Дело № 2-232/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2010 года г.Лермонтов
Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:
Председательствующего судьи Калоевой З.А.
при секретаре Максютиной Е.А.
с участием истицы Брюханчиковой С.Н.,
представителя истицы Брюханчиковой С.Н. адвоката <данные изъяты> г. Лермонтова по ордеру Шаповалова В.И.,
представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Фетисовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Брюханчиковой С.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании банковской карты № и предоставлении кредита ничтожными, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Брюханчикова С.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО « Банк Русский Стандарт» и, уточнив исковые требования, просит признать договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании банковской карты № и предоставлении кредита ничтожными в связи с несоответствием закону «О защите прав потребителей» и правовым актам, взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
В обоснование заявленных требований, истица указала, что в 2005 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» ей был предоставлен кредит для приобретения бытовой техники, который был своевременно и полностью ею погашен. В 2006 году ей по почте пришла банковская (дебетовая) карта на сумму <данные изъяты> рублей, а также в конверте приложены рекламная брошюра, из которой она узнала размер суммы кредитных средств на карте и порядок ее активации. Полагая, что это бонусная карта, она активировала карту. В ДД.ММ.ГГГГ, по ее просьбе сумма кредита была увеличена еще на <данные изъяты> рублей, всего сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. С ДД.ММ.ГГГГ она пользовалась кредитом, периодически снимая через банкомат денежные средства. Поскольку в брошюре не содержалось сведений о полной стоимости кредита, порядка расторжения договора, ответственности банка за нарушение его условий, порядка расчета задолженности и других предусмотренных законом сведений, она попыталась получить эту информацию от сотрудников банка, однако выяснить механизм производимого ежемесячного расчета финансовых операций ей не удалось. На ДД.ММ.ГГГГ ею было перечислено на счет банка <данные изъяты> рублей. По ее подсчетам кредит погашен полностью. Ответчику была направлена претензия с просьбой произвести перерасчет, а так же расторгнуть договор в связи с полным его погашением. В ответ на ее претензию ответчик потребовал, чтобы она внесла на его счет до ДД.ММ.ГГГГ еще <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пояснив, что это задолженность по кредиту. Таким образом, общая сумма выплат составляет более <данные изъяты> рублей. Она не согласна с такими действиями банка, была введена ответчиком в заблуждение относительно размера платы за кредит. Банк в дополнение к процентам за кредит надбавлял и списывал с нее суммы: за обналичивание денежных средств, за обслуживание кредита (ведение ссудного счета). Суммы за такие «услуги» банка превысили размер годовых процентов. Ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация в доступном виде об условиях оказания услуг (расходах потребителя по кредиту, график Платежей, и др.), чем нарушены требования ст.ст. 8,10,12 Закона РФ « О Защите прав потребителей». Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, данный договор является незаконным, то есть ничтожным. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ«О защите прав потребителей»). В нарушение законодательства ответчиком не производится расчет основного долга. В сумму задолженности включаются все начисляемее банком комиссии и проценты. Вина банка в причинении морального вреда налицо, который истица оценивает в сумме <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании истица Брюханчикова С.Н. поддержала требования с учетом внесенных уточнений, по изложенным в иске основаниям, пояснив суду, что в 2005 году при оформлении кредита на покупку бытовой техники ею был подписан кредитный договор, при этом она подписала заявление о предоставлении кредита, заполнила все необходимые, представленные банком документы. В заполненных ею документах были указанные все её данные. Через некоторое время после того, как она выплатила указанный кредит, ей по почте пришла банковская карта с лимитом <данные изъяты> рублей. При этом к карте не были приложены и указаны условия предоставления кредита, процентная ставка, сроки погашения. Она согласилась с предложением банка, позвонила по указанному в письме телефонному номеру. Ей был сообщен пинкод. Она активировала карту и получила <данные изъяты> рублей. После этого ей ежемесячно приходили счета с указанием суммы, которую ей необходимо было внести в счет погашения задолженности. Она еще дважды просила банк увеличить ей лимит по карте, что банком было сделано, всего ею получено по карте <данные изъяты> рублей. Она исправно погашала задолженность по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ Затем, по получении из банка письма с указанием суммы задолженности и, понимая, что долг не уменьшается, она перестала производить платежи. Если бы банк вместе с предложением активировать карту, предоставил бы ей сведения о процентной ставке, условиях кредита, размерах ежемесячных платежей, как это делается в других банках, она возможно бы и не стала активировать карту. Условия предоставления кредита ЗАО «Банк РусскийСтандарт» при покупке ею бытовой техники, с которыми она была ознакомлена, на момент предложения активации карты могли измениться и, возможно, они её не устроили. Ею был получен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, банк требует возвратить ему в общей сложности свыше <данные изъяты> рублей, из которых ею уже выплачено до ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, и банк требует взыскать с нее еще <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Просила удовлетворить её исковые требования.
