РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 октября 2010 года г.Ставрополь
Ленинский районный суд г.Ставрополя в составе:
председательствующего: судьи Кононовой Л.И.,
при секретаре Калинка И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубовский В.В. к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании невыплаченной части страхового возмещения, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Голубовский В.В. обратился в суд с иском к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 161 741 рубля 21 копейки, судебных расходов в сумме 4434 рублей 82 копеек.
В обоснование своих требований истец Голубовский В.В. указал, что между ним и ОАО «Страховая группа МСК» 08.12.2009 года был заключен договор страхования транспортного средства № АТС/1203/0006585 на страхование по АВТОКАСКО транспортного средства марки UAZ PATRIOT, VIN ХТТЗ1630070002657, 2006 года выпуска на страховую сумму в размере 260 000 рублей по рискам «Ущерб» и «Угон (Хищение)», вид страховой суммы -неагрегатная. В результате ДТП произошедшего 18.12.2009г. пострадало транспортное средство, принадлежащее ему на праве частной собственности и застрахованное по договору добровольного страхования КАСКО № АТС/1203/0006585 от 08.12.2009 года. 21.12.2009 года он предоставил Страховой компании заявление о страховой выплате и все необходимые документы и попросил Страховое ЗАО «МСК-Стандарт» выплатить ему сумму страхового возмещения. 11.01.2010 года Страховая группа «МСК-Стандарт» известило его о конструктивной гибели принадлежащего ему автомобиля. В соответствии с письмом № 3 от 11.01.2010 года стоимость восстановительного ремонта составила 82% от действительной стоимости на момент страхования, т.е. стоимость восстановительного ремонта определена оценщиком в сумму не менее 260 000 * 82% = 213 200 рублей. Руководствуясь правилами добровольного страхования 18.01.2010г. им было подано заявление о форме возмещения. Повреждение в результате ДТП автомобиля UAZ PATRIOT, VIN ХТТЗ 1630070002657 признано Северо-Кавказским филиалом ОАО «Страховая группа МСК» 23.03.2010 года страховым случаем и 24.03.2010 года на расчётный счет выгодоприобретателя - Ставропольский филиал ОАО «БанкМосквы» г.Ставрополь перечислена сумма страхового возмещения в размере 97 400 рублей. Считает, что страховой компанией безосновательно занижена сумма страхового возмещения. В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно п. 13.7.2. Правил страхования транспортных средств утвержденных 03.08.2009 года ВРИО Генерального директора Страхового ЗАО «МСК-Стандарт» А.Г. Судаковым (Далее по тексту Правила) при конструктивной гибели ТС выплата страхового возмещения производится при неагрегатной страховой сумме исходя из размера страховой стоимости, установленной в отношении застрахованного ТС за вычетом процента износа за период действия договора страхования, рассчитанного согласно п.13.3 Правил, безусловной франшизы но не выше страховой суммы, установлено в отношении застрахованного ТС. В соответствии с п. 13.3.3. Износ ТС определяется в процентах от страховой стоимости и начисляется в размере 12% за год для автомобилей свыше 2-х лет эксплуатации с момента изготовления ТС. Процент износа за период действия договора составляет 854 рубля 79 копеек. Сумма страхового возмещения составляет 260 000 рублей - 854,79 р. (Процент износа ТС) = 259 145 рублей 21 копейка. Занижение суммы страхового возмещения составляет 259 145,21 - 97 400 (Сумма выплаты) = 161 741 рубль 21 копейка. Дальнейшая переписка с Северо-Кавказским филиалом ОАО «Страховая группа МСК» в претензионном порядке не дала результатов, в связи с чем им принято решение об обращении в суд с целью восстановления нарушенного права на возмещения причиненного вреда.
Истец Голубовский В.В., будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не обращался. В соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрение дела произведено судом в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Голубовского В.В. по доверенности Кононов С.А. поддержал заявленные исковые требования, приведя основания изложенные выше.
Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» по доверенности Кривенко А.В. в судебном заседании исковые требования Голубовского В.В. не признала, пояснив, что 08 декабря 2009 года истец заключил договор страхования средств наземного транспорта со страховой компанией, интересы которой она представляет, на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от 03 августа 2009 года. В результате ДТП, произошедшего 18 декабря 2009 года, автомобилю истца был причинен значительный материальный ущерб, и наступила конструктивная гибель транспортного средства. Согласно раздела 1 Правил страхования средств наземного транспорта от 03.08.2009года (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, под термином «конструктивная гибель транспортного средства» понимается повреждение транспортного средства, при котором стоимость восстановительного ремонта превышает 70% от страховой суммы по договору. При конструктивной гибели ТС применяется особый порядок выплаты страхового возмещения. Согласно экспертному заключению БГ029/18 от 22.01.2010 ЗАО «АК 24»., остаточная стоимость автомобиля, принадлежащего истцу, составила 172 910 рублей. Расчет страхового возмещения производился следующим образом: страховая сумма (агрегатная) составляет 260000 рублей процент износа составляет 2600 рублей. стоимость годных остатков по заключению БГ029/18 от 22.01.2010 ЗАО «АК 24» составила 160000 рублей. Таким образом, страховое возмещение составило: 260000-160000-2600 = 97400рублей. Закрепленный п. 4 ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора предполагает, что условия договора определяются по усмотрению сторон. Таким образом, истец, подписав договор страхования № АТС/1203/0006585, согласился на условия, предложенные страховщиком, в.т.ч. и на расчет выплачиваемого страхового возмещения при конструктивной гибели транспортного средства, установленный п. 6.5.1. Правил. Согласно условиям договора страхования АТС/1203/0006585, годные остатки в случае конструктивной гибели остаются у Страхователя, но по обоюдному согласию сторон, годные остатки могут быть оставлены Страховщику ОАО «СГ МСК», такого согласия не давало. Порядок передачи годных остатков от Страхователя к Страховщику определяется отдельным соглашением сторон. Следовательно, обязать Страховщика в этой ситуации принять годные остатки - есть понуждение к заключению договора, что противоречит гражданскому законодательству. В соответствии с п. 6.5.1. Правил страхования средств наземного транспорта от 03.08.2009 года, договор страхования с агрегатной страховой суммой считается исполненным и прекращает свое действие с момента выплаты страховой суммы. Т.к. выплата страховой суммы уже была произведена, договор прекратился исполнением (ст. 408 ГКРФ).
Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, считает, что заявленные Голубовским В.В. исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
08 декабря 2009 года между Голубовским В.В. и ОАО «Страховая группа МСК» был заключен договор страхования транспортного средства № АТС/1203/0006585, на страхование по АВТОКАСКО транспортного средства марки UAZ PATRIOT, VIN ХТТЗ1630070002657, 2006 года выпуска на страховую сумму в размере 260 000 рублей по рискам «Ущерб» и «Угон (Хищение)», вид страховой суммы – неагрегатная, на условиях предусмотренных полисом и Правилами страхования транспортных средств № 72 от 03.08.2009 года (Далее по тексту Правила).
В период действия договора страхования, в результате ДТП произошедшего 18.12.2009 года транспортное средство марки UAZ PATRIOT, VIN ХТТЗ1630070002657, 2006 года выпуска, под управлением Голубовского В.В. получило технические повреждения.
Как следует из материалов дела, истец Голубовский В.В. в срок, предусмотренный договором страхования автотранспортных средств обратился к Страховщику, с заявлением о выплате страхового возмещения. К заявлению были приложены все необходимые документы.
В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласно страховому акту от 23.03.2010 года (л.д.13) ДТП признано ответчиком страховым случаям и выгодоприобретателю по договору страхования платежными поручениями перечислена сумма страхового возмещения, рассчитанная по правилам конструктивной гибели транспортного средства в размере 97400 рублей на основании экспертного заключения БГ029/18 от 22.01.2010 ЗАО «АК 24», которым стоимость годных остатков оценена в размере 160000 рублей.
Не согласившись с размером страховой выплаты истец Голубовский В.В. направил досудебную претензию ответчику с просьбой пересмотреть размер страховой выплаты.
