Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Лисицкой Н. В.,
при секретаре Бартеневой Ю. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Чубаровой Татьяне Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с исковым заявлением к Чубаровой Татьяне Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просит взыскать с ответчицы денежные средства в размере 287192,65 руб., из которых: 165161,03 руб. – основной долг, 69401,62 руб. – проценты, 52630 руб. – комиссия за ведение ссудного счета, так же просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6071,93 руб.
В обосновании своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор № на сумму 277000 руб., процентная ставка по кредиту – 13,50% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Датой ежемесячного погашения кредита было определено – 10 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 8888,20 руб.
На основании п. 1.8 Договора, кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки <данные изъяты>, №, кузов №, шасси отсутствует, двигатель №, приобретаемый ответчиком у ООО «<данные изъяты>» и оплаты страховых премий в пользу страховщика ОАО «<данные изъяты>
В соответствии с п. 1.2 Договора ОАО АКБ «<данные изъяты>» открыл банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив 235400 руб. ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты за автомобиль 3346,20 руб. в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, 27289,60 руб. в счет оплаты страховой премии по принципу АВТОКАСКО, 10452,53 руб. в счет оплаты страховой премии за страхование жизни. Расходные операции по счету подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ за №, 3, 1, 2.
Согласно договору № надлежащее исполнение обязательств перед ОАО АКБ «<данные изъяты>» обеспечивается передачей в залог автомобиля. В соответствии с Договором залога автомобиль оценивался в 262 400 руб.
ДД.ММ.ГГГГ был заключен трехсторонний договор комиссии между ООО «<данные изъяты>», Чубаровой Т. П., и ОАО АКБ «<данные изъяты>» по продаже принадлежащего Чубаровой Т. П. автомобиля. Во исполнении условий договора комиссии ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Чубаровой Т. П. было подписано соглашение о расторжении Договора о залоге № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1 Кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с Графиком.
Чубарова Т. П. свои обязанности по уплате ежемесячных (аннуитентных) платежей исполняла ненадлежащим образом, не смотря на систематические требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» погасить задолженность по Договору. Данный факт подтверждается выпиской по счету Чубаровой Т. П.
В исполнении обязательств по договору в счет погашения основного кредита, начисленных процентов и уплаты комиссии Чубаровой Т. П. были произведены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ – 8930,54 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9200 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9970 руб.. ДД.ММ.ГГГГ – 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17030 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 153000 руб. Больше платежей в счет погашения задолженности на БСС Чубаровой Т. П. не поступало.
В соответствии с п. 7.5 Договора ОАО АКБ «<данные изъяты>» вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение БСС если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей.
В связи с ненадлежащим исполнением Чубаровой Т. П. обязательства по Кредитному договору на момент подачи искового заявления в суд образовалась задолженность в размере 287192,65 руб.
Истец направил по месту регистрации ответчицы уведомление с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено.
ДД.ММ.ГГГГ Воронежский филиал ОАО АКБ «<данные изъяты>» был реорганизован в соответствии с приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно прекратили действие все структурные подразделения ОАО АКБ «<данные изъяты>», в том числе и дополнительный офис №. В настоящее время действует операционный офис «<данные изъяты>» <данные изъяты> филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>» на основании положения от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца ОАО АКБ «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчица Чубарова Т. П. в судебном заседании по существу иск признала, однако возражала против взыскания комиссии за ведение ссудного счета, считая это незаконным, так же просила снизить сумму процентов мотивируя нахождением на иждивении малолетнего ребенка.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор № (л.д. 9-13) на сумму 277000 руб., процентная ставка по кредиту – 13,50 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Датой ежемесячного погашения кредита было определено – 10 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 8888,20 руб.
На основании п. 1.8 Договора, кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки <данные изъяты>, VIN №, кузов №, шасси отсутствует, двигатель №, №, приобретаемый ответчиком у ООО «<данные изъяты>» и оплаты страховых премий в пользу страховщика ОАО «МСК».
В соответствии с п. 1.2 Договора ОАО АКБ «<данные изъяты>» открыл банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита. Факт зачисления денежных средств на БСС подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив 235400 руб. ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты за автомобиль, 3346,20 руб. в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, 27289,60 руб. в счет оплаты страховой премии по принципу АВТОКАСКО, 10452,53 руб. в счет оплаты страховой премии за страхование жизни. Расходные операции по счету подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ за №, 3, 1, 2.
