Гражданское дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                        г.Липецк

Левобережный районный суд г. Липецка в составе:

судьи                                                          Климовой Л.В.,

при секретаре                                           Сергеевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Афанасьевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Афанасьевой ФИО5 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным условий договора и возврате денежных средств,     

у с т а н о в и л :

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в Левобережный районный суд <адрес> с иском к Афанасьевой Г.В. о взыскании долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № эп, согласно которому банк предоставил Афанасьевой Г.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых на неотложные нужды-п.1.2. договора.

Согласно п.1.3 кредитного договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7% от суммы предоставленного кредита в соответствии с графиком погашения кредита.

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке (ст.4 договора). Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счете заемщика. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с приложением № к кредитному договору ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно в день, указанный в приложении № к договору равными по суме платежами в размере <данные изъяты> рублей.

Афанасьева Г.В. надлежащим образом не исполнял своих обязательств перед банком, неоднократно нарушая сроки внесения платежей в погашение кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, которую банк просит взыскать с заемщика, а также расторгнуть кредитный договор. Даная задолженность складывается из основного долга-<данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом-<данные изъяты> рублей, процентов за пользование просроченным основным долгом-<данные изъяты> рублей, комиссии за ведение счета -<данные изъяты>.

Представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО3 в судебном заседании поддержал исковые требования банка, при этом уточнил сумму основного долга, просил взыскать с Афанасьевой Г.В. сумму основного долга- <данные изъяты> с учетом внесенных ею после обращения с иском в суд по приходным кассовым ордерам сумм (10200 рублей), в обоснование требований сослался на доводы, изложенные в иске, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражениях на встречный иск, просил о применении попуска срока исковой давности и об отказе в связи с этим в удовлетворении иска.

В свою очередь Афанасьева Г.В. обратилась в суд со встречным исковым требованием к банку, в котором ссылаясь на ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», положения ст.ст. 845,422 ГК РФ просит признать недействительным кредитный договор, заключенный между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от ДД.ММ.ГГГГ в части установления ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счета, и взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в ее пользу уплаченную сумму за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, отказать банку во взыскании с нее комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истица (ответчик) Афанасьева Г.В. поддержала свои исковые требования в полном объеме, просила о взыскании с банка в ее пользу убытков, сумма которых складывается из суммы, выплаченной ею за ведение ссудного счета, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, частично признала исковые требования банка, а именно основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование просроченным кредитом в сумме <данные изъяты>, не возражала против расторжения кредитного договора.

Согласно ст.173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных требований.

Последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст.173 ГПК РФ ответчику Афанасьевой Г.В. разъяснены и понятны, о чем имеется запись в протоколе судебного заседания.

Суд с учетом мнения представителя истца (ОАО АКБ «Пробизнесбанк») полагает возможным принять признание ответчиком части иска, так как это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, признание иска является добровольным и вынести решение об удовлетворении заявленных требований в этой части.

Что касается остальных требований, то они подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Афанасьевой Г.В. был заключен кредитный договор № эп, согласно которому банк предоставил Афанасьевой Г.В. кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых на неотложные нужды-п.1.2. договора.

Договором предусмотрено открытие ссудного счета и взимание ежемесячной комиссии за его ведение в размере 0,7% от суммы предоставленного кредита в соответствии с графиком погашения кредита-п.1.3 кредитного договора.

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке (ст.4 договора). Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счете заемщика. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, что никем не оспаривалось.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга заемщика в соответствии со ставкой, определенной в п.1.2. договора, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата основного долга в полном объеме-п.5.1. договора.

В соответствии с приложением № к кредитному договору ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно в день, указанный в приложении № к договору равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>.

Согласно п.6.1. договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности, при возникновении хотя бы одного из следующих обстоятельств: нарушения заемщиком взятых на себя обязательств в соответствии с п.6.4. договора или возникновения обстоятельств, указанных в ст.3 договора; возникновения просроченной задолженности по кредиту и /или просроченной задолженности по процентами /или просроченной задолженности по комиссии, нарушения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск невозврата кредита и неуплаты процентов путем направления заемщику уведомления, путем направления заемщику уведомления в порядке, предусмотренном п.10.4 договора.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные настоящим договором -п.6.4.1. Пунктом 7 договора предусмотрена очередность порядок погашения задолженности.

С условиями договора займа Афанасьева Г.В. была ознакомлена, деньги по договору ею были получены, что не оспаривалось в судебном заседании, подтверждается представленными доказательствами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями - ст. 309 ГК РФ.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом - ст. 310 ГК РФ.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода - ст. 311 ГК РФ.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.2 ст.810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела и пояснений сторон следует, что заемщик Афанасьева Г.В. обязательства по договору займа надлежащим образом в соответствии с условиями договора не исполняла, в настоящее время имеет задолженность по основному долгу, просроченным процентам, суммы комиссии за ведение счета всего на сумму <данные изъяты> без учета внесенных после обращения с иском в суд сумм.

