РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 сентября 2011 года г.Ставрополь Ленинский районный суд г.Ставрополя в составе: Председательствующего судьи Кононовой Л.И., При секретаре Калинка И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муртазаев М.И. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании договора недействительным в части, обязании внести изменения в договор, взыскании штрафа, У С Т А Н О В И Л : Истец Муртазаев М.И. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным договор предоставления кредита в российских рублях от 22 декабря 2009 года № 11013502165, заключенного между ним и КБ «Ренессанс Капитал», в части, предусматривающей уплату комиссии за обслуживание кредита в сумме 201618 (Двести одна тысяча шестьсот восемнадцать) рублей 24 копеек, комиссии, за подключение к Программе страхования в сумме 88032 (Восемьдесят восемь тысяч тридцать два) рубля 00 копеек, а также об обязании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести соответствующие изменения в заключенный между ними договор в части уменьшения подлежащих уплате процентов за пользование кредитом с учетом исключения из суммы кредита комиссии за подключение к Программе страхования, и взыскании с ответчика штрафа в размере 144825 (Сто сорок четыре тысячи восемьсот двадцать пять) рублей 12 копеек. В обоснование своих исковых требований с учетом пояснений, поступивших в суд 07 сентября 2011 года, истец Муртазаев М.И. указал, что 22 декабря 2009 года им был заключен договор предоставления кредита в российских рублях № 11013502165 с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), среди прочих условий которого есть условия об оплате комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к Программе страхования. Считает включение данных условий в кредитный договор незаконными. Присоединившись к кредитному договору в порядке ст. 428 ГК РФ, истец вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения лишает присоединившуюся к нему сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Кредитный договор является договором присоединения, так как заключается путем подписания стороной документов по форме, разработанной Банком, отсутствует возможность отразить согласие или несогласие стороны с отдельными условиями договора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Условие о комиссии за обслуживание кредита ничтожно согласно ст. 169 ГК РФ как противоречащее ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О Банках и Банковской деятельности» Банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Из Положения Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудные счета не являются Банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной Банковской услугой, а являются обязанностью Банка для отражения в балансе заключенных кредитных договоров. Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При неисполнении данного обязательства в соответствии со ст. 12 Закона, если договор заключен, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил ему, в чем состоит содержание такой услуги, как обслуживание кредита и какими потребительскими свойствами она обладает. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на Банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в Банке либо наличными денежными средствами через кассу Банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Оказание Банком услуг по обслуживанию кредита (обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи, обеспечение информационной поддержки клиентов в дополнительных офисах и кредитно-кассовых офисах Банка, предоставление стандартных правок, информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности) выходит за рамки кредитного договора и регламентируется нормами законодательства РФ в области возмездного оказания услуг. Оказание таких услуг может быть осуществлено Банком только при условии обращения к ссудному счету клиента и не может расценивать как отдельная услуга, не связанная с обслуживанием ссудного счета. В связи с отсутствием в кредитном договоре соглашения сторон о предмете договора в части оказания услуг по обслуживанию кредита, данный договор в силу ст. 432 ГК РФ является незаключенным, в связи с чем отсутствуют правовые основания для взимания комиссии. Не подтвержден факт приемки заказчиком услуг в соответствии со ст. 779, 783, 720, 711, приемка услуг является основанием для их оплаты. Условие об уплате комиссии за подключение к Программе страхования противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», запрещающей соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования). При заключении кредитного договора в бланках, представленных Банком, включен пункт, содержащий согласие истца на подключение к Программе страхования, при этом возможность стороны заявить отказ от подключения к данной Программе. Форма заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником Банка со слов физического лица, ни самим заемщиком. Волеизъявление заемщика на подключение к Программе страхования выражается исключительно наличием подписи в заявлении в-целом, поставить которую истец мог только после того, как общий бланк был распечатан сотрудником Банка. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отсутствие термина «добровольное» в названии заявления о страховании и в содержании заявления, отсутствие в заявлении о страховании пункта, предусматривающего отказ от подключения к Программе страхования, отсутствие указанной возможности в тексте предложения о заключении договоров приводят к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора. При заключении кредитного договора истец не имел возможности выбрать иного страховщика кроме как указанного Банком (ООО «Группа Ренессанс Страхование»). Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истец Муртазаев М.И. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца Муртазаева М.И. по доверенности Киселев Д.Б. исковые требования поддержал, приведя основания, изложенные выше. Представитель ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям. Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и, в случае принятия и положительного решения по результатам его рассмотрения, акцепта оферты Банком. Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное не указано в предложении. Предложение составлено с использование распечатанного бланка Банка, форма которого подлежит заполнению потенциальным заемщиком, при этом заемщик вправе направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Использование бланков, форм документов относится к технике договорной работы, призвано облегчить составление документов и сократить его время, является сложившейся обычной практикой кредитных организаций. Истец не направлял в Банк предложений иного содержания с иными условиями, не делал Банку предложений заключить договор на иных условиях. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов, клиенты не понуждаются направлять предложения Банку или формулировать их условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Ст. 10 ГК РФ закреплен принцип презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений, доказательств того, что Банк действует недобросовестно, не представлено. До заключения договора с истцом тот был полностью проинформирован об условиях договора, истцу переданы все необходимые документы, что подтверждается подписью истца на предложении (оферте). Закрепленный в ст. 19 Конституции РФ принцип равенства перед законом и судом предполагает в том числе запрет вводить различия в правах лиц, принадлежащих к одной категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания, при равных условиях субъекты права должны находиться в равном положении (определение КС РФ от 06.12.2011 № 255-О, от 09.06.2005 № 222-О, от 02.02.2006 № 17-О). В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом, кредитный договор носит смешанный характер. В кредитном договоре отсутствуют условия об оплате комиссии за ведение Банковского счета, комиссии за открытие или обслуживание счета. Комиссия за обслуживание кредита имеет иную правовую природу и является платой за услуги Банка. В соответствии со ст. 1, ст. 5, ч. 1 ст. 29 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности» закреплено право Банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, по соглашению сторон взимается комиссионное вознаграждение по Банковским операциях, в т.ч. по операциям по размещению денежных средств. П. 1 ст. 851 ГК РФ предусмотрено право Банка взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на Банковских счетах. Согласно ст. 819 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности» поскольку кредит предоставляется на условиях платности, Банк имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек. При заключении кредитного договора истец не был лишен права ознакомиться с его условиями, а также отказаться от его заключения. Доводы истца о том, что он якобы обращался за исключение пунктов договора является ложью и преследует под собой попытку ввести суд в заблуждение, у Банка не имеется никакой информации в виде обращения клиента, в котором он бы требовал исключить отдельные условия договора. Требование истца о расторжении или изменении спорного договора основывается на положениях п. 2 ст. 428 ГК РФ. Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же Форме, что и договор, если из закона, иных нормативных актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Законом установлен обязательный досудебный порядок рассмотрения требования об изменении или расторжении договора, которым истец не воспользовался. Истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. После предварительного одобрения определенной суммы кредита у клиента интересуются, не желает ли он подключиться к Программе страхования и застраховать свою жизнь и здоровье. Согласие либо отказ на оказание такой услуги не влияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже одобрена. Истец после ознакомления с условиями, на которых он хотел бы застраховаться, выразил свое согласие на подключение к Программе страхования. Как видно из текста заявления, от страхования различных рисков в других страховых компаниях истец отказался, поставив в соответствующем поле галочки, что однозначно свидетельствует о том, что истец однозначно был ознакомлен с текстом заявления, согласен с его условиями и поставил под ним подпись. Банк предоставляет клиентом услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Банк предоставляет данную услугу исключительно с письменного согласия клиента. Согласие или отказ не влияют на финансовые условия кредитного договора (не изменяется размер процентной ставки, срок, не добавляются дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Если бы клиент не желал подключаться к Программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к Программе страхования. Довод истца об обусловленности получения кредита от подключения к Программе страхования не обоснован, так как кредитным договором и приложениями к нему не установлена такая обусловленность, отказ от подключения к Программе страхования истец не изъявлял, в Банке существует Программа, по которой клиент имеет право в течение месяца отказаться от данной услуги с возвратом клиенту внесенной им суммы комиссии. Истцом не представлены доказательства навязывания услуг по смыслу ст. 56 ГПК РФ, доводы истца не подкреплены доказательствами. Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Муртазаева М.И. по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, 22 декабря 2009 года между Муртазаевым М.И. и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) был заключен договор предоставления кредита в российских рублях от 22 декабря 2009 года № 11013502165, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, на сумму 350032 рублей с месячной ставкой процентов по кредиту в размере 1,17%, сроком 48 месяцев. Согласно указанному кредитному договору ежемесячная комиссия Банку за обслуживание кредита составляет 1,2%, комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7% в месяц. Из представленного Графика платежей по договору предоставления кредита в российских рублях № 11013502165 следует, что ежемесячный платеж по кредиту для заемщика Муртазаева М.И. включает в себя платеж по возврату суммы основного долга, платеж по уплате процентов за пользование кредитом, а также платеж по уплате комиссий, размер которого неизменен на протяжении всего срока действия кредитного договора и составляет 4200,00 рублей. Путем арифметических расчетов размер комиссий, уплата которых предусмотрена Графиком платежей, составляет (201618,24/(350032*48)) = 1,2% годовых, что соответствует размеру комиссии за обслуживание кредита, установленной кредитным договором. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а лишь содержит в себе положения, касающиеся правил ведения банками бухгалтерского учета, в том числе прав ведения ссудных счетов. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденными Центральным Банком России от 26.03.2007 № 302-П. Из Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для Банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются Банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-11 и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П используются для отражения на балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В таких обстоятельствах действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными и правовыми актами РФ. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует его согласия, это обязанность Банка, установленная для него Центральным Банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. В письме от 17 мая 2011 года № 02/К05110565, письме от 24 мая 2011 года № 02/К05110984, представленных в материалах дела, ответчик КБ «Ренессанс капитал» (ООО) сообщает, что комиссия за обслуживание кредита взимается за: обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи; обеспечение информационной поддержки клиентов в Дополнительных офисах Банка/Кредитно-кассовых офисах Банка, предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности). Услуга по обслуживанию кредита, оказываемая ответчиком КБ «Ренессанс капитал» (ООО), не может быть оказана без обращения ответчика к ссудному счету должника и не может быть расценена как отдельная услуга, не связанная с обслуживанием ссудного счета. Условия кредитного договора об уплате ответчиками комиссии за обслуживание кредита ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 2 данной нормы Закона в редакции Федерального закона от 21 декабря 2004 года № 171-ФЗ информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О Банках и Банковской деятельности» за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение Банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг взыскание с него комиссии будет незаконным. Из комплексного толкования статей 779, 783, 720, 711 ГК РФ, регламентирующих договор возмездного оказания услуг, следует, что оказанные услуги подлежат приемке заказчиком с участием исполнителя, которая оформляется соответствующим документом, приемка заказчиком услуги является основанием для ее оплаты. Ответчиком в обоснование правомерности взимания с заемщика Муртазаева М.И. комиссии за обслуживание кредита не представлены доказательства того, что услуги, за которые Банком взимается комиссия за обслуживание кредита, фактически оказывались и оказываются истцу, не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанная комиссия должна уплачиваться заемщиком, если никакая услуга при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ч. 1 ст. 779, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление Банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя. В нарушение п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» ответчик КБ «Ренессанс капитал» (ООО) при заключении кредитного договора не представил истцу Муртазаеву М.И. информацию о предоставляемых услугах, перечень оказываемых Банком услуг не содержится в представленных в материалах дела документах: Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, Предложении о заключении договоров, Предложении о заключении договора о предоставлении и обслуживании расчетных Банковских карт, Графике платежей по договору предоставления кредита в российских рублях № 11013502165. Согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Суд отклоняет довод ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о том, что истец Муртазаев М.