Дело №2-2245/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Щербатых Е.Г.
при секретаре Анцупове Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО8 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
ФИО8 обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом и пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, об обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор №№ для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, в собственность ФИО1 в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> процентов годовых. Согласно заключенному кредитному договору ответчики брали на себя обязательство, возвратить банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Сумма кредита была предоставлена ответчикам ДД.ММ.ГГГГ.
До ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячные платежи по кредиту: возврат кредита и проценты, начисленные на сумму кредита, уплачивались ответчиками своевременно и в полном объеме. Для осуществления платежа ответчики были обязаны обеспечить в день платежа наличие на текущем счете ФИО1 в ФИО8 наличие денежных средств в сумме, необходимой для списания. ДД.ММ.ГГГГ, ответчики не уплатили ежемесячный платеж по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору, чем нарушили условия кредитного договора. В настоящее время денежные средства на указанном счете в объеме, достаточном для погашения задолженности, отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены уведомления о досрочном возврате кредита, с требованием произвести досрочный возврат кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами и пенями по дату его фактического возврата. По истечении указанного выше срока ответчики, в нарушение кредитного договора, кредит до настоящего времени не возвратили.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей,
Задолженность по процентам составляет <данные изъяты> рублей.
Учитывая, что ответчиками указанные выше суммы задолженности и процентов погашены не были, сумма пени, подлежащей оплате по Кредитному договору, рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет:
-<данные изъяты> рублей - сумма пени за просрочку основного долга по кредиту;
-<данные изъяты> рублей - сумма пени за просрочку уплаты процентов по кредиту.
Таким образом, по состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед банком составляет 22 986 296,72 руб.
Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору являлся залог (ипотека) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, приобретенных за счет кредитных средств, выданных банком по кредитному договору, что подтверждается договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ и закладной.
В соответствии с отчетом по оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной специалистами ФИО12, рыночная стоимость указанных выше жилого дома и земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.
При таких обстоятельствах, банк обратился в суд о солидарном взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО2 денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе:
-сумма задолженности по основному долгу (основной сумме кредита) составляет
<данные изъяты> рублей;
-сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным в
период с «ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей;
-сумма пени за просрочку возврата основного долга по кредиту, исчисленная за
период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей;
-сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленная
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей.
Кроме того, в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ просили обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности ответчикам ФИО1 и находящиеся в залоге у ФИО8 жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (предмет залога), определив продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>.
Также просили взыскать солидарно с ответчиков в пользу банка денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаченной при подаче иска государственной пошлины.
В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ФИО8 увеличили размер заявленных исковых требований, просили взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу банка денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе:
-сумма задолженности по основному долгу (основной сумме кредита) составляет <данные изъяты> рублей;
-сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей;
-сумма пени за просрочку возврата основного долга по кредиту, исчисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по «ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей;
-сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленная за период с «ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, составляет <данные изъяты> рублей.
Обратив в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ взыскание на принадлежащие на праве собственности ответчику ФИО1 и находящиеся в залоге у банка жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (предмет залога), определив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать солидарно с ответчиков в пользу банка денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаченной истцом госпошлины при обращении в суд с данным исковым заявлением.
В судебном заседании представитель ФИО8 по доверенности ФИО4, иск поддержала, просила требования, изложенные в нем удовлетворить в полном объеме.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела извещены, о чем в материалах дела имеются сведения.
Представитель ответчиков, по доверенности ФИО5, в судебном заседании иск признал частично: согласился с наличием задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и по процентам за пользование кредитом, начисленным в сумме <данные изъяты> руб. В части неустойки, иск не признал, указывая, что её сумма завышена, в связи с чем, просил суд максимально снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков, поскольку уплаченные ими повышенные проценты за просрочку возврата основного долга, полностью покрывают убытки причиненные ответчиками банку. Кроме того, просил установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб., поскольку она соответствует действительной рыночной стоимости домовладения и земельного участка.
Суд, выслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства исполняются надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев установленных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор №№ ( л.д. 18-22).
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.
Установлено, что в соответствии с пунктом 1.2. кредитного договора, кредит предоставлялся ответчикам для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, в собственность ФИО1.
В соответствии с п.п. 1.3 кредитного договора стоимость жилого дома и земельного участка составляет <данные изъяты> руб. на дату заключения кредитного договора, то есть на ДД.ММ.ГГГГ. Сумму <данные изъяты> руб. ответчики уплачивают за счет кредитных средств, предоставляемых банком по заключенному кредитному договору, а сумму <данные изъяты> руб. – за счет собственных денежных средств.
Согласно п.п. 1.1. кредитного договора банк обязывался предоставить ответчикам денежные средства в кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> процентов годовых.
В соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора кредит предоставлялся ответчикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ФИО1, открытый в рублях в ФИО8, что подтверждается копией договора об открытии указанного счета ( л.д.32)
Установлено, что сумма кредита была предоставлена ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по текущему счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31, 35-38).
Обеспечением обязательств ответчиков по кредитному договору является залог (ипотека) ранее указанного жилого дома и земельного участка( п.п. 1.5).
Установлено, что на сумму кредита созаемщики обязались уплачивать проценты из расчета <данные изъяты> годовых( л.д. 1.1., п.п. 3.1кредитного договора).
Проценты на сумму кредита, согласно заключенному договору должны были начисляться ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату его фактического возврата включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете созаемщика, из расчета процентной ставки и фактического количества дней временного интервала для начисления процентов (п.п. 3.2 кредитного договора).
Возврат кредита и уплата процентов на сумму кредита должны уплачиваться ежемесячно ( л.д. 3.3. кредитного договора).