Представитель истицы адвокат Шаповалов В.И. в судебном заседании исковые требования истицы поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям и просил их удовлетворить, пояснив суду, что истица подписала заявление, будучи введенной в заблуждение, с текстом заявления ее никто не знакомил и она его не читала, кредитный договор не облеченный в письменную форму является ничтожным, действия банка нарушают закон о защите прав потребителя в части не предоставления полной информации по кредиту, графику платежей. Кроме того, считает, что деятельность ЗАО «Банк Русский стандарт» в <данные изъяты> и на территории <данные изъяты> края, должна осуществляться только в соответствии со ст. 55 ГК РФ, то есть через филиалы и представительства, поэтому банк осуществляет свою деятельность в нарушении закона.
Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Фетисова С.А. в судебном заседании исковые требования не признала, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании банковской карты № между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Брюханчиковой С.Н. заключен в соответствии с ч. 3 ст.434, ст. 435, ч. 1 ст. 437, ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 1. ст. 434 ГК РФ.
Законодательство РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма - ч. 1 ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
Ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).
Таким образом, договор о предоставлении и обслуживании банковской карты может быть заключен в форме подписания одного документа, либо путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.
С соблюдением вышеуказанного порядка ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Брюханчиковой С.Н, и был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № - Договор о карте.
ДД.ММ.ГГГГ Брюханчикова С.Н. направила в Банк подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт».
В данном Заявлении Брюханчикова С.Н. предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (Тарифы по картам). В рамках сделанной оферты о заключении Договора о карте (п. 3 Заявления) Брюханчикова С.Н. просила:- выпустить на её имя карту типа «Русский Стандарт»;- открыть ей банковский счет (валюта счета-рубли РФ), используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (Счет Карты);- для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей кредитный Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного Лимита.
Своей подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Брюханчикова С.Н. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте: Тарифы по картам «Русский Стандарт»; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в разделе 1 которых прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия по картам и Тарифы по картам.
Факт подписания Брюханчиковой С.Н. заявления от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о её согласии со всеми изложенными в нем, Условиях по картам и Тарифах по картам положениями, без каких-либо оговорок или изъятий. Форма Заявления, соответствующие Условия и Тарифы разработаны Банком для удобства клиентов, сокращения их временных и материальных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей, в качестве проектов условий договоров. Полагают, что законодательством не установлено ограничений, либо иных предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включение в один документ нескольких оферт. Тиражирование разработанных Банком трафаретных бланков отнюдь не исключает возможность переформулирования и согласования изложенных в них условий - путем направления потребителем в Банк своего варианта оферты.
Таким образом, после подписания потребителем Заявления - само Заявление, а также Условия по картам и Тарифы по картам являются офертой Банку, которая содержит все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Все существенные условия Договора о предоставлении и обслуживании карте содержатся: в Заявлении Брюханчиковой С.Н. от ДД.ММ.ГГГГ: тип карты - «Русский Стандарт», условие о выпуске банковской карты, условие открытия банковского счета, условие о способе передачи карты Клиенту, о максимально возможном размере лимита карты; - в Тарифах по картам, а именно: о размере процентной ставки по кредиту - п. 6 Тарифов по картам, размерах комиссий и плат, начисляемых Банком по Договору о карте - пункты 7, 8, 9, 10, 14, 15 Тарифов по картам, о размере ежемесячного минимального платежа по Договору о карте - п. 11 Тарифов по картам; о размере плат за пропуски минимального платежа - п. 12 Тарифов по картам; - в Условиях по картам: условия о правах и обязанностях сторон - разделы 4 - 9 Условий по картам, о размере кредитного лимита и порядке его изменения - подпункт 2.2.1. Условий по картам, о сроке действия Договора о карте - пункты 4.17., 8.15. Условий по картам, порядке его расторжения и ответственности по Договору о карте - разделы 4, 11 Условий по картам.
