о расторжении кредитного договора

Гражданское дело № г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Липецк

Левобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Климовой Л.В.,

при секретаре Губиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «ФОРУС Банк» к Караваевой ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ЗАО «ФОРУС Банк» обратилось в суд с иском к Караваевой Л.В. о расторжении кредитного договора, заключенного путем направления заемщиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с ответчицы общей задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая складывается из текущей задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. 32 коп., задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженности по банковской комиссии в сумме <данные изъяты> руб. в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору. Истец также просит обратить взыскание на заложенное имущество общей залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей согласно приложению № к договору о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель ЗАО «ФОРУС Банк» не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Караваева Л.В. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования признала.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также принять признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает ничьих прав, последствия признания иска и принятия его судом ответчику известны, о чем имеется указание в его заявлении.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу вышеназванных положений, а также ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями - ст. 309 ГК РФ.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом - ст. 310 ГК РФ.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода - ст. 311 ГК РФ.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФОРУС Банк» и Караваевой Л.В. заключен кредитный договор на срок до ДД.ММ.ГГГГ путем направления Заемщиком заявления - оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и ее акцепта Банком путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора, в размере 200000 рублей, по условиям которого за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору проценты в размере 26 % годовых, денежные средства, предназначенные для уплаты процентов по кредиту, перечисляются заемщиком кредитору ежемесячно в размере не менее суммы, начисленной на дату фактического перечисления, в случае одобрения Кредитором оферты Заемщика последний обязуется также уплатить комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, возвращать кредит в соответствии с графиком платежей, не позднее дат платежа. Сумма платежа по графику включает часть задолженности заемщика по сумме основного долга по кредиту. Кредит предоставлен на потребительские цели. При просрочке уплаты платежей в погашение задолженности по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,50 % в день от суммы просроченного основного долга

Заявление-оферта № о заключении кредитного договора между сторонами подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между Караваевой Л.В. и ЗАО «ФОРУС Банк» заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении-оферте, «Существенных условиях кредитования» и «Условиях предоставления кредита», с которыми Караваева Л.В. ознакомлена в день написания заявления и согласна, что никем не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ФОРУС Банк» в соответствии с условиями Кредитного договора акцептовал оферту путем выдачи наличных денежных средств через кассу в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, обязанность банка по предоставлению кредита Караваевой Л.В. исполнена им в полном объеме.

Как следует из п. 4.1.1 Условий предоставления кредита (Приложение № к Заявлению-оферте о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) заемщик обязуется своевременно и в полном объеме производить платежи в погашение задолженности по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам и банковским комиссиям, в соответствии с «существенными условиями кредитования» и «Условиями предоставления кредита».

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, банковских комиссий и суммы неустойки осуществляется заемщиком путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора с указанием в платежном документе в поле «Счет получателя» ссудного счета заемщика по кредитному договору. Кредитор осуществляет зачисление денежных средств по номеру ссудного счета, указанного в платежном документе. - п. 3.2 Условий предоставления кредита.

В силу п. 3.4 Условий предоставления кредита суммы, поступившие от заемщика кредитору по платежному документу, направляются Кредитором в погашение задолженности Заемщика перед Кредитором в следующей последовательности: просроченные комиссии, текущие комиссии, неустойка, просроченные проценты, просроченный долг, текущие проценты на основной и просроченный долг, текущая задолженность по основному долгу.

В соответствии с п. 3.6 Условий предоставления кредита обязательства заемщика по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов, банковских комиссий и неустойки считаются исполненными заемщиком надлежащим образом при поступлении денежных средств в погашении задолженности на корреспондентский счет кредитора и при условии правильного указания номера ссудного счета заемщика в платежном документе в соответствии с п.3.2 Условий предоставления кредита. С даты поступления денежных средств на корреспондентский счет кредитора задолженность по соответствующим платежам считается погашенной.

Судом установлено, что Караваевой Л.В. обязанность по возврату суммы кредита исполнялась ненадлежащим образом, ею неоднократно было допущено нарушение графика погашения кредита, просрочка внесения очередных платежей, внесение платежей не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 3.7 Условий предоставления кредита при просрочке исполнения обязательств по кредитному договору, Заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование кредитом за период фактического пользования кредитными денежными средствами.