И. не обращался за исключением пунктов кредитного договора о взимании комиссий за обслуживание кредита и подключение к Программе страхования, поскольку в материалах дела имеется предложение о внесении изменений в кредитный договор, подписанное истцом, в котором тот предлагает исключить из условий кредитного договора условий о взимании с заемщика комиссий за обслуживание кредита и подключение заемщика к Программе страхования, доказательства направления данного предложения в адрес ответчика, доказательства получения предложения ответчиком. Ответчик КБ «Ренессанс капитал» (ООО) не представил доказательств того, что сведения об оказываемых услугах по обслуживанию кредита доведены до сведения истца Муртазаева М.И. при заключении кредитного договора, и опровергающие довод истца о том, что сведения об оказываемых услугах по обслуживанию кредита были сообщены ответчиком КБ «Ренессанс капитал» (ООО) истцу в письмах от 17 мая 2011 года № 02/К05110565, письме от 24 мая 2011 года № 02/К05110984, то есть после заключения кредитного договора. Суд отклоняет доводы ответчика о недоказанности истцом навязывания услуги, поскольку согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе и т.д.). Относительно комиссии за подключение к Программе страхования суд считает следующее. Как следует из материалов дела, между ответчиком КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (Выгодоприобретатель) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (Страховщик) заключен договор страхования от14.12.2007 №GG1304/07, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договору предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных – в реестре платежа. Застрахованные лица принимаются на страхование на основании их письменного заявления, форма которого установлена договором страхования. При обращении в Банк заемщик подписал Предложение о заключении договора, в которое включен пункт о подключении клиента к Программе страхования. В нем заемщик изъявляет свое согласие быть застрахованными по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному Банком и Страховщиком. При этом данное заявление о страховании находится на одном бланке с Предложением о заключении договора, в связи с чем воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Указания на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования – дополнительной услугой Банка, отсутствует. Форма заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф вручную ни сотрудником Банка, ни заемщиком. Как следует из материалов дела, в текст Предложения о заключении договоров после части 2 «Основные условия кредита» включен абзац «Подключение к Программе страхования», в котором предусмотрено, что Заемщик просит Банк заключить со Страховой компанией договор страхования жизни и здоровья; намерен уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и в порядке, предусмотренных п. 8.2 Условий. В указанном Предложении о заключении договоров на одной странице расположены: часть 1 «Информация о заемщике», часть 2 «Основные условия кредита», информация о переплате по кредиту, платежные реквизиты, после чего следует информация о подключении к Программе страхования. При этом на нижней части страницы предусмотрена только одна подпись Заемщика. В Заявлении о страховании также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования. Вместе с тем, при отсутствии в бланке заявления или иных документах, оформляемых при подаче заявления на выдачу кредита, указания на возможность отказа от подключения к Программе страхования, заемщик не может быть уверен в том, что указанные действия не будут расценены как несоблюдение формы оформления документов и не послужат основанием для отказа в предоставлении кредита. Согласно п. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Таким образом, форма документа составлена таким образом, что не предусматривает возможность отказа Заемщика от подключения к Программе страхования. Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Право кредитора, в том числе Банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования кроме предусмотренного статьей 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующим законодательством не установлено. Учитывая положения Закона «О защите прав потребителей», страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя. Кроме того, в самом Заявлении о страховании также указано конкретная страховая организация – ООО «Группа Ренессанс Страхование». В соответствии с пунктами 3, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к: - разделу товарного рынка по территориальному принципу, объему продажи или покупки товаров, ассортименту реализуемых товаров либо составу продавцов или покупателей (заказчиков); - навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования); - созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам. В соответствии со статей 8 Федерального закона «О конкуренции» согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий: 1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них; 2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию. Согласно пункту 2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Сумма потребительского кредита, предоставленного истцу Муртазаеву М.