Направляя оферту о заключении Договора о карте, Клиент понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора и моментом его заключения будут действия Банка по открытию ей Счета Карты (абзац, следующий после п. 4 первой колонки Заявления, п. 2.2.2. Условий по картам), о чем свидетельствует подпись Брюханчиковой С.Н. на Заявлении.
ДД.ММ.ГГГГ Банк принял предложение Клиента о заключении Договора о карте - конклюдентно акцептовал письменную оферту Брюханчиковой С.Н., состоящую из составных и неотъемлемых частей: Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий по картам и Тарифов по картам, путем совершения действий по открытию Клиенту банковского счета № (Счет карты), используемого в рамках Договора о карте, что подтверждается Выпиской из книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Русский Стандарт» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, с соблюдением порядка заключения договоров в простой письменной форме, предусмотренного п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ, Банк заключил с Брюханчиковой С.Н. Договор о карте «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, содержание которого полностью соответствует требованиям ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В рамках Договора о карте на имя Клиента Банком была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» № (Карта) и направлена в адрес Брюханчиковой С.Н. заказным почтовым отправлением вместе с информационными материалами об услуге Банка, связанной с эмиссией банковских карт, что подтверждается Списком № от ДД.ММ.ГГГГ на заказные письма.
После получения банковской карты, клиент самостоятельно принимает решение о необходимости активации указанной карты. ДД.ММ.ГГГГ Клиент по телефону обратилась в Справочно-информационный Центр Банка и активировала Карту. В момент активации Карты Клиенту был установлен персональный кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей.
После активации карты и совершения нескольких расходных операций за счет предоставленного кредитного лимита Брюханчикова С.Н. дважды обращалась в Банк по телефону Справочно-информационный Центра с просьбами увеличения персонального кредитного лимита: - ДД.ММ.ГГГГ персональный кредитный лимит увеличен до <данные изъяты> рублей; - ДД.ММ.ГГГГ персональный кредитный лимит увеличен до <данные изъяты> рублей
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Брюханчикова С.Н. совершила расходные операции с использованием карты на общую сумму <данные изъяты> рублей, в результате чего у неё образовалась задолженность перед Банком. Образовавшуюся задолженность Клиент обязана погашать путем размещения на своем счете денежных средств, а именно Клиент была обязана в срок не позднее 18-го числа каждого месяца размещать на Счете Карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. При этом следует учитывать, что согласно п.п. 1.22., 4.15. Условий по картам, оплачивая задолженность Минимальными платежами, Клиент подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора.
Однако истец систематически нарушала условия Договора о карте, предусматривающие порядок погашения кредита, и не производила оплату Минимальных платежей в размере и в сроки, указанные в Счетах-выписках, направленных Банком в ее адрес, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.
В соответствии с гл. 4 Условий по картам Банк ДД.ММ.ГГГГ сформировал, а затем направил Клиенту Заключительный Счет-выписку и потребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ разместить на Счете Клиента сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., о чем своевременно уведомил Клиента. Однако Брюханчикова С.Н. проигнорировала основанное на законе (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ) и договоре требование Банка о досрочном погашении суммы задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, не оплатив по настоящее время сумму задолженности. Доводы истицы об отсутствии задолженности по Договору о карте опровергаются выпиской из лицевого счета №, счетами-выписками №, Заключительным Счетом-выпиской.
Кроме того, утверждения истицы о том, что Банк нарушил ее право потребителя на своевременную, необходимую, достоверную информацию об услуге, связанной с эмиссией банковских карт, являются несостоятельными.
При заключении Договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ Банк руководствовался требованиями статей 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ, действовавших на момент обращения Клиента в Банк и регулировавших порядок и объем доведения информации потребителям о товарах (работах, услугах). При заключении Договора о карте с Брюханчиковой С.Н. Банк исполнил требования указанных статей в полном объеме.
