Дело 2-551 2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Лихославльский районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи О.А. Карповой
при секретаре Кузнецовой О.А
с участием: истца - ОАО АКБ «Росбанк», в лице представителя оперативного офиса «Тверской» Ярославского филиала А.В.Лукойко
представителя ответчиков Минасян А.А. и Минасян С.М., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ-Соколовой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Ярославского филиала операционного офиса «Тверской» к Минасян Асмик Александровне, Минасян Самвелу Мкртичовичу и Аветисян Варсеник Рафиковне о взыскании задолженности по кредитному договору № №078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Минасян Асмике Александровне, Минасяну Самвелу Мкртичовичу и Аветисян Варсенике Рафиковне о взыскании задолженности по кредитному договору № №078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Тверского филиала на основании заявления предоставило Минасян Асмик Александровна на возвратной основе денежный кредит в сумме 500 000 (пятисот тысяч) руб., сроком на 60 месяцев. Данное заявление следует рассматривать как предложение клиента (оферта) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», с которыми клиент был ознакомлен лично.
В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику Банковский специальный счет (далее ББС) перечислены денежные средства в размере 500 000 руб.00 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета Минасян А.А.
В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручителями, являются Минасян Самвел Мкртичович и Аветисян Варсеник Рафиковна которые, в соответствии с пунктом 1.4 солидарно с Минасян А.А. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме.
Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 21 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 16,00% годовых.
В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляла 13 153 руб.20 коп.
В конце каждого месяца перед датой очередного ежемесячного платежа сотрудник группы розничного кредитования Банка обзванивает клиентов с напоминанием о необходимости внесения денежных средств на БСС не позднее 21 числа каждого месяца в размере не менее указанного в Параметрах Кредита ежемесячного взноса на счет БСС.
Однако Минасян А.А. исполняла свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом.
На дату составления расчета ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет по 553 492 руб. 30 коп. в том числе:
-сумму задолженности по просроченному основному долгу -130087руб. 16коп.
-сумму задолженности текущего основного долга - 290 739 руб. 41 коп.
-сумму задолженности просроченных процентов за пользование кредитом - 92 563 руб. 53 коп.
-сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга- 16 886 руб. 65 коп.
-сумму задолженности начисленных процентов за пользование кредитом - 2 548 руб. 95 коп.
-сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 20 666 руб.60 коп.
ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло письменное уведомление Минасян А.А., Минасяну С.М. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов не поступало в связи, с чем по заявлению истца мировым судом судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчиков просроченной задолженности по кредиту в сумме 545 640руб. 70 коп., а определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ в отношении ответчиков отменен.
За рассмотрение мировым судом заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Минасян А.А. долга по кредиту, ОАО АКБ «РОСБАНК» оплатило госпошлину в сумме 4 306 руб. 67 коп. (копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ прилагается).
В связи с закрытием с ДД.ММ.ГГГГ Тверского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», настоящее требование от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала (структурное подразделение Банка) в соответствии со ст. 28 ГПК РФ по месту жительства ответчиков.
На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 819, 820, 810, 811 Гражданского Кодекса РФ, ст.ст. 28,122,124,130 ГПК РФ, просит суд,
1. Взыскать солидарно с:
- Минасян Асмик Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <адрес>, <адрес>, <адрес>, зарегистрированной по адресу: 171210, <адрес>,
- Минасяна Самвела Мкртичовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> <адрес>,
- Аветисян Варсеник Рафиковны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <адрес>, <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> <адрес>, адрес фактического проживания: 171210, <адрес> «А», <адрес> пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала задолженность по кредиту в сумме 557 798 руб. 97 коп. из них:
а) задолженность по кредитному договору 553 492 руб. 30 коп.
-сумму задолженности по просроченному основному долгу - 130087руб. 16коп.
-сумму задолженности текущего основного долга - 290 739 руб. 41 коп.
-сумму задолженности просроченных процентов за пользование кредитом - 92 563 руб. 53 коп.
-сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга - 16 886 руб. 65 коп.
-сумму задолженности начисленных процентов за пользование кредитом - 2 548 руб. 95 коп.
-сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 20 666 руб.60 коп.
