Дело № 2-247/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2012 года       г.Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Калоевой З.А.,

при секретаре Максютиной Е.А.,

с участием

представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в лице Матиек Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» в интересах Т.С.В. к Открытому акционерному обществу "Национальный банк "ТРАСТ" (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона», действующая в интересах Т.С.В., обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, просит признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % от суммы кредита. Признать недействительным п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Т.С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> коп. в пользу Т.С.В. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Т.С.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> руб. в пользу Т.С.В. Взыскать с ответчика в пользу Т.С.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда (на ДД.ММ.ГГГГ неустойка - <данные изъяты>.). Взыскать с ответчика в пользу Т.С.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты>. (50% штрафа) в бюджет; <данные изъяты> коп. (50% штрафа) в пользу ММООЗПП «Меч Закона», расходы на услуги представителя в пользу ММООЗПП «Меч закона» в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указано, что в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» обратилась Т.С.В. с просьбой защитить ее права в судебном порядке, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между Т.С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №, согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты> коп. (п. 2.2), срок пользования кредитом 60 месяцев (п. 2.4), процентная ставка по кредиту 18% годовых (п. 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 0.99% в месяц от суммы кредита (п. 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> коп. (п.п. 2.9, 2.11), сумма последнего платежа <данные изъяты> коп. (п. 2.13), на имя потребителя был открыт банковский счет № (п. 2.15), сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента <данные изъяты> руб. (единовременно) (п. 2.16), а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет № (п.3.3), что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает; что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. ДД.ММ.ГГГГ Т.С.В. обратилась с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, которая была вручена ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик проигнорировал, а значит, отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ДД.ММ.ГГГГ. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере 79546 руб. 96 коп., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты> руб. Ежемесячная сумма платежа составляет 2807 руб. 48 коп. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвёл 18 платежей на общую сумму в размере <данные изъяты>. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты> коп., всего за 18 месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты>. Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> коп. ((<данные изъяты>3%*30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)). Так как сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере <данные изъяты> коп. В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Т.С.В., моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ, устанавливается обязанность ответчика компенсировать Т.С.В. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Т.С.В. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Т.С.В. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Все вышеизложенное указывает на то, что Т.С.В. был причинен моральный вред, который она оценивает в сумме <данные изъяты> руб., а сама она перенесла нравственные страдания.

В судебном заседании представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Матиек Е.А., поддержала заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям и просила суд признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99 % от суммы кредита. Признать недействительным п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Т.С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> <данные изъяты> коп. в пользу Т.С.В. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Т.С.В. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <данные изъяты> руб. в пользу Т.С.В. Взыскать с ответчика в пользу Т.С.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда. Взыскать с ответчика в пользу Т.С.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> коп. (50% штрафа) в бюджет; <данные изъяты>. (50% штрафа) в пользу ММООЗПП «Меч Закона». Взыскать расходы на услуги представителя в пользу ММООЗПП «Меч закона» в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Т.С.В., надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), надлежаще извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направив возражения на исковое заявление, согласно которых с исковыми требованиями не согласны, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя считают незаконным, просят в удовлетворении исковых требований Т.С.В. отказать, рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Т.С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, согласно которого сумма кредита составляет <данные изъяты> коп., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 18 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99 % в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> коп., сумма последнего платежа <данные изъяты> коп., списана (единовременно) комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> руб. На имя клиента был открыт банковский счет №, а так же оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкетой к заявлению, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), тарифным планом, графиком платежей по кредиту, выпиской по счету (л.д.16,19-21,38-41,69-72,74,75,76,77).

Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 % в месяц от суммы кредита. Согласно графика платежей по кредиту, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты>. (л.д.16,38-41,75).

ДД.ММ.ГГГГ Т.С.В. направлена претензия в НБ «ТРАСТ» (ОАО), которая получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомлении о вручении (л.д.13,14,15).

ДД.ММ.ГГГГ Т.С.В. обратилась с заявлением в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» с заявлением о защите ее прав в судебном порядке (л.д.12).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Т.С.В. оплачено Банку <данные изъяты>. комиссии за расчетное обслуживание, подтверждается выпиской по счету, графиком платежей, а также оплачено <данные изъяты>. комиссии за зачисление кредитных средств (л.д.19-21,93-98).

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании достоверными письменными доказательствами, имеющимися в деле и не оспариваются сторонами.

Истец просит признать недействительным пункт 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в виде взыскания с НБ «ТРАСТ» (ОАО) суммы в размере <данные изъяты> коп., признать недействительным п. 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> руб., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в виде взыскания с НБ «ТРАСТ» (ОАО) суммы в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу требований ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из положений ст.9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 года №15-ФЗ, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

П. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Нормами главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», а также главы 45 ГК РФ «Банковский счёт» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта. Согласно ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Из содержания ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Статьями 4 и 56 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года №86-ФЗ предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта.

В соответствии с п.5 ст.4 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта.

Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Вышеизложенное прямо следует и из п.1 Информационного письма Центрального банка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года №4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В письме Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального банка Российской №77-Т от 26.05.2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» указано право кредитных организаций по взиманию платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Вместе с тем, в силу п.4 указанных Рекомендаций, информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора.

В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Как установлено в судебном заседании НБ «ТРАСТ» (ОАО) до момента заключения кредитного договора надлежащим образом не уведомил потребителя по осуществлению взиманию платы за выдачу кредита (открытие ссудного счёта) и о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счёта.

Следовательно, ознакомление заёмщиков с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счёта) и о взимании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредитного договора, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счёта за плату.

В соответствии с п.1.ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ).

Нарушение требования п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в виде закрепления в договоре обязательства заемщика оплатить единовременный платеж - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссию за расчетное обслуживание, которыми банк обусловил выдачу кредита, также влечет за собой ничтожность данных пунктов договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.

Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.

Как следует из положений п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку данное требование НБ «ТРАСТ» (ОАО) не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор (п.2.8, п.2.16.) является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а поэтому п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Т.С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусмотренный в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, устанавливающий уплату комиссий за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, судом признается недействительным, пункт 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Т.С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в котором предусмотрено взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. судом признается недействительным.

Согласно графика платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Т.С.В. было уплачено в виде комиссии за расчетное обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., которые в силу требований ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 167 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, а исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Т.С.В. была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>., которые в силу требований ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 167 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки на день вынесения решения суда (на ДД.ММ.ГГГГ неустойка оставляла <данные изъяты> согласно расчета), суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Претензия была получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомления о вручении.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня и предъявления соответствующего требования.

Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа, договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида, работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Срок для удовлетворения претензии Банком согласно вышеуказанным нормам истек ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере <данные изъяты>, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты> руб. Ежемесячная сумма платежа составляет <данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвел 18 платежей на общую сумму в размере <данные изъяты>., а также оплатил <данные изъяты> руб. комиссии за зачисление кредитных средств на счет, а всего <данные изъяты>. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <данные изъяты>., всего за 18 месяцев была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается счетами- квитанциями об оплате, выпиской по счету, графиком платежей (л.д.19-21,22,93-98,124).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика на момент вынесения решения суда подлежит взысканию неустойка в размере (<данные изъяты> коп.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, а поэтому с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму неустойки <данные изъяты>

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании достоверно установлено, что действиями Банка в результате включения в договор противоречащих законодательству условий о взыскании дополнительных услуг - комиссии за выдачу кредита в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», нарушены права потребителя, в связи с чем, учитывая степень нравственных страданий, причиненных истцу, принимая во внимание так же степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., в остальной части взыскания компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом удовлетворены требования истца на сумму <данные изъяты> руб., следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию составляет <данные изъяты>., то есть с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в равных долях в бюджет муниципального образования г. Лермонтова и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» подлежит взысканию по 8 <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая требования ст.333.19. НК РФ с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход следует взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представителем ММООЗПП «Меч Закона» по доверенности в лице Матиек Е.А. заявлено о взыскании оплаты услуг представителя.

Согласно договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ММООЗПП «Меч Закона» (заказчик) и ООО «Юридическое агентство «Розмира Компани» (исполнитель), исполнитель берет на себя обязательство исполнить следующие услуги: представление интересов в Лермонтовском городском суда по исковому заявлению ММООЗПП «Меч Закона» в интересах Т.С.В. к ОАО НБ «Траст» по защите прав потребителей (л.д.45-46).

В подтверждение факта несения расходов ММООЗПП «Меч Закона» представлена квитанция № серия АБ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>

В соответствии с ч. 4 ст. 46 Закона РФ "О защите прав потребителей", одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом), органами местного самоуправления в интересах неопределенного круга потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу), органам местного самоуправления всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов, в том числе расходов на проведение независимой экспертизы в случае выявления в результате проведения такой экспертизы нарушения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

В силу ч. 1 ст. 46 ГПК РФ обращение общественного объединения потребителей, в данном случае ММООЗПП «Меч Закона», в суд с заявлением в защиту конкретного потребителя осуществлено по просьбе самого потребителя, о чем свидетельствует заявление Т.С.В. (л.д. 12).

Как следует из представленной копии устава, ММООЗПП «Меч Закона» является общественной организацией, для достижения уставных целей в частности содействия защите прав и законных интересов потребителей, как отдельных физических лиц, так и неопределенного круга лиц, содействие совершенствованию правоотношений в области защиты прав потребителей, включая обращение в суды в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Следовательно, уставная деятельность процессуального истца направлена на защиту прав потребителей, в том числе путем защиты их прав в судах правовыми средствами, что безусловно предполагает наличие у такой организации необходимых для юридической защиты потребителей организационных ресурсов и перечисление 50% суммы взысканного штрафа общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам) или органам местного самоуправления, обратившимся с заявлением в защиту прав потребителя, установленного п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" направлено на стимулирование их деятельности по защите прав и законных интересов потребителя.

Принимая во внимание, что ММООЗПП «Меч Закона» в порядке применения статьи 38 ГПК РФ, не является истцом по делу, в связи с отсутствием имущественного интереса, а является лишь процессуальным истцом, оснований для взыскания расходов за услуги представителя, нанятого ММООЗПП «Меч Закона» по собственной инициативе в пользу ММООЗПП «Меч Закона», суд не усматривает.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Т.С.В. к Открытому акционерному обществу "Национальный банк "ТРАСТ" удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 («комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита.

Признать недействительным п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Т.С.В. и Открытым акционерным обществом "Национальный банк "ТРАСТ", взыскать с Открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т.С.В. <данные изъяты> коп. в счет возврата оплаченной комиссии за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Т.С.В. и Открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ", предусматривающего взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с Открытого акционерного обществуа "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т.С.В. <данные изъяты>. в счет возврата оплаченной единовременной комиссии.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т.С.В. <данные изъяты> неустойку за неисполнение требований потребителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Т.С.В. <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" в пользу бюджета муниципального образования г. Лермонтова 1 <данные изъяты>. в счет оплаты государственной пошлины.

Взыскать с Открытого акционерного общества "Национальный банк "ТРАСТ" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере                <данные изъяты> коп., в том числе:

<данные изъяты>. (50% штрафа) в бюджет муниципального образования г. Лермонтова;

<данные изъяты>. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований Т.С.В. к Открытому акционерному обществу "Национальный банк "ТРАСТ" о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. - отказать.

Требование Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» о взыскании судебных расходов на представителя в сумме <данные изъяты>., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья       Калоева З.А.

На момент опубликования решение суда в законную силу не вступило