о защите прав потребителей

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

хх.хх.хххх года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Цитцер М.В., при секретаре судебного заседания Румянцевой Д.А.

с участием представителя истца Абдыкадырова В.К., действующего на основании доверенности от хх.хх.хххх года за nnnД

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело nnn по иску Дроботовой Е.В. в лице представителя по доверенности Абдыкадырова В.К. к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Дроботова Е.В. в лице представителя по доверенности Абдыкадырова В.К. обратилась с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» мотивируя тем,что хх.хх.хххх года заключила с Банком в лице Дополнительного офиса «Енисейск» Восточно-Сибирского филиала кредитный договор ... на предоставление кредита, на приобретение автомобиля в сумме ... руб. ... коп., под 14,5% годовых.

Законом РФ от хх.хх.хххх г. nnn «О защите прав потребителей» установлено, что гражданин, заказывающий или использующий услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд является «потребителем». Организация, независимо от ее организационно-правовой формы, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору, является «исполнителем».

Отношения сторон данного договора регулируются нормами законодательства в сфере защиты прав потребителей, в связи с этим условия кредитного договора не могут ущемлять права потребителей, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В п. 3.6 кредитного договора предусмотрены условия об оплате заёмщиком ежемесячных платежей в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита (... руб. ... коп.) за ведение ссудного счета.

Процедура открытия ссудного счета и внесения заемщиком платы за его ведение в указанной сумме предусмотрена бланком стандартного договора и является обязательным условием договора. Условие об открытии ссудного счета и оплате заёмщиком услуг за его ведение Банком с заёмщиком не обсуждалось, включено Банком в текст договора заранее, заемщик не имел возможности повлиять на содержание данного условия. Иного порядка получения суммы кредита бланком договора не предусмотрено. Не предусмотрено текстом договора и иных вариантов заключения договора, возможности согласовывать и изменять условия (кроме суммы займа).

Между тем, обязанность банка взимать плату за открытие и ведение ссудного счета ни одним нормативным документом, включая руководяще-разъясняющие указания Центробанка, не установлена. Как следует из статьи 5 Федерального закона nnn от хх.хх.хххх г. «О банках и банковской деятельности», размещение банками привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банками за свой счет. Банк, обусловив приобретение услуги по предоставлению кредита обязательной оплатой услуги по открытию и ведению ссудного счета, нарушил предусмотренное гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей право потребителей на свободный выбор услуг.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Руководствуясь указанными нормами, хх.хх.хххх года Дроботова Е.В. обратилась к Банку с претензией о возврате понесенных расходов по оплате за ведение ссудного счета. Претензия получена Банком хх.хх.хххх года. Десятидневный срок для удовлетворения требования потребителя, установленный п.1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей истек хх.хх.хххх года, однако Банк отказался удовлетворить требование.

Ни одним нормативным документом, включая руководяще-разъясняющие указания Центробанка, не установлена обязанность банка взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиентов плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета, поэтому не имеет права взыскивать за это плату в форме комиссионного вознаграждения. Банк не объяснил потребителю, в чем конкретно состоит содержание услуги по открытию и ведению ссудного счета, почему эти действия необходимы заемщику, заёмщик не давал задания Банку о ведении ссудного счета.

Таким образом, взимание платы за ведение ссудного счета как за банковскую операцию или банковскую услугу, а равно и за выполнение действий, в выполнении которых фактически нуждается банк, но не заёмщик, является незаконным, а включение банком в текст кредитного договора указанного условия, ущемляющим права потребителей условием.

Банком оказана услуга по предоставлению кредита ненадлежащего качества, так как при оказании услуги по кредитованию Банком нарушены требования статей 421, 422, 779, 851, 990, 991 ГК РФ, статей 5, 29 Закона о банках, а также Банк вынудил истца оплатить навязанную им услугу за ведение ссудного счета, включив в текст кредитного договора условие о взимании платы за ведение ссудного счета, которое является недействительным в силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В силу пунктов 1, 4 статьи 29, статьи 30 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать устранения недостатков услуги в назначенный им срок и полного возмещения убытков, причиненных в связи с недостатком услуги.

Учитывая, что Банк хх.хх.хххх года отказал в удовлетворении требований Дроботовй Е.В., начисленная на основании п. 1 ст. 30 Закона о защите прав потребителей в порядке, установленном п. 5 ст. 28 Закона, неустойка составляет ... руб. ... коп., исходя из следующего расчета:

-размер причиненного убытка - ... руб.;

-период просрочки исполнения требования - с хх.хх.хххх г. по хх.хх.хххх г.;

-количество дней просрочки - 2 дня;

-размер неустойки - 3% от размера убытка - ... руб. х 3%= ... руб. ... коп. в день;

-сумма неустойки -... (... руб. х 2 дня = ...) рублей.

