о защите прав потребителей

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

хх.хх.хххх года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Цитцер М.В., при секретаре судебного заседания Румянцевой Д.А.

с участием представителя истца Ковалевой М.В. - Абдыкадырова В.К., действующего на основании доверенности от хх.хх.хххх года за nnnД

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело nnn по иску Ковалевой М.В. в лице представителя по доверенности Абдыкадырова В.К. к ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Ковалева М.В. в лице представителя по доверенности Абдыкадырова В.К. обратилась с иском к ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» мотивируя тем, что хх.хх.хххх года заключила с Банком кредитный договор nnn на предоставление кредита в сумме ... рублей сроком на ... года.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Законом РФ от хх.хх.ххххг. nnn «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что гражданин, заказывающий или использующий услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд является ПОТРЕБИТЕЛЕМ. Организация, независимо от ее организационно-правовой формы, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору, является ИСПОЛНИТЕЛЕМ.

Отношения сторон данного договора регулируются нормами законодательства в сфере защиты прав потребителей, на что указал Пленум Верховного Суда РФ в п.1 Постановления nnn от хх.хх.хххх г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

В связи с этим условия кредитного договора не могут ущемлять права потребителей, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании пункта 6 Условий кредитного договора, ежемесячный платеж включает в себя комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, т. е. ...*1,5%= ... руб. 76 коп. ежемесячно.

В ходе исполнения своих обязательств по договору nnn от хх.хх.хххх г. Ковалева М.В. оплатила Банку, указанную комиссию в размере ... руб. 96 коп. (... руб./ежемес.*36 мес.=...).

Процедура открытия ссудного счета и внесения платы за его обслуживание в указанной сумме, предусмотрена бланком стандартного договора и является обязательным условием договора. Условие об открытии ссудного счета и оплате услуг за его ведение Банком с заёмщиком не обсуждалось, включено Банком в текст договора заранее, заемщик не имели возможности повлиять на содержание данного условия. Иного порядка получения суммы кредита бланком договора не предусмотрено. Не предусмотрено текстом договора и иных вариантов заключения договора, возможности согласовывать и изменять условия (кроме суммы займа).

Между тем, обязанность банка взимать плату за открытие и ведение ссудного счета ни одним нормативным документом, включая руководяще - разъясняющие указания Центробанка, не установлена. Как следует из статьи 5 Федерального закона nnn от хх.хх.ххххг. «О банках и банковской деятельности» (далее «Закон о банках»), размещение банками привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банками за свой счет. Банк, обусловив приобретение услуги по предоставлению кредита обязательной оплатой услуги по открытию и ведению ссудного счета, нарушил предусмотренное гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей право потребителей на свободный выбор услуг.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

В соответствии с частью 2 статьи 15 ГК РФ «под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Руководствуясь указанными нормами, хх.хх.хххх года Ковалева М.В. обратилась к Банку с претензией о возврате понесенных Ковалевой М.В. расходов по оплате навязанных услуг: комиссии за ведение ссудного счета. Претензия получена Банком хх.хх.хххх года, но Банк отказался в добровольном порядке удовлетворить требование Ковалевой М.В.

Между тем, ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета. По нему не проводятся банковские операции, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета, предусмотренным банковским законодательством. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка по ведению бухгалтерского учета, но не перед созаёмщиками, а перед Банком России в силу закона - Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ хх.хх.хххх ... nnnП.

Ни одним нормативным документом, включая руководяще - разъясняющие указания Центробанка, не установлена обязанность банка взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Пунктом 1 ст. 851 ГК РФ установлено, что банк может взимать с клиентов плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Однако ведение ссудного счета не является банковской операцией. Частью 1 ст. 29 Закона о банках установлено: «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом». Перечень банковских операций и сделок, которые вправе совершать банки, установлен статьей 5 Закона о банках и не может быть расширен в силу императивности норм банковского законодательства. Поскольку ссудный счет не относится к банковским счетам, то действия Банка по его открытию и ведению не относятся к банковским операциям, за совершение которых банки могут устанавливать плату в виде комиссионного вознаграждения.

В соответствии с гражданским законодательством комиссионное вознаграждение - это платеж, который одна сторона договора (комитент) обязана уплатить комиссионеру (другой стороне) за совершение им сделки (нескольких сделок) от своего имени, но за счет комитента, (ст.ст. 990, 991 ГК РФ).

Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета, поэтому не имеет права взыскивать за это плату в форме комиссионного вознаграждения.

Кроме того, ведение ссудного счета не является и услугой, которую потребитель обязан оплатить в соответствии со статьей 779 ГК РФ. По договору возмездного оказания услуги исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, в соответствии с указанными нормами взимание платы за ведение ссудного счета как за банковскую операцию или банковскую услугу, а равно и за выполнение действий, в выполнении которых фактически нуждается банк, но не заёмщик, является незаконным, а включение банком в текст кредитного договора указанного условия - ущемляющим права потребителей условием.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Банком оказана услуга по предоставлению кредита ненадлежащего качества, так как при оказании услуги по кредитованию Банком нарушены требования статей 421, 422, 779. 851, 990, 991 ГК РФ, статей 5, 29 Закона о банках, а также Банк вынудил истцов оплатить навязанную им услугу за ведение ссудного счета, включив в текст кредитного договора условие о взимании платы за ведение ссудного счета, которое является недействительным в силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В силу пунктов 1,4 статьи 29, статьи 30 закона о защите прав потребителей, потребитель вправе потребовать недостатков услуги в назначенный им срок и полного возмещения убытков, причинённых в связи с недостатком услуги. Срок для удовлетворения требования потребителя о возмещении убытков установлен ч. 1 ст. 30 Закона о защите прав потребителей.

На основании ст. 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая, что Банк отказал в удовлетворении требований Ковалевой М.В., начисленная на основании п. 1 ст. 30 Закона о защите прав потребителей в порядке, установленном п. 5 ст. 28 Закона, неустойка составляет ... руб. 81 коп., исходя из следующего расчета:

- размер причиненного убытка - ... руб.;

- период просрочки исполнения требования - с хх.хх.хххх г. по хх.хх.хххх г.;

- количество дней просрочки - 3 дня;

- размер неустойки - 3% от размера убытка - ... руб. х 3%= ... руб. в день;

- сумма неустойки - ... (.... х 3 дня = ....) рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами начисленная на основании пункта 1 статьи 395 ГК РФ составляет на момент составления искового заявления (хх.хх.хххх г.) ... рублей 76 копеек исходя из следующего расчета:

Сумма задолженности ... рублей.

Ставка рефинансирования на день составления настоящего иска: 7,75% (ставка действует с хх.хх.хххх года в соответствии с Указанием Банка России от хх.хх.хххх nnnУ "О размере ставки рефинансирования Банка России").

Сумма процентов = ... * количество дней просрочки * ... (число дней в году)

Таким образом, исходя из указанного расчета сумма процентов за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх г., что составляет 1074 дня, будет равняться ... руб.

Ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору ОТВЕТЧИК не только нарушает право потребителей на качественное оказание услуги, но и заставляет истицу тратить много сил и времени на решение вопроса по защите нарушенного права: переговоры с исполнителем, консультации. В связи с чем, просит взыскать с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» в пользу Ковалевой М.В. ... рублей 53 коп., в том числе : ... руб. 96 коп. - расходы, понесенные по оплате за ведение ссудного счета, ... руб. 81 коп. - неустойка за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с хх.хх.хххх г. по хх.хх.хххх года, ... руб. 76 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы в размере ... руб. за составление искового заявления и представительство в суде, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Истица Ковалева М.В. в судебное заседание не явилась, судом надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, предоставила письменное заявление, согласно которого требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает в полном объеме, просит дело рассмотреть в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Абдыкадыров В.К. доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, на исковых требованиях к ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» настаивает, при этом, уточнив свои требования на день рассмотрения дела в суде, просит взыскать с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» в пользу Ковалевой М.В. неустойку в размере ... рублей 15 копеек, исходя из следующего расчета:

- размер причиненного убытка - ... руб.;

период просрочки исполнения требования - с хх.хх.ххххг. по хх.хх.ххххг.;

количество дней просрочки - 32 дня;

размер неустойки - 3% от размера убытка - ... руб. х 3%= ... руб. в день;

сумма неустойки- ... (... руб. х 32 дня = ... руб. 64 коп.) рублей.