Информация, необходимая для обеспечения возможности гражданам сделать правильный (компетентный) выбор финансовых услуг связанных с эмиссией Банком банковских карт, содержится в разработанных Банком Условиях и Тарифах. До момента заключения договоров любой потенциальный клиент Банка, как в настоящее время, так и в 2005 году, имеет и имел возможность ознакомиться с Условиями и Тарифами по потребительским кредитам и картам следующим образом, на информационных стендах и стойках Банка в торговых организациях, куда клиенты обращаются для оформления кредита, а также на рабочих местах сотрудников, оформляющих документы, необходимые для заключения договоров, и получить их в напечатанном (полиграфическом) виде; обратившись в Операционный офис (в 2005 г. <данные изъяты>) Банка в <данные изъяты> (либо любой другой Филиал/Представительство Банка), где Условия и Тарифы размещены на информационных стендах, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде; обратившись на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.
При этом, исходя из предположения об отсутствии у клиентов Банка специальных познаний, необходимых для заключения договоров с кредитными организациями, Банком предприняты меры по обеспечению понимания клиентами положений Условий и Тарифов, а также собственно Заявлений о предоставлении кредита и банковской карты.
В случае возникновения у клиента проблем с пониманием тех или иных положений вышеперечисленных документов, он имеет возможность: получить разъяснения у сотрудника, оформляющего документы, необходимые для заключения кредитных договоров, в компетенцию которого входит устно отвечать на все вопросы потребителей по всем банковским продуктам; получить неограниченное количество раз экземпляры Условий и Тарифов, чтобы ознакомиться с ними, например, дома, и впоследствии либо получить квалифицированную юридическую помощь, либо обратиться за необходимыми разъяснениями к менеджеру Банка. Причем Банк не ограничивает клиента в сроках заключения договора, после получения всей информации клиент может знакомиться с ней в течение того времени, которое ему потребуется для самого детального изучения всех документов; задать имеющиеся вопросы, обратившись на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru в соответствующий раздел сайта; обратиться за разъяснениями в Справочно-информационный Центр Банка по круглосуточному телефону горячей линии, № (звонок бесплатный).
Сведения о номере телефона горячей линии Справочно-информационного Центра Банка, адресе сайта Банка в сети Интернет также имеются в свободном доступе - в Представительствах/Операционных офисах/Филиалах Банка, торговых точках-партнёрах Банка. Факт доведения Банком до Брюханчиковой С.Н. информации об Условиях по картам и Тарифах по картам еще до заключения Договора о карте подтверждается собственноручно подписанным Клиентом Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого следует, что с Условиями по картам и Тарифами по картам Брюханчикова С.Н. была ознакомлена уже ДД.ММ.ГГГГ, была с ними согласна, понимала их и обязалась неукоснительно соблюдать (Договор о карте заключен ДД.ММ.ГГГГ).
В рамках заключенного Договора о карте на имя Клиента Банком была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая направлена в адрес Брюханчиковой С.Н. по почте вместе с информационными материалами, в соответствии с Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении типовых форм» (далее - Приказ №), а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора о карте, номере Счета карты, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере Карты; брошюрой с информацией о картах «Русский Стандарт»; Тарифами по картам «Русский Стандарт». Согласно п. 5 Приказа №, Операционное управление Банка с ДД.ММ.ГГГГ приступило к использованию при почтовой рассылке карт типовой формы информационного письма с обязательным вложением в отправление информации о тарифах, которые и были помещены Банком в заказное почтовое отправление, направленное Банком в адрес Брюханчиковой С.Н. ДД.ММ.ГГГГ При этом ни до заключения Договора о карте с Банком, ни после этого, вплоть до августа 2010 года, Брюханчикова С.Н. в Банк с какими-либо заявлениями о своем непонимании либо несогласии с условиями Договора о карте не обращалась, оферты иного содержания либо проекты Договора о карте на иных, отличных от разработанных Банком условиях не направляла. Свою оферту о заключении Договора о карте Брюханчикова С.Н. не отзывала, несмотря на то, что такое право предоставлено ей законом (п.2 ст.435 ГК РФ). Никаких конкретных доказательств введения Банком потребителя Брюханчиковой С.Н. в заблуждение относительно условий заключаемого Договора о карте или доказательств доведения до Клиента какой-либо иной недостоверной информации истицей не предоставлено. Не представлено истицей и доказательств того, что она требовала от Банка какой-либо информации относительно заключенного Договора о карте, а Банк такую информацию предоставить отказался.
