РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 31 октября 2011 года г. Лесосибирск Лесосибирский городской суд Красноярского края под председательством судьи Бурдуковской Л.А., с участием представителя ответчика Новаковской А.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре Пауковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1360 по иску ЗАО « Тинькофф Кредитные системы» к Яковлевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Яковлевой Г.А. к ЗАО « Тинькофф Кредитные системы» о признании недействительным договора и взыскании денежных сумм, УСТАНОВИЛ: ЗАО « Тинькофф Кредитные системы» обратился в суд с иском к Яковлевой Г.А. взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Плата за пользование кредитом устанавливается Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми ответчик был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью на Заявлении-Анкете. Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил, предоставив кредит по Карте с лимитом в размере <данные изъяты> руб., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых от суммы задолженности. В соответствии с условиями предоставления кредита ответчик принял на себя обязательства по уплате ежемесячных минимальных платежей в срок, указанный в Счете- выписке, которая ежемесячно направляется банком клиенту. Несвоевременное внесение ответчиком ежемесячных платежей привело к возникновению просроченной задолженности. В связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования. Требование истца о погашении задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита, уплате процентов на сумму кредита и соответствующих сумм пени, ответчиком не исполнено. По состоянию на дату предъявления иска в суд общая задолженность Яковлевой Г.А. по кредиту составила <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты>., сумма задолженности по процентам на сумму кредита составляет <данные изъяты>., сумма штрафов и комиссии <данные изъяты> Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.., сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты>.. Ответчик Яковлева Г.А. заявила встречное исковое заявление. Свои требования мотивирует тем, что кредитный договор должен быть признан недействительным, так как единый договор, подписанный сторонами, не составлялся. В Заявлении-Анкете, направленной банком Яковлевой, не отражены существенные условия кредитного договора, а именно: размер кредита, как того требует ст.819 ГК, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», полная стоимость кредита и процентные ставки, как предусмотрено ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отсутствует указание срока кредита. Тарифы банка имеют форму памятки и не могут рассматриваться как приложения к кредитному договору, на них нет подписи заемщика. В Тарифах указаны процентные ставки без применения к конкретным суммам кредита. В нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», до истицы не была доведена вся необходимая и достоверная информация об услугах, предоставляемых при выпуске кредитной карты, как то: условия приобретения товаров (работ, услуг), информация о правилах оказания услуг, поскольку это содержалось в Общих условиях, с которыми истица не была ознакомлена. В договоре содержатся незаконные условия о взимании комиссий за выдачу наличных денежных средств и ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты (п.3.1 и 7 Тарифов, п.4.7 Общих условий). Сумма удержанной с истицы комиссии за выдачу наличных составляет <данные изъяты> руб. Проценты, исчисленные в соответствии со ст.395 ГК РФ составляют <данные изъяты> руб. Сумма удержанной платы за обслуживание карты составляет <данные изъяты> руб. Проценты за пользование - <данные изъяты> руб. В п.п.9.1-9.3 Тарифов и п.5.5 Общих условий содержится незаконное условие о взимании штрафов за неуплату минимального платежа. Вместе с тем, в рамках исполнения судебного приказа, незаконно было удержано из пенсии ответчика <данные изъяты> рублей, которые банк направил на погашение штрафных санкций. Данная сумма подлежит возврату. Недействительными должны быть признаны положения Общих условий, Просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между «Тинькофф Кредитные системы» Банком (ЗАО) и Яковлевой Г.А., содержащиеся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, а именно: пункты 2.7, 2.8, 6.1 Общих условий (об изменении процентных ставок по кредиту и лимита задолженности в одностороннем порядке), пункты 3.1, 7 (о взимании комиссий за выдачу наличных денежных средств и ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты), пункт 11.1 (об одностороннем расторжении кредитного договора), пункты 9.1, 9.2, 9.3 (о взимании штрафов за неуплату минимального платежа). Признать недействительным кредитный договор в целом, заключенный между «Тинькофф Кредитные системы» Банком (ЗАО) и Яковлевой Г.