Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 декабря 2010 года город Ставрополь
Ленинский районный суд г. Ставрополя
в составе:
председательствующего судьи Деревянко Г.Л.,
при секретаре Якубовой М.Е.,
представителя истца ОАО «БИНБАНК» Коржовой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «БИНБАНК» к Дмитриев Р.Г. о взыскании долга, судебных расходов, оплаты услуг по оценке заложенного имущества, об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
Истец ОАО «БИНБАНК» обратился в суд с иском к Дмитриеву Р.Г. о взыскании долга, судебных расходов, оплаты услуг по оценке заложенного имущества, об обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования истец обосновывает тем, что 05 сентября 2007 г. между ОАО «БИНБАНК» (Филиал ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе) и Дмитриевым Р.Г. был заключен кредитный договор № STR-КД-90 на сумму 1 400 000 руб., сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, согласно которому ответчик обязался ежемесячно, не позднее 25 числа текущего календарного месяца, погашать аннуитетными платежами сумму основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в размере 17 919,97 руб. согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора. Истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 12.09.2007 г. на счет ответчика, открытом у истца, денежную сумму в размере 1 400 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № 1.1 от 12.09.2007 г.. Ответчик свои обязательства по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей, не выполнил. Очередной платеж 30.04.2009г. по кредитному договору за апрель месяц 2009 г. ответчиком был произведен частично, путем оплаты части суммы процентов за пользование кредитом за апрель месяц 2009 г. в размере 5 099,11 руб. В соответствии с п.п. 4.4.1.З., 4.4.1.5. кредитного договора, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов по кредиту и суммы пеней, а заемщик в соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и пени. 31 мая 2010 г. Истец исх. №№ 12-07/2014, 12-07/2015 направил ответчику требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору в связи с невыполнением им условий кредитного договора – наличие просроченной ссудной задолженности. Однако, Ответчик так и не осуществил полное досрочное погашение задолженности по кредиту. Начиная с апреля 2010 г. по настоящее время платежи им не производятся. В связи с чем, истец принял решение обратиться с иском в суд о взыскании ссудной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. По состоянию на 01.10.2009 г. сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 475 263,16 руб., где: 1 379 737,77 руб. - остаток задолженности по основному долгу, 95041, 29 руб. – проценты за пользование кредитом за период с апреля 2009 года по сентябрь 2009 года, 484,10 руб. – срочные проценты. Согласно п. 5.4. кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязан уплатить банку пени в размере 3 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. За период с 01.05.2009 г. по 01.10.2009 г. (включительно) ответчику была начислена пеня в размере 208 731,37 руб.. 26.05.2010 г. ответчик в счет погашения задолженности по кредиту внес денежную сумму в размере 5 000 руб., оплатив сумму пени на просроченные проценты в размере 5000 руб. 02.06.2010 г. ответчик в счет погашения задолженности по кредиту внес денежную сумму в размере 6 000 руб., оплатив сумму пени на просроченные проценты в размере 6 000 руб. 11.06.2010 г. ответчик в счет погашения задолженности по кредиту внес денежную сумму в размере 5 000 руб., оплатив сумму пени на просроченные проценты в размере 5 000 руб. 10.03.2010г. ответчик в счет погашения задолженности по кредиту внес денежную сумму в размере 130 000 руб., оплатив сумму пени на просроченные проценты в размере 130 000 руб. Таким образом, ответчик погасил часть пени, начисленной на сумму просроченной задолженности по процентам, в размере 146 000 руб., в связи с чем, пеня, начисленная на сумму просроченных процентов, подлежащая уплате ответчиком, составляет 62 731,37 руб. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 555 148,48 рубля. В соответствие с п. 1.5.1. кредитного договора № STR-КД-90 от 05.09.2007 г. обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору перед истцом является ипотека квартиры, расположенной по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Доваторцев, д. 53, корпус 1, кв. 91, состоящая из 2-х жилых комнат, общей площадью 54,2 кв.м., жилой площадью 32,1 кв.м., возникающая в силу закона и удостоверенная закладной. Согласно п. 4.4.2 кредитного договора № STR -КД-90 от 05.09.2007 г., заключенного между истцом и ответчиком, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном погашении кредита. В целях определения рыночной стоимости заложенного имущества, филиал ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе обратился в независимую оценочную компанию ООО «Альянс». Согласно отчету оценщика № 19/2010 по состоянию на 01. 10. 2010г. рыночная стоимость двухкомнатной квартиры общей площадью 54,2 кв.м., расположенной по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Доваторцев, д. 53, корп. 1, кв. 91, составляет 1 456 000 руб.. Исходя из изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму долгf в размере 1 555148 руб. 48 коп., где 1 379 73777 коп. – сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору № STR-КД-90 от 05.09.2007г., 95041 руб. 95 коп. - сумма пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 62731 руб. 37 коп. - сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 484 руб. 10 коп. и расходы на оплату госпошлины в размере 19975 руб. 74 коп.,5 500 руб. расходы на оплату услуг по оценке заложенного имущества.
