РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 августа 2010 года г.Ставрополь
Ленинский районный суд г.Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Кононовой Л.И.,
при секретаре Куликовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «БИНБАНК» к Камова Ф.Р., Камов О.М. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Бинбанк» обратилось в суд с иском к Камовой Ф.Р., Камову О.М. о взыскании в солидарном порядке ссудной задолженности в размере 3 820 159 рублей 09 копеек, из них: 3 389 930 рублей 47 копеек – сумма задолженности по основному долгу по Кредитному договору № STV-KД-82 от 02.07.2007 года, 137 073 рублей 30 копеек – проценты за пользование кредитом, 226 952 рубля 44 копейки – сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 39 687 рублей 65 копеек – срочные проценты, взыскании судебных расходов в сумме 38 300 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Бинбанк» по доверенности Коржова О.В. исковые требования уточнила, просила солидарно взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 3 720 159 рублей 09 копеек, из них: 3 389 930 рублей 47 копеек - сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору № STV-KД-82 от 02.07.2007 года, 137 073 рублей 30 копеек - проценты за пользование кредитом, 26 515 рублей 23 копейки - сумма пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 126 952 рубля 44 копейки – сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 39 637 рублей 65 копеек - срочные проценты, взыскать судебные расходов в сумме 38 300 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 104,1 кв.м., жилой площадью 57,5 кв.м., находящуюся по адресу: Ставропольский край, г.Ставрополь, ул.Мира, д.460, корпус 3, кв. 61, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 2 677 000 рублей, пояснив, что 02 июля 2007 г. ОАО «БИНБАНК» (Филиал ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе) - Истец и гр. Камова Ф.Р. и гр. Камов О.М. (Ответчики) заключили кредитный договор № STV-KД-82 на сумму 3 500 000 руб., сроком на 206 месяцев, считая с даты предоставления кредита, согласно которому Ответчики обязались ежемесячно, погашать аннуитетными платежами сумму основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в размере 51 288,15 руб. согласно Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора. Истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 02.07.2007 г. на счет Ответчика, открытом у Истца, денежную сумму в размере 3 500 000 руб. Ответчик свои обязательства по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком платежей, не выполнил, неоднократно выходил на просрочку (май, июнь, июль м-цы 2009г) производя несвоевременно погашение кредита с уплатой пеней, тем самым нарушая условия Кредитного договора. С февраля м-ца 2010г. погашение кредита больше не осуществлялось. Так, очередной платеж по кредитному договору 01.02.2010г. за январь м-ц 2010г. произведен не был, оставшаяся на счете клиента сумма в размере 772,75 руб. была списана банком в счет уплаты части суммы процентов за пользование кредитом за январь м-ц 2010г. в размере 772,75 руб. В соответствии с п.п. 4.4.1.2., 4.4.1.4. кредитного договора, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов по кредиту и суммы пеней, а заемщик в соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и пени не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 21 апреля 2010г. Истец исх. №№ 12-07/1455, 12-07/1454 уведомил Ответчиков о досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору в течение пятнадцати дней с момента получения письма, связи с невыполнением Ответчиками условий кредитного договора - наличие просроченной ссудной задолженности, однако требования, изложенные в претензии, Ответчики оставили без ответа и удовлетворения. 08 июня 2010г. Истец исх. №№ 12-07/2135, 12-07/2134 повторно направил Ответчикам требования о досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору в течение пятнадцати дней с момента их получения, которые были получены Ответчиками, но также оставлены без удовлетворения. Кроме того, начиная с января 2010 г. по настоящее время очередные аннуитетные платежи согласно Графика платежей, Ответчиками не производятся. В связи с чем, Истец принял решение обратиться с иском в суд о взыскании ссудной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. По состоянию на 06.08.2010г. сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составляет 3 720 159,09 руб., где: 3 389 930,47 руб. - остаток задолженности по основному долгу; 137 073,30 руб. - проценты за пользование кредитом за период с января м-ца 2010г. по март м-ц 2010г.; 39 687,65 руб. - срочные проценты; 126 952,44 руб. - пеня на просроченные проценты; 26 515,23 руб. - пеня на просроченный основной долг. В соответствии с п. 1.3.1. кредитного договора № STV-KД-82 от 02.07.2007 г. обеспечением исполнения обязательств Ответчиков по кредитному договору перед Истцом является ипотека квартиры, расположенной по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Мира, д. 460, корп. 3, кв. 61, состоящая из 3-х жилых комнат, общей площадью 104,1 кв.м., жилой площадью 57,5 кв.м., возникающая в силу договора ипотеки и удостоверенная закладной. Согласно п.п. 5.4., 5.4.1. Договора об ипотеке квартиры № STV-ДИ-82 or 02.07.2007 г., заключенного между Залогодержателем и Залогодателем, банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе невыполнения требования банка о досрочном погашении кредита. В целях определения рыночной стоимости заложенного имущества, Филиал ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе обратился в независимую оценочную компанию ЗАО «Центр независимой оценки». Согласно отчету оценщика № 751/4/10 по состоянию на 25. 06. 2010г. рыночная стоимость трехкомнатной квартиры общей площадью 104,1 кв.м., расположенной по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Мира, д. 460, корп. 3, кв. 61, составляет 2 677 000 руб.
Ответчик Камова Ф.Р., будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени проведения судебного заседания, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила, с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не обращалась. В соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрение дела произведено судом в ее отсутствие.
Ответчик Камов О.М. в судебном заседании частично признал исковые требования ОАО «Бинбанк» в части взыскания задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, просил суд установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 4 500 000 рублей, согласно отчета ООО «Таис» об определении рыночной стоимости квартиры № 61 по ул. Мира, д. 460, корп. 3 в г.Ставрополе.
