Дело № 2-45/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2012 года       г.Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Калоевой З.А.

при секретаре Максютиной Е.А.

с участием

представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности №/п от ДД.ММ.ГГГГ Тестова М.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» в интересах М.В.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона», действующая в интересах М.В.А., обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, просит признать недействительным п. 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», взыскав с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М.В.А. <данные изъяты>., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», возложив обязанность на ОАО НБ «ТРАСТ» исключить комиссию за расчетное обслуживание из состава ежемесячных платежей, выплачиваемых М.В.А. по кредитному договору, признать недействительным п. 2.16 («комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскав с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М.В.А. <данные изъяты> руб., взыскать в пользу М.В.А. <данные изъяты>. неустойку за неисполнение требований потребителя на момент вынесения судебного решения, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты>. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в том числе: <данные изъяты> (50% штрафа) в бюджет; <данные изъяты> (50% штрафа) в пользу ММООЗПП «Меч Закона».

В обоснование исковых требований указано, что в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» обратился М.В.А. с просьбой защитить его права в судебном порядке, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №, согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 18%, комиссия за расчетное обслуживание 0,99% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты>., сумма последнего платежа <данные изъяты>., списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>. и на имя истца был открыт банковский счет №, а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №. Наименование кредитного продукта - «Реп 50% Время возможностей ОР 4д 18+0,99у 11.1». Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком и подписано истцом. Согласно Тарифам ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитному продукту «Рег. 50% Время возможностей ОР 4д 18+0,99у 11.1» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает; что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. ДД.ММ.ГГГГ М.В.А. обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, а также исключения её из состава ежемесячных платежей, уплачиваемых истцом по кредитному договору, которая была вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Истец просил предоставить выписку из лицевого счета, отражающую внесённые им денежные средства в счет погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени ответа на претензию не получено, требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были. Условие кредитного договора о внесении потребителем (заемщиком) платы (комиссии) за выдачу кредита и расчетное обслуживание кредита ущемляет законные права потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Критерий «значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков» позволяет сделать однозначный вывод в пользу отсутствия явной несоразмерности и, следовательно, отсутствия основания для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ. Неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате незаконно удержанных комиссии уже ограничена (уменьшена) законодателем (законная неустойка) и ее максимальный размер не может превышать сумму удержанных банком комиссий. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения возлагается на ответчика. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (навязанной услугой). Срок для удовлетворения претензий ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ДД.ММ.ГГГГ. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере <данные изъяты> при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> Ежемесячная сумма платежа составляет <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвел 11 платежей на общую сумму в размере <данные изъяты>. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты>., всего за 11 месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты>. Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ (день подписания искового заявления). На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать <данные изъяты> - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере <данные изъяты>. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку неустойка уменьшена до размера оплаты навязанной услуги, что предусмотрено законом, а при исчислении ее на дату вынесения решения суда, как было указано в настоящем заявлении, она значительно бы превышала эту сумму. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет М.В.А. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. М.В.А. вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Все вышеизложенное указывает на то, что М.В.А. был причинен моральный вред, а сам он перенёс нравственные страдания. С учетом требований разумности и справедливости истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Тестов М.О. поддержал заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям и просил суд признать недействительным п. 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» <данные изъяты>., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», возложив обязанность на ОАО НБ «ТРАСТ» исключить комиссию за расчетное обслуживание из состава ежемесячных платежей, выплачиваемых М.В.А. по кредитному договору, признать недействительным п. 2.16 («комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено, взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, и взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» <данные изъяты>., взыскать в пользу М.В.А. <данные изъяты> неустойку за неисполнение требований потребителя на момент вынесения судебного решения, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты>. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в том числе: <данные изъяты>

В судебное заседание истец М.В.А., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика, ОАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела Б.Д.А., в судебное заседание не явился, направив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО НБ «ТРАСТ». В своем заявлении указал, что исковые требования банк не признает в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, согласно которого сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 18 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> коп., сумма последнего платежа <данные изъяты>., списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>. На имя клиента был открыт банковский счет №, а так же оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифами ОАО НБ «ТРАСТ», графиком платежей по кредиту, выпиской по счету (л.д.18,19-23,24-25,65-66).

Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 % в месяц от суммы кредита. Согласно графика платежей по кредиту, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ М.В.А. направлена претензия в ОАО НБ «ТРАСТ», которая получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомлении о вручении (л.д.16,17,69).

ДД.ММ.ГГГГ М.В.А. обратился с заявлением в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» (л.д.15).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ М.В.А. оплачено Банку <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. в счет основного долга, <данные изъяты>. проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. комиссии за расчетное обслуживание, подтверждается выпиской по счету, графиком платежей (л.д.48-56,57-62,65-66).

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании достоверными письменными доказательствами, имеющимися в деле и не оспариваются сторонами.

