РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 сентября 2010 года г.Лесосибирск
Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Браун Г.В.,
при секретаре Храмовой Э.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Озорникова С.С. к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Озорников С.С. обратился в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что хх.хх.хххх года он заключил с банком кредитный договор nnn на сумму ... рублей. Условия кредитного договора не могут ущемлять права потребителей. Одним из обязательных условий выдачи денежных средств предусмотрено содержащееся в кредитном договоре условие об оплате заемщиком единовременного платежа в сумме ... рублей и ежемесячных платежей в сумме ... рублей за открытие и обслуживание ссудного счета. Процедура открытия ссудного счета и внесения заемщиком платы за его обслуживание в указанной сумме предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. Банк, обусловив приобретение услуги по предоставлению кредита обязательной оплатой услуги по открытию и ведению ссудного счета, нарушил предусмотренное гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей право последних на свободный выбор услуг. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета. Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. П.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. хх.хх.хххх года ответчик получил письменную претензия с требованием возместить в добровольном порядке расходы, понесенные по оплате навязанной услуги. Срок исполнения претензии истек хх.хх.хххх года, однако требование не удовлетворено. В соответствии с п.5 ст.28 Закона, ,О защите прав потребителей,, в случае нарушения назначенных сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены выполнения работы (оказанных услуг), а если цена работы не определена - общей цены заказа. Период просрочки составил с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года. Просит взыскать расходы, понесенные за открытие ссудного счета в сумме ... рублей, неустойку за нарушение требования потребителя в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а также штраф в доход государства в размере 50% от цен иска.
В судебном заседании истец Озорников С.С. свои требования поддержал, дал пояснения аналогичные вышеизложенному, дополнив, что расходы по оплате за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей рассчитаны за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года.
Представитель ответчика ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным данное ходатайство удовлетворить и рассмотреть дело в отсутствие ответчика, представившего в суд отзыв на исковое заявление. Согласно отзыву в удовлетворении иска Озорникова С.С. ответчик просил отказать. Не оспаривая сумм расходов, понесенных истцом за открытие и обслуживание ссудного счета, которые Озорников С.С. просит взыскать с банка, ответчик ссылается на то, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, установленной Центральным банком РФ. В соответствии со ст.333 ГК РФ и уменьшить явно несоразмерную неустойку. В компенсации морального вреда просили отказать, поскольку неимущественные права истца не нарушались л.д.36-39).
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, хх.хх.хххх года Озорников С.С. заключил с банком кредитный договор nnn на сумму ... рублей. В соответствии с условиями кредитного договора банк открывает клиенту ссудный счет; за открытие которого, истец оплатил ... рублей. В дальнейшем за ведение ссудного счета истец оплачивал банку ежемесячно ... рублей, что за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года включительно составило ... рублей (... х ... месяцев). Доказательств иного ответчиком, с учетом правил ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Из указанных выше положений следует, что открытый по кредитному договору от хх.хх.хххх года ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ... рублей, а также требование истца о взыскании ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в общей сумме ... рублей, подлежат удовлетворению.
Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд учитывает, что ответчиком хх.хх.хххх года была получена претензия Озорникова С.С. о возмещении убытков, причиненных при заключении кредитного договора и о возмещении расходов, понесенных по оплате навязанной услуги в размере ... рублей л.д.10-12). В добровольном порядке ответчик удовлетворить претензию истца отказался л.д.13).
В соответствии со ст.31 Закона РФ, ,О защите прав потребителей,, требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Согласно п.5 ст.28 данного закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги).
Срок для удовлетворения претензии Банком, согласно вышеуказанным нормам истек хх.хх.хххх года.
В соответствии со ст.28 Закона РФ, ,О защите прав потребителей,,, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вина выполнения работы (оказания услуги) или общую сумму заказа,, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги). Неустойку истец просит взыскать за период с хх.хх.хххх года по хх.хх.хххх года, что составляет ... дней (увеличение периода, за который подлежит исчислению неустойка, является правом истца, который этот период до даты вынесения решения суда не увеличил).
... рублей х 3% х ... дней = ... рублей.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что неустойка в сумме ... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным и необходимым уменьшить ее до ... рублей.
В соответствии со ст.15 Закона РФ, ,О защите прав потребителей,, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд находит бесспорно установленным, что предоставлением ответчиком (его виновными действиями) истице навязанной услуги, Озорникову С.С. причинен моральный вред: переживания в связи с нарушением его прав, как потребителя, необходимые траты сил, времени на восстановление этих прав. При определении размера морального вреда, суд учитывает характер нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, при которых был причинен моральный вред, а именно получение кредита было постановлено в зависимость от уплаты платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, и определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца в сумме ... рублей.
В соответствии со ст.13 закона РФ, ,О защите прав потребителей,,, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя 9исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
... рублей + ... рублей + ... рублей = ... рублей.
50% от ... рублей = ... рублей - размер штрафа.
С ответчика, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, а также, учитывая, что истец в силу закона освобождается от уплаты госпошлины по делам о защите прав потребителя, подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ... рублей (... рублей за имущественное требование и ... рублей за неимущественное требование).
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Озорникова С.С. к ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Озорникова С.С. расходы, понесенные по оплате за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору от хх.хх.хххх года nnn в общей сумме ... рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, всего ... рублей.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход местного бюджета госпошлину в сумме ... рублей.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Председательствующий судья Г.В. Браун