На основании ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, неустойка, начисленная в дополнение исковых требований, подлежит уменьшению до стоимости отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в совокупности с требованиями, заявленными ранее, и составляет: ... руб. 15 коп.

Представитель ответчика ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте слушания дела. Представил письменный отзыв, согласно которому не согласен с заявленными требованиями по следующим основаниям.

Между ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» и Ковалевой .В. хх.хх.хххх года заключен кредитный договор, в соответствии с которым, Банк предоставил кредит в размере ... рублей с условиями возврата - равными ежемесячными платежами в сумме ... рубля. Под ежемесячным платежами, согласно «Терминам и определениям» понимается любой по очередности платеж заемщика по погашению кредита, который включает в себя: - часть суммы кредита, -срочные проценты, -комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита.

Открытие и ведение ссудных счетов (которые не являются банковскими счетами) являются одними из составляющих банковской услуги по размещению денежных средств.

Представленные истицей документы ясно свидетельствуют о том, что банк ознакомил Заемщика Ковалеву М.В. с условиями о взимании платы за ведение ссудного счета до момента заключения кредитного договора. Следовательно, включение банком данных условий в кредитный договор нельзя расценить как нарушение прав потребителей.

Правовым основанием для возврата комиссии за ведение ссудного счета, по мнению истца, является статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителей, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии с пунктом 2 статьи 1064 ГК РФ в случае, если доказано, что убытки причинены не по вине исполнителя, исполнитель освобождается от возмещения убытков

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации для наступления гражданско-правовой ответственности в виде взыскания убытков необходимо наличие состава правонарушения, включающего:

- наступление убытков, их размер;

- противоправность поведения причинителя убытков;

- причинную связь между двумя первыми элементами;

- вину причинителя убытков.

Возмещение убытков возможно при доказанности всей совокупности вышеуказанных условий гражданско-правовой ответственности. В соответствии с п.3 ст.1064 ГК РФ в возмещении убытков может быть также отказано, если убытки причинены по просьбе или с согласия потерпевшего.

Считаем, что убытки истцу не были причинены, поскольку оплата комиссии за ведение ссудного счета предусмотрена кредитным договором и не увеличила размер ежемесячного платежа.

Банк не согласен с заявленной к взысканию истицей суммой комиссии. Комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору и согласно графика платежей оставляет ... рублей- ежемесячно (а не ... рублей - как подсчитал представитель истицы), следовательно, при расчете общей суммы, подлежащей взысканию, следует исходить из суммы, указанной в графике платежей (и договоре)

В отношении требования о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, в соответствии со статьей 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

Согласно статье 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг). .. исполнитель уплачивает пеню в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена в договоре не определена - общей цены заказа. Поскольку Кредитным договором цена определена (1,5% от суммы кредита, что составляет ... рублей), то расчет должен производиться исходя из того, что пени в размере 3% начисляются на данную сумму.

Кроме этого, в исковом заявлении (уточнении) указано, на основании ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя» неустойка, начисленная в дополнение исковых требований, подлежит уменьшению до стоимости отдельного вида услуг-... рублей, стоимость отдельного вида равна ... рублей.

На основании статьи 333 ГК РФ при вынесении решения просят снизить неустойку.

Банк также не согласен с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами. Сумма, на которую начисляются проценты, указана неверно. Также просят применить статью 333 ГК РФ и снизить сумму, подлежащую взысканию.

В отношении требования взыскания морального вреда, поясняют, что общими положениями гл. 59 параграф 4 (ст. 1099) ГК РФ указано, что основания, и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Поскольку не определено в чем конкретно выразились нравственные или физические страдания, объем и характер страданий (как указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 10 от 20.12.1994 года), учитывая тот факт, что обо всех платежах в счет погашения задолженности по кредиту, Заемщик был предупрежден, размер платежей для него не увеличился, считают, что требование компенсации морального вреда необоснованно и подлежит отклонению.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Приложенные к исковому заявлению документы позволяют сделать однозначный вывод об услугах представителя. Однако, ответчик не согласен с суммой в ... рублей, которая указана в расписке и в договоре, считают, что она явно завышена и просят суд снизить ее до разумных пределов. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении исковых требований Ковалевой М.В.