Суд считает, что с учетом допущенных ответчиком нарушений своих обязательств по кредитному договору, требования истца о выплате оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета и штрафов за просрочку внесения очередного платежа правомерны и подлежат удовлетворению.

С учетом осуществленных ответчицей платежей ее задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: текущая задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по банковской комиссии - <данные изъяты> руб., общая задолженность - <данные изъяты> руб..

Суд, проверив представленные представителем истца расчеты указанных сумм, соглашается с ними, так как расчеты произведены исходя из графика платежей по кредитному договору, с учетом сумм, внесенных ответчиком в порядке исполнения обязательств по договору, содержат промежуточные расчеты, динамику изменения кредитной задолженности (как основного долга, так и процентов) со дня ее образования.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.

В силу п.1 ст.329, п.1 ст.334 ГК РФ залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленным законом.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», в договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие. Договор о залоге должен совершаться в письменной форме. Договор о залоге, обеспечивающем обязательства, возникающие из основного договора, подлежащего нотариальному удостоверению либо нотариально удостоверенному по соглашению сторон, должен быть также удостоверен в органе, удостоверившем основной договор. Условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.

Согласно ст.46 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге»- при залоге товаров в обороте и переработке допускается изменение состава и натуральной формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. При залоге товаров в обороте и переработке реализованные залогодателем товары перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, полное хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или полного хозяйственного ведения.

Согласно ст.47 ФЗ «О залоге» договор о залоге товаров в обороте и переработке должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между истцом и Караваевой Л.В. заключен договор о залоге товаров в обороте, путем направления заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог товары в обороте, указанные в приложении № к настоящему заявлению-оферте на сумму <данные изъяты> рублей.

В силу п. 4.1 вышеуказанного договора за счет стоимости предмета залога Залогодержатель вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользованием кредитом, сумму комиссий кредитора, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.

Из п. 4.2 договора следует, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Поскольку имеются основания говорить о том, что должником -Караваевой Л.В. перед банком ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашению выданного кредита, на заложенное имущество в силу ст.348 ГК РФ может быть обращено взыскание.

Согласно п. 4.3 договора обращение взыскания на предмет залога производится без обращения в суд.

Условия обращения взыскания на заложенное имущество установлены ст.348 ГК РФ, из которой следует, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае допущенное должником нарушение не является крайне незначительным, должником допускалась систематическая просрочка внесения платежей.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу ст. 28.1 п.10 Закона РФ «О залоге» в случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке, начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением судав случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Статьями 350,351 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество и реализации заложенного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 6 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества, если между залогодателем и залогодержателем имеется спор по этому вопросу.

Удовлетворяя требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество,указанное в приложении №й1 к заявлению-оферте о заключении договора залога, суд исходит из того, что сторонами не оспаривается стоимость заложенного имущества, поэтому начальная продажная стоимость заложенного имущества : женских платьев, курток, свитеров, костюмов, кофт, водолазок устанавливается в соответствии с согласованной сторонами в договоре залоговой стоимостью-<данные изъяты> рублей -п.1.3 заявления -оферты № о заключении договора о залоге товаров в обороте от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ исполнение обязательства прекращает его.

В связи с тем, что истец требует полного исполнения обязательства, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор, заключенный между Караваевой Л.В. и ЗАО «ФОРУС Банк».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает необходимы исходя из размера удовлетворенных требований истца взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 3426 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между Караваевой ФИО6 и ЗАО «ФОРУС Банк» путем подписания Заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Караваевой ФИО7 в пользу ЗАО «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») общую задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на предмет залога по заявлению-оферте № о заключении договора о залоге товаров в обороте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «ФОРУС Банк» и Караваевой ФИО8, установив начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> рублей на имущество согласно приложению № к заявлению-оферте о заключении договора о залоге товаров в обороте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка и расходов по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Липецкий облсуд в течение 10 дней через Левобережный районный суд <адрес>.

Судья Л.В. Климова