Размер задолженности сторонами не оспаривался, как не оспаривался и факт ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита ежемесячно равными долями, что подтверждается также представленным расчетом.

Афанасьева Г.В. объяснила ненадлежащее исполнение условий договора сложным материальным положением.

Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № эп, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Афанасьевой ФИО7 подлежит расторжению со взысканием со сторон определенных судом сумм с учетом удовлетворения заявленных сторонами требований.

Из анализа условий договора следует, что положения      кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением      услуг банка по открытию и обслуживанию ссудного счета, что является нарушением     ст. 16     Закона РФ «О защите прав     потребителей» и ущемляют права истицы как потребителя.

Сторонами не оспаривалось, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик вносил ежемесячно по 800 рублей во исполнение своей обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

В силу п. 1 ст.16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав     потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных      организациях, расположенных на территории Российской Федерации»,      утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием     предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не     являются     банковскими счетами      и используются      для      отражения в балансе банка образования и погашения ссуд ной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам     и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким     образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать      как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание     комиссии     за открытие, ведение ссудных счетов,      включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссии нормами гражданского законодательства, Законом «О     защите прав     потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными     правовыми актами РФ не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить         требованиям     Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права      потребителей, а условия договора, касающиеся взимания платы за ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными).

Исковые требования истца по встречному иску (ответчика) Афанасьевой Г.В. направлены на признание       недействительными условий кредитного договора в части уплаты средств за открытие и ведение ссудного счета, как противоречащее      требованиям ст. 16 Закона     РФ «О защите прав потребителей», взыскание убытков, причиненных      незаконным взиманием      комиссии за ведение ссудного счета.

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности к данным требованиям.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий     срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности       начинается со дня, когда     лицо      узнало     или должно      было узнать о нарушении своего     права. Изъятия     из этого правила устанавливаются      настоящим кодексом     и иными      законами (ч.1 ст. 200 ГК РФ).

Истица ссылалась на то, что она узнала о нарушении своего права только в ДД.ММ.ГГГГ., после чего сразу обратилась в суд.

Согласно части 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исходя из положений пунктов 10 и 20 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности по обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей подлежит исчислению с момента, когда у кредитора возникло право требовать уплаты соответствующих денежных сумм.

Таким образом, срок исковой давности должен быть применен к каждому платежу отдельно, так как обязанность вносить платежи у истца возникала ежемесячно.

Внесение платежей за ведение ссудного счета продолжалось по ДД.ММ.ГГГГ, а внесение средств в погашение основного долга по кредиту продолжатся по настоящее время, срок действия кредитного договора на момент рассмотрения дела не истек.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст.16 Закона « О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку Афанасьевой Г.В. заявлены требования о взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета, а представителем банка заявлено о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что требования Афанасьевой Г.В. подлежат удовлетворению за трехлетний период до момента обращения в суд с иском, а именно : в сумме <данные изъяты> за три года, согласно представленных банком сведений о внесении платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору (<данные изъяты> Оснований для взыскания всей суммы за ведение комиссии с момента заключения кредитного договора не имеется.

Факт возникновения у истицы убытков подтверждается материалами дела, объяснениями сторон.

Частью 9 ст. ст. 30      Федерального      закона     от ДД.ММ.ГГГГ     года № «О банках     и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная     организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита     должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что п.1.3. ст.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № эп, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Афанасьевой ФИО8 следует признать недействительным в части установления платы за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета : взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Афанасьевой ФИО9 <данные изъяты>, а также расходы за составление иска в сумме <данные изъяты> рублей с учетом положений ст. 98 ГПК РФ и представленной квитанции за оказание юридических услуг ; отказать ОАО АКБ «Пробизнесбанк» во взыскании с Афанасьевой ФИО11 комиссии за ведение ссудного счета в сумме 69608,26 рублей ; взыскать с Афанасьевой ФИО10 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № эп всего в сумме <данные изъяты>; расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № эп, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Афанасьевой ФИО12.

Окончательно определить ко взысканию путем взаимозачета встречных однородных требований (взысканных сумм ) с Афанасьевой ФИО13 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» <данные изъяты>) ), а также в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ взыскать расходы по госпошлине в сумме 6225 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета согласно п.1.3. ст.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № эп, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Афанасьевой ФИО14

Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Афанасьевой ФИО15 <данные изъяты> -сумму комиссии за ведение ссудного счета, а также <данные изъяты> рублей в возмещение судебных расходов.

Взыскать с Афанасьевой ФИО16 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № эп всего в сумме <данные изъяты>.

Окончательно определить ко взысканию путем взаимозачета встречных однородных требований (взысканных сумм ) с Афанасьевой ФИО17 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» <данные изъяты>, а также расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> рублей.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № эп, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Афанасьевой ФИО18.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.