Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 февраля 2011года г.Ставрополь
Ленинский районный суд г.Ставрополь в составе:
председательствующего: судьи Кононовой Л.И.
при секретаре: Мигалко А.Ю.,
с участием: истца Рой С.М., его представителя по доверенности Мальцева Д.В., представителя ответчика ОАО «Страховая группа МСК» по доверенности Кривенко А.В.,
представителя третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Тарасова М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рой С.М. к ОАО «Страховая Группа МСК» о взыскании страховой суммы по договору личного страхования от несчастных случаев и болезней, процентов за пользование чужими денежными средствами, по встречному иску ОАО «Страховая группа МСК» к Рой С.М. о признании недействительным в части договора личного страхования от несчастных случаев и болезней,
У С Т А Н О В И Л :
Рой С.М. обратился в суд с иском, впоследствии уточнив его, к ОАО «Страховая Группа МСК» о взыскании страховой суммы по договору личного страхования от несчастных случаев и болезней в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Ставропольского филиала в размере 299630 рублей 04 коп. и в пользу Рой С.М. страховой суммы в размере 437755 руб. 94 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 75242 руб.76 коп. и судебных расходов в размере 25700 рублей.
В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что 09 февраля 2006 года Рой С.М. заключил кредитный договор № 26612024001001090206 с ОАО АКБ «Росбанк» в рамках реализации комплексной программы по кредитованию Банком физических лиц на приобретение автомобилей. В соответствии с условиями данного кредитного договора он заключил договор страхования жизни и здоровья на общую страховую сумму 737385 руб.98 коп. Выгодоприобретателем по данному договору страхования являлся ОАО АКБ «Росбанк». Рой С.М. был выдан страховой полис № 000149-ЖНС/2006/103-1140 от 09.02.2006г., сроком действия 49 месяцев. Согласно условиям данного договора страхования страховыми случаями признавались: смерть застрахованного лица и внезапное, непредвиденное и непреднамеренное физическое воздействие на организм застрахованного лица, произошедшее помимо его воли в период действия договора страхования и приведшее к постоянной полной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности 1,2 группы. К несчастному случаю относилась также болезнь.
22 мая 2008 года Рой С.М. впервые был установлен диагноз: гипертоническая болезнь с высоким риском поражения сердца, вследствие чего 27 августа 2009 года была установлена инвалидность 2 группы по заболеванию.
23 сентября 2009 года Рой С.М., согласно условий договора страхования подал ответчику заявление № 104-003/09 НС о наступлении страхового случая с приложением комплекта документов, подтверждающих факт его наступления. Однако, Страховщик не выплатил страхового возмещения, мотивировав свой отказ тем, что выявленное у него заболевание является хроническим, имевшим место до заключения договора страхования.
С данным отказом истец не согласен, считает его незаконным и необоснованным в связи с тем, что в его медицинских документах отсутствует информация о том, что его заболевание является хроническим и началось до даты заключения договора страхования. Более того, на момент заключения договора страхования он о своем заболевании не знал, чувствовал себя здоровым, на учете не состоял, вел обычный для здорового человека образ жизни, в том числе неоднократно проходил «водительскую» медицинскую комиссию.
Поскольку Страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не провел обследование страхуемого лица и не проявил должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления, по его мнению, ответчик не может требовать от признания недействительным договора страхования, как сделки совершенной под влиянием обмана.
В связи с установлением инвалидности и потери трудоспособности у истца отсутствовала возможность выплачивать кредит, полученный в ОАО АКБ «Росбанк». По решению Промышленного районного суда г.Ставрополь с него была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 293495 рублей и государственная пошлина в размере 6134 руб.95 коп., а всего - 299630 руб.04 коп.
Данную денежную сумму истец просил взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя –ОАО АКБ «Росбанк» в лице Ставропольского филиала, а оставшуюся часть страхового возмещения – в его пользу, так как по договору страхования он является страхователем.
Ответчик ОАО «Страховая группа МСК» обратился со встречным исковым заявлением к Рой С.М., в котором просил признать недействительным договор страхования № 000149-ЖНС/2006/103-1140 от 09.02.2006г. с момента его заключения в части страхования имущественных интересов, связанных со страхованием здоровья и трудоспособности.
