Дело №

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Востриковой Г.Ф.,

при секретаре Животовой Е.В.,

с участием представителей истца ФИО8» по доверенностям Белугина А.А. и Санникова Р.С.

ответчика Малюкова Н.Н.

представителя ответчика Малюкова Н.Н. по доверенности Коротаева Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО8 к Малюкову ФИО10 о взыскании кредиторской задолженности, по встречному иску Малюкова ФИО10 к ФИО8 о признании недействительным положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за обслуживание счета (кредита), о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета, неустойки и денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Малюкову Н.Н. о взыскании кредиторской задолженности.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8» и Малюковым Н.Н. был заключен кредитный договор (договор о предоставлении кредита) (Заявление №).

В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 200000 руб., а Ответчик обязался согласно п. 8.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ФИО8» возвратить полученный кредит и уплатить проценты согласно Графику платежей, оплатить суммы комиссий, предусмотренных Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», а также оплатить иные платежи по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил сумму кредита в размере 200000 руб. на текущий счет Заемщика № в филиале «Воронежский».

В соответствии с Кредитным договором кредит предоставлен Ответчику на срок 60 месяцев, за пользование кредитом Ответчик обязан уплачивать Банку 17 процентов годовых.

В соответствии с п.п. 8.2.3.3. Общих условий Заемщик обязан все ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов произвести не позднее даты платежа, указанной в заявлении на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ

Однако Малюков Н.Н. не выполняет обязательства, установленные договором.

По утверждению истца, ДД.ММ.ГГГГ Малюков Н.Н. осуществил последний платеж Банку, после чего платежи прекратил, что подтверждается расчетом задолженности. Остаток денежных средств на счете Ответчика отсутствует, вследствие чего осуществление права Банка на безакцептное списание денежных средств со счета Ответчика в погашение его договорных обязательств невозможно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Малюковым Н.Н. образовалась задолженность в размере 226190 рублей 30 коп., которая складывается из суммы основного долга- 151721,01 руб., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом- 19060,91 руб., суммы неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика- 5800 руб., суммы штрафов за просроченные платежи- 49608,38 руб.

Малюков Н.Н. обратился в суд со встречным иском к ФИО8», в котором просил суд признать недействительным заключенный ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № в части возложения на Малюкова Н.Н. обязанности по уплате ежемесячно комиссии в размере 580,00 руб., взыскать с ответчика денежные средства в размере 19720 руб., уплаченные в качестве комиссии за обслуживание счета, неустойку в сумме 4075 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. В обоснование Малюков Н.Н. указал, что банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой за обслуживание счета, по сути являющейся комиссией за ведение ссудного счета в соответствии с установленными банком тарифами в размере 0,29% от первоначальной суммы выданного кредита (вне зависимости от ее ежемесячного уменьшения в связи с погашением). Считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие ссудного счета ему причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг.

В судебном заседании представители истца по основному иску и ответчика по встречному иску по доверенностям Белугин А.А. и Санников Р.С. поддержали исковые требования по изложенным в иске основаниям, просили удовлетворить. Встречный иск не признали, в его удовлетворении просили отказать, в суд представили письменный отзыв (л.д. 62-64).

Ответчик по основному иску и истец по встречному иску Малюков Н.Н. исковые требования по основному иску не признал, встречный иск поддержал.

Представитель Малюкова Н.Н. по доверенности Коротаев Н.В. требования истца по основному иску не признал. Встречный иск поддержал, просил удовлетворить.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8» и Малюковым Н.Н. был заключен кредитный договор (договор о предоставлении кредита) (Заявление №).

В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 200000 руб., а Ответчик обязался согласно п. 8.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ФИО8 возвратить полученный кредит и уплатить проценты согласно Графику платежей, оплатить суммы комиссий, предусмотренных Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ФИО8», а также оплатить иные платежи по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил сумму кредита в размере 200000 руб. на текущий счет Заемщика № в филиале «Воронежский».

В соответствии с Кредитным договором кредит предоставлен Ответчику на срок 60 месяцев, за пользование кредитом Ответчик обязан уплачивать Банку 17 процентов годовых.

В соответствии с п.п. 8.2.3.3. Общих условий Заемщик обязан все ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов произвести не позднее даты платежа, указанной в заявлении на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Малюков Н.Н. осуществил последний платеж Банку, после чего платежи прекратил, что подтверждается расчетом задолженности. Остаток денежных средств на счете Ответчика отсутствует, вследствие чего осуществление права Банка на безакцептное списание денежных средств со счета Ответчика в погашение его договорных обязательств невозможно. I

В соответствии с п.п. 8.3.1.1. Общих условий основанием для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.

Банк в соответствии с п.8.7.1 Общих условий сформировал и направил Заемщику Требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Однако требования Банка о досрочном возврате всей суммы долга до настоящего времени остались без ответа и удовлетворения.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 в лице Операционного офиса «Воронежский» обратился в Ленинский мировой суд <адрес>, о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Малюкова ФИО8.

