РЕШЕНИЕ                                                 

                                             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

       24 мая 2011 года                                                                                     г. Лесосибирск

    Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Рафальской Л.В.,

с участием представителя ответчика Красовец Г.Н. - Абдыкадырова В.К., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре судебного заседания Наглых О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «К» к Красовец Г.Н. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению Красовец Г.Н. о признании недействительным пункта 7 раздела VI кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО КБ «К» расходов по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «К свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ предоставил по кредитному договору № Красовец Г.Н. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> процентов годовых. Согласно п. 5 ч. 2 кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца производить оплату процентов за пользование кредитными средствами. На основании п. 6 ч. 2 договора в случае несвоевременного возврата кредита, заемщик обязуется уплатить банку повышенные проценты в размере <данные изъяты> годовых. Красовец Г.Н. нарушил условия порядка расчетов по кредитному договору, последнее гашение долга было ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Красовец Г.Н. перед банком составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, исходя из следующего: текущая задолженность по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по текущим процентам по кредиту - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; задолженность по комиссиям - <данные изъяты> рублей. Поскольку в установленный срок заемщик свои требования не исполнил, банк обратился к нему с требованиями об исполнении обязательств по кредитному договору. Просит взыскать с Красовец Г.Н. в пользу ООО КБ «К» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Встречные исковые требования Красовец Г.Н. мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «К заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых на потребительские нужды. Пунктом 7 раздела VI кредитного договора предусмотрены условия об оплате заемщиком единовременного платежа в сумме <данные изъяты> рублей и ежемесячных платежей в сумме <данные изъяты> рублей за открытие и ведение ссудного счета. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Красовец Г.Н. уплачены указанные комиссии в сумме <данные изъяты> рублей. Просит признать незаконным пункт 7 раздела VI кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии Банку за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей и применить последствия недействительности его ничтожных условий, и взыскать с ООО КБ «К» в его пользу расходы по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек

В судебное заседание представитель ООО КБ «К» не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает, против удовлетворения встречных исковых требований возражает.

          Ответчик Красовец Г.Н. в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика Красовец Г.Н. - Абдыкадыров В.К., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования банка не признал, настаивал на удовлетворении заявленных встречных исковых требований.

          Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

          В соответствии со ст. 807 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

        Как следует из копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «К» и Красовец Г.Н. заключен кредитный договор сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ год, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей с оплатой <данные изъяты> годовых, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за платежным. Согласно графику платежей должны производиться ежемесячные платежи в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в погашение основного долга и проценты, начисленные в соответствии с условиями договора. Банком свои обязательства выполнены в полном объеме. Красовец Г.Н. обязательства по кредитному договору не выполнил, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по основному долгу составляет - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по текущим процентам по кредиту - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; задолженность по комиссиям - <данные изъяты> рублей. Тем самым заемщиком допущено нарушение обязательств по Кредитному договору, в связи с чем требование истца о взыскании суммы кредита со всеми причитающимися процентами является обоснованным.

         Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет суммы долга по кредитному договору, а именно: просроченная задолженность по основному долгу составляет - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по текущим процентам по кредиту - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Достоверность представленных истцом документов проверена судом и не вызывает сомнения.

         Таким образом, в пользу банка подлежит взысканию сумма <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Заявленные встречные исковые требования Красовец Г.Н. о признании незаконным пункта 7 раздела VI кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности его ничтожных условий, а также о взыскании с ООО КБ «К» расходов по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии, с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Из указанных выше положений следует, что открытый по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положение о свободе договора в данном случае неприменимо, суд учитывает, что любой договор, в том числе и смешанный, не должен противоречить действующему законодательству.

Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании с ООО КБ «К» в пользу Красовец Г.Н. денежной суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, подлежит безусловному удовлетворению.

Решая вопрос о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд учитывает, что на момент предъявления встречных исковых требований в суд процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) составляла <данные изъяты>, в связи с чем суд находит, что истцом обоснованно данная ставка рефинансирования применена при расчетах (использование ставки рефинансирования, действующей на день предъявления иска, является правом истца).

Период пользования чужими денежными средствами истец определяет со дня уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до ДД.ММ.ГГГГ (определение периода является правом истца).

Истец представил расчет, в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которому подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

Суд принимает произведенный истцом расчет процентов, поскольку он подтвержден материалами дела, со стороны ответчика доказательств, ставящих его под сомнение, не представлено, расчет ответчиком не оспорен.

В связи с тем, что суд признает недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «К и Красовец Г.Н., содержащееся в пункте 7 раздела VI о том, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию в сумме <данные изъяты> рублей, из заявленных Банком требований подлежит исключению сумма задолженности по комиссиям в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа, подлежащего взысканию с ООО КБ «К» в доход государства составит <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки из расчета (<данные изъяты>).

         В соответствии ст. ст. 98 ГПК РФ с Красовец Г.Н. в пользу ООО КБ «К» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

         На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ,

                                                                          РЕШИЛ:

           Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «К» к Красовец Г.Н. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

           Взыскать с Красовец Г.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «К сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, всего <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Встречные исковые требования Красовец Г.Н. удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «К» и Красовец Г.Н., содержащееся в пункте 7 раздела VI о том, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «К» в пользу Красовец Г.Н. расходы, понесенные им по оплате за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «К» в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2011 года.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

                                          Судья                                           Л.В. Рафальская