В обоснование встречных исковых требований истец ОАО «Страховая группа МСК» указал, что объектом страхования по договору личного страхования от несчастных случаев № 000149-ЖНС/2006/103-1140 от 09.02.2006г., заключенному с Рой С.М., являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Согласно п.3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 13.07.2001г. страховым случаем является внезапное, непредвиденное и непреднамеренное физическое воздействие на организм застрахованного лица, произошедшее помимо его воли в период действия договора страхования, и приведшее к постоянной полной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности 1, 2 группы. Согласно ст.944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора (полисе) или его заявлении. При заключении договора личного страхования, страхователем заполняется заявление на страхование, в котором описываются основные данные Страхователя, страховые риски, а также существенные условия, влияющие на оценку степени риска. На основании данных, изложенных в заявлении, Страховщик вправе произвести индивидуальную оценку страхового риска. При заполнении указанного заявления Страхователь несет полную ответственность за то, что сообщенные в данном заявления сведения являются полными и достоверными, а также обязуется сообщить Страховщику обо всех изменениях в этих сведениях.При заполнении данного заявления Рой С.М. на вопрос, имеются ли у него хронические заболевания, а именно сердечно-сосудистые, неврологические, онкологические, эндокринные, психические, нефрологические, - умолчал на наличии у него хронического заболевания – гипертонической болезни, которая относится к заболеваниям сердечно-сосудистой системы. Согласно выписке из медицинской карты Рой С.М. по состоянию на 23.06.2005 года у него диагностирована болезнь - симптоматическая гипертензия, которая является признаком имеющегося в наличии заболевания сердечно-сосудистой системы. При заполнении заявления на заключение договора личного страхования Рой С.М. скрыл наличие у него данного заболевания, и следовательно, ввел в заблуждение истца, лишив возможности реально оценить страховые риски, связанные с заключением данного договора и принять соответствующие меры по соблюдению интересов истца. В силу прямого указания закона (ст. 179 ГК РФ, обязателен лишь факт наличия сообщения ложных сведений и введение одной из сторон в заблуждение.
В судебном заседании истец Рой С.М. и его представитель по доверенности Мальцев Д.В. поддержали исковые требования Рой С.М. по основаниям, указанным в исковом заявлении. Представитель истца также дополнил, что инвалидность 2 группы по заболеванию - гипертоническая болезнь с высоким риском поражения сердца была установлена истцу 27 августа 2009 года, то есть после заключения им договора страхования от 09.02.2006г. На момент заключения договора страхования истец о своем заболевании не знал, чувствовал себя здоровым, на учете не состоял, вел обычный для здорового человека образ жизни. Правила страхования от несчастных и болезней от 13.07.2001г. предусматривают страхование от несчастных случаев и болезней, поэтому болезнь Рой С.М. является страховым случаем, то есть внезапным, непредвиденным и непреднамеренным физическим воздействием на организм застрахованного лица, произошедшим помимо его воли в период действия договора страхования и приведшим к постоянной полной утрате истцом общей трудоспособности с назначением инвалидности 2 группы. В удовлетворении встречных исковых требований ОАО «Страховая группа МСК» просили отказать по тем же основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» по доверенности Кривенко А.В. исковые требования Рой С.М. не признала, просила в их удовлетворении отказать, встречные исковые требования поддержала. Пояснила, что 23 сентября 2009 года Рой С.М. представил в страховую компанию заявление № 104-003/09 НС о наступлении предполагаемого страхового случая с приложением комплекта необходимых документов. Из данных документов усматривалось, что истцу 27 августа 2009 года была установлена инвалидность второй группы. При изучении представленных документов было установлено, что присвоение истцу инвалидности было произведено по хроническому заболеванию - гипертоническая болезнь, признаки которой были у истца еще в 2005 году, то есть до начала действия договора страхования. Согласно п.3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 13.07.2001г. страховым случаем является внезапное, непредвиденное и непреднамеренное физическое воздействие на организм застрахованного лица, произошедшее помимо его воли в период действия договора страхования и приведшее к постоянной полной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности 1,2 группы. В соответствии с п.4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 13.07.2001г, не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, повлекшие увечья или иные повреждения здоровья, вызванные профессиональными или общими хроническими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования. С указанными Правилами истец был ознакомлен и согласен при заключении договора страхования. Кроме того, в представленных Рой С.М. документах, а именно справке МСЭ -2007 № 391694, выданной филиалом № 7 ФГУ ГБ МСЭ по СК, усматривается, что истцу 27 августа 2009 года была установлена вторая группа инвалидности с установлением второй степени ограничения способности к трудовой деятельности. Согласно действующих Классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан ФГУ МСЭ, утвержденных Приказом Минздравсоцразвития России от 23.12.2009 года, по градациям ограничения способности к трудовой деятельности, установленная истцу вторая степень ограничения к труду - это способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств или с помощью других лиц. В связи с чем, присвоенная истцу вторая группа инвалидности в совокупности со второй степенью ограничения к труду не влечет за собой постоянной полной утраты общей трудоспособности и по этой причине также не является страховым случаем.