Доводы истца о том, что Договор о карте содержит условия ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в результате чего нарушается ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются несостоятельными, поскольку заключенный между Банком и Брюханчиковой С.Н. Договор о карте не содержит условий, нарушающих какой-либо законодательный запрет или ущемляющих какое-либо право потребителя по сравнению с тем, как это право определено законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей.
Доводы истицы о том, что Договор о карте предусматривает взимание с Клиента платы за ведение ссудного счета (абз. 1, 4 стр. 2 иска) не соответствуют действительности Согласно абз. 4 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Банк в рамках заключенного с Брюханчиковой С.Н. Договора о карте ДД.ММ.ГГГГ открыл данному Клиенту текущий (лицевой) счет №.
На дату заключения Договора о карте и открытия указанного счета Брюханчиковой С.Н. классификацию счетов содержало Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому с цифр 408- начинаются реквизиты (номера) банковских счетов, открываемых физическим лицам. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. Необходимо отметить, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности. Действия банков по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, за которую можно взимать комиссию. Платы или комиссии за открытие и ведение ссудного счета условиями Договора о карте не были предусмотрены и никогда с Брюханчиковой С.Н. не взимались.
Карта, выпущенная Банком Брюханчиковой С.Н. в рамках Договора о карте, является расчетной (дебетовой) картой и предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расходы по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5. Положения ЦБ № 266-П).
Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. Возможность заключения смешанного договора прямо предусмотрена п. 3 ст. 421 ГК РФ. Правовое регулирование Договора о карте осуществляется главами 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ, а также вышеуказанным Положением ЦБ № 266-П.
Нормы ст. 851 ГК РФ наряду со ст.ст. 29-30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусматривают возмездность предоставляемых банком услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счету клиента, в случаях, предусмотренных договором банковского счета.
Следовательно, открытие банковского счета в рамках Договора о карте является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер.
Согласно п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Возможность взимания комиссии за ведение банковского счета предусмотрена ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.
Стоимость услуг, оказываемых Банком Брюханчиковой С.Н. рамках Договора о карте, была сторонами согласована и указывалась в Условиях по картам и Тарифах по картам, согласно которым: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - <данные изъяты> %; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (ведение банковского счета) - <данные изъяты> %; плата за выдачу наличных денежных средств, за счет кредита - <данные изъяты> % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы и т.д. С указанными Условиями по картам и Тарифами по картам Брюханчикова С.Н. была ознакомлена и согласна, о чём свидетельствует её подпись на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ
Все начисления Банк производил истцу в соответствии с достигнутым сторонами при заключении Договора соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в Тарифах по картам. Со стороны Банка недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, не предоставлялось, что подтверждается личной подписью Брюханчиковой С.Н. на Заявлении, поэтому ссылка на незаконное взимание плат и комиссий является необоснованна. Изложенное свидетельствует об отсутствии нарушений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», доводы истца об обратном не соответствуют закону.
Оснований для взыскания в пользу Брюханчиковой С.Н. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. не имеется по следующим причинам. Во-первых, истец требует взыскания с Банка компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, не представляя никаких доказательств наличия такого вреда. В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Просила суд применить исковую давность к рассматриваемому спору и в удовлетворении исковых требований Брюханчиковой С.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме
Выслушав истицу, ее представителя, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:
Как видно из дела, ЗАО «Банк Русский стандарт» является коммерческой кредитной организацией, имеющей генеральную лицензию на осуществление банковских операций №, выданную Центральным банком ДД.ММ.ГГГГ бессрочно.
В соответствии с абз. 1 ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами строятся на основании договоров
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1 ст. 161 ГК РФ установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.
В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.
Согласно ст. 820 ГК РФ, предусматривающей обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора.
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Брюханчикова С.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора на приобретение товара - телевизор <данные изъяты>, в пункте 3 которого просила (направила оферту) заключить с ней договор о предоставлении и об служивании карты, в рамках которого: выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет (валюта счета-рубли РФ), используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты» осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита (л.д.70-71).