Кроме того, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК РФ), сумма на момент составления настоящего искового заявления (хх.хх.хххх г.) составляет ... руб. 41 коп., с учетом ставки рефинансирования на день составления иска 8% (ставка действует с хх.хх.хххх года в соответствии с Указанием Банка России от хх.хх.хххх nnnУ "О размере ставки рефинансирования Банка России"), за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года.

Ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору ответчик заставляет Дроботову Е.В. тратить много сил и времени на решение вопроса по защите нарушенного права.

На основании изложенного просит:

- признать незаконным содержащееся в тексте кредитного договора ... от хх.хх.ххххг., в п.2.2., п.3.6., условие об оплате заемщиком платы в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита в сумме ... руб. 33 коп.;

- взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в её пользу ... руб. 09 коп., в том числе ... руб. 88 коп. - расходы, понесенные по оплате за ведение ссудного счета, 4618 руб. 80 коп. - неустойка за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с хх.хх.ххххг. по хх.хх.ххххг., ... руб. 41 коп. - процентов за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.ххххг. по хх.хх.ххххг.;

- взыскать судебные расходы в размере ... руб. за составление искового заявления и представительство в суде, ... руб. за оформление доверенности;

- взыскать в счет возмещения морального вреда ... руб.

Истица Дроботова Е.В. в судебное заседание не явилась, судом надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, предоставила письменное заявление, согласно которого требования, изложенные в исковом заявлении поддерживает в полном объеме, просит дело рассмотреть в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Абдыкадыров В.К. доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал, на исковых требованиях к ОАО АКБ «Росбанк» настаивает, дополнив о том, что сумма расходов, понесенных истицей по оплате за ведение ссудного счета рассчитана за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, то есть за последние три года, срок исковой давности по отношению к данному периоду не истек, при этом, уточнив свои требования на день рассмотрения дела в суде, просит взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Дроботовой Е.В. неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере ... руб. 08 коп. за период с хх.хх.ххххг. по хх.хх.ххххг., исходя из следующего расчета:

-размер причиненного убытка - ... руб. 88 коп.;

-период просрочки исполнения требования с хх.хх.ххххг. по хх.хх.ххххг.;

-количество дней просрочки - ... дней;

-размер неустойки - 3% от размера убытка - ... руб. х 3%= ... руб. 40 коп. в день;

-сумма неустойки - ... руб. 20 коп. (... руб. х 38дней = ... руб.) На основании ч.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, неустойка, начисленная в дополнение исковых требований, подлежит уменьшению до стоимости отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в совокупности с ранее заявленными требованиями составляет ... руб. 08 коп.

Признать условие договора об оплате заемщиком платы в виде комиссии за ведение ссудного счета недействительным, а также взыскать с ответчика расходы, понесенные по оплате за ведение ссудного счета, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с хх.хх.ххххг. по день рассмотрения дела в суде, т.е. хх.хх.хххх года, проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно представленного в заявлении расчета, судебные расходы в размере ... руб. за составление искового заявления и представительство в суде, компенсацию морального вреда ... руб., от требований по возмещению расходов в сумме ... руб. за оформление доверенности отказался.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте слушания дела. Представил письменный отзыв, согласно которого просит рассмотреть дело, в их отсутствие, указав о том, что просит в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме, поскольку течение срока исковой давности началось с хх.хх.хххх года, а именно с момента заключения Кредитного договора между Банком и истцом, иск предъявлен истцом по истечению трехлетнего срока исковой давности, что является основанием к отказу в иске. Кроме того, иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям:

Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.

Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от хх.хх.хххх N 205-П. Ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.

Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Откуда следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержатся в проекте кредитного договора.

Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

Требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, по мнению Банка, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а поэтому, Заемщик, еще на стадии заключения Кредитного договора располагая полной информацией об Условиях Кредитного договора, в т.ч. об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение, подписал договор добровольно, без каких-либо возражений, и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Кредитным договором, не отказавшись от его заключения.

Доказательств причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается.

Заслушав сторону, исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку Кредитный договор от хх.хх.хххх года ... является длящимся, исполняется до настоящего времени, требования истца о взыскании расходов, понесенных по оплате за ведение ссудного счета за период с хх.хх.ххххг. по хх.хх.хххх г., то есть за последние три года, заявлены без нарушения срока исковой давности.

Как установлено в судебном заседании между истицей Дроботовой Е.В. и ОАО АКБ «Росбанк» хх.хх.хххх года был заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в сумме ... руб. 31 коп. для приобретения автомобиля под 14,5% годовых.

