Дело <номер обезличен> РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 ноября 2011 года Ленинский районный суд города Ставрополя в составе: председательствующего судьи Полякова О.А., при секретаре Мигалко А.Ю. с участием: представителя истца Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) Легашова Ю.В., действующего на основании доверенности, ответчиков ФИО4 и Польской Т.А.; представителя ответчика Польского В.Н. Геращенко Е.М. по устному заявлению в соответствие со ст.53 ГПК РФ, представителя ответчика Польской Т.А. Москалец Ю.А., действующая по доверенности без номера от 07.10.2011 г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Польского В.Н. и Польской Т.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, неустойки и расходов по оплате государственной пошлины и встречному исковому заявлению Польского В.Н. и Польской Т.А. к Ставропольскому филиалу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от 06.03.2008 г. и снижении размера неустойки, УСТАНОВИЛ: Ставропольский филиал Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Польскому В.А. и Польской Т.А. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, неустойки и расходов по оплате государственной пошлины. Польский В.А. и Польская Т.А. обратилась в суд с встречным иском к Ставропольскому филиалу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от 06.03.2008 г. и снижении размера неустойки. В обосновании своих требований, представитель истца Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) по доверенности Легашов Ю.В. пояснил, что 06 марта 2008 года между Истцом и Ответчиками был заключен Кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 264 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка установлена в размере 12,5 процентов годовых. Кредит предоставлен Заемщикам для целевого использования, а именно: приобретения квартиры в многоквартирном доме по адресу: Россия, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. <адрес обезличен>, кв. <адрес обезличен>, состоящего из 4 жилых комнат, общей площадью 70,3 кв.м, жилую площадь 47,3 кв.м. в собственность ФИО4. Кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы Кредита на счет вклада «До востребования» <номер обезличен>, открытый Заемщиком в Банке. В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщиков по Договору является ипотека в силу закона. Заключив Кредитный договор, Заемщики приняли на себя в том числе обязательство возвратить кредит в порядке, установленном пунктом 4.1.8. Договора. Согласно пункту 4.4.4. Договора Истец имеет право потребовать от Заемщиков полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом, а также суммы неустойки, в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Договору, включая просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; при использовании Кредита полностью или частично не на цели, определенные пунктом 1.3 Договора; при неисполнении Заемщиком обязательств по оформлению и оплате страхового покрытия на условиях, определенных условиями Договора; в случае полной или частичной утраты или повреждения Жилого помещения; при грубом нарушении Заемщиком правил пользования Жилым помещением, правил его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по его сохранности, несанкционированной перепланировки и/или переоборудования Жилого помещения, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Жилого помещения; при обнаружении Банком незаявленных обременении на Жилое помещение и/или обнаружении лиц, зарегистрированных по месту жительства или по месту нахождения в Жилом помещении без письменного согласия Банка, кроме лиц, указанных в п. 7.9 Договора; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. В связи с ухудшением своего материального положения 09.04.2009 г. ответчики обратились в Банк с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, согласно которому 16.06.2009г. были заключены Дополнительные соглашения <номер обезличен> и <номер обезличен> к Кредитному договору, в соответствии с которыми им были предоставлены «платёжные каникулы» сроком на 12 календарных месяцев. Однако по истечении срока платёжных каникул Ответчики не возобновили регулярную уплату аннуитетных платежей, что является достаточным основанием для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 4.4.4. Кредитного договора <номер обезличен> от 06 марта 2008 года. Кредит вынесен на счета просроченной задолженности 16.08.2011 г. В настоящее время просроченная задолженность с учетом процентов, комиссий и штрафов составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: неустойка – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченный основной долг – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, проценты на просроченный долг - <данные изъяты> рубля. Ответчики уведомлялись о наличии задолженности письменно и по телефону, однако мер для погашения образовавшейся задолженности не приняли. При таких условиях Истец считает возможным досрочно взыскать задолженность по Кредитному договору и обратить взыскание на предмет залога по адресу - Россия, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. <адрес обезличен>, <адрес обезличен>, состоящего из 4 (четырёх) жилых комнат, общей площадью 70,3 кв.м, жилую площадь 47,3 кв.м. Установить начальную продажную цену Жилого помещения согласно оценке независимого оценщика ООО «Бюро оценки основных средств» в сумме <данные изъяты> руб. Стоимость услуг по оценке рыночной стоимости залогового имущества составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается копией Договора на оказание информационно-консультационных услуг от 05.08.2011г. и копией п/п <номер обезличен>от 11.08.2011г. В обосновании своих требований ответчики пояснили, что в связи с ухудшением своего материального положении 09.04.2009 г. они обратились в Банк с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, согласно которому 16.06.2009 г. были заключены Дополнительные соглашения <номер обезличен> и <номер обезличен> к кредитному договору. Ответчикам были предоставлены «платежные каникулы» срок на 12 календарных месяцев. По истечении срока «платежных каникул» регулярную уплату долга по кредиту не возобновили, так как Польской В.Н. потерял работу, которая являлась для него основным источником дохода. На его иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, супруга имеет минимальный доход. Согласно письму ООО «Бюро оценки основных средств» среднерыночная стоимость четырехкомнатной квартиры, общей площадью 70.3 кв.