б) сумму 4 306 руб. 67 коп. оплаченную госпошлину за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа №;
2. Взыскать с должника в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченную Банком госпошлину в сумме 8 777 руб. 99 коп.
Представитель ответчиков Соколова Н.В. на исковое заявление ОАО АКБ «РОСБАНК» представила возражения из которых следует, что ответчики Минасян А.А., Минасян С.М. считают размер задолженности по данному кредитному договору незаконным по следующим основаниям:
1. Истцом представлены условия предоставления кредита на неотложные нужды, выписка из лицевого счета, открытого на имя Минасян С.М., Минасян А.А.. расчет задолженности по кредиту, в котором указан общий размер задолженности по каждой из требуемых банком денежных сумм: просроченный основной долг, текущий основной долг, проценты за пользования кредитом, проценты по просроченной части основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за ведение ссудного счета.
Истцом в данном расчете не указано, каким образом произведен расчет взыскиваемых сумм, процентов, комиссии.
2. Истец незаконно вменяет ответчикам задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 20 666 рублей 60 копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Пунктом 2 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления кредита и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Отсюда, ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.
3. Ответчик Минасян А.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в счет оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета оплатила 14 000 рублей (сделал 14 платежей по 1 000 рублей за ведение ссудного счета). Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета, которая имеется в материалах дела.
Расчет следующий: 3 000 (комиссия за открытие счета) + 11 000 (комиссия за ведение счета)= 14 000 рублей. Данная сумма незаконно взыскана истцом с ответчика за открытие и ведение ссудного счета. 14 000 + 20 666,60= 34 666,60 рублей. Данную сумму необходимо вычесть из суммы задолженности предъявляемой банком, отсюда сумма задолженности по кредитному договору подлежит пересчету.
4. Требование истца о взыскании суммы госпошлины в размере 4 306 рублей 67 копеек, оплаченную за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа по делу №, незаконно, поскольку данная обязанность не предусмотрена действующим законодательством.
На основании изложенного, истец необоснованно предъявляет требования о погашении задолженности по кредитному договору №№078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 557 798 рублей 97 копеек.
В судебном заседании представитель истца оперативного офиса «Тверской» Ярославского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Лукойко А.В. исковые требования поддержала в полном объеме, в том числе и расходы на ведение ссудного счета и оплате государственной пошлины при обращении в суд за выдачей судебного приказа, поскольку это предусмотрено п. 3.4 договора. Заемщик принял условия договора и расписался в нем.
В судебном заседании ответчики Минасян А.А. и Минасян С.М. не участвуют, право ведение дела доверили представителю Соколовой Н.В.
В судебном заседании представитель ответчиков Соколова Н.В. иск признала частично и пояснила, что платежи за ведение ссудного счета не законны, поэтому их следует исключить из суммы иска, соответственно на указанную сумму 34666 руб. 60 коп. уменьшить исковые требования, также не законны взыскания по расходам на уплату государственной пошлины за обращение по судебному приказу в сумме 4306 рублей 67 копеек. Соответственно, от цены иска уменьшается сумма государственной пошлины, которую согласны оплатить.
Ответчица Аветисян В.Р. будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвует, не сообщив суду о причинах неявки, не представив доказательств уважительности причин неявки, письменные возражения относительно заявленных исковых требований, кроме того расчет взыскиваемых сумм не оспорила.
В соответствии со ст. 167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Наличие указанной обязанности и последствия ее невыполнения судом были разъяснены лицам, участвующим в деле, в определении о подготовке дела к судебному разбирательству.
Обязанность, предусмотренная ст. 167 ГПК РФ, ответчица Аветисян В.Р. не исполнила, не известила суд о причинах неявки и доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки.
В связи с изложенным судом причины неявки ответчицы признаны неуважительными, а потому дело рассмотрено в отсутствие ответчицы ФИО8
Рассмотрев материалы дела, заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что заявление следует удовлетворить частично.
Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» оплачена государственная пошлина в размере 8777 руб. 99 коп. за подачу заявления в суд по взысканию задолженности с Минасян А.А. (л.д.7)
Согласно расчета задолженности по кредитному договору № №078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 на ДД.ММ.ГГГГ имеет перед ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в размере 553 492 руб. 30 коп. из которых:
-сумма задолженности по просроченному основному долгу -130087руб. 16коп.