Не согласившись с вынесенным судебным приказом, ДД.ММ.ГГГГ Малюков Н.Н. подал мировому судье возражение, относительно исполнения судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ Мировой судья судебного участка № <адрес>, на основании ст. 129 ГПК РФ, отменил судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Установлено, что в нарушение указанных норм закона и условий договора Малюков Н.Н. свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил.

Представитель ответчика по доверенности Коротаев Н.В.в судебном заседании ссылался на наличие оснований применения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере ответственности, суд учитывает, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает необходимым снизить ее до 40000 рублей. Доказательств соразмерности заявленной суммы штрафа 49608,38 руб. последствиям неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истец в суд не представил.

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика Малюкова Н.Н. в пользу ФИО8» задолженность в размере 210781,92 руб., в том числе:151721,01 руб. –сумма основного долга; 19060,91 руб. – сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом; 40000 руб. –сумма штрафа за неуплаченные очередные платежи.

Вместе с тем, ответчиком по основному иску Малюковым Н.Н. заявлены встречные исковые требования о признании недействительным заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № в части возложения на Малюкова Н.Н. обязанности по уплате ежемесячно комиссии в размере 580,00 руб., взыскании с ответчика денежных средств в размере 19720 руб., уплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета, неустойки в сумме 4075 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Положения ст. 809 ГК РФ распространяются также и на правоотношения, возникающие между гражданином и кредитной организацией по предоставлению кредита.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено право кредитной организации на получение процентов по договору, при этом взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Комиссии за обслуживание ссудного счета заемщика, обусловливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Статьей 8 Закона РФ № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах

Статья 16 Закона РФ № «О защите прав потребителей» объявляет недействительными (ничтожными) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8» и Малюковым Н.Н. в части возложения на Малюкова Н.Н. обязанности по уплате ежемесячно комиссии в размере 580,00 руб. за обслуживание ссудного счета, ущемляющее права Малюкова Н.Н. по сравнению с правилами, установленными ч.1 ст.819 и ст.168 ГК РФ, что не влечет недействительность всего договора.

Доводы представителей ответчика о добровольности заключения и исполнения истцом кредитного договора в спорной части не могут быть приняты судом во внимание, поскольку данные обстоятельства не имеют юридического значения для признания вышеназванного условия договора недействительным в силу его ничтожности.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ началось в день выдачи кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности следует исчислять именно с этой даты и этот срок не превышает три года, то есть истцом по встречному иску не пропущен.

Как видно из материалов дела, представленных выписок по счетам, ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 580 руб. была уплачена истцом за 20 месяцев согласно графику платежей, а всего в сумме 11600 руб.(л.д.56).

Таким образом, в силу упомянутых норм и установленных обстоятельств, с Банка в пользу Малюкова Н.Н. подлежит взысканию выплаченная им комиссия за обслуживание счета в общей сумме 11600 руб.

Согласно расчету суда, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ вследствие их неправомерного удержания (с момента получения кредита до дня предъявления иска) -960 дней, подлежащие взысканию, составляют 2397,33 руб. = (11600х 7,75% :360 х960).

Из материалов гражданского дела усматривается, что интересы ответчика в суде представлял по договору № об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика Малюкова Н.Н. по доверенности Коротаев Н.В., который согласно акту выполненных работ от ДД.ММ.ГГГГ подготовил встречное исковое заявление и участвовал в 3-х судебных заседаниях: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, всего оказал юридические услуги на 14000,00 руб.

Исходя из принципа разумности и справедливости, а также категории дела, длительности его рассмотрения, суд считает разумным пределом заявленных расходов на представителя - 2000 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истец по встречному иску не представил в суд доказательств, подтверждающих причинение ему как потребителю морального вреда действиями ЗАО «Райффайзенбанк», в связи с чем встречный иск в этой части не подлежит удовлетворению.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика Малюкова Н.Н. в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере –5308 руб. 52 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Малюкова ФИО10 в пользу ФИО8» 216090(Двести шестнадцать тысяч девяносто рублей ) 44 копейки, в том числе: 151721,01 руб.- основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 19060,91 руб.- неуплаченные проценты за пользование кредитом, 40000,00 руб.- штраф за неуплаченные очередные платежи, 5308,52руб. - расходы по госпошлине

В остальной части иска ФИО8» в удовлетворении отказать.

Признать недействительным заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8» и Малюковым ФИО10 кредитный договор № в части возложения на Малюкова ФИО10 обязанности по уплате ежемесячно комиссии в размере 580,00 руб.

Взыскать с ФИО8 в пользу Малюкова ФИО10 денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание счета- 11600,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2397,33 руб., расходы на представителя в сумме 2000,00 руб., всего 15997,33 руб. с зачислением взысканной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска Малюкову ФИО10 в удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Воронежский облсуд через райсуд.

Судья -