Истец просит признать недействительным пункт 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» суммы в размере <данные изъяты>., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ», обязав ответчика исключить комиссию за расчетное обслуживание из состава ежемесячных платежей, признать недействительным п. 2.16 (комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента) кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты>, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» суммы в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из положений ст.9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 года №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года         №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

П. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Нормами главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», а также главы 45 ГК РФ «Банковский счёт» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта. Согласно ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Из содержания ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Статьями 4 и 56 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года №86-ФЗ предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта.

В соответствии с п.5 ст.4 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта.

Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Вышеизложенное прямо следует и из п.1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года №4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В письме Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального банка Российской №77-Т от 26.05.2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» указано право кредитных организаций по взиманию платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Вместе с тем, в силу п.4 указанных Рекомендаций, информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора.

В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Как установлено в судебном заседании ОАО НБ «ТРАСТ» до момента заключения кредитного договора надлежащим образом не уведомил потребителя по осуществлению взиманию платы за выдачу кредита (открытие ссудного счёта) и о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счёта.

Следовательно, ознакомление заёмщиков с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счёта) и о взимании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату.

В соответствии с п.1.ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ).

Нарушение требования п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в виде закрепления в договоре обязательства заемщика оплатить единовременный платеж - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссию за расчетное обслуживание, которыми банк обусловил выдачу кредита, также влечет за собой ничтожность данных пунктов договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.

Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.

Как следует из положений п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку данное требование ОАО НБ «ТРАСТ» не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор (п.2.8, п.2.16.) является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а поэтому п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», предусмотренный в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, устанавливающий уплату комиссий за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, судом признается недействительным, пункт 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>. судом признается недействительным.

Согласно графика платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ М.В.А. было уплачено в виде комиссии за расчетное обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> которые в силу требований ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 167 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, а исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и тарифов ОАО НБ «ТРАСТ», М.В.А. была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>, которые в силу требований ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 167 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

При этом, требование истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» в виде возложения обязанности на ОАО НБ «ТРАСТ» исключить комиссию за расчетное обслуживание из состава ежемесячных платежей, удовлетворению не подлежит как излишне заявленное, поскольку требование истца о признании по 2.8. (комиссия за расчетное обслуживание) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % от суммы кредита удовлетворено, указанное условие договора признано судом недействительным, что влечет исключение комиссии за расчетное обслуживание из состава ежемесячных платежей.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки в сумме <данные изъяты>. на момент вынесения судебного решения, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно о возврате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, незаконно удержанной комиссии за обслуживание кредита и исключении ее из состава ежемесячных платежей. Претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомления о вручении.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня и предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа, договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида, работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Срок для удовлетворения претензии Банком согласно вышеуказанным нормам истек ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере <данные изъяты>., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты>. Ежемесячная сумма платежа составляет <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвел 11 платежей на общую сумму в размере <данные изъяты>. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты> всего за 11 месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> что подтверждается счетами- квитанциями об оплате, выпиской по счету (л.д.48-56,57-62,65-67).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика на момент вынесения решения подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) = <данные изъяты>

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, а поэтому суд считает возможным уменьшить размер неуйстоки подлежащей взысканию с ответчика до <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму неустойки <данные изъяты>

Истцом в исковом заявлении указано исковое требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании достоверно установлено, что действиями Банка в результате включения в договор противоречащих законодательству условий о взыскании дополнительных услуг - комиссии за выдачу кредита в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», нарушены права потребителя, в связи с чем, учитывая степень нравственных страданий, причиненных истцу, принимая во внимание так же степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, в остальной части взыскания компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом удовлетворены требования истца на сумму <данные изъяты>., следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию составляет <данные изъяты>, то есть с ОАО НБ «ТРАСТ» в равных долях в бюджет муниципального образования г. Лермонтова и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» подлежит взысканию по <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая требования ст.333.19. НК РФ с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в доход следует взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты> коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования М.В.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 («комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М.В.А. <данные изъяты>. в счет возврата оплаченной комиссии за расчетное обслуживание.

Признать недействительным п. 2.16 (комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между М.В.А. и ОАО НБ «ТРАСТ», предусматривающего взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М.В.А. <данные изъяты>. в счет возврата оплаченной единовременной комиссии.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М.В.А. <данные изъяты>. неустойку за неисполнение требований потребителя.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу М.В.А. <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу бюджета муниципального образования г. Лермонтова <данные изъяты>. в счет оплаты государственной пошлины.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., в том числе:

<данные изъяты>. (50% штрафа) в бюджет муниципального образования г. Лермонтова;

<данные изъяты> коп. (50% штрафа) <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований М.В.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о возложении обязанности исключить комиссию за расчетное обслуживание из состава ежемесячных платежей, выплачиваемых М.В.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья       Калоева З.А.

.

На момент опубликования решение суда в законную силу не вступило