Уведомлением от 06.04.2010 года Северо-Кавказкий филиал ОАО «Страховая группа МСК» отказало Голубовскому В.В. в пересмотре размера страховой выплаты, поскольку страховщиком в полном объеме выполнены свои обязательства по договору страхования (л.д.12).
Согласно п.17.1 Правил страхования транспортных средств утвержденных 03.08.2009 года ВРИО Генерального директора Страхового ЗАО «МСК-Стандарт» А.Г.Судаковым (далее по тексту - Правила) по спорам, вытекающим из неисполнения или ненадлежащего исполнения Страховщиком и или Страхователем (Выгодоприобретателем) условий договора страхования, обязательно соблюдение досудебного порядка урегулирования спора - предъявления письменной претензии. Споры по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, между Страховщиком и Страхователем (Вы¬годоприобретателем) разрешаются путем переговоров между сторонами в течение 15 рабочих дней с момента получения претензии, а при недостижении согласия в судебном порядке.
Согласно п. 13.7. Правил при Конструктивной гибели ТС выплата страхового возмещения производится на следующих условиях:
13.7.1. годные остатки ТС остаются у Страхователя (Выгодоприобретателя):
при агрегатной страховой сумме - исходя из размера страховой стоимости, установленной в отношении застрахованного ТС, за вычетом процента износа за период действия договора страхования, рассчитанного согласно п. 13.3. настоящих Правил, стоимости годных остатков ТС, суммы предыдущих страховых выплат, безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного ТС в договоре страхования;
при неагрегатной страховой сумме - исходя их размера страховой стоимости, установленной в отношении застрахованного ТС, за вычетом процента износа за период действия договора страхования, рассчитанного согласно п. 13.3. настоящих Правил, стоимости годных остатков ТС, безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного ТС в договоре страхования;
13.7.2. годные остатки ТС передаются Страховщику:
при агрегатной страховой сумме исходя из размера страховой стоимости, установленной в отношении застрахованного ТС, за вычетом процента износа за период действия договора страхования, рассчитанного согласно п. 13.3. настоящих Правил, и суммы предыдущих страховых выплат, безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного ТС в договоре страхования;
при неагрегатной страховой сумме исходя из размера страховой стоимости, установленной в отношении застрахованного ТС за вычетом процента износа за период действия договора страхования, рассчитанного согласно п. 13.3. настоящих Правил, безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного ТС в договоре страхования.
Как следует из заявления Голубовского В.В. о форме возмещения от 18.01.2010 года (л.д.11), им избраны условия выплаты страхового возмещения, предусмотренные п.13.7.1. Правил, когда годные остатки остаются у Страхователя (Выгодоприобретателя).
Поскольку возник вопрос о стоимости годных остатков автомобиля истца - UAZ PATRIOT, VIN ХТТЗ1630070002657, 2006 года выпуска, требующий специальных познаний, определением суда от 06.08.2010 года была назначена автотехническая экспертиза, производство которой поручено «ЗАО «Центр независимой оценки».
Согласно заключению эксперта № 012/ЭО/10 «ЗАО «Центр независимой оценки» Боярского С.А., стоимость годных остатков транспортного средства UAZ PATRIOT, VIN ХТТЗ1630070002657, 2006 года выпуска, составила 83315 рублей 20 копеек.
Таким образом, страховое возмещение подлежащее выплате Голубовскому В.В. в соответствии с п. 13.7.1. составило 174084 рубля 80 копеек, из расчета 260 000 рублей (страховая сумма) – 2 600 рублей (1 % от 260000 рублей согласно п.13.3.3 Правил) – 83315 рублей 20 копеек (стоимость годных остатков).
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Голубовского В.В. о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 76 684 рублей 80 копеек, с учетом выплаченной части страхового возмещения ответчиком в добровольном порядке в размере 97400 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в связи с подачей искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 500 рублей 54 копеек.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Голубовский В.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу Голубовский В.В. невыплаченное страховое возмещение в размере 76684 рублей 80 копеек, судебные расходы в размере 2500 рублей 54 копеек.
Мотивированное решение составлено 26 октября 2010 года.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г.Ставрополя в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Л.И.Кононова