РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
хх.хх.хххх года г.Лесосибирск
Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи - Браун Г.В.,
при секретаре - Храмовой Э.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимовой Н.В. к ОАО Акционерный коммерческий Банк, ,Росбанк,, о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Ефимова Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий Банк, ,Росбанк,, о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что хх.хх.хххх года между нею и банком был заключен кредитный договор nnn на предоставление кредита в сумме ... рублей. Одним из обязательных условий выдачи денежных средств, в п.7.3 договора предусматривалась оплата заемщиком платежа в сумме ... рублей за открытие ссудного счета. Также п.7.3 договора предусмотрена ежемесячная выплата комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей в месяц. Процедура открытия ссудного счета и внесение заемщиком платы за его обслуживание в указанной сумме предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. Банк, обусловив приобретение услуги по предоставлению кредита обязательной оплатой услуги по открытию и ведению ссудного счета, нарушил предусмотренное гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей право истцов на свободный выбор услуг. хх.хх.хххх года истица обращалась к ответчику с письменной претензией, в которой просила в десятидневный срок возместить расходы по оплате навязанной услуги. Банк отказался в добровольном порядке удовлетворить данную претензию. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета. Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. П. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании ст.31 данного закона за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер которой определяется в соответствии с п.5 ст.28 этого Закона. П.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги). Претензия получена ответчиком хх.хх.хххх года, в ее удовлетворении было отказано хх.хх.хххх года. Также просила взыскать проценты по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей. Просила признать недействительным п.7.3 кредитного договора, содержащий условие об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей в месяц, взыскать с ответчика ... рублей - расходы, понесенные при открытии ссудного счета, комиссию за ведение ссудного счета за период с апреля 2008 года по май 2010 года в размере ... рублей, ... рублей - неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, судебные расходы за составление искового заявления и представительство в суде в сумме ... рублей.
В судебное заседание истица Ефимова Н.В. не явилась, извещена была надлежаще и своевременно, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представила соответствующее заявления.
Представитель истицы ФИО2 (по доверенности) в судебном заседании полностью поддержал уменьшенные исковые требования, дал пояснения, аналогичные вышеизложенному, дополнив, что их требования к ответчику включают в себя признание недействительным п.7.3 кредитного договора, содержащего условие об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей в месяц, взыскать с ответчика ... рублей - расходы, понесенные при открытии ссудного счета, комиссию за ведение ссудного счета за период с апреля 2008 года по май 2010 года в размере ... рублей, ... рублей - неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, судебные расходы за составление искового заявления и представительство в суде в сумме ... рублей.
Представитель ответчика ОАО АКБ, ,Росбанк,, в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил соответствующее ходатайство. В отзыве на исковые требования ответчик указал, что, подписывая кредитный договор, истица действовала добровольно, согласилась со всеми условиями, также просили при взыскании неустойки применить ст.333 ГК РФ.
Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, хх.хх.хххх года между Ефимовой Н.В. и банком был заключен кредитный договор nnn на предоставление кредита в сумме ... рублей. Одним из обязательных условий выдачи денежных средств, в п.7.3 договора предусматривалась оплата заемщиком платежа в сумме ... рублей за открытие ссудного счета. Также п.7.3 договора предусмотрена ежемесячная выплата комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей в месяц. Как следует из приложения к кредитному договору, ... рублей за открытие ссудного счета были оплачены истицей полностью, кроме того, во исполнение условия, содержащегося в п.7.3 кредитного договора, а также в соответствии с приложением nnn к кредитному договору и приложением nnn к дополнительному соглашению к кредитному договору, истицей было выплачено банку за ведение ссудного счета за период с апреля 2008 года по май 2010 года ... рублей, при этом суд учитывает, то в августе 2009 года истицей было дважды оплачено по ... рублей за ведение ссудного счета, что было прямо предусмотрено дополнительным соглашением ( ... рублей х 27 месяцев). Доказательств обратного ответчиком, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено.
В соответствии со ст.16 Закона РФ от хх.хх.хххх года nnn «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением, ,О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ,,, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Из указанных выше положений следует, что открытый по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, суд считает, что требование истицы о взыскании денежной суммы, уплаченной за открытие ссудного счета, в размере ... рублей, подлежит безусловному удовлетворению.
Кроме того, суд считает совершенно обоснованным по вышеизложенным основаниям требование истицы о признании недействительным п.7.3 кредитного договора о том, что заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж за ведение ссудного счета в сумме ... рублей. Данное исковое требование подлежит безусловному удовлетворению.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию сумма, оплаченная истицей за ведение ссудного счета в сумме ... рублей (с апреля 2008 года по май 2010 года, с учетом оплаты истицей в соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору в августе 2009 года ... рублей).
Рассматривая требование истицы о взыскании неустойки, суд учитывает, что хх.хх.хххх года ответчик отказался добровольно исполнить требования, содержащиеся в претензии потребителя.
В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно п.5 ст. 28 данного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
В соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Неустойка за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года составляет 39 дней.
(... + ...) х 3% х 39 дней = ... рублей.
Как указано выше, истица просит о взыскании неустойки в сумме ... рублей.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что неустойка в сумме ... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным и необходимым уменьшить ее до ... рублей.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Решая вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд учитывает процентную ставку рефинансирования в размере 7,75%.
Проверив представленный истцом расчет процентов, суд его находит обоснованным:
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (867 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (827 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (797 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (767 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (737 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (707 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (677 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (647 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (617 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (587 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубль
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (557 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (527 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (497 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (467 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (437 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (407 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (377 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (347 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (332 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (302 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (272 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (242 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (212 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (182 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (152 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (122 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (92 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рубля
хх.хх.хххх г. - хх.хх.хххх г. (62 дней просрочки) сумма долга ... рублей
... 7,75%\360 = ... рублей
Таким образом, проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ составляют ... рублей.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
...+...+...+ ... = ... рубля
50 % от ... рублей = ... рублей - размер штрафа.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом требований разумности и справедливости, сложности дела, участия представителя в судебном заседании, подготовки им уточнения к исковому заявлению, суд взыскивает с ответчика оплату услуг представителя в сумме ... рублей.
С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ... рубль (... рубль - за имущественные требования, ... рублей - за неимущественное требование).
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ефимовой Н.В. к ОАО Акционерный коммерческий Банк, ,Росбанк,, о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительным п.7.3 кредитного договора nnn от хх.хх.хххх года, заключенного между Ефимовой Н.В. и ОАО Акционерный коммерческий банк, ,Росбанк,,, согласно которому клиент уплачивает банку комиссию за ведение судного счета в сумме ... рублей ежемесячно.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк, ,Росбанк,, в пользу Ефимовой Н.В. сумму, уплаченную за открытие и ведение ссудного счета в размере ... рублей, неустойку за неисполнение требований потребителей в размере ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей, расходы на услуги представителя в сумме ... рублей, всего ... рублей.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк, ,Росбанк,, в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере ... рублей.
В остальной части исковые требования Ефимовой Н.В. к ОАО Акционерный коммерческий Банк, ,Росбанк,, о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк, ,Росбанк,, в доход местного бюджета госпошлину в размере ... рубль.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Лесосибирский городской суд в течение 10 дней со дня составления решения в мотивированном виде.
Председательствующий судья: Г.В. Браун