Дело № 2-2424/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 октября 2010 года г. Ставрополь
Судья Ленинского районного суда г.Ставрополя Попова И.А.,
при секретаре Бычковской М.П.,
с участием представителя истца Балаян Р.А. - Дорошенко Р.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» - Разамасцева А.В., действующего на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Балаян ФИО6 к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным с момента заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и внесении денежных средств, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., штрафа в порядке действия п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»,
У С Т А Н О В И Л:
Балаян ФИО7 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным с момента заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и внесении денежных средств, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в уплаченных в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., штрафа в порядке действия п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей»,
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования и просил признать недействительными с момента заключения условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и внесение денежных средств, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Балаян РА. денежные средства уплаченные в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., взыскать с ответчика штраф в порядке действия п.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя/истца.
В судебное заседание истец Балаян ФИО8 не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя Дорошенко Р.А.
В судебном заседании представитель истца Балаян Р.А. - Дорошенко Р.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал полностью и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. был заключен кредитный договор на сумму 431 860 (четыреста тридцать одна тысяча восемьсот шестьдесят) рублей, сроком на пять лет. В соответствии с Договором процентная ставка по кредиту составляет 11,9%, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты>., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - <данные изъяты>.. Условия договора, где предусматриваются те, или иные положения о «Ссудном счете» предусматриваются в п. 1.2.; 1.2.1.; 2.1.; 2.5.; 5.1.; 5.2. и др. указанного договора. В Приложении к договору в столбце «комиссии и иные платежи» так же указанна сумма <данные изъяты> рублей в столбце «комиссия за внесение денежных средств». Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как следует из Информационного письма ЦБР от 29 августа 2003 года N 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ссудные счета «не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года N 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами». Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
Так, в Решении Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 23 апреля 2008 года N А56-6857/2008 указано, что «Ведение ссудного счета обязательно не для физического лица, а для банка в целях осуществления аналитического учета кредитов, предоставленных физическим лицам. Также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета и иными нормативными актами не установлена обязательная возмездность оказания услуги по ведению ссудного счета». Таким образом, ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов и являются обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, установленное кредитным договором обязательство истца по выплате комиссии за ведение ссудного счета является безосновательным, поскольку, во-первых, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита, а во-вторых, банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и п.4 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (Приложение к письму Федеральной антимонопольной службы и ЦБР от 26 мая 2005 года NN ИА/7235, 77-Т) информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора, а в случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Подобной информации об обязательных условиях взимания платы за выдачу кредита (открытие судного счета) сотрудником банка истцу не было предоставлена, а так как истец на стадии заключения договора не располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное ведение ссудного счета за плату, это является нарушением прав истца, предусмотренных ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.
П.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и предписывает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а в случае возникновения убытков, в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, они подлежат возмещению в полном объеме. Следовательно, условие договора о предоставлении кредита при условии возмездного ведения ссудного счета с ежемесячным фиксированным платежом за его обслуживание находится в противоречии с указанной нормой. Таким образом, включение указанных условий в кредитный договор является неправомерным в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета (без открытия и ведения ссудного счета кредит не выдается) и, соответственно, - правомерно привлечение банка за совершение правонарушений, предусмотренных ч.1 и 2 ст.14.8 КоАП РФ.
В обоснование данной позиции имеются примеры из судебной практики, так, ОАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Арбитражный суд Амурской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области о привлечении к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, и подтверждена правомерность привлечения его к административной ответственности. Аналогичные решения были вынесены и другими арбитражными судами Постановления ФАС: Дальневосточного округа от 07.04.2008 года N Ф03-А73/08-2/536 по делу N А73-8294/2007-89АП и от 23.04.2008 года N Ф03-А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153; Восточно-Сибирского округа от 14.05.2008 года N АЗЗ-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N АЗЗ-12575/07; Уральского округа от 13.12.2006 года N Ф09-11016/06-С1 по делу N А60-27250/06.
