о защите прав потребителей

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2011 года г.Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи - Браун Г.В.,

при секретаре - Храмовой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулябиной М.А. к ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, о защите прав потребителей, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кулябина М.А. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО КБ, ,<данные изъяты>,, был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рубля на неотложные нужды. Единовременно с нее банком была удержана комиссия за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей. Впоследствии удерживалась комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно 2% от остатка задолженности. Процедура открытия ссудного счета и внесение заемщиком платы за его обслуживание в указанной сумме предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. В ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ, ,<данные изъяты>,, и ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, был заключен договор уступки права требования. После этого комиссия за ведение ссудного счета оплачивалась в ООО ИКБ, ,Совкомбанк,,. Банк, обусловив приобретение услуги по предоставлению кредита обязательной оплатой услуги по открытию и ведению ссудного счета, нарушил предусмотренное гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей право истицы на свободный выбор услуг. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета. Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. П. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Просит взыскать уплаченную банку комиссию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Также просит взыскать проценты по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. Ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору банк заставил истицу тратить много сил и времени на решение вопроса по защите нарушенного права, просит взыскать денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Поскольку действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, просит запретить ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, взимать сумму комиссии, указанную в графике платежей, начиная с 28 февраля 2011 года.

В судебном заседании истица Кулябина М.А. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные вышеизложенному, дополнив, что размер процентов по ст.395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Также пояснила, что первоначально ею вносились платежи в ОАО КБ, ,<данные изъяты>,,, а после переуступки права требования платежи вносились в ООО ИКБ, ,Совкомбанк,,. Все суммы просит взыскать с ООО ИКБ, ,Совкомбанк,,, к ОАО КБ, ,<данные изъяты>,, с иском не обращалась.

Представитель ответчика ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, в судебное заседание не явился, извещен был надлежаще и своевременно, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил заявление. Согласно заявлению с исковыми требованиями не согласны, поскольку кредитный договор заключался Кулябиной М.А. с ОАО КБ, ,<данные изъяты>,,, а не с ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, (л.д.52).

Выслушав истцу, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Кулябиной М.А. и ОАО КБ, ,<данные изъяты>,, был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рубля на неотложные нужды (л.д.6-10). Единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляла <данные изъяты> рублей (л.д.7). Согласно условиям кредитного договора, за ведение ссудного счета взимается ежемесячная комиссия в размере 2% от остатка задолженности по кредиту. Размер данной комиссии установлен графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору (л.д.10). Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ, ,<данные изъяты>,, и ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, заключен договор уступки права требования по договорам о потребительском кредитовании(л.д.49-50).

Судом из приходных кассовых ордеров было бесспорно установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплата комиссии за обслуживание ссудного счета производилась истицей в пользу ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, (л.д.53-65). Также бесспорно установлено, что единовременная комиссия за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета по ДД.ММ.ГГГГ производились истицей в пользу ОАО КБ, ,<данные изъяты>,, (л.д.7, 33-38).

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением, ,О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ,,, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года №4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О

противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Из указанных выше положений следует, что открытый по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, суд считает, что требование истицы о признании действий ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета незаконными, является обоснованным. Более того, с ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, подлежит взысканию денежная сумма, оплаченная истицей за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты>

Требование о взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета до ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит, поскольку платежи за указные периоды времени производились в пользу ОАО КБ, ,<данные изъяты>,, а не в пользу ООО ИКБ, ,Совкомбанк,,.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Решая вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (помесячно), суд учитывает процентную ставку рефинансирования в размере 7,75%. Размер процентов составляет <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты>

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает установленным, что взимание ответчиком комиссии за ведение ссудного счета, истице предоставлением навязанной услуги причинен моральный вред: переживания в связи с нарушением ее прав, как потребителя, необходимостью траты сил, времени на восстановление этих прав. При определении размера морального вреда, суд учитывает характер нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а именно получение кредита было поставлено в зависимость от уплаты платежа за обслуживание ссудного счета, а также требования разумности и справедливости, и определяет размер денежной компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

<данные изъяты>

<данные изъяты> рублей - размер штрафа.

С ответчика, согласно ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - за имущественные требования, <данные изъяты> рублей - за неимущественное требование).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кулябиной ФИО6 к ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, о защите прав потребителей, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать действия ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, по взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Кулябиной ФИО7 - незаконными.

Взыскать с ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, в пользу Кулябиной ФИО8 сумму уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковые требования Кулябиной ФИО9 к ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО ИКБ, ,Совкомбанк,, в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Лесосибирский городской суд в течение 10 дней со дня составления решения в мотивированном виде.

Председательствующий судья: Г.В. Браун