Суд, выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит исковые требования ОАО «Бинбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 02 июля 2007 года ОАО «БИНБАНК» (Филиал ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе) и Камова Ф.Р., Камов О.М., как солидарные заемщики, заключили Кредитный договор № STV-KД-82 на сумму 3 500 000 рублей сроком на 206 месяцев, согласно которому Ответчики обязались ежемесячно погашать сумму кредита, процентов за пользование кредитом в размере 51 288 рублей 15 копеек, согласно Графика погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью вышеуказанного Кредитного договора л.д.17-31).
Суд установил, что банк полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив 03.07.2007 года на счет Камова Ф.Р., денежную сумму в размере 3 500 000 рублей, что подтверждается выпиской текущего счета от 07 июля 2010 года л.д.42-46).
В свою очередь, заемщики Камова Ф.Р., Камов О.М. свои обязательства по погашению суммы кредита, процентов за пользование кредитом и суммы комиссии, в соответствии с Графиком погашения кредита, не выполнили. Они неоднократно нарушали сроки погашения кредита, а с января 2010 года вообще перестали оплачивать ежемесячные платежи по договору, что подтверждается представленной истцом в судебное заседание выпиской по текущему счету.
В связи с этим на 06 августа 2010 года, согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному выше кредитному договору образовалась задолженность перед АКБ «Бинбанк» (ОАО) в сумме 3 720 159 рублей 09 копеек, из них: 3 389 930 рублей 47 копеек - сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору № STV-KД-82 от 02.07.2007 года, 137 073 рублей 30 копеек - проценты за пользование кредитом, 26 515 рублей 23 копейки - сумма пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 126 952 рубля 44 копейки – сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 39 637 рублей 65 копеек - срочные проценты.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.
Кроме того, в соответствии в соответствии с п.п. 4.4.1.2., 4.4.1.4. кредитного договора, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов по кредиту и суммы пеней, а заемщик в соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и пени не позднее 15 (пятнадцати) календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
21 апреля 2010г. Истец исх. №№ 12-07/1455, 12-07/1454 уведомил Ответчиков о досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору в течение пятнадцати дней с момента получения письма, связи с невыполнением Ответчиками условий кредитного договора - наличие просроченной ссудной задолженности, однако требования, изложенные в претензии, Ответчики оставили без ответа и удовлетворения.
08 июня 2010г. Истец исх. №№ 12-07/2135, 12-07/2134 повторно направил Ответчикам требования о досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору в течение пятнадцати дней с момента их получения, которые были получены Ответчиками, но также оставлены без удовлетворения.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщики отказавшись от возложенных на них договором займа обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования займом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом.
Договором займа № STV-KД-82 от 02.07.2007 года, заключенным между ОАО «БИНБАНК» (Филиал ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе) и Камовой Ф.Р., Камовым О.М. предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по договору они отвечают перед кредитором солидарно.
Поскольку в соответствии со ст.ст.309, 323, 363 ГК РФ кредитор (банк) при соли-дарной ответственности вправе требовать возврата долга как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, причем, как полностью, так и в части долга, то сумма кредитной задолженности в размере 3 720 159 рублей 09 копеек, из них: 3 389 930 рублей 47 копеек - сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору № STV-KД-82 от 02.07.2007 года, 137 073 рублей 30 копеек - проценты за пользование кредитом, 26 515 рублей 23 копейки - сумма пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 126 952 рубля 44 копейки – сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 39 637 рублей 65 копеек - срочные проценты подлежит взысканию в солидарном порядке с заемщиков - Камовой Ф.Р., Камова О.М.
Вместе с тем, заемщик Камова Ф.Р. передала в залог Банку трехкомнатную квартиру, общей площадью 104,1 кв.м., жилой площадью 57,5 кв.м., находящуюся по адресу: Ставропольский край, г.Ставрополь, ул.Мира, д.460, корпус 3, кв. 61, согласно договору об ипотеке квартиры № STV-ДИ-82 от 02.07.2007 года л.д.36-41).
Согласно п.п.5.4. – 5.4.1. договора залога банк имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе невыполнения требования банка о досрочном погашении кредита.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме оснований удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество и считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Для определения начальной продажной цены суд считает возможным исходить из суммы оценки заложенного имущества, установленной в отчете ООО «Таис» об определении рыночной стоимости квартиры № 61 по ул. Мира, д. 460, корп. 3 в г.Ставрополе в сумме 4 500 000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков солидарно судебные расходы истца по уплате государственной пошлины 27 300 рублей и оплате услуг по оценке заложенного имущества в размере 11 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «БИНБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Камова Ф.Р., 22.02.1964 года рождения, уроженки аула Псыж, Прикубанского района, Ставропольского края и Камов О.М., 23.07.1964 года рождения уроженца аула Эльбурган, Хабезского района, Ставропольского края в пользу ОАО «БИНБАНК» Филиала ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе задолженность по кредитному договору № STV-KД-82 от 02.07.2007 года в размере 3 720 159 рублей 09 копеек, судебные расходы в размере 38 300 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога – трехкомнатную квартиру, общей площадью 104,1 кв.м., жилой площадью 57,5 кв.м., находящуюся по адресу: Ставропольский край, г.Ставрополь, ул.Мира, д.460, корпус 3, кв.61, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 4 500 000 рублей.
Мотивированное решение составлено 10 августа 2010 года.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд, в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Л.И.Кононова