В соответствии с положениями ст.178 ГК РФ может быть признана судом недействительной также сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение. При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества, или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Как следует из Информационного графика платежей (Приложение № 1 Кредитного договора) «сумма кредита и процентов по кредитному договору - <данные изъяты>.; общая сумма платежей по кредитному договору - <данные изъяты> коп.», следовательно, <данные изъяты> копеек является платой не относящейся собственно к плате за кредит и в действительности истцу приходится оплачивать не определенный набор сопутствующих банковских услуг, а суммы, являющиеся «дополнительными процентами к кредиту», в результате чего реальная плата за кредит значительно превышает ту, что была доведена до сведения истца банком.
Согласно п.7 ст.14.8 КоАП РФ.
На настоящий момент истцом ответчику было уплачено <данные изъяты>.
На основании п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.333.36 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины. Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.131, 132 ГПК РФ, ст.ст.178, 819 ГК РФ, п.2 ст.333.36 НК РФ, ст.ст.10, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 05.12.2002 года N 205-П, просит признать недействительными с момента заключения условия кредитного договора от 25.01.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и внесение денежных средств; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Балаян РА. денежные средства, уплаченные в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 107705 руб. 97 коп.; взыскать с ответчика штраф в порядке действия п.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя - истца.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» - Разамасцев А.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал, и пояснил, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская, обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года N 205-П, а с 01.01.2008года от 26.03.2007 года № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 года N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07.12.2007 года разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 «Комиссионные вознаграждения по другим операциям» Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 года N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 года N 11755), при оценки капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 года N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.
Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года N ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех. которые содержаться в проекте кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.
Просит в удовлетворении исковых требований Балаян Р.А. отказать.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования Балаян Р.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 25.01.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>
Кредитный договор регулируется положениями Главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В пунктах 1.2.; 1.2.1.; 2.1.; 2.5.; 5.1.; 5.2. и др. условий предоставления кредитов на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 года N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Ссылка судов на письмо Банка России от 01.06.2007 года N 78-Т «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 года N 254-П», в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо «О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 года N 254-П» к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Из совокупного толкования приведенных норм суд пришел к выводу, что условие типового кредитного договора, заключенного банком с Балаян Р.А., согласно которому выдача кредита обусловливается оказанием возмездных услуг по открытию и ведению банковского ссудного счета, не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей».
Кроме того, в соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Из этого следует, что оказание возмездных услуг на основании сопутствующих договоров и, как следствие, установление платежей по ним должны осуществляться только с согласия заемщика. В противном случае установление подобных платежей без уведомления последнего приведет к недействительности кредитного договора в данной части.
Положения ст.16 Закона РФ подкрепляются также ст.30 Закона о банках, в соответствии с которой открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью. Из этого следует, что банк не имеет право включать в договор потребительского кредита условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика-потребителя или погашается только путем перечисления со счета последнего, и тем самым создавать основания для взимания дополнительных платежей.
Согласно п.2.1 кредитного договора заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за открытие счета и комиссию за открытие ссудного счета.
Таким образом, из данных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.
Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года 300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.
Что же касается ссылки Банка, на ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора, то следует принять во внимание положения, указанные в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст.29 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности» о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть Банка. При этом данное положение в равной степени относится к оценке по настоящему делу и других спорных условий договора, в обоснование которых Банком приведена ссылка на указанную норму ГК РФ.
Таким образом, суд находит обоснованными исковые требования Балаян Р.А., о признании недействительными с момента заключения условия кредитного договора от 25.01.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и внесение денежных средств и полагает необходимым взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Балаян РА. денежные средства, уплаченные в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп.
Однако, в части удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика штрафа в порядке п.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей» за нарушения прав потребителей, суд полагает в отказать, так как банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13 Закона).
Ответственности банков, предусмотренной Законом, для данного случая нет, применяемая к банку неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае п.6 ст.13 Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя неприменим.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Как следует из материалов дела, Балаян Р.А. ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Цифроград-Ставрополь» договор на оказание юридической помощи по вопросу настоящего судебного спора, определив стоимость указанных услуг в размере <данные изъяты> рублей.
Суд, руководствуясь ч.1 ст.100 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца, понесенные им расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Балаян ФИО9 - удовлетворить частично.
Признать недействительными с момента заключения условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Балаян Р.А. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и внесение денежных средств.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Балаян ФИО10 денежные средства уплаченные в качестве ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Балаян ФИО11 судебные расходы по уплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении остальной части требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд в течение десяти дней.
Судья И.А. Попова