Дело №2-1642/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2011года Левобережный районный суд г.Воронежа
в составе
председательствующего судьи Кочергиной О.И.
секретаря Струковой Г.В.
с участием
представителя истца по доверенности Капцураж Б.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК » к Лазаревой Е.А. о взыскании денежной суммы по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Лазаревой Е.А. о взыскании денежной суммы 103276, 66 рублей по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 11.09.2007г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Лазаревой Е.А. был заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте №Т000О132ССВ010681ААК на основании банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафт). По условиям данного договора Лазаревой Е.А. был открыт ссудный счет и предоставлен кредит (овердрафт) с лимитом кредитования 60000 рублей сроком до 11.09.2008г. Банк предоставил кредит, в размере, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на БСС (банковский специальный счет) Клиента №. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составила 22% годовых, ставка превышения лимита – 72% годовых. Величина ежемесячного зачисления на личный банковский счет в течение Срока предоставления включает: 1) сумму начисленных процентов за истекший Расчетный период по кредиту, предоставленному в пределах лимита овердрафта или сверх расходного лимита; 2) полную сумму не просроченной задолженности по кредиту, предоставленному сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 3) 10 процентов от суммы не просроченной задолженности по кредиту, предоставленному в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец рабочего дня истекшего расчетного периода, до 10 числа каждого месяца включительно.
П. 1 Договора № Т000О132ССВ010681ААК установлено, что Клиент обязан вернуть Овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее срока возврата Овердрафта, т.е. до 11.09.2008г.
Согласно условиям договора стороны установили, что ко всем правоотношениям по настоящему договору будут применяться Стандартные тарифы Воронежского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для физических лиц в объеме Тарифного плана «Добросовестный заемщик».
Согласно п. 2.9 «Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц» кредитная задолженность по Овердрафту и начисленные проценты погашаются клиентом путем внесения наличных денежных средств в кассы дополнительных офисов и филиалов Банка, операционные кассы банка вне кассового узла, в банкоматы Банка, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (только с использованием Банковской карты), или безналичным переводом со счетов Клиента в Банке или в стороннем банке либо третьими лицами, если такой перевод не противоречит законодательству РФ.
Лазарева Е.А. свои обязанности по уплате ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, несмотря на систематические требования ОАО АКБ «РОСБАНК» погасить задолженность по Договору. Данный факт подтверждается выпиской по счету № Лазаревой Е.А. за период с 11.09.2007г. по 17.06.2011г.
Условиями работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц установлено, что период начисления Банком процентов заканчивается в день, когда клиент полностью исполнит свои обязательства перед Банком по возврату суммы Кредита.
На дату расчета (17.06.2011 г.) сумма просроченного основного долга - 57453,39 руб., сумма просроченных процентов – 45763, 27 руб., сумма комиссии за ведение личного банковского счета – 60 руб.
ОАО АКБ «РОСБАНК» направлял уведомление Ответчику с требованием погасить кредит уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов не поступало.
ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать с Лазаревой Е.А. в свою пользу денежные средства в размере 103276 руб. 66 коп., из них сумма основного долга - 57453,39 руб., сумма процентов - 45763,27руб., 60руб. – сумма комиссии за ведение личного банковского счета. Кроме того, ООО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать с Лазаревой Е.А. в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 3265 руб. 53 коп. (л.д.2-4).
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Капцураж Б.А. поддержал исковые требование по указанным основаниям.
В судебное заседание ответчик Лазарева Е.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялась в установленном законом порядке по последнему известному месту жительства, судебная повестка возвращена в суд за истечением срока хранения, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Обсуждая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика, суд, учитывает мнение участвующих в деле лиц, и исходит их следующего.
В соответствии со ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со ст. 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В соответствии со ст. 154 ГПК РФ истец имеет право на рассмотрение его дела судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд.
Таким образом, отложение дела повлечет нарушение прав истца на рассмотрение заявленного иска в установленные законом сроки.
Обсуждая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика, суд также руководствуется правовой позицией Европейского Суда по правам человека.
