РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 ноября 2010 года г. Лесосибирск
Лесосибирский городской суд Красноярского края под председательством судьи Бурдуковской Л.А., при секретаре Пауковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО Коммерческий Банк «Канский» к Зубову Д.А., Гайнановой Н.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО КБ «Канский» обратился в суд с исковым заявлением к Зубову Д.А., Гайнановой Н.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО КБ «Каннский» и Зубовым Д.А., Зубову был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренного в графике платежей. Согласно п. 5 ч. 2 Кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца, производить оплату процентов за пользование кредитными средствами. Согласно п. 6 ч. 2 Кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик обязуется уплатить кредитору повышенные проценты в размере <данные изъяты>% годовых. Заемщиком нарушены условия порядка расчетов по договору, последнее гашение процентов и кредита было произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Зубова Д.А. перед банком «Канский» составляет <данные изъяты> рублей, в том числе текущая задолженность по кредиту <данные изъяты> рубля, задолженность по просроченным процентам по кредиту <данные изъяты> рубля, задолженность по текущим процентам по кредиту <данные изъяты> рубля, задолженность по комиссии <данные изъяты> рублей. Для обеспечения кредита предоставленного Заемщику в соответствии со ст. 329 ГК РФ и п. 1 ч. 4 «Кредитного договора», был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому поручителем является Гайнанова Н.Х. Договором поручительства на основании п. 3 предусмотрена солидарная ответственность поручителя за возврат заемщиком суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном Кредитным договором. Просят взыскать солидарно с Зубова Д.А., Гайнановой Н.Х. в пользу КБ «Каннский» ООО задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля.
В судебное заседание представитель ООО КБ «Канский»», надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Зубов Д.А., надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, не явился, причину неявки суду не сообщил.
Ответчик Гайнанова Н.Х. исковые требования не признала, суду показала, что она действительно подписала договор поручительства за Зубова Д.А., однако считает, что он самостоятельно должен отвечать за свои долги. Ей известно, что Зубов Д.А. нарушил сроки внесения очередных платежей, так как его семья находится в сложном материальном положении.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Канский» и Зубовым Д.А. заключен кредитный договор сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели на сумму <данные изъяты> рублей с оплатой <данные изъяты> % годовых, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом и комиссию должны производиться в соответствии с Договором о потребительском кредитовании.
ООО КБ «Канский» свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. Зубовым Д.А. обязательства по кредитному договору выполнены частично, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет <данные изъяты> рубля, в том числе текущая задолженность по кредиту <данные изъяты> рубля, задолженность по просроченным процентам по кредиту <данные изъяты> рубля, задолженность по текущим процентам по кредиту <данные изъяты> рубля, задолженность по комиссии <данные изъяты> рублей. Зубовым Д.А. неоднократно нарушены сроки возврата очередной части займа и процентов, последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым Заемщиком допущено нарушение обязательств по Кредитному договору, в связи с чем требование истца о досрочном взыскании суммы кредита со всеми причитающимися процентами является обоснованным.
Согласно п. 1 ч. 5 Кредитного договора банк имеет право требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по договору по погашению кредита и уплате процентов. Согласно п. 6 ч. 2 Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита Заемщик обязан уплатить банку повышенные проценты в размере 45% годовых.
Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользования денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей. ( л.д. 6)
Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности проверена судом и не вызывает сомнения. Ответчиком не представлено доказательств в опровержение доводов истца о размере долга.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета предусмотрено п. 7 части 6 Кредитного договора, и составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение и обслуживание ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Тем самым необоснованным является требования банка о взыскании долга по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> рублей.
При указанных обстоятельствах с Зубова Д.А. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по процентам в сумме <данные изъяты> рублей и задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей, всего в сумме <данные изъяты> рублей.
В обеспечение исполнения обязательства по данному кредитному договору заключен договор поручительства между истцом и Гайнановой Н.Х. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).
Согласно названному договору поручительства поручители несут перед банком ответственность за выполнение заемщиком условий кредитного договора в полном объеме, которая включает в себя сумму выданного и непогашенного кредита, начисленных и неуплаченных процентов по кредиту, неустойки и других расходов банка, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Ответственность поручителей и заемщика перед банком является солидарной. Поэтому требования банка о взыскании с поручителя Гайнановой Н.Х. суммы долга, процентов и неустойки солидарно с основным заемщиком являются обоснованными.
Согласно п. 1.1 договора поручительства ответчик Гайнанова Н.Х. ознакомлена со всеми условиями кредитного договора № и согласна отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по сроку возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как видно из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного по договору № определен датой - ДД.ММ.ГГГГ.
Договор поручительства, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Каннский» и Гайнановой Н.Х. не содержат условия о сроке их действия в соответствии со ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Установленное в п. 3.2 договора поручительства условие о прекращении поручительства прекращением всех обязательств Заемщика по Кредитному договору и иные указанные условия не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в п. 1.2 данных договоров на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.
Из расчета исковых требований следует, что по кредитному договору имеется задолженность по процентам в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты>), начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 14), текущая задолженность по кредиту в размере 96728,08 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку заемщик Зубов Д.А. обязательства по уплате соответствующей суммы не исполнил с ДД.ММ.ГГГГ то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается датой отправки почтовой корреспонденции ( л.д. 24)., то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до ДД.ММ.ГГГГ, прекратилось.
Однако с учетом положений пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации его нельзя считать прекращенным в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период после ДД.ММ.ГГГГ.
Тем самым поручитель несет солидарную ответственность совместно с основным заемщиком по обязательствам, возникшим за период с ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> рублей задолженность по процентам ( л.д. 6), <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, всего в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей с заемщика Зубова Д.А. и поручителя Гайнановой Н.Х. в солидарном порядке, в размере <данные изъяты> рублей с заемщика Зубова Д.А.
Руководствуясь ст. 193-198,199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО Коммерческий банк «Канский» к Зубову Д.А., Гайнановой Н.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ООО КБ «Канский» с Зубова Д.А. сумму долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.
Взыскать в пользу ООО КБ «Канский» в солидарном порядке с Зубова Д.А. и Гайнановой Н.Х. сумму долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения 13 ноября 2010 года путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.
Судья Л.А. Бурдуковская