Д.Номер обезличенг.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 августа 2010 г. г. Ставрополь
Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:
председательствующего судьи Свечниковой Н.Г.,
при секретаре Сафарове И.А.,
с участием:
представителя истца АКБ «Банк Москвы» Легашова Ю.В., действующего на основании доверенности от 07.10.2009г.
ответчика Кожаева Д.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское
дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице
Ставропольского филиала АКБ «Банк Москвы» к Кожаеву Д.В. о досрочном возврате кредита по кредитному договору, процентов, комиссий и штрафов, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
АКБ «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала АКБ «Банк Москвы», обратился в суд с иском к Кожаеву Д.В., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № 00098/15/00377-08 от 05 марта 2008 года в сумме 592 886 рублей 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 294 рубля, и обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки HONDA CIVIK, идентификационный номер (VIN) - SHHFK27608U011893, двигатель - № R18A2 3014985, кузов - SHHFK27608U01189, год выпуска 2008, цвет серый, путем продажи на публичных торгах, установив начальную цену согласно оценке независимого оценщика 561 000 руб.
В обоснование требований истец указал, что 05 марта 2008 года между АКБ «Банк Москвы» и Кожаевым Д.В. был заключен кредитный договор № 00098/15/00377-08, по условиям которого должнику на условиях срочности, возвратности и платности, был выдан кредит на приобретение у продавца ООО Автосервисная компания «ДварисМоторс» автомобиля, в сумме 648 000 рублей сроком возврата до 05 марта 2013 года.
Процентная ставка по кредиту была установлена в размере 13 % годовых.
Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными платежами) в соответствии с условиями договора. Ежемесячный аннуитетный платеж включает в себя часть суммы основного долга, сумму процентов, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения.
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения заёмщиком включительно, но не менее 50 рублей за каждый факт отсутствия/недостаточности денежных средств на счёте заёмщика.
В соответствии с условиями договора ответчик получил сумму кредита путём зачисления денежных средств в сумме 648 000 рублей на счет продавца платежным поручением №339 от 05.03.08г., что подтверждается копией указанного платежного поручения и выписками по ссудному счету и счету до востребования.
Ответчиком был куплен автомобиль марки HONDA CIVIK, идентификационный номер (VIN) - SHHFK27608U011893, двигатель - № R18A2 3014985, кузов - SHHFK27608U01189, год выпуска 2008, цвет серый.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, с ответчиком был заключен договор залога №00098/18/00377-08 от 05.03.08г. приобретенного автомобиля, а также договор страхования автомобиля на сумму его полной стоимости, согласно которому выгодоприобретателем является Банк.
Заключив кредитный договор, ответчик принял на себя обязательство заключить договор страхования приобретенного автомобиля, предоставить истцу один экземпляр полиса страхования, а также обязанность пролонгировать договор страхования по истечению срока действия ранее заключенного договора страхования. Однако срок действия полиса «ОСАГО» и полиса «Стандарт», заключенных ответчиком с ОАО «МСК», истек 04.03.200г., и до настоящего времени ответчик не пролонгировал и не предоставил в Банк договоры страхования, чем нарушил условия кредитного договора.
П. 5.1 договора залога автомобиля установлена ответственность за неисполнение требований раздела 2 договора в виде штрафа в размере 10% от залоговой стоимости автомобиля, что составляет 68 200 руб.
В соответствии с условиями договора должник принял на себя, в том числе, обязательство возвратить кредит в полной сумме и начисленные проценты в установленные договором сроки.
Однако должник прекратил внесение платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора.
По состоянию на 12.07.2010г. со стороны должника по договору имеется задолженность, с учетом начисленных штрафов, в сумме 592 886,98 руб.
В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности, банк направлял ответчику письменные уведомления о необходимости погашения имеющейся задолженности. Указанные требования должником были проигнорированы, возражения не представлены.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Легашов Ю.В. поддержал исковые требования по тем же основаниям и просил их удовлетворить.
Ответчик Кожаев Д.В. в судебном заседании заявленные исковые требования признал частично, не возражал против взыскания с него суммы основного долга и задолженности по процентам. Возражал против взыскания суммы штрафа и обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный АКБ «Банк Москвы» иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, 05 марта 2008 года между АКБ «Банк Москвы» и Кожаевым Д.В. был заключен кредитный договор № 00098/15/00377-08, по условиям которого должнику на условиях срочности, возвратности и платности, был выдан кредит на приобретение у продавца ООО Автосервисная компания «ДварисМоторс» автомобиля, в сумме 648 000 рублей сроком возврата до 05 марта 2013 года.
В соответствии с условиями договора ответчик получил сумму кредита путём зачисления денежных средств в сумме 648 000 рублей на счет продавца платежным поручением №339 от 05.03.08г., что подтверждается копией указанного платежного поручения и выписками по ссудному счету и счету до востребования.
Ответчиком был куплен автомобиль марки HONDA CIVIK, идентификационный номер (VIN) - SHHFK27608U011893, двигатель - № R18A2 3014985, кузов - SHHFK27608U01189, год выпуска 2008, цвет серый.