-сумма задолженности текущего основного долга - 290 739 руб. 41 коп.
-сумма задолженности просроченных процентов за пользование кредитом - 92 563 руб. 53 коп.
-сумма задолженности по процентам на просроченный части основного долга- 16 886 руб. 65 коп.
-сумма задолженности начисленных процентов за пользование кредитом - 2 548 руб. 95 коп.
-сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 20 666 руб.60 коп. (л.д.8)
Заявлением- анкетой на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Минасан А.А. просит ОАО АКБ «Росбанк» предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев под 16 % годовых (л.д.9-10)
Согласно копии паспорта 2801 №, выданного <адрес> <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Минасян Асмик Александровна родилась ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> <адрес>, <адрес>. Зарегистрирована по адресу: <адрес> с12.ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.11-13)
Согласно заявления- анкеты поручителя- физического лица от ДД.ММ.ГГГГ Минасан С.М. является поручителем Минасян А.А. при получении кредита в ОАО АКБ «Росбанк» (л.д.14)
Согласно копии паспорта 2802 №, выданного <адрес> <адрес> ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 родился ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>. Зарегистрирован по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17)
Согласно заявления- анкеты поручителя- физического лица от ДД.ММ.ГГГГ Аветисян В.Р. является поручителем Минасян А.А. при получении кредита в ОАО АКБ «Росбанк» (л.д.18)
Согласно копии паспорта 1805 №, выданного <адрес> <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Аветисян Варсеник Рафиковна родилась ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>. Зарегистрирована по адресу: <адрес>. кв. с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-21)
Заявлением о предоставление нецелевого кредита, на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Минасан А.А. просит ОАО АКБ «Росбанк» предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере 500000 рублей, сроком на 60 месяцев под 16 % годовых, с условиями предоставления кредита ознакомлена. (л.д.22-27)
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Минасян А.А. просит ОАО АКБ «Росбанк» открыть ей банковский специальный счет, который банком был открыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28)
Согласно информации графика платежей по кредитному договору №№078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ Минасян А.А. с графиком ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, с условиями согласна (л.д.29-32)
Согласно договора поручительства №№078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ Аветисян В.Р. обязуется перед ОАО АКБ «Росбанк» за исполнение Минасян А.А. ее обязательств по кредитному договору перед ОАО АКБ «Росбанк» и Аветисян В.Р. известны все условия договора в том числе и о солидарности ответственности по исполнению кредитных обязательств по кредитному договору (л.д.33-35)
Согласно договора поручительства №№078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ Минасян С.М. обязуется перед ОАО АКБ «Росбанк» за исполнение Минасян А.А. ее обязательств по кредитному договору перед ОАО АКБ «Росбанк» и Минасян С.М. известны все условия договора в том числе и о солидарности ответственности по исполнению кредитных обязательств по кредитному договору (л.д.36-38)
Согласно копии приходного кассового ордера № от21.02.2008г. ФИО12 внесла на счет ОАО АКБ «Росбанк» 3000 рублей (л.д.39)
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Минасян А.А. просит ОАО АКБ «Росбанк» изготовить ей банковскую карту с открытием рублевого счета (л.д.40-42)
Выпиской из лицевого счета № ОАО АКБ «Росбанк» подтверждается снятие Минасян А.А. со счета наличных денег в размере 500000 рублей. Также подтверждается факт не исполнения обязательств по погашению кредита согласно графика платежей в ноябре 2008г. и с января 2009г. по октябрь 2010г. (л.д. 43-61)
Согласно уведомлений о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства № и № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» ставит в известность Минасян А.А. и Минасян С.М. о том, что банком подготовлено исковое заявление в суд в связи неисполнением обязательств по кредитному договору и образовавшейся задолженности и предлагает им в 7-дневный срок, в досудебном порядке, после получения уведомлений исполнить обязательства, предписанные в кредитном договоре (л.д.62-63)
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с Минасян А.А., Минасян С.М. и ФИО13 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженности по кредитному договору и судебных расходов на общую сумму 545640 руб. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64)
Согласно платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ Ярославским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» оплачена госпошлина в суд по взысканию задолженности с Минасян А.А. в размере 4 306 руб. 67 коп (л.д.65)
Согласно справки ОАО АКБ «Росбанк» просроченная задолженность по кредитному договору № №078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Минасян А.А. не погашена и в счет оплаты просроченного кредита средств не вносилось. (л.д.67)
Судом установлено, что на основании кредитного договора № №078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Минасян А.А. денежный кредит в сумме 500 000 рублей, на неотложные нужды, под 16 % годовых, сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.