м., расположенная по адресу г. Ставрополь, ул. <адрес обезличен>, <адрес обезличен> по состоянию на 05.08.2011 г. составляет <данные изъяты> рублей. Нарушение условий кредитного договора допущено неумышленно, в связи с тяжелым стечением обстоятельств, потерей постоянного дохода. Возвращая заложенную квартиру, они теряют личные сбережения, которые были вложены в покупку данной квартиры в качестве задатка в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается предварительным договором от 01.02.2008 года, заключенным до подписания Кредитного договора. Просили суд расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от 06.03.2008 года, снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей. Суд, выслушав представителя истца, ответчиков и их представителей, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что исковые требования АКБ «Банк Москвы» ОАО и исковые требования Польского В.Н. и Польской Т.А. подлежат удовлетворению в части. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Судом установлено, что 06 марта 2008 года между Истцом и Ответчиками был заключен Кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 264 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка установлена в размере 12,5 процентов годовых. Кредит предоставлен Заемщикам для целевого использования, а именно: приобретения квартиры в многоквартирном доме по адресу: Россия, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. <адрес обезличен>, <адрес обезличен>, состоящего из 4 жилых комнат, общей площадью 70,3 кв.м, жилую площадь 47,3 кв.м. в собственность ФИО4. Кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы Кредита на счет вклада «До востребования» <номер обезличен>, открытый Заемщиком в Банке. В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщиков по Договору является ипотека в силу закона. Заключив Кредитный договор, Заемщики приняли на себя в том числе, обязательство возвратить кредит в порядке, установленном пунктом 4.1.8. Договора. Согласно пункту 4.4.4. Договора Истец имеет право потребовать от Заемщиков полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и начисленных процентов за пользование Кредитом, а также суммы неустойки, в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Договору, включая просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; при использовании Кредита полностью или частично не на цели, определенные пунктом 1.3 Договора; при неисполнении Заемщиком обязательств по оформлению и оплате страхового покрытия на условиях, определенных условиями Договора; в случае полной или частичной утраты или повреждения Жилого помещения; при грубом нарушении Заемщиком правил пользования Жилым помещением, правил его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по его сохранности, несанкционированной перепланировки и/или переоборудования Жилого помещения, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Жилого помещения; при обнаружении Банком незаявленных обременении на Жилое помещение и/или обнаружении лиц, зарегистрированных по месту жительства или по месту нахождения в Жилом помещении без письменного согласия Банка, кроме лиц, указанных в п. 7.9 Договора; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г., к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Ч. 1 ст. 3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. устанавливает, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ч. 2 ст. 3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. определяет, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, аналогичную норму содержит и ст. 337 ГК РФ. Ст. 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. устанавливает, что залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Ст. 77 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. гласит: квартира, приобретенная полностью либо частично с использованием кредитных средств банка считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, залогодержателем по данному залогу является банк. Ч. 1 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. устанавливает, что обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение квартиры. Ч. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. определяет: квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме оснований удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество и считает возможным удовлетворить исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В силу п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Руководствуясь статьями 310, 329-331, 363, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» открытое акционерное общество удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Польского В.Н. и Польской Т.А. в пользу Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму просроченной задолженности по кредитному договору № 06 марта 2008 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, проценты на просроченный долг – <данные изъяты> копейки, неустойку (штрафы) за нарушение сроков уплаты – <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание на жилое помещение по адресу: Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. <адрес обезличен>, <адрес обезличен>, состоящее из 4 жилых комнат, общей площадью 70,3 кв. м, жилой площадью 47,3 кв.м. с кадастровым номером <номер обезличен> путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену согласно оценке независимого оценщика ООО «Бюро оценки основных средств) в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать солидарно с Польского В.Н. и Польской Т.А. в пользу Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» стоимость услуг по оценке залогового имущества в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать солидарно с Польского В.Н. и Польской Т.А. в пользу Ставропольского филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. В удовлетворении остальной части требований отказать. Исковые требования по встречному исковому заявлению Польского В.Н. и Польской Т.А. к Ставропольскому филиалу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора и снижении размера неустойки удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор, заключённый между Польского В.Н., Польской Т.А. и Ставропольским филиалом Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) <номер обезличен> от 06.03.2008 г. В удовлетворении остальной части требований отказать. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение 10 дней. Судья О.А. Поляков