Процентная ставка по кредиту была установлена в размере 13 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
В соответствии с кредитным договором, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 50 рублей за каждый факт отсутствия / недостаточности денежных средств на счете заемщика.
В соответствии с п. 6.1 кредитного договора, основанием для досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору является возникновение у заемщика просроченной задолженности сроком более 6 календарных дней.
Также, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, с ответчиком был заключен договор залога №00098/18/00377-08 от 05.03.08г. приобретенного автомобиля. Кроме того, ответчик, исполняя принятые на себя обязательства по кредиту, заключил договор страхования автомобиля на сумму его полной стоимости, согласно которому выгодоприобретателем является Банк.
Заключив кредитный договор ответчик принял на себя обязательство заключить договор страхования приобретенного автомобиля, предоставить истцу один экземпляр полиса страхования, а также обязанность пролонгировать договор страхования по истечению срока действия ранее заключенного договора страхования.
Обязанность по пролонгации договоров страхования возникла у Кожаева Д.В. 05.03.2009г. в связи с истечением срока действия ранее заключенных договоров, что подтверждается копией страхового полиса «ОСАГО» и полиса страхования наземного транспорта «Стандарт», заключенных Кожаевым Д.В. с ОАО «МСК», срок действия которых истек 04.03.2009г.
Сведений о пролонгации указанных договоров страхования, в материалах дела не имеется, что свидетельствует о нарушении ответчиком п.5.1.1.3 кредитного договора.
Согласно разделу 2 договора залога автомобиля, залогодатель обязан заключить договоры страхования (обязательного и добровольного) приобретенного в кредит автомобиля. Срок действия договоров страхования должен быть не менее 1 года с ежегодной автоматической пролонгацией в течение всего срока кредита.
П. 5.1 договора залога автомобиля установлена ответственность за неисполнение требований раздела 2 договора в виде штрафа в размере 10% от залоговой стоимости автомобиля, что составляет 68 200 руб.
Как следует из материалов дела, объяснений представителя истца, и признанию иска в части самим должником - Кожаевым Д.В., последний не выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, допустив нарушения условий договора по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты процентов и других платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как следует из представленного представителем истца расчета, общая сумма задолженности Кожаева Д.В. по состоянию на 12.07.2010г. составляет 592 886 руб. 98 коп., из которых задолженность по основному долгу составляет 451 678,63 руб., проценты за пользование кредитом – 50 435,61 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты кредита составляет 22 572,74 руб., штраф за нарушение условий страхования – 68 200 руб.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу положений ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
Ответчиком Кожаевым Д.В. не представлено суду возражений по иску, а также доказательств, опровергающих доводы представителя истца и установленные в судебном заседании обстоятельства. При этом суд учитывает признание ответчиком исковых требований в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
В связи с изложенным, суд находит требования истца о взыскании задолженности по уплате задолженности по кредитному договору обоснованными.
Вместе с тем, к требованиям о взыскании штрафа (неустойки) за нарушение сроков уплаты кредита и штрафа за нарушение условий страхования, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер штрафов явно не несоразмерен последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, и которая является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая изложенное, суд в порядке ст.333 ГК РФ, уменьшает подлежащую взысканию неустойку за нарушение сроков уплаты кредита до 10 000 рублей, и штраф за нарушение условий страхования до 15 000 руб.
В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.
Как установлено в судебном заседании и признано доказанным, должник Кожаев Д.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнил, соответственно исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме оснований удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество и считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В силу п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Для определения начальной продажной цены суд считает необходимым исходить из суммы оценки заложенного имущества, установленной заключением независимого оценщика, в сумме 561 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем, суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 12 294 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала АКБ «Банк Москвы» удовлетворить частично.
Взыскать с Кожаева Д.В., Дата обезличенаг.р. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала АКБ «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору № 00098/15/00377-08 от 05 марта 2008 года в сумме 527 114,24 рублей 04 копейки, в том числе:
- 451 678,63 руб. - задолженность по основному долгу,
- 50 435,61 руб. - задолженность по уплате процентов,
- 10 000 руб. - неустойка (штраф) за нарушение сроков уплаты,
- 15 000 руб. – штраф за нарушение условий страхования.
Обратить взыскание по договору залога №00098/18/00377-08 от 05.03.08г. на автомобиль марки HONDA CIVIK, идентификационный номер (VIN) - SHHFK27608U011893, двигатель - № R18A2 3014985, кузов - SHHFK27608U01189, год выпуска 2008, цвет серый, путем продажи на публичных торгах, установив начальную цену 561 000 руб.
Денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности Кожаеву Д.В. по кредитному договору № 00098/15/00377-08 от 05 марта 2008 года.
Взыскать с Кожаеву Д.В., Дата обезличенаг.р. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в лице Ставропольского филиала АКБ «Банк Москвы» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 12 294 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Кожаеву Д.В. госпошлину в доход государства в размере 177 руб.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
С у д ь я Н.Г. Свечникова