Заслушав сторону, исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании между истицей Ковалевой М.В. и ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» хх.хх.хххх года был заключен кредитный договор nnn на предоставление кредита в сумме ... руб. тип кредита «Старый знакомый» на срок ... года.

В суде также установлено, что истицей по кредитному договору nnn уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме ... рублей в сроки, указанные в графике (п.6 Условий кредитного договора). Сумма ежемесячных платежей за ведение ссудного счета составила за 36 месяцев в размере ... рублей в период с хх.хх.хххх г. по хх.хх.хххх года.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от хх.хх.хххх года nnn «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии, с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Из указанных выше положений следует, что открытый по кредитному договору № 2217723 от 7 мая 2007 года ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя и является недействительным.

Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положение о свободе договора в данном случае неприменимо, суд учитывает, что любой договор, в том числе и смешанный, не должен противоречить действующему законодательству.

Таким образом, суд считает, что требование истицы о взыскании уплаченных ежемесячных платежей по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, что составило 36 месяцев в сумме ... руб., из расчета (1785 руб. х 36мес.), подлежит безусловному удовлетворению.

Рассматривая требование истицы о взыскании неустойки, суд учитывает, что хх.хх.хххх года Банком была получена претензия Ковалевой М.В. о возмещении убытков, причиненных при заключении кредитного договора, а именно о возмещении расходов, понесенных по оплате навязанной услуги за открытие и ведение ссудного счета за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года в сумме ... руб. Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

Представителем Банка изложенное не оспорено.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст. 28 данного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 этой статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Срок для добровольного удовлетворения претензии Банком согласно вышеуказанным нормам истек хх.хх.хххх года.

Таким образом, с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года (увеличение периода, за который подлежит исчислению неустойка, является правом истца, истец этот период увеличил до даты вынесения решения суда ) количество дней просрочки составляет 52 дня, а размер неустойки составит ... рублей из расчета: ... руб. х 3% х 52 дн.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что неустойка в сумме ... руб., заявленная истцом, также явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает возможным и необходимым уменьшить ее до ... руб.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности и по своей сути аналогичны неустойке. При этом отношения с участием потребителей регулируются не только положениями Закона «О защите прав потребителей», но и Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Все сказанное свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами правомерны и связаны с защитой его прав как потребителя.

Истец представил расчет, в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которому подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные на сумму незаконно полученных процентов по кредитному договору в сумме ... руб. исходя из ставки рефинансирования в месте нахождения истца в размере 7,75%,( на день обращения с исковым заявлением в суд) за период пользования чужими денежными с хх.хх.хххх года по .... (1074 дн.) и представленного расчета по формуле: сумма процентов = сумма задолженности * количество дней просрочки * ... (число дней в году).

Произведенный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит уменьшению исходя из ежемесячной комиссии в размере ... рублей, согласно графика платежей, и таким образом сумма процентов составит ... руб.16 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд находит, безусловно, установленным, что предоставлением Банком (его виновными действиями) истцу навязанной услуги последнему причинен моральный вред (а именно переживания в связи с нарушением его прав как потребителя, необходимостью траты сил, времени на восстановление этих прав). Однако заявленный истцом размер компенсации морального вреда суд считает завышенным, и при определении его размера учитывает характер нравственных страданий (доказательств причинения истцу физических страданий им не представлено), фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а именно получение кредита было поставлено в зависимость от уплаты платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, и определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, в сумме ... руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штраф, подлежащего взысканию с ответчика в доход государства составит ... руб.58 коп. из расчета: ... руб.+ 15000 руб. + 7601 руб.16 коп. +500 руб.= ... руб.16 коп. * 50 %

Вместе с тем, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из этого, суд считает, что требование истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей, что подтверждается договором и распиской представителя о получении денежных средств, подлежит удовлетворению в полном объеме.

В доход государства с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. 83 коп. исходя из размера удовлетворенных требований в пользу истца, в соответствии со с ч.1 ст.103 ГПК РФ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ковалевой М.В. к ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» в пользу Ковалевой М.В. ежемесячные платежи за ведение ссудного счета в размере ... руб неустойку за неисполнение требования потребителей в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....16 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере ... руб., судебные расходы в размере ...., а всего ... руб.16 коп.

Взыскать с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере ... руб.58 коп., государственную пошлину в размере ... руб. 83 коп

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий: судья М.В.Цитцер