Дело ?
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
??.??.???? ??.??.???? г. <?????>
<?????? ??????> районный суд <?????> в составе:
председательствующего судьи Высоцкой Т. И.,
при секретаре Халявиной И. А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гаршина Алексея Сергеевича к ОАО <?????? ??????>» о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора,
Установил:
Гаршин А. С. обратился в суд с иском к ОАО «<?????? ??????>» о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора ? БКИ от ??.??.????, обязании ответчика возвратить единовременный платеж в размере 42000 рублей, уплаченный за обслуживание ссудного счета, указывая, что ??.??.???? между АК <?????? ??????> (ОАО) и истцом заключен кредитный договор ? БКИ Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет ?. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 42000 руб. не позднее даты выдачи кредита. ??.??.???? им уплачен тариф (квитанция ? от ??.??.????) в сумме 42000 руб. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ??.??.???? ?-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ??.??.???? ?-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ??.??.???? № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России -, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
??.??.???? в адрес ответчика истцом была направлена претензия. В срок, указанный в претензии, требования не исполнены. В ответ на претензию получено письмо ? от ??.??.????, в котором ответчик указывает, что подписав кредитный договор, стороны достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии за обслуживание ссудного счета. Однако ответчиком не учтено, что уплата тарифа за открытие и ведение ссудного счета является обязательным условием получения кредита и получить кредит на иных условиях невозможно. Кроме того, на момент заключения договора истцу не было известно о возможности потребовать заключения договора на иных условиях, согласно сложившейся судебной практике.
В судебном заседании истец ???1 исковые требования поддержал.
Представитель ответчика по доверенности ???5 исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, просил применить срок исковой давности, который в соответствии со ст. 181 ГК РФ составляет 1 год.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ??.??.???? между АК <?????? ??????> (ОАО) и истцом заключен кредитный договор ? БКИ (л.д.5-9). Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет ?. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 42000 руб. не позднее даты выдачи кредита. ??.??.???? истцом уплачен тариф (квитанция ? от ??.??.????) в сумме 42000 руб.
Согласно условиям договора, Банк производит открытие ссудного счета и текущего банковского счета и осуществляет выдачу клиенту кредита, при этом взимает единовременный тариф.
Учитывая изложенное, суд считает, что стороны в порядке ст.ст. 435,438 ГК РФ заключили договор, который содержал элементы кредитования и элементы договора банковского счета, неотъемлемой частью которого являются условия о потребительском кредите и банковском специальном счете.
Согласно статье 9 Федерального закона от ??.??.???? № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ??.??.???? ? «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ??.??.???? ?-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ??.??.???? ?-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ??.??.???? № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ??.??.???? ?, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ??.??.???? ?-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п. 3.1 договора нарушающим права потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Суд считает, что ответчик не доказал наличие у истца свободной возможности заключить договор кредитования, не содержащий условий о ведении текущего банковского или иных счетов, оплаты комиссии за их обслуживание. Кроме того, исходя из текста возражения на иск, ответчик считает включение в условия договора уплату комиссии обоснованной.
По своей правовой природе договор на ведение банковского счета является самостоятельным договором с отдельным предметом, отличным от предмета договора кредитования.
В этой связи суд учитывает возможность возврата кредита и уплаты процентов без открытия ссудного счета.
Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условий об обязанности истца по уплате единовременного платежа за ведение ссудного счета, не соответствовал законодательству.
Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд являются несостоятельными, так как в ходе рассмотрения дела истец пояснил, что о нарушении своего права он узнал ??.??.???? из ???2 суда ? февраль 2010 года, где было опубликовано Постановление, а при подписании договора не мог знать о законности условий подписываемого им договора.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Гаршина Алексея Сергеевича к ОАО <?????? ??????> о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным п. 3.1 Кредитного договора ? ? от ??.??.???? в части возложения на Гаршина Алексея Сергеевича обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) в размере 42000 рублей.
Взыскать с ОАО «<?????? ??????>» в пользу Гаршина Алексея Сергеевича единовременный платеж (тариф) в размере 42000 рублей.
Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в <?????? ??????> областной суд через районный суд.
Судья ???3