А., в связи с несоответствием нормам законодательства о договоре, о кредитном договоре и о защите прав потребителей. Взыскать с «Тинькофф Кредитные системы» в свою пользу в порядке реституции сумму <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) в пользу Яковлевой Г.А. судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей. Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Песоцкая А.В., представитель Яковлевой Г.А. исковые требования банка не признала, на встречных исковых требованиях настаивает. Доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила. Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению. Исковые требования Яковлевой Г.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком «Тинькофф кредитные системы» и Яковлевой Г.А. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, который состоит из Заявления-анкеты заемщика, Тарифов по кредитным картам, Общих условий договора об использовании карты. Данный договор подписан Яковлевой Г.А., что подтверждается ее подписью в заявлении анкете. По условиям данного договора, кредитный лимит по банковской карте составляет <данные изъяты> рублей, базовая процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых; комиссии и иные платежи, взимаемые Банком с Яковлевой Г.А., предусмотрены Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора использования банковской карты; при заключении договора Яковлевой Г.А. предоставлена исчерпывающая информация об условиях договора, о чем сделана соответствующая запись в заявлении -анкете. Условиями договора о предоставлении и обслуживании карты Яковлевой Г.А. предусмотрена обязанность клиента своевременно погашать основной долг, сверхлимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с Условиями предоставления карт "Р" и Тарифами по картам "Р". Соглашение о кредитовании Яковлевой Г.А. является договором присоединения и было заключено в предусмотренной законом форме, так как его условия были определены общими условиями выдачи и обслуживания кредитной карты, тарифами по кредитным картам, с которыми Яковлева Г.А. согласилась, подписав заявление-Анкету, которое фактически является акцептом на условиях, предложенных банком. В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. ДД.ММ.ГГГГ Яковлева Г.А. активировала кредитную карту и в последующем использовала, начиная с мая 2008 года, денежные средства с карты в полном объеме. Согласно выписки по счету карты ответчик совершил расходные операции на сумму <данные изъяты> рублей. Яковлева Г.А. не оспаривает тот факт, что она воспользовалась предоставленными банком денежными средствами по кредитной карте, следовательно договор кредитный между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, и подлежал исполнению истцом. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с нарушением Яковлевой Г.А. условий заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты банком была выставлена Яковлевой заключительная счет-выписка с требованием погашения задолженности в срок до 08 ноября 2010 года на общую сумму <данные изъяты>. единовременно, в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты>., сумма задолженность по процентам на сумму кредита <данные изъяты>., сумма штрафов и комиссии <данные изъяты>.. Ответчиком требование заключительной счет-выписки исполнено не было. Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика Яковлевой Г.А. суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет суммы долга по кредитному договору. Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности проверена судом и не вызывает сомнения. Как следует из представленной выписки по счету, Яковлевой Г.А. за период кредитного договора начислялись комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитной карте, обоснованность которых оспаривается истцом. В п.3.1 и 7 Тарифов, п.4.7 Общих условий, с которыми была ознакомлена Яковлева при заключении кредитного договора, содержатся условия о взимании комиссий за выдачу наличных денежных средств и ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты Взимание данной комиссии обусловлено не кредитным договором, а тарифами банка по кредитным картам, связанным с необходимостью содержания и обслуживания системы кредитных карт и технических устройств по их обслуживанию. Помимо этого, выбор способа использования денежных средств в данном случае принадлежал клиенту, который имел возможность безналичного расчета по платежам с использованием банковской карты и без взимания дополнительной комиссии, либо получение наличных денежных средств со взиманием дополнительной комиссии. Данные действия банка не противоречат действующему законодательству и не нарушают права потребителя, так как не являются навязанной услугой. Доводы Яковлевой Г.