Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
20 декабря У года
Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего - судьи Бутко Е. В.
при секретаре Кораблине А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Шаповаловой О.Е. о взыскании 3966851 руб. 68 коп., обращении взыскания на имущество,
Установил:
ООО КИТ Финанс Капитал обратилось в суд с иском к Шаповаловой О. Е. о взыскании 3966851 руб. 68 коп., и обращении взыскания на имущество, указывая, что между истцом и ответчиком 12.09.2008 г был заключен кредитный договор № У, согласно которому ответчик получил от истца целевой кредит для приобретения квартиры в сумме 2 560 000 рублей сроком на 180 месяцев.
16.12.2010г. в соответствии с договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, права по кредитному договору перешли от ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк к ООО КИТ Финанс Капитал.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Однако, ответчик Шаповалова О.Е. неоднократно нарушала сроки погашения кредита.
28.02.2011 г. ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность погашена не была, в связи с чем, истец обратился в суд со следующими требованиями: обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: г. Воронеж, ул. Х, д. У д., кв. У путем реализации с публичных торгов, при этом определить её начальную продажную цену в размере 2 090 000 рублей. Данная сумма указана истцом в соответствии с отчетом №У от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры. Взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в размере 3966851,68 руб., а так же просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 32034руб.26 коп.
Представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил суд дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчица Шаповалова О.Е. в судебном заседании пояснила, что погасила часть кредита в сумме 800 000 рублей, не возражает обратить взыскание на имущество, намерена решить вопрос мирным путем.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом, согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиком, истец предоставил ответчику кредит в сумме 2 560 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Воронеж, ул. Х, д. У кв. У, состоящей из 2 комнат, расположенной на 6 этаже в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика (Копия платежного документа от ДД.ММ.ГГГГ № У) (л.д. 14-31).
16.12.2010 г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к КИТ Финанс Капитал (ООО) (л.д. 38-49).
В соответствии с п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Согласно ст. 77 ФЗ N 102 «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека.
Права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 12.09.2008 г. (л.д. 38-49).
Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:
- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;
- право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,99 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 35 811,90 руб. (п. 3.3.4.Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Согласно п. 5.1 Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно пункту 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора.
В соответствий с п. 3.3.12. Кредитного договора, Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.
В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
28.02.2011 г. ответчику Шаповаловой О.Е. направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № У от 12.09.2008 г.: исх. № У, У от 28.02.2011 г. (л.д. 58,59).
Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п.4.1.13 Кредитного договора).
По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Согласно п. 3.3.8. Кредитного договора 15.04.2011г. остаток ссудной задолженности в размере 2 419 435 руб. 34 коп. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 16.03.2011г. по 15.04.2011г. в размере 30 802 руб. 39 коп. перенесены на счет просроченных процентов.
На день подачи искового заявления по Кредитному договору имеются случаи нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 17.08.2009; 15.09.2009; 15.10.2009; 16.11.2009; 15.12.2009; 15.01.2010; 15.02.2010; 15.03.2010; 15.04.2010; 17.05.2010; 15.06.2010; 15.07.2010; 16.08.2010; 15.09.2010; 15.10.2010; 15.11.2010; 15.12.2010; 17.01.2011; 15.02.2011; 15.03.2011.
На 04.07.2011 г. сумма задолженности ответчика Шаповаловой О.Е. составляет 3966851,68 руб., из них:
2517842,43 руб.- сумма просроченного основного долга;
572385,18 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
414754,48 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
461869,59 руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеки» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченное залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерно стоимости заложенного имущества:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчица Шаповалова О.Е. систематически нарушала сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 04.07.2011г. по Кредитному договору ответчица допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев.
Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п. 12.1. Закладной, п. 4.4.1 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора).
В соответствии с п. 4.1.13 Кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты направления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено ответчице Шаповаловой О.Е. 28.02.2011 г., однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеки» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Так как с момента заключения соглашения между истцом и ответчиком рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: г. Воронеж, ул. Х, д. У д, кв. У в размере 2 090 000 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Шаповаловой О.Е. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) 3966851 руб. 68 коп., возврат государственной пошлины 32034 руб. 26 коп., а всего 3998885 руб. 94 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру № У, расположенную в г. Воронеж, ул. Х д. У путем реализации с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры № У дома № У по ул. Х г. Воронежа в размере 2090000 руб.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е. В. Бутко