Гражданское дело Номер обезличен г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г.Липецк
Левобережный районный суд г. Липецка в составе:
судьи Климовой Л.В.,
при секретаре Андросовой И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьевой ФИО5 к ЗАО «ФИО6» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л :
Соловьева Г.А., ссылаясь на ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», просит признать недействительным кредитный договор, заключенный между ней и ОАО «ФИО7» от Дата обезличена года в части установления ежемесячной платы - комиссии за ведение ссудного счета и взыскании с ЗАО «Райффайзен Банк» - правопреемника ОАО «ФИО8 в ее пользу уплаченных за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. сумм в размере 35200 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей за нарушение ее прав потребителя, указывая, что Дата обезличена года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор сроком на 5 лет для удовлетворения ее нужд потребителя на условиях указанных в Заявлении на предоставление кредита «Народный кредит» и «Правилах предоставления ОАО «ФИО9» потребительских кредитов, по условиям которого она должна была ежемесячно в соответствии с графиком производить погашение кредита с учетом процентов, а также уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 800 рублей. Истица полагает, что условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение ссудного счета, следует считать недействительными в соответствии со ст.168 ГК РФ, просит о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и о возврате банком неосновательно полученных денежных сумм.
В судебном заседании истица Соловьева Г.А. уточнила исковые требования, просила о взыскании с банка в ее пользу убытков, сумма которых складывается из суммы, выплаченной ею за ведение ссудного счета в течение трехлетнего периода, взыскании компенсации морального вреда за нарушение ее прав потребителя и перенесенные в связи с этим нравственные страдания и переживания, сославшись на вышеизложенные доводы.
Представитель ЗАО «ФИО10» ФИО3 исковые требования Соловьевой Г.А. не признал, просил о применении к заявленным требованиям срока исковой давности и об отказе в связи с этим в удовлетворении иска, а также сослался на доводы, изложенные в письменном отзыве на иск.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает возможным удовлетворить заявленные требования частично.
Дата обезличена года Соловьева Г.А. обратилась в ОАО «ФИО11» с заявлением Номер обезличен о предоставлении кредита «Народный кредит» в сумме 100000 рублей сроком на 60 месяцев с размером процентов за пользование кредитом: 15 % годовых, возможного штрафа за просрочку внесения очередного платежа в размере 500 рублей. Договором также предусмотрено открытие ссудного счета и взимание ежемесячной комиссии в размере 800 рублей за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 9 подписание настоящего заявления со стороны банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитного договора и договора вклада до востребования «Народный кредит» на условиях, указанных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ОАО «ФИО12» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам -непредпринимателям. Данным договором предусмотрено, что комиссия за ведение ссудного счета составляет 800 рублей в месяц. Это также следует из графика погашения кредита по договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Из п. 10 вышеуказанного заявления следует, что клиент в день подписания заявления ознакомлен с «Правилами предоставления ОАО «ФИО13» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам -непредпринимателям, а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов «Народный кредит» и вкладов до востребования «Народный кредит», согласен с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования.
Из анализа условий договора следует, что положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют права истицы как потребителя.
Согласно пункта 2.5 дополнительного соглашения к кредитному договору, заключенному на основании заявления на предоставление кредита Номер обезличен от Дата обезличенаг., ЗАО «ФИО15» (генеральная лицензия на осуществление банковской деятельности Номер обезличен от Дата обезличена года), являющийся правопреемником ОАО «ФИО14» с одной стороны и Соловьева Г.А. с другой стороны пришли к соглашению о внесении изменений в договор, касающиеся в частности, отмены действия Правил предоставления ОАО «ФИО16» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям, являющихся неотъемлемой частью договора в части, регламентирующей отношения сторон по договору банковского счета/банковского вклада, а также порядок оформления и использования банковской карты заемщиком.
Соглашением Номер обезличен от Дата обезличенаг. к указанному выше кредитному договору были изменены его условия, в частности, согласно п.2.1. дополнительного соглашения - заемщик не уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную кредитным договором.
Сторонами не оспаривалось, что за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. заемщик вносил ежемесячно по 800 рублей во исполнение своей обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
В силу п. 1 ст.16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России Дата обезличена года Номер обезличенП) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссуд ной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия договора, касающиеся взимания платы за ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными).
Исковые требования истца направлены на признание недействительными условий кредитного договора в части уплаты средств за открытие и ведение ссудного счета, как противоречащее требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскание убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета.
Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ).
Истица ссылалась на то, что она узнала о нарушении своего права в Дата обезличена., после чего сразу обратилась в банк с просьбой вернуть деньги, внесенные за ведение ссудного счета, а затем в суд.
К требованиям истицы в части оспаривания условия заключенного кредитного договора подлежит применению норма ч.1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки и каждой отдельной части обязательства.
Внесение платежей за ведение ссудного счета продолжалось Дата обезличена., последний платеж был внесен в Дата обезличена., а внесение средств в погашение основного долга по кредиту продолжатся по настоящее время, срок действия кредитного договора не истек.
Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии со ст.16 Закона « О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Поскольку истицей заявлены требования о взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета за трехлетний период до момента обращения в суд с иском, данные требования подлежат удовлетворению в сумме 28000 рублей за три года из расчета 800 рублей в месяц, так как ущемлялись права Соловьевой Г.А. как потребителя, предусмотренные законом «О защите прав потребителей».
Факт возникновения у истицы убытков не оспаривался, подтверждается материалами дела, выписками по счетам истицы, объяснениями сторон.
Частью 9 ст. ст. 30 Федерального закона от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Поскольку в судебном заседании была установлено, что ответчиком были нарушены права Содовьевой Г.А. как потребителя, суд считает необходимым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей с учетом всех обстоятельств его причинения, считает, что указанная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а госпошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.
С учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета ... в сумме 1240 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать со ЗАО «ФИО18» в пользу Соловьевой ФИО17 28000 рублей в возмещение убытков, а также 5000 рублей в возмещение морального вреда.
Взыскать со ЗАО «ФИО19» госпошлину в доход бюджета г.Липецка в сумме 1240 рублей.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г.Липецка в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Климова Л.В..