Дело № 2-144/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2010 года г. Лермонтов
Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:
Председательствующего – судьи Калоевой З.А.,
при секретаре - Максютиной Е.А.
с участием
представителя истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала г. Пятигорск по доверенности Емельяновой Н.В.,
ответчицы Бобрусевой О.В.,
представителя ответчицы адвоката АК г. Лермонтова по ордеру Саматовой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Бобрусевой О.В. о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала г. Пятигорска обратился в суд с иском к Бобрусевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, в том числе суммы основного долга ... рублей ... копейки, процентов за пользование кредитом в период в сумме ... рублей ... копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ... рублей ... копеек, платы за пропуск платежей в сумме ... рублей, процентов на просроченный долг в сумме ... рублей ... копейки.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. Дата обезличена Бобрусева О.В. обратилась к ним с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей ... копейки на неотложные нужды, акцептом оферты Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета Номер обезличен от Дата обезличена и перечисления на указанный счет денег в размере ... рублей ... копеек. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств Бобрусевой О.В. Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/ или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере ... руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету Номер обезличен. В соответствии с п. п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм. В настоящее время задолженность составляет ... рублей ... копеек, которая на Дата обезличена. в период с Дата обезличена. по Дата обезличена состоит из: основной долг - ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом - ... рублей ... копейка, комиссии за РКО - ... рублей ... копеек, плата за пропуск платежей - ... рублей, проценты на просроченный долг в сумме ... рублей ... копейки. Просит взыскать с Бобрусевой О.В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель истца ОАО Национальный банк «ТРАСТ» - по доверенности Емельянова Н.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.
Ответчица Бобрусева О.В. в судебном заседании исковые требования не признает, сославшись на затруднительное материальное положение, просит уменьшить размер начисленных процентов, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, неустойку по процентам и комиссии, а также расторгнуть кредитный договор.
Представитель ответчицы адвокат Саматова В.М., в судебном заседании поддержала доводы ответчицы. Просят в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, а также расторгнуть кредитный договор, заключенный с НБ «ТРАСТ» (ОАО).
Выслушав представителя истца, ответчицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как видно из дела, Дата обезличена Бобрусева О.В. обратилась с заявлением в НБ «ТРАСТ» (ОАО) о предоставлении кредита на неотложные нужды л.д.18) и Дата обезличена между НБ «Траст» и Бобрусевой О.В. в порядке в порядке 435 ГК РФ заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, включающий «условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по операциям связанным с использованием банковских карт, график платежей, долгосрочное платежное поручение л.д.10-20).
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды л.д.10-17), Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере ... рублей ... копейки сроком на ... месяцев, процентная ставка по договору составила ... % годовых, платежи по кредиту и начисленные проценты подлежат возврату ежемесячно, согласно графику платежей в размере ... рублей ... копеек, сумма последнего платежа составляет ... рублей ... копеек, размер комиссии на период кредита – ... ... копеек л.д. 21).
Банк свои обязательства выполнил, Дата обезличена года, предоставив кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен от Дата обезличена года и заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды л.д. 18-20,29).
Денежные средства были переведены на пластиковую карту, в получении которой ответчика Бобрусева О.В. расписалась л.д.24).
Согласно п. 2 ст. 819 и п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Дата обезличена года Банк предъявил требование о досрочном возврате задолженности л.д. 8).
На момент обращения в суд с иском обязательства Заемщика перед Банком надлежащим образом не исполнены, согласно представленному расчету задолженность по основной сумме долга составляет ... рублей ... копейки л.д. 27).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств того, что обязательство по уплате суммы кредита исполнено надлежащим образом, ответчик в суд не представил, что дает суду основания считать, что таковые отсутствуют, в связи с чем, суд считает, требования представителя истца о взыскании суммы основного долга с ответчика являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.29,30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между банком и клиентами носят договорный характер. Указанная норма наделяет банк правом самостоятельно устанавливать процентные ставки по операциям банков, а также определять условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов от населения.