Представитель третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Тарасов М.В. просил удовлетворить исковые требования Рой С.М. в полном объеме по основаниям, приведенным в исковом заявлении Рой С.М., в удовлетворении встречных исковых требований ОАО «Страховая группа МСК» просил отказать в связи с их недоказанностью.
Выслушав объяснения сторон и их представителей, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Рой С.М. о взыскании с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу ОАО АКБ «Росбанк» части страхового возмещения по договору личного страхования от несчастных случаев № 000149-ЖНС/2006/103-1140 в размере 299630руб.04коп., в пользу Рой С.М. – оставшейся части суммы страхового возмещения в размере 437755руб.94коп., процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 75242руб.76коп., и отказе в удовлетворении встречных исковых требований ОАО «Страховая группа МСК» к Рой С.М. о признании недействительным договора страхования № 000149-ЖНС/2006/103-1140 в части страхования имущественных интересов, связанных со страхованием здоровья и трудоспособности, по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 09 февраля 2006 года Рой С.М. заключил кредитный договор № 26612024001001090206 с ОАО АКБ «Росбанк» в рамках реализации комплексной программы по кредитованию Банком физических лиц на приобретение автомобилей. В соответствии с условиями данного кредитного договора (п.9.1) Рой С.М. заключил в тот же день со Страховым ЗАО «Стандарт-Резерв» договор страхования жизни и здоровья, на общую страховую сумму 737385 руб.98 коп., выгодоприобретателем по которому являлся ОАО АКБ «Росбанк». В подтверждение заключения данного договора страхования Рой С.М. был выдан страховой полис № 000149-ЖНС/2006/103-1140 от 09.02.2006г., сроком действия 49 месяцев.
В соответствии с ч.1 ст. 934 РФ ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Данный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни, утвержденными генеральным директором СЗАО «Стандарт-Резерв» 29.11.2000г., и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными генеральным директором СЗАО «Стандарт-Резерв» от 13.07.2001г., согласно которым Страховщик – Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв», правопреемником которого в настоящее время является ОАО «Страховая Группа МСК», принял на себя страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица, что подтверждается выданным полисом № 000149-ЖНС/2006/103-1140, то есть принял на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить лицу, в пользу которого заключен договор (ОАО АКБ «Росбанк»), страховое возмещение.
.
Согласно п.3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 13.07.2001г. страховым случаем является внезапное, непредвиденное и непреднамеренное физическое воздействие на организм застрахованного лица, произошедшее помимо его воли в период действия договора страхования и приведшее к постоянной полной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности 1,2 группы. К несчастному случаю относилась также болезнь.
Судом установлено, что 22 мая 2008 года Рой С.М. впервые был установлен диагноз: гипертоническая болезнь с высоким риском поражения сердца, вследствие чего 27 августа 2009 года ему была установлена инвалидность 2 группы по данному заболеванию.
Согласно справки МСЭ-2007 № 391694, выданной Филиалом № 7 ФГУ ГБ МСЭ по СК, истцу 27 августа 2009 года была установлена вторая группа инвалидности с установлением второй степени ограничения способности к трудовой деятельности.
23 сентября 2009 года Рой С.М. обратился в страховую компанию СЗАО «МСК-Стандарт» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с установлением ему инвалидности 2-ой группы, однако получил отказ, мотивированный тем, что выявленное у него заболевание является хроническим, имевшим место до заключения договора страхования.
В соответствии договором страхования от 09.02.29006г., п.3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 13.07.2001г. страховым случаем является внезапное, непредвиденное и непреднамеренное физическое воздействие на организм застрахованного лица, произошедшее помимо его воли в период действия договора страхования и приведшее к постоянной полной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности 1,2 группы.