Согласно договору № надлежащее исполнение обязательств перед ОАО АКБ «№» обеспечивается передачей в залог автомобиля. В соответствии с Договором залога автомобиль оценивался в 262400 руб.
ДД.ММ.ГГГГ заключен трехсторонний договор комиссии между ООО «Трансэкспорт», Чубаровой Т. П., и ОАО АКБ «№» по продаже принадлежащего Чубаровой Т. П. автомобиля. Во исполнении условий договора комиссии ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Чубаровой Т. П. было подписано соглашение о расторжении Договора о залоге № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.п. 4.2, 4.2.1 Кредитного договора заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета, в соответствии с Графиком.
Чубарова Т. П. свои обязанности по уплате ежемесячных (аннуитентных) платежей исполняла ненадлежащим образом, не смотря на систематические требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» погасить задолженность по Договору. Данный факт подтверждается выпиской по счету Чубаровой Т. П.
В исполнении обязательств по договору в счет погашения основного кредита, начисленных процентов и уплаты комиссии Чубаровой Т. П. были произведены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ – 8930,54 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9200 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб.. ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 9970 руб.. ДД.ММ.ГГГГ – 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 17030 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 153000 руб.
Больше платежей в счет погашения задолженности на БСС Чубаровой Т. П. не поступало.
В соответствии с п. 7.5 Договора ОАО АКБ «<данные изъяты>» вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение БСС если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей.
В связи с ненадлежащим исполнением Чубаровой Т. П. обязательства по Кредитному договору на момент подачи искового заявления в суд образовалась задолженность в размере 287192,65 руб.
Истец направил по месту регистрации ответчицы уведомление с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Однако, суд полагает, что последствия нарушения обязательства явно не соразмерны подлежащим уплате процентам и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает размер задолженности по процентам до 10000 руб.
По условиям данного договора (п. 3.2.) на ответчицу (заемщика) возложена обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно.
Согласно условиям договора, Банк производит открытие ссудного счета и текущего банковского счета и осуществляет выдачу Клиенту кредита, при этом взимает перечисленные комиссии.
Учитывая изложенное, суд считает, что стороны в порядке ст. ст. 435, 438 ГК РФ заключили договор, который содержал элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета, неотъемлемой частью которого являются условия о потребительском кредите и банковском специальном счете.
Рассматривая вопрос об обоснованности включения в кредитный договор условий об оплате заемщиком указанных комиссий, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 2,1 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ, №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.
Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключенный сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения.
При данных обстоятельствах суд считает, что услуги по ведению ссудного и текущего банковского счета были навязаны Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи потребительского кредита.
Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных слуг.
Суд считает, что истец не доказал наличие у ответчика свободной возможности заключить договор кредитования, не содержащий условий о ведении текущего банковского или иных счетов, оплаты комиссии за их обслуживание.
По своей правовой природе договор на ведение банковского счета является самостоятельным договором с отдельным предметом, отличным от предмета договора кредитования.
В этой связи суд учитывает возможность возврата кредита и уплаты процентов без открытия ссудного счета.
Таким образом, договор, заключенный сторонами в части условий об обязанности истца платить комиссию за ведение ссудного счета, не соответствовал законодательству.
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ввиду изложенного, упомянутый кредитный договор в части, предусматривающей обязанность клиента уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, является ничтожным.
В силу ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, в силу упомянутых норм и установленных обстоятельств, суд отказывает Банку о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 52630 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную истцом при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 4703,22 руб., пропорционально взысканной сумме (165161,03 руб. + 10000 руб. = 175161,03 руб.)
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Чубаровой Татьяны Петровны в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 161 (сто семьдесят пять тысяч сто шестьдесят один) руб. 03 коп., из которых 165161,03 руб. – основной долг, 10000 руб. – проценты.
Взыскать с Чубаровой Татьяны Петровны в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» госпошлину в размере 4703 рубля 22 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд через <данные изъяты> районный суд в течение 10 дней.
Судья Н. В. Лисицкая