Направляя в банк заявление ДД.ММ.ГГГГ, Брюханчикова С.Н. приняла на себя обязательство неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», - что подтверждается ее собственноручной подписью на заявлении.
Условия по картам и тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (п. 1.11 условий по картам) (л.д. 152).
Заявлением и условиями по картам предусмотрено, что договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. При этом Акцептом являются действия банка по открытию клиенту счета. Счет клиента - это открытый на имя клиента банковский счет, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с договором (п.1.35, 2.2.2 Условий по картам).
В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В материалах дела представлена выписка из книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Русский Стандарт», которая свидетельствует об открытии ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на имя Брюханчиковой С.Н. банковского счета №, указан договор об открытии счета за №. Поскольку иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и прямо предусмотрено офертой, данные действия являются акцептом банка оферты Брюханчиковой С.Н, о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты.
Таким образом, судом отвергаются доводы истицы о ничтожности договора в силу несоблюдения его письменной формы, поскольку материалами дела подтверждается заключение договора, способом, предусмотренным п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, что в полной мере соответствует требованиям, установленным ст.ст. 160, 820, 846 ГК РФ.
Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация об услугах должна в наглядной и доступной форме доводиться до потребителей при заключении о на русском языке, способами принятыми в отдельных сферах обслуживания.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать:
- сведения об основных потребительских свойствах услуг;
- цену и условия приобретения услуг;
- правила и условия эффективного и безопасного использования услуг;
- местонахождение (юридический адрес), фирменное наименование исполнителя;
- информацию о правилах оказания услуг.
Как следует из объяснений ответчика информация об услугах банка по предоставлению и обслуживанию карт «Русский стандарт» в доступной и наглядной форме доводится до потребителей посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих информацию, на информационных стендах и стойках Банка в торговых организациях, куда клиенты обращаются для оформления кредита, а также на рабочих местах сотрудников, оформляющих документы, необходимые для заключения договоров, и получить их в напечатанном (полиграфическом) виде, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет, что позволяет потребителю имеющему намерение заключить договор с Банком всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями, при необходимости проконсультироваться с сотрудником торговой организации /представителем/ Банка и осуществить свой выбор.
ДД.ММ.ГГГГ Брюханчикова С.Н. действуя в своих интересах по своей воле, направила Банку подписанное ею заявление, содержащее, в том числе адресованное Банку предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». Заявление содержит ссылку на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт».
Истица в заявлении указала на свое понимание и согласие с Условиями по картам и Тарифами по картами и обязалась неукоснительно их соблюдать. В судебном заседании Брюханчикова С.Н. подтвердила, что она собственноручно подписала заявление от ДД.ММ.ГГГГ, а также то, что понуждения со стороны банка при этом к ней не оказывалось.
В рамках заключенного Договора о карте на имя Брюханчиковй С.Н. Банком была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая направлена в адрес Брюханчиковой С.Н. по почте вместе с информационными материалами, в соответствии с Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении типовых форм» (далее - Приказ №), а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора о карте, номере Счета карты, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере Карты; брошюрой с информацией о картах «Русский Стандарт»; Тарифами по картам «Русский Стандарт», что также не оспаривалось истицей в судебном заседании. Таким образом, информация о Тарифах по картам (предусматривающих, в том числе, размер процентов по кредиту <данные изъяты>% годовых, ежемесячную комиссию за обслуживание счета (кредита) в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по кредиту, плату за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>%, размер ежемесячного минимального платежа и плат за пропуск минимального платежа) была еще раз доведена Банком до истицы до совершения ею расходных операций с использованием Карты.
При этом истицей не оспаривается, что ни до заключения Договора о карте с Банком, ни после этого, вплоть до августа 2010 года, она в Банк с какими-либо заявлениями о своем непонимании либо несогласии с условиями Договора о карте не обращалась, оферты иного содержания либо проекты Договора о карте на иных, отличных от разработанных Банком условиях не направляла.
В судебном заседании Брюханчикова С.Н. пояснила, что в период исполнения ею обязательств, она получала счета-выписки по счету, в которых содержались информация относительно распределения внесенных ею денежных средства, в счет погашения задолженности, а также сведения о наличии суммы задолженности. При этом она не считала нужным, обратиться в Банк за разъяснением какой-либо информации, претензия же была направлена только ею ДД.ММ.ГГГГ, после требования представителя Банка о погашении задолженности (л.д.168-169).