В суде также установлено, что истицей по кредитному договору nnnGU000 уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета по ... руб. 33 коп. в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита, которая в пределах срока исковой давности за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года,т.е. за 36 месяцев составила - ... руб. 88 коп.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от хх.хх.хххх года nnn «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии, с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Из указанных выше положений следует, что открытый по кредитному договору от хх.хх.хххх года ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя и является недействительным.

Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положение о свободе договора в данном случае неприменимо, суд учитывает, что любой договор, в том числе и смешанный, не должен противоречить действующему законодательству.

Таким образом, суд считает, что требование истицы о взыскании уплаченных ежемесячных платежей по кредитному договору от хх.хх.хххх года ... в пределах срока исковой давности, т.е. за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, что составило 36 месяцев в сумме ... руб. 88 коп., из расчета (... руб. х 36мес. = ... руб.), подлежит безусловному удовлетворению.

Рассматривая требование истицы о взыскании неустойки, суд учитывает, что хх.хх.хххх года Банком была получена претензия Дроботовой Е.В. о возмещении убытков, причиненных при заключении кредитного договора, а именно о возмещении расходов, понесенных по оплате навязанной услуги за открытие и ведение ссудного счета за период с мая 2007 года в размере ... руб. 88 коп. Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

Представителем Банка изложенное не оспорено.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст. 28 данного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 этой статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Срок для добровольного удовлетворения претензии Банком согласно вышеуказанным нормам истек хх.хх.хххх года.

Таким образом, с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года (увеличение периода, за который подлежит исчислению неустойка, является правом истца, истец этот период увеличил до даты вынесения решения суда ) количество дней просрочки составляет 39 дней, а размер неустойки составит ... рублей из расчета: .... х 3% х 39 дней.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что неустойка в сумме ... руб. 88 коп., заявленная истцом, также явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает возможным и необходимым уменьшить ее до ... руб.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. При этом отношения с участием потребителей регулируются не только положениями Закона «О защите прав потребителей», но и Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Все сказанное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны и связаны с защитой его прав как потребителя.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего арбитражного суда № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, и течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим, а течение всего периода просрочки платежа.

Истец представил расчет, в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которому подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные на сумму незаконно полученных процентов по кредитному договору в сумме ... руб. 41 коп. исходя из ставки рефинансирования в месте нахождения истца в размере 8%, за период пользования чужими денежными с хх.хх.ххххг. по хх.хх.ххххг. (1054 дн.) и представленного расчета по формуле: сумма процентов = сумма задолженности * количество дней просрочки * 8%/360 (число дней в году)

Произведенные истцом расчеты процентов за пользование чужими денежными средствами суд принимает, поскольку они подтверждены материалами дела, со стороны ответчика доказательств, ставящих их под сомнение, не представлено.

Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению по день фактической уплаты ответчиком суммы долга.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд находит, безусловно, установленным, что предоставлением Банком (его виновными действиями) истцу навязанной услуги последнему причинен моральный вред (а именно переживания в связи с нарушением его прав как потребителя, необходимостью траты сил, времени на восстановление этих прав). Однако заявленный истцом размер компенсации морального вреда суд считает завышенным, и при определении его размера учитывает характер нравственных страданий (доказательств причинения истцу физических страданий им не представлено), фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а именно получение кредита было поставлено в зависимость от уплаты платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, и определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, в сумме ... руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штраф, подлежащего взысканию с ответчика в доход государства составит ... руб. 64 коп. из расчета: ... руб.+ ... руб. + ... руб. + ... руб. = ... руб. * 50 %

Вместе с тем, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из этого, суд считает, что требование истца Дроботовой Е.В. о возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей, что подтверждается договором и распиской представителя о получении денежных средств, подлежит удовлетворению в полном объеме.

В доход государства с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб, исходя из размера удовлетворенных требований в пользу истца, в соответствии со с ч.1 ст.103 ГПК РФ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Дроботовой Е.В. к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от хх.хх.хххх года nnnGU000, содержащиеся в пунктах 2.2, 3.6 о том, что ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» взимается ежемесячно комиссия за обслуживание ссудного счета, в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Дроботовой Елены Васильевны ежемесячные платежи за ведение ссудного счета за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, в размере ... руб. 88 коп., неустойку за неисполнение требования потребителей в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. 41 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы в размере ... руб., а всего ... (сто десять тысяч пятьсот двадцать девять) руб. 29 коп.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере ... руб. 64 коп. государственную пошлину в размере ... руб, коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий: судья М.В.Цитцер