И., составила 350032 рублей, сумма комиссии за подключение к договору страхования на весь срок кредитования – 88032 рублей. Согласно договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. страховая премия для застрахованных, заключивших с Банком договор предоставления потребительского кредита, составляет 0,013% от суммы кредита в месяц (пункт 3.2.1), т.е. сумма комиссии Банка превышает страховую премию более чем в 53 раза. В соответствии с пунктом 8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке. Таким образом, имеет место навязывание заемщику невыгодных условий оплаты комиссии за подключение к Программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начислении на указанную сумму процентов, не предоставляя заемщику возможности оплаты комиссии иным способом. Суд отклоняет доводы ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО), изложенные в отзыве на исковое заявление, о том что клиент имеет возможность отказаться от подключения к Программе страхования путем проставления в полях Заявления о подключении к Программе страхования галочек в соответствующих полях либо выразить намерение застраховать себя от различных рисков в других страховых компаниях. Данные доводы ответчика противоречат фактическим обстоятельствам дела и опровергаются представленными в материалы дела доказательствами. Заявление о подключении к Программе страхования выполнено на одном бланке с Предложением о заключении договора, не содержит каких-либо полей, подлежащих заполнению заемщиком или работником Банка, в связи с чем заемщик, подписывая Предложение о заключении договора, подписывает и заявление о подключении к Программе страхования. В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статьям 166, 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом такая сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения вне зависимости от признания ее недействительной судом. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если возможно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Банк считает не подлежащим удовлетворению требование истца Муртазаева М.И. об обязании ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) внести соответствующие изменения в договор предоставления кредита в российских рублях от 22.12.2009 № 11013502165 в части уменьшения подлежащих уплате процентов за пользование кредитом с учетом исключения из суммы кредита комиссии за подключение к Программе страхования по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со статьями 166, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, то есть недействительна независимо от признания ее недействительной судом. Такая сделка не порождает у сторон прав или обязанностей. Статьей 450 ГК РФ предусмотрен порядок внесения изменений или расторжения договора. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, или в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Поскольку условие о взимании с истца Муртазаева М.И. комиссии за подключение к Программе страхования признано судом недействительным (ничтожным), оно не порождает у сторон кредитного договора прав или обязанностей. Законом не предусмотрена такая форма защиты интересов стороны по договору, как обязание судом другой стороны внести какие-либо изменения в договор. Требования о внесении изменений в кредитный договор в части изменения процентов за пользование кредитом истцом Муртазаевым М.И. не заявлялись. Суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца Муртазаева М.И. о взыскании с ответчика КБ «Ренессанс капитал» штрафа в размере 144825,12 рублей. П. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» закреплена норма, согласно которой при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истцом Муртазаевым М.И. заявлены требования о признании недействительными отдельных условий договора предоставления кредита в российских рублях от 22.12.2009 № 11013502165. Данные требования являются неимущественными и не подлежат оценке, ввиду этого взыскание с ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) штрафных санкций в соответствии с названной выше нормой права не представляется возможным. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Муртазаева М.И. о признании недействительным договора предоставления кредита в российских рублях от 22.12.2009 № 11013502165, заключенного между ним и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в части, предусматривающей уплату комиссии за обслуживание кредита в сумме 201618 (Двести одна тысяча шестьсот восемнадцать) рублей 24 копеек, комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 88032 (Восемьдесят восемь тысяч тридцать два) рубля 00 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Муртазаев М.И. удовлетворить частично. Признать недействительным договор предоставления кредита в российских рублях от 22.12.2009 № 11013502165, заключенный между Муртазаев М.И. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в части, предусматривающей уплату комиссии за обслуживание кредита в сумме 201618,24рублей, комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 88032,00 рублей. В остальной части исковых требований Муртазаев М.И. отказать. Мотивированное решение составлено 16 сентября 2011 года. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г.Ставрополя в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья Л.И.Кононова