Дело 2-94 2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Лихославльский районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи О.А. Карповой
при секретаре Федоровой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Ярославского филиала операционного офиса «Тверской» к Ивановой Виктории Валентиновне и Фалькевич Ольге Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Ивановой Виктории Валентиновне и Фалькевич Ольге Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ в лице Тверского филиала на основании заявления (далее - договор) предоставило Ивановой Виктории Валентиновне на возвратной основе денежный кредит в сумме 300 000 (триста тысяч) руб., сроком на 60 месяцев. Данное заявление следует рассматривать как предложение клиента (оферта) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», с которыми клиент был ознакомлен лично.
В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику Банковский специальный счет (далее БСС) перечислены денежные средства в размере 300 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета Ивановой В.В.
В соответствии с договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручителем является Фалькевич Ольга Алексеевна, которая в соответствии с пунктом 1.4 солидарно с Ивановой В.В. отвечает перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению о предоставлении нецелевого кредита в том же объеме.
Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 30 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 17,00% годовых. В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляла 8 353 руб.24 коп.
В конце каждого месяца перед датой очередного ежемесячного платежа сотрудник группы розничного кредитования Банка обзванивает клиентов с напоминанием о необходимости внесения денежных средств на БСС не позднее 30 числа каждого месяца в размере не менее указанного в параметрах кредита ежемесячного взноса на счет БСС.
Однако Иванова В.В. исполняла свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом.
На дату составления расчета ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет по 427 595 руб. 34 коп. в том числе:
-сумму задолженности по просроченному основному долгу -115 454 руб. 52 коп.
-сумму задолженности по текущему основному долгу -171 315 руб.82 коп.
-сумму задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом - 93 210 руб. 16 коп.
-сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга- 21 207 руб. 14 коп.
-сумму задолженности по процентам за пользование кредитом - 877 руб.70 коп
-сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 25 530 руб. 00 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло письменное уведомление Ивановой В.В. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов не поступало.
В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды сторонами определена подсудность по месту нахождения Тверского филиала Банка (<адрес>).
В связи с закрытием с ДД.ММ.ГГГГ Тверского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» настоящее требование от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала по месту жительства ответчика в соответствии со ст. 28 ГПК РФ.
На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 819, 820, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.28,122,124,130 ГПК РФ просит суд Взыскать солидарно с:
1. Ивановой Виктории Валентиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>;
2. Фалькевич Ольги Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки дер. <адрес>, <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, адрес фактического проживания: <адрес>, <адрес>, в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице ОО «Тверской» Ярославского филиала денежные средства в размере 427 595 руб. 34 коп. в том числе:
- сумму задолженности по просроченному основному долгу -115 454 руб. 52 коп.
- сумму задолженности по текущему основному долгу -171 315 руб.82 коп.
- сумму задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом - 93 210 руб. 16 коп.
- сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга— 21 207 руб. 14 коп.
- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом - 877 руб.70 коп
- сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 25 530 руб. 00 коп.
Взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 475руб. 95 коп.
В судебном заседании представитель истца оперативного офиса «Тверской» Ярославского филиала ОАО АКБ «Росбанк» не участвует. Заявлением просят рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.
В предварительном судебном заседании ответчица Иванова В.В. иск признала и пояснила, что не смогла вовремя уплатить кредит, т.к. выезжали в Армению на Родину мужа. В настоящее время также материально не может погасить кредит. Поручить Фалькевич О.А. выехала за пределы их места проживания и место нахождения ее не известно.
В настоящем судебном заседании ответчица Иванова В.В. не участвует. Заявлением просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Иск признала.
Ответчица Фалькевич О.А. в судебное заседание не явилась. Заказное письмо, направленное судом по адресу указанному в иске на ее имя с извещением, вернулось с пометкой «Отсутствие адресата по указанному адресу».
В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела поступления в суд сведений о последнем известном месте жительства ответчика.
Рассмотрев материалы дела, исследовав материалы дела, суд считает, что заявление следует удовлетворить частично.
Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» оплачена государственная пошлина в размере 7475 руб. 95 коп. за подачу заявления в суд по взысканию задолженности с Ивановой В.В. (л.д.7)
Согласно расчета задолженности по кредитному договору № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ, Иванова В.В. на ДД.ММ.ГГГГ имеет перед ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в размере 427 595 руб. 34 коп., из которых:
- сумма задолженности по просроченному основному долгу -115 454 руб. 52 коп.
- сумма задолженности по текущему основному долгу -171 315 руб.82 коп.
- сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом - 93 210 руб. 16 коп.
- сумма задолженности по процентам на просроченный части основного долга— 21 207 руб. 14 коп.
- сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 877 руб.70 коп
- сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 25 530 руб. 00 коп. (л.д.8)
Заявлением- анкетой на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Иванова В.В. просит ОАО АКБ «Росбанк» предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей, сроком на 60 месяцев под 17 % годовых (л.д.9-10)
Согласно копии паспорта 4601 №, выданного ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Иванова Виктория Валентиновна родилась ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>. Зарегистрирована по адресу: <адрес>. с12.09.2006г. Имеет дочь ФИО4 ДД.ММ.ГГГГг.р.(л.д.11-14)
Согласно заявления- анкеты поручителя- физического лица от ДД.ММ.ГГГГ Фалькевич О.А. является поручителем Ивановой В.В. при получении кредита в ОАО АКБ «Росбанк» (л.д.15)
Согласно копии паспорта 2801 №, выданного Лихославльским РОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Фалькевич Ольга Алексеевна родилась ДД.ММ.ГГГГ в д. <адрес>, <адрес>. Зарегистрирована по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-19)
Заявлением о предоставление нецелевого кредита, на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Иванова В.В. просит ОАО АКБ «Росбанк» предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей, сроком на 60 месяцев под 17 % годовых, с условиями предоставления кредита и графиком платежей ознакомлена. (л.д.20-24)
Согласно информации графика платежей по кредитному договору № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ, Иванова В.В. с графиком ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, с условиями согласна (л.д.25-26)
Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Иванова В.В. просит ОАО АКБ «Росбанк» открыть ей банковский специальный счет, который банком был открыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27)
Согласно договора поручительства №-№077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ Фалькевич О.А. обязуется перед ОАО АКБ «Росбанк» за исполнение Ивановой В.В. ее обязательств по кредитному договору перед ОАО АКБ «Росбанк» и Фалькевич О.А. известны все условия договора в том числе и о солидарности ответственности по исполнению кредитных обязательств по кредитному договору (л.д.28-30)
Заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ Иванова В.В. просит ОАО АКБ «Росбанк» изготовить ей банковскую карту с открытием рублевого счета (л.д.31-33)
Согласно копии приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ Иванова В.В. внесла на счет ОАО АКБ «Росбанк» 3000 рублей (л.д.34)
Выпиской из лицевого счета № ОАО АКБ «Росбанк» подтверждается снятие Ивановой В.В. со счета наличных денег в размере 300000 рублей. Также подтверждается факт не исполнения обязательств по погашению кредита согласно графика платежей с июля 2008г. по октябрь 2010г. (л.д. 35-47)
Согласно справки ОАО АКБ «Росбанк» просроченная задолженность по кредитному договору № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ивановой В.В. не погашена и в счет оплаты просроченного кредита средств не вносилось. (л.д.49)
Судом установлено, что на основании кредитного договора № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Ивановой В.В. денежный кредит в сумме 300 000 рублей, на неотложные нужды, под 17 % годовых, сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.
Согласно п.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды Банк выполнил вои обязательства, перечислив на банковский специальный счет Заемщика 300000 рублей.
В соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручителем, являются Фалькевич Ольга Алексеевна которая, в соответствии с пунктом 1.4 солидарно с Ивановой В.В. отвечает перед банком за неисполнение последней своих обязательств по заявлению в том же объеме.
Заемщик обязался погашать кредит в соответствии п.п.3,1 договора и согласно заявления, каждый месяц не позднее 30 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 17,00% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в разделе «параметры кредита» Заявления-оферты.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Кредитор (Банк) обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. п. З.1., 3.2. за пользование предоставленным Банком кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по Кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 3.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно.
Согласно п.п. 1.З., 1.4. Договора Поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнения Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства Заемщиком.
Судом установлено, что Заемщик с июля 2008 года не выполняет обязательств, предусмотренных условиями предоставления кредита на неотложные нужды по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными договором.
В связи с чем, и на основании п. 4.4.8. Условий у банка возникает право предъявлять требования о досрочном возврате Кредита, уплаты всех начисленных процентов.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет по 427 595 руб. 34 коп., в том числе:
-сумму задолженности по просроченному основному долгу -115 454 руб. 52 коп.
-сумму задолженности по текущему основному долгу -171 315 руб.82 коп.
-сумму задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом - 93 210 руб. 16 коп.
-сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга- 21 207 руб. 14 коп.
-сумму задолженности по процентам за пользование кредитом - 877 руб.70 коп
-сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 25 530 руб. 00 коп.
Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Суд полагает, что требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, которую ответчик оплачивала и еще должна оплатить, всего в сумме 25530 рублей 00 копеек, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
Так, п.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику I размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Кроме того, в соответствии с п. 14 ст.4, ст.57 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, п.4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях утвержденных Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданный ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковские счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Следовательно, открытие счета и ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.
При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за открытие счета и ведение ссудного счета ущемляет прав заемщика (потребителя).
Таким образом, в силу вышеизложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Ивановой Викторией Валентиновной в сумме 402065 руб. 34 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии с удовлетворенной частью исковых требований в сумме 7220 руб. 65 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 326, 361, 363, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № №077ССВ000340ААD от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Ивановой Викторией Валентиновной.
Взыскать солидарно с Ивановой Виктории Валентиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес> Фалькевич Ольги Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки дер. <адрес>, <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, <адрес>, адрес фактического проживания: <адрес>, <адрес>, в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице ОО «Тверской» Ярославского филиала денежные средства в размере 402065 руб. 34 коп. в том числе:
- сумму задолженности по просроченному основному долгу -115 454 руб. 52 коп.
- сумму задолженности по текущему основному долгу -171 315 руб.82 коп.
- сумму задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом - 93 210 руб. 16 коп.
- сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга— 21 207 руб. 14 коп.
- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом - 877 руб.70 коп.
Отказать в удовлетворении исковых требований на сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – 25530 руб. 00 коп.
Взыскать солидарно с ответчиков Ивановой Виктории Валентиновны и Фалькевич Ольги Алексеевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» возврат государственной пошлины в сумме 7220 руб. 65 коп.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в течение 10 дней, путем подачи жалобы через Лихославльский районный суд.
Председательствующий: судья О.А. Карпова