Дело №2-2333/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 декабря 2011 года г. Воронеж
Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Семеновой Т.В.
при секретаре Долженковой Е.Г.
с участием ответчицы Ракитиной Г.В.
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ракитиной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У C Т А Н О В И Л:
Истец обратился с суд с иском к Ракитиной Г.В. в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере долг по уплате комиссии - 27563 руб. 60 коп., текущий долг по кредиту – 43592 руб 41 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 6174 руб. 83 коп., просроченный кредит – 14993 руб. 12 коп., просроченные проценты – 4186 руб. 08 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3095 руб. 30 коп..
В обосновании иска истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ Ракитина Г.В. (далее по тексту «Заемщик» или «ответчик») обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту «Банк» или «истец») с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80000 руб.,, в соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, Банк акцептовало данную сумму оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, согласно п. 3 общих условий кредитного договора № предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей, ответчик в нарушении условий договора, пп.3.4 кредитного договора № и ст.ст. 307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил обязательства.
Истец ООО «Русфинанс Банк» не направил своего представителя в судебное заседание, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка, в представленном ходатайстве представитель истца Баюшева А.В. просит рассмотреть дело в их отсутствии, на исковых требованиях настаивает в полном объеме (л.д.27).
Ответчица Ракитина Г.В. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченный кредит и просроченные проценты, а части взыскания долга по уплате комиссии исковые требования не признала, в этой части просила отказать.
Выслушав ответчицу Ракитину Г.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.
Последствия признания иска, предусмотренные ст. ст. 39, 173, 220, 221 ГПК РФ ответчице Ракитиной Г.В. разъяснены и ей понятны.
Суд учитывает, что признание ответчиком иска не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц. Суд считает возможным принять признание иска ответчиком.
В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно требованиям п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ Ракитина Г.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80000 руб.
Как видно из кредитного договора № между сторонами заключен потребительский кредит, по условиям которого Банком Заемщику предоставлен кредит в размере 80000 руб. на срок 36 месяцев на ремонт квартиры/дома, с суммой ежемесячного платежа в размере 4368 руб. (л.д.8,9,10)
Как видно из платежного поручения № № от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязательства по договору выполнил, Банк выдал заемщику кредит в размере 80000 руб. (л.д. 15).
В соответствии с условиями кредитного договора размер процентов за пользование кредитом составляет 18,1292% годовых, полная стоимость кредита составляет 61% в год. (л.д. 9,13-14).
В соответствии п 3.1. кредитного договора задолженность заемщика в соответствии с настоящими общими условиями подлежит погашению путем ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк».
В соответствии с п.3.3 проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита указанную в графике платежей.
В соответствии с п.3.4 кредитного договора, ответчик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты указанной в графике платежей.
Согласно предоставленного истцом расчета, задолженность за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96510 руб. 04 коп. их них долг по уплате комиссии - 27563 руб. 60 коп., текущий долг по кредиту – 43592 руб. 41 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 6174 руб. 83 коп., просроченный кредит – 14993 руб. 12 коп., просроченные проценты – 4186 руб. 08 коп.
Судом установлено, что ответчица Ракитина Г.В., принятые на себя кредитные обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счетам (л.д. 16-18).
Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному соглашению ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96510 руб. 04 коп., кредитор имеет право требовать взыскания задолженности в принудительном порядке.
Таким образом, суд считает, что исковые требования ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания текущего долга по кредиту в размере 43592 руб. 41 коп., срочных процентов на сумму текущего долга в размер 6174 руб. 83 коп., просроченного кредита в размере 14993 руб. 12 коп., просроченных процентов в размере 4186 руб. 08 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.
В части исковых требований о взыскании долга по уплате комиссии в размере 27563 руб. 60 коп., суд приходит к следующему.
Как указано в п.п.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в решении №ГКПИ99-484 от 01.07.1999 г., «при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом, в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств».
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что взыскание задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 27563 руб. 60 коп., нарушает права ответчицы, поскольку условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, как дополнительное соглашение, противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г., а потому не может быть удовлетворено при взыскании задолженности по кредиту.
Кроме этого, в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. предусмотрено, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и изготовителем, исполнителем при продаже товаров (выполнения работ, оказание услуг). Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из отношений связанных с предоставлением кредита (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.Исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).
Как установлено судом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ между Ракитиной Г.В, и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Ракитина Г.В., была обязана ежемесячно оплачивать комиссию за сопровождение кредита в размере 1440 руб. ежемесячно (л.д. 12).
Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П « По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко», осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
Гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитный договор - это договор, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Пункт 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица.
Ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица « по » кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленным Банком России.
В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-Ф3 «О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 г. № 302-П, Положения от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Верховный Суд РФ в Решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ99-484 отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Как ранее было указано, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При данных обстоятельствах условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие выдачи кредита банком об обязательном открытии заемщиком текущего кредитного счета, уплаты им комиссии за его ведение и, соответственно, подписание кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, рассматривается как нарушение действующего законодательства.
В силу изложенного, суд приходит к выводу о недействительности (незаконности) условия договора о предоставлении кредита, заключенного между сторонами, об оплате заемщиком комиссии за сопровождение кредита и, следовательно, необходимости зачесть денежные средства уплаченных Ракитиной Г.В., в виде комиссии за сопровождение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27563 руб. 60 коп.
Истцом ООО «Русфинанс Банк» не представлено доказательств в обоснование заявленного требования о взыскании с ответчика задолженности по данным исковым требованиям.
Кроме этого, суд принимает во внимание, что в случае недостаточности удовлетворенных исковых требований, у истца имеется право на обращение взыскания на заложенное имущество ответчика.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.
Таким образом, в связи с тем, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк», то взысканию с ответчика в пользу истца подлежит: текущий долг по кредиту в размере 43592 руб. 41 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 6174 руб. 83 коп. просроченный кредит в размере 14993 руб. 12 коп., просроченные проценты в размере 4186 руб. 08 коп, а всего в размере 68946 руб. 44 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, если исковые требования удовлетворены частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с тем, что в пользу истца взыскано всего 68946 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот сорок шесть) руб. 44 коп., то взысканию подлежит государственная пошлина в размере 2268 руб. 40 коп.
В соответствии с п. 10 ч. 1 ст. 333.20 и ст. 333.40 НК РФ, истцу подлежит возврату государственная пошлина в размере 826 руб. 90 коп. (3095 руб. 30 коп. – 2268 руб. 40 коп.) (л.д. 6,7).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Ракитиной Г.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» текущий долг по кредиту в размере 43592 (сорок три тысячи пятьсот девяносто два) руб. 41 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 6174 (шесть тысяч сто семьдесят четыре) руб. 83 коп. просроченный кредит в размере 14993 (четырнадцать тысяч девятьсот девяносто три) руб. 12 коп., просроченные проценты в размере 4186 (четыре тысячи сто восемьдесят шесть) руб. 08 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2268 (две тысячи двести шестьдесят восемь) руб. 40 коп., всего 71214 (семьдесят одна тысяча двести четырнадцать) руб. 84 коп..
Обязать ИФНС России по <адрес> возвратить Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», расположенному по адресу: <адрес> излишне уплаченную в местный бюджет государственную пошлину в размере 826 (восемьсот двадцать шесть) руб. 90 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», - отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Семенова Т.В.