Таким образом, суд также не принимает доводы истицы о том, что банк в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до нее полную и достоверную информацию об оказываемых им услугах, в том числе о предоставлении кредита.
В нарушении ст. 56 ГПК РФ, доказательств введения ответчиком Брюханчиковой С.Н. в заблуждение относительно условий заключаемого Договора о карте или доказательств доведения до нее какой-либо иной недостоверной информации истицей не предоставлено. Не представлено истицей и доказательств того, что она требовала от Банка какой-либо информации относительно заключенного Договора о карте, а Банк такую информацию предоставить отказался.
Брюханчикова С.Н. пояснила суду, что карту она активировала по телефону справочно-информационного центра банка ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.19 условий по картам). Данные действия истицы свидетельствуют о ее согласии пользоваться финансовой услугой банка в рамках договора о карте и подтверждаются аудиозаписями, предоставленными суду ответчиком. Судом установлено, что банк вел запись телефонных переговоров с Брюханчиковой С.Н. при ее обращении в справочно-информационный центр банка с целью осуществления контроля качества обслуживания и использует ее для подтверждения факта такого обращения в полном соответствии с договором о карте (п. 8.19 условий по картам).
В соответствии с абз. 2 ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора
Из представленных условий по картам и тарифов по картам следует, что договор о карте заключен на следующих условиях: размер процентов, предоставляемых по кредиту (годовых) - <данные изъяты>%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты>%; плата за выдачу наличных денежных средств, за счет кредита - <данные изъяты> % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы, неустойка- <данные изъяты> % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете выписке, срок погашения задолженности по договору - момент востребования задолженности банком и т.д. (л.д.14,152-159,161,162).
Проанализировав представленные документы, содержание заявления Брюханчиковой С.Н., условий по картам и тарифов по картам, оценив действия сторон по сделке, суд приходит к выводу о том, что договор о карте между Брюханчиковой С.Н. и банком содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, и возникшие между сторонами правоотношения могут быть рассмотрены как отношения по смешанному договору, что соответствует п. 3 ст. 421 ГКРФ.
В соответствии с п. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
С учетом изложенного, суд считает, что к возникшим правоотношениям необходимо применять в соответствующих частях главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 43 ГК РФ «Банковский счет».
В соответствии со ст.ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
ДД.ММ.ГГГГ Брюханчикова С.Н. обратилась в банк в Справочно-информационный центр с просьбой об увеличении кредитного лимита до <данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ - об увеличении лимита до <данные изъяты> рублей, что не опровергается сторонами в судебном заседании.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты Брюханчикова С.Н. совершила расходные операции на общую сумму <данные изъяты> рублей, в результате чего, у нее образовалась задолженность перед банком, что подтверждается счетами-выписками №, заключительным счетом-выпиской, выпиской из лицевого счета № (л.д.14,76-87,88-148).
Договор предусматривал возврат кредита ежемесячными платежами. При этом каждый платеж должен был состоять из части основного долга, процентов за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором.
В период с ДД.ММ.ГГГГ Брюханчикова С.Н. исполняла обязательства по договору, по внесению ежемесячных платежей, что подтверждается счетами- выписками, заключительным счетом-выпиской, выпиской из лицевого счета.
Доводы истицы, о том, что являются ничтожными условия договора о карте согласно которым банк взимает за обслуживание кредита ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> %, что по своей сути является платой (комиссий) за открытие и ведение (обслуживание) счетов не нашли подтверждение в судебном заседании.
Правовое регулирование отношений сторон по договору банковского счета с возможностью совершения операции при недостаточности либо отсутствия на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт) осуществляется ст. 850 ГК РФ и положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Банковская карта, эмитированная Брюханчиковой С.Н. в рамках договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ является расчетной дебетовой картой и предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расходы по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.
Все операции с использованием карты осуществлялись по банковскому счету № Брюханчиковой С.Н., что подтверждается представленными доказательствами и не оспаривается сторонами.
