РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 августа 2012 года город Ставрополь Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе: председательствующего судьи Уварова О.Н., при секретаре Хапаевой Л.Н., с участием: представителя истца Балабина В.Ю., действующего на основании доверенности <номер обезличен> от <дата обезличена>, ответчика Панова Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в лице ФЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Ставрополе к Панову Д. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, Установил: ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в лице ФЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Ставрополе обратилось в Ленинский районный суд города Ставрополя с иском к Панову Д. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что <дата обезличена> между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д.В. был заключен кредитный договор <номер обезличен>ф на неотложные нужды на сумму <номер обезличен> руб., со сроком погашения кредита не позднее чем за <номер обезличен> месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом <номер обезличен> % ежедневно, а при несвоевременном погашении кредита и оплаты начисленных процентов – пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день прострочки. Согласно договора, кредитные средства были перечислены на счет заемщика в ОО «Ставропольский» в г. Ставрополе, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по договору. Погашение кредита и процентов кредитом заемщик должен был осуществлять ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца, начиная с мая 2010 года, равными по сумме кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом. Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, погашение кредита и уплату процентов по нему не производил. Предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировал. По состоянию на <дата обезличена> задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> составила <номер обезличен> коп., из них: основной долг – <номер обезличен> руб.; плата за пользование кредитом – <номер обезличен> коп.; пени по просроченному основному долгу – <номер обезличен> коп.; пени по просроченной плате – <номер обезличен> коп. кроме того, <дата обезличена> между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д.В. был заключен кредитный договор <номер обезличен>ф на неотложные нужды на сумму <номер обезличен> руб., со сроком погашения кредита не позднее чем за <номер обезличен> месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом 4,9 % ежемесячно, ежедневно, а при несвоевременном погашении кредита и оплаты начисленных процентов – пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день прострочки. Согласно договора, кредитные средства были перечислены на счет заемщика в ОО «Ставропольский» в г. Ставрополе, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по договору. Погашение кредита и процентов за пользование кредитом заемщик должен был осуществлять ежемесячно не позднее 09 числа каждого месяца, начиная с марта 2010 года, равными по сумме платежами, составляющими <номер обезличен> руб. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом. Ответчик существенно нарушил условия договора. Погашение кредита и оплату процентов по нему не производил. Предложения банка погасить задолженность по кредиту проигнорировал. По состоянию на <дата обезличена> задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> составляет <номер обезличен> коп., из которых: основной долг – <номер обезличен> коп.; плата за пользование кредитом - <номер обезличен> коп.; пени по просроченному основному долгу – <номер обезличен> коп.; пени по просроченной плате – <номер обезличен> коп. Условиями кредитного договора п. 3.1 и ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. На основании изложенного истец просит суд: 1) Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д.В.; 2) Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д.В.; 3) Взыскать с Панова Д.В. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в сумме <номер обезличен>.; 4) Взыскать с Панова Д.В. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, по состоянию на <дата обезличена> в размере <номер обезличен> коп.; 5) Взыскать с Панова Д.В. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» расходы по оплате государственной пошлины в размере <номер обезличен>. В судебном заседании представитель истца Балабин В.Ю. заявленные требования поддержал и просил суд удовлетворить их в полном объеме. Ответчик Панов Д.В. в настоящем судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, просил суд снизить размер неустойки и отказать в заявленных требованиях. Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, считает, что исковое заявление, подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст.810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором. В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с кредитным договором, при неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе и однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных кредитным договором. Как усматривается из материалов дела, <дата обезличена> между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д.В. был заключен кредитный договор <номер обезличен>ф на неотложные нужды на сумму <номер обезличен> руб., со сроком погашения кредита не позднее чем за <номер обезличен> месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом <номер обезличен> % ежедневно, а при несвоевременном погашении кредита и оплаты начисленных процентов – пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день прострочки. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет Панова Д.В., что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> В соответствии с условиями Кредитного договора сроки возврата кредита и уплаты процентов определены сторонами в графике платежей. В соответствии условиями кредитного договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,14 % ежедневно. Согласно условиям кредитного договора при несвоевременном погашении кредита и оплаты начисленных процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5% в день от суммы просроченного основного долга. В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д.