Дело № 2-12/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2012 года       г.Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Калоевой З.А.

при секретаре Максютиной Е.А.

с участием

представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности №/д от ДД.ММ.ГГГГ Красножоновой О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» в интересах З.Л.И, к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона» действующая в интересах З.Л.И, обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным п. 3.8 (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание) Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,60% от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между З.Л.И, и ОАО НБ «ТРАСТ», взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу З.Л.И, <данные изъяты> руб. (комиссия за расчетно- кассовое обслуживание), взыскав с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу З.Л.И, <данные изъяты> коп. неустойку за неисполнение требований потребителей, <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> коп. рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. (50% штрафа) в бюджет муниципального образования г. Лермонтова; <данные изъяты> руб. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» <данные изъяты>

В обоснование исковых требований в исковом заявлении указано, что в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» обратилась З.Л.И, с просьбой защитить ее права в судебном порядке, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано Заявление о предоставлении Кредита на покупку транспортного средства и заключен договор №, согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета (ежемесячно) 0.60% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> рубль, сумма последнего платежа <данные изъяты> рублей, на имя потребителя был открыт банковский счет №, что подтверждается Заявлением о предоставлении Кредита на покупку транспортного средства. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Заявление о предоставлении Кредита на покупку транспортного средства составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление Кредита на покупку транспортного средства. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данные смешанные договоры нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в них говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условие кредитного договора по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данное условие включено в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией к ответчику о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, которая была вручена ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ДД.ММ.ГГГГ. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет <данные изъяты> рубль. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвел 11 платежей на общую сумму в размере <данные изъяты> рублей. При этом размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты> руб., всего за 10 месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)). Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет З.Л.И,, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. З.Л.И, вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Все вышеизложенное указывает на то, что З.Л.И, был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания.

В судебном заседании представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Красножонова О.И. поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям и просила их удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание истец З.Л.И,, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела Б.Д.А., в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело без их участия, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В своем заявлении указал, что исковые требования не признает в полном объеме.

В соответствии с ч.3,4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Истец и его представитель согласны на рассмотрение дела в отсутствие представителя ответчика, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика, а имеющиеся материалы достаточными для разрешения спора по существу исковых требований.

Суд, выслушав представителя минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом З.Л.И, и ОАО НБ «ТРАСТ» подписано заявление о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и заключен кредитный договор №, согласно которого сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, комиссия за расчетно- кассовое обслуживание 0,60 % в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа 4 <данные изъяты>., сумма последнего платежа <данные изъяты> коп. На имя клиента был открыт банковский счет №, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, графиком платежей по кредиту (л.д.13-14,15).

Согласно п.3.8 заявления о предоставлении кредита, комиссия за расчетно- кассовое обслуживание составляет 0,60 % в месяц от суммы кредита. Согласно графика платежей по кредиту, ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет <данные изъяты> руб. (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ З.Л.И, направлена претензия в ОАО НБ «Траст», которая получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомлении о вручении (л.д.9,10).

ДД.ММ.ГГГГ З.Л.И, обратилась с заявлением в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» (л.д.8).

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании достоверными письменными доказательствами, имеющимися в деле и не оспариваются сторонами.

Конституцией РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину ст. 46, в том числе и юридическим лицам ст. 47 в соответствии с положением ст.8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов РФ, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, то есть посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с положениями статьей 12,38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств. Имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в совокупности статья 55 и 67 ГПК РФ.

Согласно заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства, составленного на стандартном бланке и подписанного ДД.ММ.ГГГГ З.Л.И,, клиент просит ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета №, кредитного договора в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, и договора залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед кредитором. Согласно этого заявления клиент поручает кредитору в безналичном порядке перечислить со счета в пользу Организации <данные изъяты> денежные средства в размере суммы кредита.

Истец призвать недействительным пункт 3.8 (комиссия за расчетно- кассовое обслуживание) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в котором предусмотрено взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,60% от суммы кредита; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 3.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» суммы в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда,, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах -. если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2. 1.2 Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как следует из положений ст.9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Нормами главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», а также главы 45 ГК РФ «Банковский счёт» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.

Согласно ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Из содержания ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Статьями 4 и 56 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта.

В соответствии с п.5 ст.4 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта.

Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Вышеизложенное прямо следует и из п.1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года №4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов было предусмотрено п.1 Письма Банка России от 01 июня 2007 года №78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П» (действовавшего на момент заключения вышеуказанного кредитного договора, и утратившего силу в связи с изданием письма ЦБ РФ от 03 июня 2008 года №64-Т), в соответствии с которым указанный вид комиссии было предписано включать в платежи по обслуживанию ссуды.

Вместе с тем, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Кроме того, письмо Банка России от 01.06.2007 года №78-Т о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

В письме Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального банка Российской №77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» указано право кредитных организаций по взиманию платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Вместе с тем, в силу п.4 указанных Рекомендаций, информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора.

В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Следовательно, ознакомление заёмщиков с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счёта) и о взимании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату.

Судом установлено, что ОАО «НБ «ТРАСТ» до момента заключения кредитного договора надлежащим образом не уведомил потребителя по осуществлению взиманию платы за обслуживание ссудного счёта.

Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ).

То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.

Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.

Как следует из положений п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку данное требование ОАО НБ «ТРАСТ» не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор (п.3.8) является неправомерным в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что п. 3.8. кредитного договора должен быть признан недействительным.

Таким образом, суд считает, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно графика платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ З.Л.И, было уплачено в виде комиссии за расчетно- кассовое обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., эта сумма в силу требований ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 167 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетно - кассовое обслуживание по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно о возмещении расходов, понесенных по оплате комиссии за расчетно - кассовое обслуживание (п.3.8 кредитного договора). Претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомления о вручении (л.д.10).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня и предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа, договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида, работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Срок для удовлетворения претензии Банком согласно вышеуказанным нормам истек ДД.ММ.ГГГГ.

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Ежемесячная сумма платежа составляет <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. истец произвел 11 платежей на общую сумму в размере <данные изъяты> руб. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты> коп., всего за 10 месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб. Согласно справке ОАО НБ «Траст» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт (л.д.65).

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию неустойка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)).

Истцом в исковом заявлении указано исковое требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании достоверно установлено, что действиями Банка в результате включения в договор противоречащих законодательству условий о взыскании дополнительных услуг - комиссии за выдачу кредита в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», нарушены права потребителя, в связи с чем, учитывая степень нравственных страданий, причиненных истцу, принимая во внимание так же степень вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом удовлетворены требования истца на сумму <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб.) руб., следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию составляет <данные изъяты> коп., то есть с ОАО НБ «ТРАСТ» в равных долях в бюджет муниципального образования г. Лермонтова и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» подлежит взысканию по <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая требования ст.333.19. НК РФ с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в доход следует взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования З.Л.И, к ОАО НБ «Траст» удовлетворить.

Признать недействительным п. 3.8 (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание) Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,60% от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между З.Л.И, и ОАО НБ «ТРАСТ», взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу З.Л.И, <данные изъяты> руб. (комиссия за расчетно- кассовое обслуживание).

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу З.Л.И, <данные изъяты> коп. неустойку за неисполнение требований потребителей.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу З.Л.И, <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу бюджета муниципального образования г. Лермонтова государственную пошлину в сумме <данные изъяты> коп.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> коп. рублей, в том числе:

<данные изъяты> коп. (50% штрафа) в бюджет муниципального образования г. Лермонтова;

4 160 руб. 60 коп. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» № <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья       Калоева З.А.

На момент опубликования решение суда в законную силу не вступило