Согласно абз. 4 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Действительно ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банков по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, за которую можно взимать комиссию, в отличие от услуги Банка по ведению банковского счета, а именно - по совершению операций по банковскому счету клиента. В соответствии с условиями заключенного с Брюханчиковой С.Н. договора (раздел «Режим счета») счет - это открытый на имя Клиента банковский счет, по которому допускается совершение любых операций предусмотренных законодательством РФ, в том числе расходных операций с использованием карты, внесение денежных средств на счет наличными или безналичным путем.
Счет Брюханчиковой С.Н., используемый в рамках Договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №, №, не является ссудным и в случае, предусмотренном договором, Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Согласно Условиям по картам, Банк в рамках заключенного с Брюханчиковой С.Н. Договора о карте ДД.ММ.ГГГГ открыл Клиенту текущий (лицевой) счет №, а не ссудный счет, платы или комиссии за открытие и ведение ссудного счета условиями Договора о карте не были предусмотрены и никогда с Брюханчиковой С.Н. не взимались.
В п. 1.12, Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 года № 226-П, установлено, что «Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации…».
Таким образом, Счет Клиента, открытый Брюханчиковой С.Н. в рамках Договора о карте для использования Карты, является банковским счетом, а не ссудным счетом, взимание платы за обслуживание банковского счета не противоречит действующему законодательству. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет ту же правовую природу, что и ко миссия за обслуживание счета/кредита и прямо предусмотрена ст. 851 ГК РФ, ст. 5, 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Судом отвергаются как несостоятельные доводы истицы о том, что не предоставлен график платежей по кредиту и расчет суммы основного долга, полной стоимости кредита, со ссылкой на положения абз.4 п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающие, что при предоставлении кредита потребителю должна быть представлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате и график погашения этой суммы, поскольку данные положения введены Федеральным законом от 25 октября 2007 г. №234-Ф3 и, следовательно, не они не подлежат применению к правоотношениям сторон на момент заключения договора. Кроме того, суд находит обоснованными доводы представителя банка о том, что формирование графика платежей по договору о карте не предусмотрено, так как сумма задолженности не является фиксированной и заранее известной, клиент имеет возможность воспользоваться кредитными средствами в рамках установленного Лимита, как в полном объеме, так и частично, а также отказаться от возможности использования овердрафта.
Судом не усматриваются также нарушения ответчиком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров {работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, ус луг). Исполнение Брюханчиковой С.Н. обязательств по договору потребительского кредитования не связано с заключением договора о карте и предоставлением карты. Наличие в одном заявлении нескольких предложений о заключении договоров не противоречит законодательству.
Компенсация морального вреда по общему правилу допускается при наличии вины причинителя. Поскольку, вина ответчика не установлена, требование истицы о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежит.
Доводы истицы и ее представителя адвоката Шаповалова В.И., о том, что деятельность ЗАО «Банка Русский стандарт» в г<данные изъяты> должна осуществляться только через филиалы и представительства, и поэтому заключение кредитных и иных договоров ЗАО «Банк Русский стандарт» на территории <данные изъяты>, незаконно, суд не принимает во внимание, в связи с тем, что Брюханчикова С.Н. обратилась с заявлением о заключении с ней договора предоставления и обслуживания карты непосредственно в ЗАО «Банка Русский стандарт» <данные изъяты>, последующее заключение договора с которым не противоречит гражданскому законодательству.
Ответчиком до вынесения судом решения сделано заявление о применении исковой давности. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требова нию о применении последствий недействительности ничтожной сделки со ставляет три года, Течение срока давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Данная позиция подтверждается п. 8 постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности».
Исполнение договора о карте началось с действий банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ Брюханчиковой С.Н. банковского счета №, в суд она обратилась ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, исковые требования Брюханчиковой С.Н. заявлены по истечении срока исковой давности.
Доказательств обращения Брюханчиковой С.Н. ранее с иском о признании сделки недействительной (ничтожной), суду представлено не было. Уважительности пропуска названного срока ответчиком в суд не представлено, как и ходатайства о восстановлении срока.
При наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам.
Анализируя в совокупности представленные сторонами доказательства и установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание заявленное ходатайство представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Брюханчиковой С.Н. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и обслуживании банковской карты № и предоставлении кредита ничтожными, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Лермонтовский городской суд.
Председательствующий судья Калоева З.А.
На момент опубликования решение суда в законную силу не вступило