В соответствии с п.125 Решения Европейского Суда по правам человека по делу «Калашников против Российской Федерации» (жалоба № 47095/99) от 15.07.2002 г., «Европейский Суд напоминает, что разумность продолжительности производства по делу надлежит оценивать в свете конкретных обстоятельств дела с учетом критериев, изложенных в нормах прецедентного права, создаваемых Европейским Судом. В частности, надлежит учитывать сложность дела, действия заявителя. Необходимо также принимать во внимание и то, что для заявителя является важным в деле».
Кроме того, в соответствии с п.51 Решения Европейского Суда по правам человека по делу «Кормачева против Российской Федерации» (жалоба № 53084/99) от 29.01.2004 г., «Европейский Суд напоминает, что обоснованность срока судебного разбирательства может быть оценена в свете обстоятельств дела и с учетом критериев, установленных его прецедентной практикой, в частности, сложности дела, действиями заявителя, значимости рассматриваемого вопроса для заявителя».
Выслушав представителя истца по доверенности Капцураж Б.А., изучив материалы дела, суд считает, что требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц.
В соответствии со ст.421 ГК РФ предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
При этом, указанной статьей установлено, стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный настоящим Кодексом, а в том числе и договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Материалами дела подтверждается, что заключаемый сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты, по своей правовой природе носит смешанный характер и содержит в себе элементы как кредитного договора с условием о возможности кредитования отрицательного остатка на счете (овердрафт), так и договора банковского счета.
Частью третьей ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
Следовательно, к элементам кредитного договора применению подлежат положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», а к элементам договора банковского счета применяются положения гл. 45 ГК РФ «Банковский счет».
Анализ материалов дела в их системной взаимосвязи позволяет заключить, что право ответчика на получение имущества (денежных средств) установлено законом и предусмотрено договором.
Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).
Сторонами был заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте на основании заявления ответчика на открытие личного и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (л.д. 6-9).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным правилам, действующим в момент его заключения.
Так, из заявления о заключении договора от 14.03.2005 года следует, что истец обратился к банку с офертой о заключении с ним договора о карте и в рамках данного договора просил открыть именно банковский счет.
Карта «Visa Electron», предоставлена Ответчику в рамках Договора о карте, является расчетной, поскольку в соответствии с Условиями предоставляет возможность держателю карты (владельцу банковского счета) совершать операции, как за счет собственных денежных средств, так и за счет предоставленного Банком кредита, что прямо следует из содержания Заявления и Условий по картам, в соответствии с которыми, истцу был открыт именно банковский счет (л.д. 16-17).
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Отсутствуют, по мнению суда, основания для удовлетворения требований о признании незаконными действий Банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств.
Согласно п. 1.4 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 266-П в ред. от 23.09.2008 г.) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции (п.1.3 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П в ред. от 23.09.2008 ).
Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Стороны при заключении Договора об использовании Карты согласовали взимание комиссии за операцию получения наличных денежных средств в банкоматах и кассах других Банков с использованием Карты.
В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
11.09.2007г. ОАО АКБ «РОСБАНК» и Лазарева Е.А. заключили договор предоставления овердрафта по расчетной карте №Т000О132ССВ010681ААК. По условиям данного договора Лазаревой Е.А. был открыт ссудный счет и предоставлен кредит(овердрафт) с лимитом кредитования 60000 руб. (л.д. 8,9), денежные средства были перечислены на банковский специальный счет Клиента №. Ответчик обязан был вернуть овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее срока возврата овердрафта, т. е. до 11.09.2008г.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона, иных правовых актов.
Ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, с 17.06.2011г. платежи не вносит, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету №.Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.
При установленных обстоятельствах суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению. Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его правильным и принимает за основу.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3265,53 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 234 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Лазаревой Е.А. в пользу ООО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в размере 103 276 руб. 66 коп., из них сумма основного долга - 57 453,39 руб., сумма процентов – 45 763,27 руб., 60 руб. – сумма за ведение личного банковского счета.
Взыскать с Лазаревой Е.А. в пользу ООО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3265 руб. 53 коп.
Ответчик вправе подать в Левобережный районный суд г.Воронежа заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
.
Судья Кочергина О.И.