Согласно п.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды Банк выполнил вои обязательства, перечислив на банковский специальный счет Заемщика 500000 рублей.
В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручителями, являются Минасян Самвел Мкртичович и Аветисян Варсеник Рафиковна которые, в соответствии с пунктом 1.4 солидарно с Минасян А.А. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме.
Заемщик обязался погашать кредит в соответствии п.п.3,4 и с заявлением каждый месяц не позднее 21 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 16,00% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в разделе «параметры кредита» Заявления-оферты.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Кредитор (Банк) обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. п. З.1., 3.2. за пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по Кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно.
Согласно п.п. 1.З., 1.4. Договора Поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнения Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства Заемщиком.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, Заемщик с ДД.ММ.ГГГГ не выполняет обязательств, предусмотренных условиями предоставления кредита на неотложные нужды по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными договором. В частности, в период действия договора не выполняет обязанности по своевременному внесению сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В связи с чем, и на основании п. 5.4.3. Условий у банка возникает право предъявлять требования о досрочном возврате Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет по 553 492 руб. 30 коп. в том числе:
-сумму задолженности по просроченному основному долгу -130087руб. 16коп.
-сумму задолженности текущего основного долга - 290 739 руб. 41 коп.
-сумму задолженности просроченных процентов за пользование кредитом - 92 563 руб. 53 коп.
-сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга- 16 886 руб. 65 коп.
-сумму задолженности начисленных процентов за пользование кредитом - 2 548 руб. 95 коп.
-сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 20 666 руб.60 коп.
Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, так как суд полагает, что требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, -которую ответчики оплачивали и еще должны оплатить, всего в сумме 34666 рублей 60 копеек, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
Так, п.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику I размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, в соответствии с п. 14 ст.4, ст.57 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, п.4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях утвержденных Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданный ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковские счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Следовательно, открытие счета и ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.
При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за открытие счета и ведение ссудного счета ущемляет прав заемщика (потребителя).
Таким образом, в силу вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору № №078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Минасян Асмик Александровной в сумме 518 825 руб. 70 коп.
За рассмотрение мировым судом заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Минасян А.А. долга по кредиту, ОАО АКБ «РОСБАНК» оплатило госпошлину в сумме 4 306 руб. 67 коп.
Возврат государственной пошлины в связи с отменой судебного приказа, не предусмотрен действующим законодательством в силу ст. 333.40 НК РФ.
Указанная государственная пошлина, оплаченная банком, также не подлежит взысканию с ответчиков в рамках рассмотрения настоящего дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8 388 руб. 26 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 326, 361, 363, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № №078ССВ000002ААЕ от ДД.ММ.ГГГГ,заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Минасян Асмик Александровной.
Взыскать солидарно с
Минасян Асмик Александровны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>,
Минасян Самвела Мкртичовича, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> <адрес>,
Аветисян Варсеник Рафиковны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> <адрес>, адрес фактического проживания: <адрес> «А», <адрес>
в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тверского филиала задолженность по кредиту в сумме 518 825 руб. 70 коп.
Отказать в удовлетворении исковых требований на сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – 20 666 руб.60 коп. начисленных впредь к уплате, а также 14 000 рублей уже уплаченных, а также на сумму 4 306 руб. 67 коп., оплаченную госпошлину за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа №.
Взыскать с ответчиков Минасяна Самвела Мкртичовича, Минасян Асмик Александровны, Аветисян Варсеник Рафиковны солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» возврат государственной пошлины в сумме 8 388 руб. 26 коп.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде, путем подачи жалобы через Лихославльский районный суд.
Решение изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: судья О.А. Карпова