Представитель истца ОАО «БИНБАНК» Коржова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении обстоятельствам и доводам в полном объеме. Ответчик Дмитриев Р.Г. в судебное заседание не явился, однако в своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие и поясняет, что действительно 5.09.2007 года между ним и ОАО «БИНБАНК» был заключен договор по ипотечному кредитованию с получением им 1400000 рублей. С помощью полученной от банка указанной суммы денег он приобрел квартиру в г. Ставрополе по ул. Доваторцев, 53, корпус 1, кв. 91, затратив на ее приобретение с учетом расходов на оформление и оплату страхования 1700000 рублей. На настоящее временя в соответствие с условиями договора им погашена банку сумма кредита в размере 460000 рублей. В связи с финансовым кризисом он потерял работу и не смог в дальнейшем по этим обстоятельствам выполнять условия договора, в связи с чем, он неоднократно обращался к банку с просьбой о реструктизации задолженности либо об отсрочке исполнения платежей, либо о передаче его закладной и реструктизации задолженности через систему государственной поддержки – АРИЖК, однако банк отказал ему в этом. В связи с потерей работы, для отыскания возможностей по выполнению своих обязательств по договору ипотечного кредитования он выехал в г. Москву, где не имеет постоянного места жительства и возможностей для приезда в г. Ставрополь и принятии участия в рассмотрении дела. Истец просит рассмотреть дело в его отсутствие и учесть, что квартира является единственным его жильем, отстрочить исполнение решения суда.
Суд, выслушав представителя ОАО «БИНБАНК», действующую по доверенности Коржову О.В., огласив заявление ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования ОАО «БИНБАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 05 сентября 2007г. ОАО «БИНБАНК» (Филиал ОАО «БИНБАНК» в Ставрополе) и. Дмитриевым Р.Г. был заключен кредитный договор № STR-КД-90 на сумму 1 400 000 руб., сроком на 242 месяца, ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составлял 17919 руб., 97 копеек.
Согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 12.09.2007 г. на счет ответчика, открытом у истца, денежную сумму в размере 1 400 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № 1.1 от 12.09.2007 г.. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленными договором.
Однако, как установлено в судебном заседании, ответчик по делу заемщик Дмитриев Р.Г., взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполняет, оплачивают банку ежемесячные платежи по кредитному договору с существенными нарушениями.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п. 4.4.1.З., 4.4.1.5. кредитного договора, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов по кредиту и суммы пеней, а заемщик в соответствии с п. 4.1.9. кредитного договора обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и пени.
31 мая 2010г. истец исх. №№ 12-07/2013, 12-07/2015 направил ответчику требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору в связи с невыполнением им условий кредитного договора-наличие просроченной ссудной задолженности, однако, ответчик так и не осуществил полное досрочное погашение задолженности по кредиту и начиная с апреля 2010 г. по настоящее время платежи им не производятся.
В связи с неисполнением обязательств по возврату долга у ответчика сложилась задолженность перед ОАО «БИНБАНК» которая составляет 1555148 руб. 48 копеек, из них: 1379737 руб., 77 коп., - сумма просроченного основного долга; 95041 руб., 29 коп. – проценты за пользование кредитом, 17153 руб. 95 коп., - сумма пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 62731 руб., 37 коп. – сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 484 руб. 10 коп., – срочные проценты.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и в этом случае, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
При таких обстоятельства, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то и, при таких обстоятельствах, согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке» и пункт 1.5. кредитного договора закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
В соответствие со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, далее при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как установлено в судебном заседании, ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей, что подтверждает представленными истцом сведениями о нарушении графика платежей за период с 1.05.2009 г. по 1.10.2009 года; графиком платежей, текущим счетом погашения долга, требованием о досрочном погашении задолженности по кредиту от 31.05.2010 года, с вручениями их ответчику с уведомлением, расчетом задолженности Дмитриева Р.Г. перед ОАО «БИНБАНК» по состоянию на 1.10.2009 года на сумму 1555148,48 руб..
Из этого следует, что сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, ввиду чего в соответствие со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» эта сумма является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.
Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка
В соответствие с условиями кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору. Такое требование было направлено ответчику 31.05.2010 года, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме.
Таким образом, в соответствие с условиями договора и закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке», в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество – квартиру.
В соответствие со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Исходя из изложенного суд считает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме оснований удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество и считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Для определения начальной продажной цены суд считает возможным исходить из суммы оценки заложенного имущества, установленной согласно акта оценки счет № 16 от 06 октября 2010 года в размере 1456 000 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы истца, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 19 975 рублей 74 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «БИНБАНК» к Дмитриев Р.Г. о взыскании долга, судебных расходов, оплаты услуг по оценке заложенного имущества, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Дмитриев Р.Г., 17.08.1972 года рождения, уроженца г. Ставрополя, в пользу ОАО «БИНБАНК» сумму долга в размере 1 555148 (один миллион пятьсот пятьдесят пять тысяч сто сорок восемь ) рублей 48 коп., где 1 379 73777 коп. - сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору № STR-КД-90 от 05.09.2007г.; 95041 руб. 95 коп. сумма пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу, 62731 руб. 37 коп. сумма пени, начисленная на просроченные проценты, 484 руб. 10 коп. срочные проценты.
Взыскать с Дмитриев Р.Г., 17.08.1972 года рождения, уроженца г. Ставрополя, в пользу ОАО «БИНБАНК» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 19975 (девятнадцать тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 74 коп., а также расходы на оплату услуг по оценке заложенного имущества в размере 5 500 (пять тысяч пятьсот) рублей.
Обратить взыскание на предмет ипотеки на квартиру. расположенную по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Доваторцев д. 53 корп. 1 кв. 91 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1456 000 ( один миллион четыреста пятьдесят шесть тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г. Ставрополя в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Деревянко Г.Л.
Копия верна:
Судья Деревянко Г.Л.