <данные изъяты> рублей 00 коп.
По условиям данного договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского счета, в рамках которого истцу был открыт текущий (расчетный) счет №, а также элементы кредитного договора. Согласно пункта 2.6 указанного кредитного договора, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,80 % от суммы кредита, а именно <данные изъяты> рублей в месяц.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно пункту 14 статьи 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) от 10.07.2002 года № 86-ФЗ в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для цели отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, при этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 28.03.2007 г. № 302-П, действовавшем на момент заключения договора и открытия ссудного счета по настоящему спору, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными договорами, открытие, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России.
В соответствии с частью 1 статьи 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
Судом установлено, что в кредитный договор, заключенный между истцом Чичкаревой З.В. и ОАО НБ «Траст» № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлениями о предоставлении кредита и условиями о предоставлении и обслуживании кредитов на неотложные нужды, которые являются неотъемлемыми частями данного договора, включены положения, обусловливающие предоставление кредита обязательным открытием банковского счета, а также положения, из которых следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме и погашение задолженности производиться только в безналичной форме, за обслуживание текущего счета взимается ежемесячная комиссия в размере 0,80 % от суммы кредита.
Как следует из текста договора, комиссия за расчетное обслуживание по расчетному счету № взимается в одном размере ежемесячно, из чего следует вывод, что истец оплачивает данной комиссией не только операции, не связанные с выполнением обязательств по кредитному договору, но также и операции, непосредственно связанные с выполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в связи, с чем несет дополнительные расходы.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что пункт 2.6 заявления, о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,80% от суммы кредита является ничтожным, поскольку его условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Требование истца Чичкаревой З.В. о взыскании с ответчика денежных средств (комиссии за расчетное обслуживание) является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Представитель истца Садчикова Е.Д. в уточненном исковом заявлении просила взыскать сумму денежных средств за расчетное обслуживание за три года, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Статьями 197-198 ГК РФ регламентировано, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Поскольку суд пришел к выводу, что оспариваемое условие договора является ничтожной сделкой, то срок исковой давности по требованию Чичкаревой З.В. составляет 3 года.
В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что уточненные требования истца подлежат удовлетворению и с ОАО НБ «Траст» в пользу Чичкаревой З.В. надлежит взыскать <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> рублей х 25 мес. = <данные изъяты> рублей).
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На момент обращения истца в суд ставка банковского рефинансирования составляла 8%.
Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Коль скоро условия сделки о взимании комиссии за расчетное обслуживание признаны ничтожными, она ничтожна с момента ее совершения, следовательно, проценты за пользование чужими денежными необходимо взыскивать с ДД.ММ.ГГГГ (уплата комиссии впервые) по ДД.ММ.ГГГГ – по день вынесения решения судом, согласно следующего расчета:
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*1119 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*1089 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*1059 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*1029 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*999 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*969 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*939 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*909 (дни просрочки^60*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*879 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*849 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*819 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*789 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*759 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*729 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*699 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*669 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*639 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*609 (дни просрочки)^60*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*579 (дни просрочки^60*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*549 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*519 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*489 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*459 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*429 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*399 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*369 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*339 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*309 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*279 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*249 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*219 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*189 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*159 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*129 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*99 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*69 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>*39 (дни просрочки)/360*8%= <данные изъяты>
<данные изъяты> коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> коп.
Всего с ответчика Национальный Банк «Траст» (ОАО) в пользу истца Чичкаревой З.В. надлежит взыскать <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> коп. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.)
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Признать пункт 2.6 заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Чичкаревой З.В. и Национальный Банк «Траст» (ОАО) недействительными.
Взыскать с Национальный Банк «Траст» (ОАО) в пользу Чичкаревой З.В. <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейку (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копейку.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной
форме принято 04.05.2012 г.