А. о том, что банк в одностороннем порядке повышал процентные ставки и изменял условия договора, не нашли своего подтверждения в суде ном заседании. Утверждая, что банк изменил процентные ставки, Яковлева настаивает на том, что денежные средства получила по одной процентной ставке под <данные изъяты> % годовых. Однако это не соответствует тарифному плану 1.0, в соответствии с которым ей были предоставлены денежные средства. В п. 2 Тарифного плана 1.0 указано, что Базовая процентная ставка в размере <данные изъяты> % действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выпискн. в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2., иными словами данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном виде. Как видим из расчета представленного ответчиком он не опровергает, что снятие наличных имело место и поэтому должна применяться процентная ставка в соответствии с п. 10.1 Тарифного плана 1.0, что означает -,1- % в день при своевременной оплате минимального платежа и 0,15 % в день при неоплате минимального платежа. Согласно п. 2.7 Общих условий, тарифы, применяемые в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими Тарифами, о чем банк извещает клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой вступает в силу изменения, путем размещения информации в Счете выписке, направляемой клиенту. Согласно п. 2,9 общих условий, при несогласии с изменениями, клиент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, уведомив об этом банк и погасив всю имеющуюся задолженность. Согласно представленной Яковлевой Г.А. Счете выписке от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 105), Яковлева Г.А. была уведомлена банком из изменении тарифного плана и повышении процентов, однако в письменном виде о расторжении договора кредитования в банк не направила, следовательно согласилась с новыми условиями кредитования, в том числе с новыми процентными ставками. Иных изменений процентных ставок по договору за период действия кредитного договора Яковлевой Г.А. не производилось. В соответствии с пунктом 5.5 Условий предоставления и обслуживания карт и п. 9.1-9.3 Тарифов в случае нарушения клиентом сроков оплаты минимального платежа начисляется штраф в первый раз 190 рублей, во второй раз 1% от задолженности плюс 390 рублей, в третий раз 2% от задолженности плюс 590 рублей. За период с 12 июля 2010 года по 22 июня 2011 года Яковлевой Г.А. начислен штраф в размере <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, либо процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Из представленного банком расчета иска следует, что Яковлевой Г.А. начислен штраф в сумме <данные изъяты> рублей, и полученные ранее от Яковлевой Г.А. денежные средства необоснованно, в нарушение требований гражданского законодательства отнесены не счет гашения долга по штрафу, тем самым банком нарушена очередность платежей, установленная ст. 319 ГК РФ. Следовательно, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой суммы по иску на указанную сумму. Тем самым в пользу ЗАО « Тинькофф Кредитные системы» с ответчика Яковлевой Г.А. подлежат взысканию сумма долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика Яковлевой Г.С. в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. 193 -199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО « Тинькофф Кредитные системы» к Яковлевой Г.А. удовлетворить частично. Взыскать с Яковлевой Галины Александровны в пользу ЗАО « Тинькофф Кредитные системы» сумму долга по кредитному договору <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей. В удовлетворении исковых требований Яковлевой Г.А. о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании с ЗАО « Тинькофф Кредитные системы» в ее пользу <данные изъяты> рублей отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения 07 ноября 2011 года путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд. Судья Л.А. Бурдуковская
позволяющие банку в одностороннем порядке расторгать кредитный договор (п. 11.1), а
также изменять условия договора об изменении процентных ставок и
лимита задолженности (п.п.2.7, 2.8, 6.1). Банк несколько раз повышал процентные ставки, не уведомляя истицу. Так, Тарифы содержат следующие размеры ставок кредита: 1) при своевременной оплате минимального платежа - <данные изъяты>% в день, 2) при неоплате минимального платежа - <данные изъяты>% в день. детализации расчета по кредиту, представленной банком в суд по первоначальному иску, названные ставки в с 18.05.2009г. изменены на 0,12%-0,20%, а начиная с 14.07.2010г. эти же ставки изменены на 0,20%-0,20%. Базовая же ставка изменена с <данные изъяты>% до <данные изъяты>% годовых. Также банк дважды изменял лимит задолженности в сторону увеличения, не получив согласие. По кредитному договору она получила <данные изъяты> рублей, уплатила Банку сумму <данные изъяты> рублей, в которые включаются и незаконно удержанные комиссия за выдачу и плата за обслуживание в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, банк незаконно получил в рамках исполнения судебного приказа <данные изъяты> рублей. Таким образом, банк обязан возвратить истице <данные изъяты>), а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб..