Дело № 2-143/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации город Лермонтов 27 сентября 2011 года Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе: Председательствующего судьи Федотовой Т.М., при секретаре Козий К.В., с участием: истицы Камерджиевой О.Л., представителя ответчика по доверенности Мелкумова М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Камерджиевой ФИО7 к ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» об устранении нарушений договорных обязательств и законодательства о правах потребителей в сфере банковской деятельности при предоставлении кредита, установил: Камерджиева О.Л. обратилась в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» об устранении нарушений договорных обязательств и законодательства о правах потребителя в сфере банковской деятельности при предоставлении кредита, о признании правильности перерасчета платы за кредит в соответствии с решением Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, о признании правомерным и обоснованным начисления процентов на остаток денежных средств на счете банка в сумме <данные изъяты> рублей, в порядке компенсации морального вреда и направлении их в счет погашения задолженности по кредиту и о прекращении правоотношений по кредитному договору. В последствие истица неоднократно изменяла исковые требования, предмет и основания иска, изменяла размер исковых требований, и согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истица просит суд: 1. признать правильными и обоснованными представленные ею результаты перерасчёта задолженности по кредиту после зачёта в погашения основного долга (кредита) сумм незаконно удержанных ООО «ХКФ Банком» в качестве «комиссии за кредит», признанной по решению Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ недействительной (приложение №) с остатком задолженности заёмщика в общей сумме <данные изъяты> (двадцать четыре тысячи двести двадцать один) руб. 52 коп. 2. признать правомерным, обоснованным и законным начисление в пользу истца, как заёмщика, в соответствии с пунктом 3 раздела II части «Условий Договора о предоставлении кредита и ведении банковских счетов» процентов на остаток денежных средств заёмщика на счёте банка за период с января 2008г. по май 2010 г. исходя из ставки рефинансирования 8,25%, установленной Центральным Банком России, в общей сумме 11158 (одиннадцать тысяч сто пятьдесят восемь) руб. 08 коп. 3. Обязать ответчика- ООО «ХКФ Банк» произвести зачёт начисленных процентов в сумме <данные изъяты> (одиннадцать тысяч сто пятьдесят восемь) руб. 08 коп. в погашение задолженности истца, как заёмщика по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. 52 коп., определив остаточную задолженность в сумме <данные изъяты> (тринадцать тысяч пятьдесят три) руб. 44 коп. 4. С учётом денежных сумм <данные изъяты> (семь тысяч семьсот двадцать два) руб. 07 коп и <данные изъяты> (пять тысяч триста тридцать один) руб. 37 коп., а всего <данные изъяты> тринадцать тысяч пятьдесят три) руб. 44 коп. внесённых истцом в погашение задолженности по кредиту добровольно, считать кредит в сумме <данные изъяты> (семидесяти тысяч) руб., полученный у ООО «ХКФ Банка» ДД.ММ.ГГГГ по Договору №, в соответствии с условиями Договора и Решением Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашенным, а правоотношения между сторонами прекращёнными. От других ранее заявленные исковые требований Камерждиева О.Л. отказалась, данный отказ принят судом, и производство по ранее заявленным требованиям прекращено на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании истица поддержала свои требования от ДД.ММ.ГГГГ и показала, что согласно решению Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ суд обязал банк произвести перерасчет задолженности с учетом отмены комиссии, однако банк этого не сделал и по прежнему предъявляет ей требования о погашении кредита, процентов, а также и убытков. Она неоднократно пыталась урегулировать отношения с банком, но без обращения в суд это не удалось. После решения суда, в июне 2011 года банк вернул ей незаконно взысканную комиссию в сумме <данные изъяты> рублей, перечислив данную сумму на ее карточку. Затем она самостоятельно в счет погашения задолженности по кредиту заплатила банку <данные изъяты> рублей в июле 2011 года и в сентябре 2011 года еще заплатила <данные изъяты> рублей. Кроме того банк не выполняет условия кредитного договора и не начисляет проценты на нахождение денежных средств на счете клиента. Она в счет погашения долга положила на счет <данные изъяты> рублей и согласно условиям договора, банк должен был начислять проценты на остаток денежных средств на ее счете, но этого не происходит и она рассчитала проценты самостоятельно исходя из ставки рефинансирования в размере 8,25 %, таким образом за весь период нахождения на счете денежных средств сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей. Считает, что данная сумма должна быть зачтена банком в счет погашения задолженности по кредиту. С учетом уже уплаченных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей ее задолженность перед банком погашена полностью. Просит суд полностью удовлетворить заявленные требования и считать, ее правоотношения с банком прекращенными. Представитель ответчика по доверенности Мелкумов М.А. исковые требования Камерджиевой О.Л. не признал и показал суду, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Камерджиевой О.Л. был предоставлен кредит в сумме 70 000 рублей сроком на 5 лет, при этом досрочное погашение кредита данным договором не предусмотрено. От заемщика Камерджиевой О.Л. поступили денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>6 рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> рублей; А всего заемщиком внесено <данные изъяты> рублей. На основании решения Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ возвращено заемщику <данные изъяты> рублей. Таким образом, всего заемщиком внесено <данные изъяты> рублей. Всего за 34 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячных платежей списано со счета <данные изъяты> -сумма возвращенного кредита и <данные изъяты> рублей проценты, а всего <данные изъяты> рублей. В связи с отсутствием поступлений средств, для оплаты ежемесячных платежей, банком выставлено требование о досрочном погашении кредита в оставшейся сумме <данные изъяты> рублей. С этого времени, банк перестает начислять заемщику проценты, но выставляет требование о возмещении убытков. С учетом остатка денежных средств на счете заемщика в сумме <данные изъяты> рублей задолженность Камерджиевой О.Л. перед банком по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, которую она обязана оплатить по данному кредитному договору и тогда банк не будет иметь к ней никаких претензий, а договорные отношения будут прекращены. Камерджиева О.Л. также заявила требования о начислении процентов за нахождение на ее счете денежных средств. В то же время согласно п.2.2 раздела 2 кредитного договора проценты за нахождение денежных средств на счете и текущем счете начисляются банком на остаток денежных средств, исчисляемый на начало операционного дня. В последний рабочий день месяца банк зачисляет заемщику проценты за нахождение денежных средств на указанных счетах согласно тарифам банка. Тарифы банка по договорам о предоставлении кредита клиентов в безналичном порядке, которые действовали на тот период времени и действуют в настоящее время составляет согласно п.7 ч.1 тарифов 0 % при минимальном неснижаемом остатке денежных средств в течение месяца от <данные изъяты> рублей. Поскольку у Камерджиевой О.Л. на счете было менее <данные изъяты> рублей, то проценты на остаток денежных средств на ее счете не начислялись. Поэтому проценты, начисленные истицей в соответствии с п.3 договора в сумме <данные изъяты> рублей не соответствует условиям договора и является незаконным. Просит суд отказать истице в удовлетворении заявленных требований. Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему: Как видно из дела Камерджиева О.Л. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» с иском о защите прав потребителей, признании недействительным условий договора, возмещении убытков, взыскании компенсации морального вреда. На основании вступившего в законную силу решения Лермонтовского городского суда по данному иску от ДД.ММ.ГГГГ требования Камерджиевой О.Л. удовлетворены частично, признан недействительным пункт договора, предусматривающий взимание комиссии за предоставление кредита ежемесячно в размере <данные изъяты>% от размера кредита в денежном выражении в сумме <данные изъяты> рублей ежемесячно. Уплаченная истицей сумма в счет комиссия в размере <данные изъяты> рублей возвращена истице. В остальной части исковых требований Камерджиевой О.Л. отказано: о признании недействительным условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истицей и ответчиком, предусматривающих право Банка в одностороннем порядке изменять дополнять условия договора, включая тарифы Банка, запрет на досрочное погашение задолженности по инициативе заемщика, о возмещении убытков путем зачета <данные изъяты> рублей в счет погашения основного долга по кредиту и признании указанного кредита полностью погашенным и взыскании <данные изъяты> рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей суммы расходов, связанным с разрешением спора, отмене штрафа в сумме <данные изъяты> рублей и признании необоснованными и не подлежащими удовлетворению требование Банка о возмещении материального ущерба в сумме <данные изъяты> рублей. Данное решение суда в силу ст. 61 ГПК РФ имеет преюдициальное значение для рассмотрения настоящего дела. Согласно решению Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за выдачу кредита признана незаконной, и ООО «ХКФБанк» необходимо произвести перерасчет суммы задолженности по договору предоставления кредита Камерджиевой О.Л. с учетом исключения сумм комиссии за выдачу кредита. ООО «ХКФБанк» представил суду расчет задолженности истицы с учетом возврата уплаченной комиссии в общей сумме <данные изъяты> рублей. Согласно расчету представленного банком, задолженность Камерджиевой О.Л. перед ООО «ХКФБанк» по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей. Эта задолженность состоит из непогашенного кредита в сумме <данные изъяты> рублей и остальная сумма это убытки банка, согласно условиям договора. Какмерджиева О.Л. представила суду расчет задолженности с учетом возврата комиссии в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно данного расчета ее задолженность перед банком составляет <данные изъяты> рублей. В данную сумму входит непогашенный кредит в сумме <данные изъяты> рублей и остальная сумма невозвращенные проценты. Кроме того Камерджиева О.Л. представила суду расчет процентов в соответствии с п.3 раздела 2 части 1 договора о предоставлении кредита на остаток денежных средств за период с января 2008 года по май 2010 года исходя из ставки рефинансирования банка 8.25% в общей сумме <данные изъяты> рублей и просит зачесть данную сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Также с учетом внесенных ею <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей на счет банка добровольно, она просит признать кредит в сумме <данные изъяты> рублей полностью погашенным, а правоотношения между сторонами прекращенными. Как видно из представленных сторонами расчета задолженности сумма непогашенного Камерджиевой О.Л. кредита составляет <данные изъяты>, 32 рублей и данная сумма сторонами не оспаривается. Согласно условиям договора в случае требования банка о досрочном погашении кредита, банк взыскивает с клиента убытки, в которые включаются недополученные банком проценты за пользование кредитом. Изучив представленные сторонами расчеты, сопоставив их с условиями договора, суд считает, что требование истицы о включении рассчитанных ею процентов в сумме <данные изъяты>08 рублей в счет погашения задолженности по кредиту подлежит отклонению, поскольку согласно решению Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, имеющего преюдициальное значение для рассмотрения настоящего дела, п.3 раздела 2 договора, предусматривающий начисление процентов за нахождение денежных средств на счете заемщика, не отменен и не изменен. Согласно вышеуказанному пункту договора и тарифов банка действовавших во время заключения договора с истицей, начисление процентов на сумму ниже <данные изъяты> рублей условиями договора не предусмотрено. Камерджиева О.Л. для возврата кредита, положила на счет <данные изъяты> рублей, из которых происходило погашение долга, а также процентов за пользованием кредитом. Поскольку сумма денежных средств, находящихся на счете заемщика, менее суммы, предусмотренной тарифом банка, начисление процентов не предусмотрено, а поэтому требование Камерджиевой О.Л. о включении рассчитанных ею процентов в счет погашения задолженности по кредиту удовлетворению не подлежит. Поскольку требования Камерджиевой О.Л. о зачете процентов в сумме <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности по кредиту, признаны незаконными, ее требования о признании правоотношений с банком прекращенными, также подлежат отклонению. В то же время, как следует из представленных истицей платежных документов, она в счет погашения задолженности по кредиту, перечислила банку <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей, которые подлежат зачету в счет погашения задолженности по кредиту Камерджиевой О.Л. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Камерджиевой ФИО9 к ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» удовлетворить частично. Признать правильными и обоснованными представленные ею результаты перерасчёта задолженности по кредиту после зачёта в погашения основного долга (кредита) сумм незаконно удержанных ООО «ХКФ Банком» в качестве «комиссии за кредит», признанной по решению Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ недействительной (приложение №) с остатком задолженности заёмщика в общей сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. 52 коп. В остальной части исковых требований: о признании правомерным, обоснованным и законным начисление в пользу истца, как заёмщика, в соответствии с пунктом 3 раздела II части I «Условий Договора о предоставлении кредита и ведении банковских счетов» процентов на остаток денежных средств заёмщика на счёте банка за период с января 2008г. по май 20 Юг исходя из ставки рефинансирования 8,25%, установленной Центральным Банком России, в общей сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. 08 коп.; об обязании ответчика- ООО «ХКФ Банк» произвести зачёт начисленных процентов в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. 08 коп. в погашение задолженности истца, как заёмщика по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. 52 коп., определив остаточную задолженность в сумме <данные изъяты> (тринадцать тысяч пятьдесят три) руб. 44 коп.; С учётом денежных сумм <данные изъяты> два) руб. 07коп и <данные изъяты> внесённых истцом в погашение задолженности по кредиту добровольно, считать кредит в сумме <данные изъяты>) руб., полученный у ООО «ХКФ Банка» ДД.ММ.ГГГГ по Договору №, в соответствии с условиями Договора и Решением Лермонтовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашенным, а правоотношения между сторонами прекращёнными - отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение десяти дней, с момента вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Лермонтовский городской суд. На момент размещения решение суда не вступило в законную силу. Председательствующий Т.М. Федотова