В соответствии с кредитным договором созаемщики обязуются возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический срок кредита ( п.п. 41.1 кредитного договора).
В соответствии с разделом 5 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору созаемщики отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом.
В случае неисполнения обязательств по возврату кредита кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1 (Одного) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В случае неисполнения обязательства по уплате процентов на сумму кредита кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1 (Одного) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Исполнением обязательств в соответствии с настоящим договором считается возврат суммы Кредита и начисленных процентов на него за весь срок кредита, а также уплата сумм штрафов, пеней и комиссий в полном объеме.
Неустойка, предусмотренная настоящим договором, не покрывает убытки кредитора, который вправе взыскать их в полной сумме с созаемщиков сверх неустойки.
Установлено, что в соответствии с п.4.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных на кредит процентов и суммы неустойки при наличии просроченной задолженности при осуществлении ежемесячных платежей более 15 (Пятнадцать) календарных дней.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены уведомления о досрочном возврате кредита исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием не позднее <данные изъяты> календарных дней с даты предъявления кредитором настоящего требования произвести досрочный возврат кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами и пенями по дату его фактического возврата ( л.д.44,45, 46, 47,48).
По истечении указанного выше срока ответчики в нарушение пункта ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора и статьи 819 Гражданского кодекса РФ кредит до настоящего времени не возвратили.
В судебном заседании было установлено и не оспаривалось ответчиками, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ их задолженность ответчиков по основному долгу (основной сумме кредита) составляет <данные изъяты> рублей, размер процентов – <данные изъяты> рублей.
При этом исковые требования о взыскании с соответчиков задолженности по основному долу в сумме <данные изъяты> рублей., и задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей признаются ответчиками, в связи с чем, данные требования в силу положений ст.ст.39, 173, ч.4 ст.198 ГПК РФ подлежат удовлетворению.
Кроме того, с ответчиков в пользу банка также подлежит взысканию сумма пени за просрочку возврата основного долга по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей и сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, поскольку обстоятельства систематического нарушения условий кредитного договора ответчиками достоверно установлены в ходе судебного разбирательства.
Вместе с тем, суд не может принять как убедительные, доводы представителя ответчиков о значительной несоразмерности размера пени, нарушенному праву банка.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом в соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Однако в данном случае судом не усматривается явной несоразмерности суммы неустойки, подлещей уплате, последствиям нарушения обязательства. Приходя к такому выводу, суд, в частности, исходит из сопоставления размеров заемных денежных средств, подлежащих уплате процентов и общего размера неустойки. Более того, из пояснений представителя истца, а также представленных им документов, в частности, протокола заседания кредитного комитета розничного бизнеса от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что в целях регулирования проблемной ссудной задолженности по ипотечным (и приравненным к ним) кредитам, был установлен иной порядок начисления и требования уплаты пени, предусмотренной кредитным договором, который улучшил положение заемщиков: с ДД.ММ.ГГГГ было постановлено перерассчитать пени за допущенные нарушения по ипотечным (и приравненным к ним платежам) кредитам, исходя из двойной ставки процентов годовых по кредиту, установленной по кредитному договору, сроку допущенных нарушений и сумм просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам (а не <данные изъяты> в день от суммы задолженности), в результате чего, сумма неустойки была уменьшена в <данные изъяты> раз.
При таком положении, суд полагает необходимым взыскать в пользу банка с ответчиков в солидарном порядке <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в счет образовавшейся пени, что не противоречит условиям кредитного договора и существу взятых ответчиками на себя обязательств.
Кроме того, установлено, что обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору являлся залог (ипотека) жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, приобретенных за счет кредитных средств, выданных банком по кредитному договору, что подтверждается договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным ДД.ММ.ГГГГ ФИО19, регистрационная запись договора № и закладной, регистрационная запись об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-25, 27-30).
В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ залог обеспечивает требование в том объеме, который оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков.
На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и пункта 2.2. Договора купли-продажи жилого дома и земельного участка с момента государственной регистрации права собственности покупателя на жилой дом и земельный участок, жилой дом и земельный участок считаются находящимися в залоге у Кредитора, права которого удостоверяются закладной.
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.
В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о нарушении созаемщиками, ответчиками по настоящему гражданскому делу, условий заключенного с ним кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, им несвоевременно погашалась ссудная задолженность, текущие проценты по ссудной задолженности, а также иные платежи, установленные заключенным договором. До настоящего времени, образовавшаяся задолженность полностью не погашена.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Учитывая, что обстоятельства нарушения ответчиками условий кредитного договора, нашли подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд считает необходимым для удовлетворения требований ФИО8 обратить взыскание на принадлежащие на праве собственности ФИО1 и находящиеся в залоге у ФИО8» жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (предмет залога), определив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей (в том числе <данные изъяты> рублей стоимости земельного участка), согласно представленному ответчиками отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости (индивидуального жилого дома литер. А.А1 с земельным участком), принадлежащего ФИО1, расположенного по адресу : <адрес> <адрес> (л.д. 161-252). Определенная в данном отчете стоимость соответствует реальной рыночной стоимости объекта недвижимости, указанной, как в кредитном договоре, так и в договоре купли – продажи, а также закладной. Напротив, представленный истцом отчет об оценке, согласно которому стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> рублей, не подтверждается какими-либо иными доказательствами, имеющимися в материалах дела.
Согласно ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с соответчиков в солидарном порядке в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей (л.д.4).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО8 удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ФИО8
<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ;
<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет уплаты процентов;
<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в счет образовавшейся пени;
<данные изъяты> рублей в счет уплаты государственной пошлины,
а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка (<данные изъяты>).
Обратить в пользу ФИО8 взыскание на заложенное в обеспечение кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья: Е.Г. Щербатых