В. был заключен кредитный договор <номер обезличен>ф на неотложные нужды на сумму <номер обезличен> руб., со сроком погашения кредита не позднее чем за <номер обезличен> месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом <номер обезличен> % ежемесячно, <номер обезличен> ежедневно, а при несвоевременном погашении кредита и оплаты начисленных процентов – пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день прострочки. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет Панова Д.В., что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> Как усматривается из материалов дела, объяснений представителя истца и не оспаривается ответчиком, Панов Д.В. не выполнил взятые на себя по кредитным договорам обязательства, допустив невозвращение в срок частей основного долга и иных ежемесячных платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита. В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по Кредитным договорам, истцом, <дата обезличена> в адрес заемщика Панова Д.В. направлялось уведомление о досрочном истребовании и немедленной оплате всех сумм и предложение расторгнуть кредитные договоры. Уведомление истца оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. В соответствии со ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В судебном заседании установлено, что согласно представленного истцом расчета задолженности (по состоянию на <дата обезличена>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> составляет <номер обезличен> коп., из них: основной долг – <номер обезличен> руб.; плата за пользование кредитом – <номер обезличен>.; пени по просроченному основному долгу – <номер обезличен> коп.; пени по просроченной плате – <номер обезличен> коп. Задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> составляет <номер обезличен> коп., из которых: основной долг – <номер обезличен> коп.; плата за пользование кредитом - <номер обезличен> коп.; пени по просроченному основному долгу – <номер обезличен>.; пени по просроченной плате – <номер обезличен> коп. Суд находит расчет обоснованным, математически верным, и полагает необходим положить его в основу решения суда. Контррасчет ответчиком Пановым Д.В. не представлен. В связи с заявленным ответчиком Пановым Д.В. ходатайством, суд считает возможным применить к требованиям о взыскании неустойки (пени) по просроченному долгу и пени по просроченной плате положения ст. 333 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу пункта 1 статьи 333 Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> <номер обезличен>-О). При рассмотрении требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) по просроченной плате по договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> в размере <номер обезличен> коп., по договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> в размере <номер обезличен> коп., суд исходит из того, что ответственность, установленная сторонами в договоре, является чрезмерно высокой (при действовавших в спорный период ставках рефинансирования Банка России). При определении размера подлежащей взысканию неустойки суд применяет предусмотренное статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации право уменьшения неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и уменьшает неустойку до <номер обезличен> руб. по договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, до <номер обезличен> руб. по договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> Судом учитываются также проценты, подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, уменьшающие и компенсирующие последствия нарушения обязательств по кредитному договору. Рассматривая требования истца о расторжении кредитных договоров <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, заключенных между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д.Н., суд приходит к следующему выводу. В соответствии с п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение Пановым Д.В. условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу положений ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. Ответчиком Пановым Д.В. не представлено суду возражений по иску, а также доказательств, опровергающих доводы представителя истца и установленные в судебном заседании обстоятельства. При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в лице ФЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Ставрополе к Панову Д. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <номер обезличен> коп. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд Решил: Исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в лице ФЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Ставрополе к Панову Д. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д. В.; Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Пановым Д. В.; Взыскать с Панова Д. В. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в сумме <номер обезличен> коп., из которых: - основной долг – <номер обезличен> коп.;; - плата за пользование кредитом – <номер обезличен> коп.; - пени по просроченному основному долгу – <номер обезличен> коп.; - пени по просроченной плате – <номер обезличен> коп.; Взыскать с Панова Д. В. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, по состоянию на <дата обезличена> в размере <номер обезличен> коп., из которых: - основной долг - <номер обезличен> - плата за пользование кредитом - <номер обезличен> - пени по просроченному основному долгу – <номер обезличен> - пени по просроченной плате – <номер обезличен> Взыскать с Панова Д. В. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» расходы по оплате государственной пошлины в размере <номер обезличен> коп. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение 30 дней. Судья: О.Н. Уваров