РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
хх.хх.хххх года г.Лесосибирск
Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего: судьи Усалевой Т.В.,
при секретаре Манаховой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марохотова С.В. к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о взыскании оплаты за открытие и ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Марохотов С.В. обратился в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее - Банк) о взыскании оплаты за открытие и ведение ссудного счета, мотивируя свои требования тем, что хх.хх.хххх года и хх.хх.хххх года он заключил с Банком кредитные договоры nnn соответственно. По кредитному договору nnn кредитор ежемесячно взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. На основании п. 7.2 кредитного договора nnn от хх.хх.хххх года кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере ... руб., данная сумма внесена заемщиком до момента предоставления кредита. На основании п. 7.3 данного кредитного договора кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. в месяц в сроки, указанные в графике. Процедура открытия ссудного счета и внесения заемщиком платы за его обслуживание в указанной сумме предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. Банк, обусловив приобретение услуги по предоставлению кредита обязательной оплатой услуги по открытию и ведению ссудного счета, нарушил предусмотренное гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей право последних на свободный выбор услуг. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета. Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Просил исключить п. 7.3 из кредитного договора nnn от хх.хх.хххх года, п. 2.4 из условий предоставления кредитов по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года, взыскать с ответчика расходы, понесенные им по оплате навязанной услуги, а именно оплату за открытие ссудного счета в размере ... руб. и ежемесячную оплату в размере ... руб. по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года, расходы, понесенные им по оплате навязанной услуги, а именно: ежемесячную оплату за ведение ссудного счета в размере ... руб., начиная с платежей от хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года, денежную компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы, связанные с отправкой почтой претензии, в сумме ... руб., расходы, связанные с написанием искового заявления, в размере ... руб.
В судебном заседании истец Марохотов С.В. обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердил, исковые требования уточнил, отказавшись от требования об исключении из п. 1.2 договора поручительства nnn от хх.хх.хххх года пятого абзаца со словами «размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ... рублей».
Представитель ответчика Банка в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно отзыву Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действующим законодательством прямо не запрещено установление платы кредитными организациями за обслуживание счетов клиентов - заемщиков, в связи с чем данный тариф включается в условия договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Заемщик вправе заключить договор на указанных условиях или нет. Истцом не доказано причинение ему морального вреда.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании и никем не оспаривается, между Марохотовым С.В. как заемщиком и Банком как кредитором заключены 2 кредитные договоры, а именно:
хх.хх.хххх года заключен кредитный договор nnn, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. на срок по хх.хх.хххх года. В расчетном графике погашения ссуды, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в разделе «Параметры кредита» обозначено, что ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета составляет ... руб. л.д.10, 13). Согласно п. 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (основному долгу) Банк открывает клиенту ссудный счет; за открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 данных условий;
хх.хх.хххх года заключен кредитный договор nnn, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. на срок по хх.хх.хххх года л.д.6-8). П. 7.2 данного кредитного договора предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета заемщика в размере ... руб., внесение комиссии производится заемщиком одной суммой в период с даты подписания договора до момента предоставления кредита путем зачисления денежных средств на счет кредитора, указанный в п. 12.1 договора. Согласно п. 7.3 данного кредитного договора кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере ... руб. в месяц в сроки, указанные в графике. В графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета предусмотрен ежемесячный платеж в виде комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.
В суде также установлено, что истцом уплачены единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере ... руб. по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года, а также ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года в размере ... руб. (с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, определение периода, за который подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета, именно в таком размере является правом истца, 37 раз по ... руб.), по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года в размере nnn руб. (19 раз по ... руб.).
Доказательств иного ответчиком с учетом правил ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Из указанных выше положений следует, что открытые по кредитным договорам от хх.хх.хххх года и хх.хх.хххх года ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положение о свободе договора в данном случае неприменимо, суд учитывает, что любой договор, в том числе и смешанный, не должен противоречить действующему законодательству.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании денежных сумм, уплаченных за открытие и ведение ссудного счета, а именно единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ... руб. по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года, а также ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года в размере ... руб., по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года в размере ... руб. подлежит безусловному удовлетворению.
Кроме того, суд находит совершенно обоснованным по вышеизложенным основаниям требование истца о признании недействительными условий вышеуказанных кредитных договоров о том, что Банком единовременно взимается комиссия за открытие ссудного счета и ежемесячно комиссия за ведение ссудного счета.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд находит безусловно установленным, что предоставлением Банком (его виновными действиями) истцу навязанной услуги последнему причинен моральный вред (а именно переживания в связи с нарушением его прав как потребителя, необходимостью траты сил, времени на восстановление этих прав). Однако заявленный истцом размер компенсации морального вреда суд считает завышенным, и при определении его размера учитывает характер нравственных страданий (доказательств причинения истцу физических страданий им не представлено), фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а именно получение кредита было поставлено в зависимость от уплаты платежа за открытие и ведение ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, и определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, в сумме ... руб.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб. = ... руб.
50 % от ... руб. = ... руб. - размер штрафа.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расходы истца по оплате услуг по составлению искового заявления в размере ... руб., а также почтовые расходы, связанные с отправлением претензии в адрес ответчика, в размере ...., суд признает необходимыми, а значит, судебными и соответственно подлежащими возмещению. Соответствующие квитанции в деле имеются, ответчиком не оспорены л.д. 35-37), доказательств большего в части почтовых расходов истцом с учетом правил ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
С ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере ... руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Марохотова С.В. к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о взыскании оплаты за открытие и ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Исключить п. 2.4 из условий предоставления кредитов на неотложные нужды по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года в части того, что за открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 данных условий.
Исключить п. 7.3 из кредитного договора nnn от хх.хх.хххх года в части того, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере ... руб. в месяц в сроки, указанные в графике.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Марохотова С.В. расходы, понесенные им по оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору nnn хх.хх.хххх года, в размере ... руб., расходы, понесенные им по оплате комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года, в размере ... руб., расходы, понесенные им по оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору nnn от хх.хх.хххх года, в размере ... руб., денежную компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате почтовых услуг в размере ... руб., расходы по оплате услуг по составлению искового заявления в размере ... руб., а всего ... руб.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход местного бюджета (г.Лесосибирска Красноярского края) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход местного бюджета (г.Лесосибирска Красноярского края) госпошлину в размере ... руб.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Лесосибирский городской суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий: Т.В.Усалева