Согласно Классификаций и критерии, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан ФГУ МСЭ, утвержденных Приказом Минздравсоцразвития России от 23.12.2009 года, постоянная полная утрата общей трудоспособности- это неспособность к любой трудовой деятельности или невозможность (противопоказанность) любой трудовой деятельности.
Как следует из вышеизложенного, Рой С.М. при установлении 2 группы инвалидности была установлена вторая степень ограничения к трудовой деятельности.
В соответствии с указанными выше критериями, установленная истцу вторая степень ограничения к труду - это способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств или с помощью других лиц. Следовательно, вторая группа инвалидности в совокупности с второй степенью ограничения к труду, не влечет за собой постоянной полной утраты общей трудоспособности.
Согласно справки МСЭ-2007 № 391694, выданной Филиалом № 7 ФГУ ГБ МСЭ по СК истцу 27 августа 2009 года, вторая группа инвалидности со второй степенью ограничения способности к трудовой деятельности, была установлена истцу на срок с 01.09.2009г. по 10.08.2010г. Срок действия договора страхования от 09.02.2006г. закончился 08.03.2010г. Таким образом, установление истцу в период действия договора страхования от 09.02.2006г. второй группы инвалидности с установлением второй степени ограничения к трудовой деятельности не является страховым случаем.
Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Рой С.М. о взыскании страхового возмещения в пользу ОАО АКБ «Росбанк» и в своб пользу, взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в полном объеме.
Встречные исковые требования ОАО «Страховая Группа МСК» о признании недействительным договора страхования № 000149 – ЖНС/2006/103-1140, с момента его заключения в части страхования имущественных интересов, связанных со страхованием здоровья и трудоспособности, также не подлежат удовлетоврению.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Истец подписал заявление на страхование, не заполнив графу о наличии у него или отсутствии хронических заболеваний.
Однако, доводы представителя ответчика о том, что истец скрыл сведения о наличии у него хронического заболевания на момент подписания договора страхования не соответствуют действительности.
В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются обстоятельства, оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора (полисе) или его заявлении.
Из имеющейся в материалах дела выписки из истории болезни амбулаторного больного Рой С.М., выданной Незлобненской районной больницей (л.д.12-13), следует, что 29.06.2005г. решением КЭК Рой С.М. установлен диагноз: симптоматическая гипертензия. Однако, после этого в амбулаторной карте Рой С.М. отсутствуют записи об обращении его за медицинской помощью вплоть до 22.05.2008г.
Из показаний допрошенной в качестве специалиста доцента кафедры внутренних болезней СГМА Гулиевой Г.И., оглашенных судом, следует, что диагноз «симптоматическая гипертензия» не означает наличие хронического заболевания – гипертонической болезни, поскольку подъем артериального давления может быть вызван различными причинами. Для установление наличия заболевания артериальной гипертонии необходимо наблюдение за больным в течение определенного времени с контролем артериального давления, в том числе в условиях стационара.
Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что на момент заключения договора страхования от 09.02.2006г. Рой С.М. не страдал хроническим заболеванием - артериальная гипертония, в период с 29.06.2005г. по 22.05.2008г. не обращался за медицинской помощью в районную больницу по месту жительства, а потому никаких действий, направленных на обман страховщика при заключении договора страхования от 09.02.2006г. не совершал, ложных сведений о своем состоянии здоровья не представлял.
Кроме того, в соответствии с пунктом 2 ст.944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Таким образом, основания для удовлетворения встречных исковых требования ОАО «Страховая группа МСК» отсутствуют
.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении встречного искового заявления ОАО «Страховая группа МСК» к Рой С.М. о признании недействительным договора страхования № 000149-ЖНС/2006/103-1140 от 09.02.2006г. с момента его заключения в части страхования имущественных интересов, связанных со страхованием здоровья и трудоспособности отказать.
В удовлетворении исковых требований Рой С.М. к ОАО «СГ МСК» о взыскании в пользу ОАО АКБ «Росбанк» части суммы страхового возмещения по договору страхования № 000149-ЖНС/2006/103-1140 от 09.02.2006г. в размере 299630руб.04коп., взыскании в пользу Рой С.М. части суммы страхового возмещения по договору страхования № 000149-ЖНС/2006/103-1140 от 09.02.2006г. в размере 437755руб.94коп., процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 75242руб.76коп., судебных расходов в размере 25700руб. отказать.
Мотивированное решение составлено 01 марта 2011 года.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г.Ставрополя в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
С у д ь я : Л.И.Кононова