Согласно вышеуказанной норме, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По условиям кредитного договора первоначальная процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ... % годовых л.д. 18-20). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно согласно графику платежей (п. 3.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды) л.д. 11).
Согласно представленного истцом расчета, задолженность Бобрусевой О.В. по уплате процентов по состоянию на Дата обезличена года составляет по процентам за пользование кредитом, комиссии за РКО, платы за пропуск платежей, проценты за просроченный долг – всего в сумме ... рублей ... копейки л.д.27).
В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора, сумму комиссии.
Суд не усматривает оснований для снижения суммы процентов по кредиту и комиссии, поскольку процентная ставка по кредиту и комиссии установлена договором и является необъемлемой частью условий кредитного договора. При этом, изменение в одностороннем порядке условий договора в соответствии с гражданским законодательством не допускается.
В то же время, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.
Руководствуясь данной нормой, суд пришел к выводу, что установленный Национальный Банк «ТРАСТ» в кредитном договоре процент неустойки ... %, (что составляет ... % годовых), является высоким, а кроме того, суд учитывает имущественное положение ответчика Бобрусевой О.В.
Так, ответчица Бобрусева О.В. имеет на иждивении сына Б.И.А. Дата обезличена года рождения, сына Б.Н.А. Дата обезличена года рождения, согласно свидетельств о рождении Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года, лицевого счета Номер обезличен от Дата обезличена года. Бобрусева О.В. одна воспитывает двоих детей, поскольку муж Б.А.И. признан безвестноотсутствующим, согласно решения Буденовского городского суда от Дата обезличена года. Сын Б.И.А. обучается в Ставропольском кооперативном институте (филиал) Белгородского университета потребительской кооперации, на платной основе, что подтверждается справкой от Дата обезличена года Номер обезличен, договором на оказание платных образовательных услуг Номер обезличен от Дата обезличена года. Заработная плата Бобрусевой О.В. составляет ... рублей в месяц, согласно справке ООО «...».
В связи с изложенным и в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить размер неустойки, в четыре раза.
Соответственно, на просроченную задолженность плата за пропуск платежей составит - ... рублей, проценты на просроченный долг в сумме ... рубля ... копейки.
Уменьшить штрафные проценты на меньшую сумму у суда оснований не имелось, поскольку заемщик не осуществляла платежи по кредиту, что свидетельствует о виновном поведении, за которое заемщик должен нести гражданско-правовую ответственность.
С уменьшением размера пени, начисленной на просроченную задолженность по кредиту и на просроченные проценты, уменьшается и общая сумма задолженности по кредитному договору Номер обезличен Дата обезличена и с учетом указанных изменений общая сумма задолженности составляет ... рубля ... копеек.
В связи с тем, что с ответчика взыскивается полная сумма задолженности по основному долгу, процентам по кредиту и комиссии, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор Номер обезличен Дата обезличена года, по требованию одной из сторон в соответствии со ст.450 ГК РФ.
Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 404 ГК РФ, судом не установлено.
В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, составляет ... рублей ... копейки.
На основании изложенного, суд считает исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими удовлетворению частично.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198,199 ГПКРФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Бобрусевой О.В. о взыскании задолженности – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор Дата обезличена, заключенный между Национальным банком «ТРАСТ (ОАО) и Бобрусевой Ольгой Викторовной.
Взыскать с Бобрусевой О.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в счет оплаты задолженности по кредитному договору в сумме основного долга ... рублей ... копейки, процентов за пользование кредитом в сумме ... рублей ... копейка, комиссии за РКО в сумме ... рублей ... копеек, платы за пропуск платежей в сумме ... рублей, проценты на просроченный долг в сумме ... рубля ... копеек, а всего ... рубля ... копеек.
Взыскать с Бобрусевой О.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Лермонтовский городской суд.
Председательствующий судья Калоева З.А.