РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Дюкаревой С.В., с участием сторон: представителя истца ОАО «МДМ Банк» - ФИО5, действующей на основании доверенности в порядке передоверия б/н от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика ФИО1, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Истец ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 филиалом ОАО «МДМ - Банк» в <адрес> (далее - Банк) было принято заявление - оферта на получение международной банковской карты Visa\Mastercard (далее - Заявление). Банком была выпущена карта Visa Electron за номером № с установленным кредитным лимитом в размере 62 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом (овердрафтом) установлены проценты в размере 18 % годовых. Согласно абз. 4 Заявления Ответчик ознакомлен и согласен со всеми условиями и положениями «Условий о предоставлении в пользование международной банковской карты VISA/MASTERCARD (далее - Условия) и Тарифами МДМ-Банка. Таким образом, Заявление Клиента, Условия и Тарифы составляют Договор о выпуске и обслуживании международной банковской карты, (далее - Договор о Карте). Указанная Карта была получена Клиентом ДД.ММ.ГГГГ, а кредитные средства были выданы Заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету, прилагаемой к заявлению. В соответствии с п.4 Заявления и п. ДД.ММ.ГГГГ. Условий Должник обязался уплачивать проценты, начисленные за пользование овердрафтом (кредитом) ежемесячно, не позднее 14 числа месяца. В соответствии с Условиями, на сумму фактически предоставленного овердрафта, не превышающую величину установленного кредитного лимита, Банк начисляет проценты за пользование овердрафтом из расчета процентной ставки, указанной в заявлении. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному. Кроме того, в соответствии с Условиями, начисление процентов по договору производится ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с даты, следующей за датой предоставления овердрафта (включительно) или последней датой предыдущего начисления процентов (включительно) по последний рабочий день месяца (включительно). В соответствии с Условиями, и Тарифами Банка, в случае невыполнения Клиентом обязанности по возврату кредита (овердрафта) в сроки, предусмотренные Договором, Клиент уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на сумму неисполненных обязательств по дату погашения задолженности по возврату кредита (овердрафта) и /или уплате процентов. В соответствии с Заявлением Клиента, а также Условиями, действие кредитного лимита продлевается Банком на каждые два года, одновременно с выпуском клиенту новой карточки взамен прекратившей действие, в день окончания срока кредитного лимита, при условии своевременного и в полном объеме выполнения обязательств Клиента перед Банком в период действия кредитного лимита. Срок действия кредитного лимита был продлен Клиенту до ДД.ММ.ГГГГ. Так же в соответствии с Условиями, Клиент обязан не позднее, чем через 30 рабочих дней с момента отправления требования Банка о погашении суммы, погасить ранее непогашенную в установленном настоящими Условиями порядке Задолженность, в том числе: предоставленный овердрафт, начисленные проценты за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, комиссии и штрафы, взимаемые в соответствии с Тарифами. Согласно Условиям, Банк имеет право приостановить использование Карточки с объявлением ее недействительной и направить Клиенту требование погасить всю задолженность перед Банком в течение 30 рабочих дней с момента отправления требования Банка, если Клиент не уплатил проценты в течение 2 месяцев подряд. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по договору о Карте, а именно последний раз денежные средства были внесены на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «МДМ Банк» Клиенту было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств, которое также не было исполнено. Таким образом, у Банка возникло право на подачу настоящего искового заявления о взыскании кредита. В иске так же указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности Должника перед Банком составляет 176 288 руб. 00 коп., в том числе: 61 983 руб. 88 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 16 788 руб. 61 коп. - проценты по кредиту; 900 руб. 00 коп. - комиссия по кредиту; 96 615 руб. 51 коп. - пеня по кредиту. Просил взыскать с Должника ФИО1 в пользу Курского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 288 руб. 00 коп., в том числе: 61 983 руб. 88 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 16 788 руб. 61 коп. - проценты по кредиту; 900 руб. 00 коп. - комиссия по кредиту: 96 615 руб. 51 коп. - пеня по кредиту, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 4 725 руб. 76 коп. В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» ФИО5, поддержала исковое заявление по изложенным основаниям, просила об удовлетворении иска в полном объёме. Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования частично, просила уменьшить сумму пени, ввиду ее несоразмерности. Выслушав представителя истца, ответчика, проверив расчеты, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса». В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено и не отрицалось ответчиком ФИО1, что ею было направлено заявление - оферта на получение международной банковской карты Visa\Mastercard в адрес истца, которое ДД.ММ.ГГГГ было получено филиалом ОАО «МДМ - Банк» в <адрес>. В судебном заседании установлено, что Банком на имя ответчика ФИО1 была выпущена карта Visa Electron за номером 4652055416025267 с установленным кредитным лимитом в размере 62 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом (овердрафтом) установлена процентная ставка 18 % годовых (абз. 4 п. 1 Заявления), которая была ею получена ДД.ММ.ГГГГ. Согласно абз. 4 Заявления Ответчик ФИО7 ознакомлена и согласна со всеми условиями и положениями «Условий о предоставлении в пользование международной банковской карты VISA/MASTERCARD и Тарифами «МДМ-Банка». Таким образом, Заявление Клиента, Условия и Тарифы составляют Договор о выпуске и обслуживании международной банковской карты. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента. Судом установлено, что Кредитные средства были выданы Заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика Шевченко Н.А., что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 4 Заявления и п. ДД.ММ.ГГГГ. Условий Должник ФИО8 обязалась уплачивать проценты, начисленные за пользование овердрафтом (кредитом) ежемесячно, не позднее 14 числа месяца. В соответствии с п. 3.4 Условий, на сумму фактически предоставленного овердрафта, не превышающую величину установленного кредитного лимита, Банк начисляет проценты за пользование овердрафтом из расчета процентной ставки, указанной в заявлении. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному. В соответствии с п. 3.6.1. Условий, начисление процентов по договору производится ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с даты, следующей за датой предоставления овердрафта (включительно) или последней датой предыдущего начисления процентов (включительно) по последний рабочий день месяца (включительно). Согласно п. 6.3. Условий, и Тарифами Банка, в случае невыполнения Клиентом обязанности по возврату кредита (овердрафта) в сроки, предусмотренные Договором, Клиент уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на сумму неисполненных обязательств по дату погашения задолженности по возврату кредита (овердрафта) и /или уплате процентов. В соответствии с Заявлением Клиента, а также п. 8.4 Условий, действие кредитного лимита продлевается Банком на каждые два года, одновременно с выпуском клиенту новой карточки взамен прекратившей действие, в день окончания срока кредитного лимита, при условии своевременного и в полном объеме выполнения обязательств Клиента перед Банком в период действия кредитного лимита. В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что срок действия кредитного лимита был продлен Клиенту до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Условий, Клиент обязалась не позднее, чем через 30 рабочих дней с момента отправления требования Банка о погашении суммы задолженности в соответствии с п. 5.2.2 настоящих Условий, погасить ранее непогашенную в установленном Условиями порядке Задолженность, в том числе: предоставленный овердрафт, начисленные проценты за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, комиссии и штрафы, взимаемые в соответствии с Тарифами. В соответствии с п. 5.2.2 Условий, Банк имеет право приостановить использование Карточки с объявлением ее недействительной и направить Клиенту требование погасить всю задолженность перед Банком в течение 30 рабочих дней с момента отправления требования Банка, если Клиент не уплатил проценты в течение 2 месяцев подряд. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Надлежащее исполнение предполагает, что обязательство должно быть исполнено надлежащими субъектами, в надлежащее время, надлежащим предметом. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В судебном заседании установлено и не отрицалось ответчиком, что последний раз денежные средства ею были внесены на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по договору о Карте, истцом Клиенту было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств, которое также не было исполнено. Проверив расчеты суд установил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности ФИО1 перед Банком составляет 176 288 руб. 00 коп., в том числе: 61 983 руб. 88 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 16 788 руб. 61 коп. - проценты по кредиту; 900 руб. 00 коп. - комиссия по кредиту; 96 615 руб. 51 коп. - пеня по кредиту. Однако, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, распложенных на территории РФ (утвержденных Банком России от ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения банком кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение судного счета. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. С учетом указанных норм Закона ссудные счета не являются банковскими счетами и используются исключительно для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, условия кредитного договора, в силу которых предоставления кредита было обусловлено приобретением обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета является незаконными, поскольку ущемляют права заемщиков, как потребителя, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем требование о взыскании комиссии по кредиту в сумме 900 руб. удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 12 ГК РФ взыскание убытков является одним из способов защиты гражданских прав. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ). Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению. Вместе с тем, при взыскании неустойки в судебном порядке, суд, на основании ст.333 ГК РФ, вправе уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, при этом, исходя из анализа указанной нормы ГК РФ, под последствиями нарушения обязательства следует понимать не только незначительный размер убытков, понесенных кредитором, но и иные обстоятельства. В рассматриваемом случае, суд, учитывает явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, довольно высокий процент неустойки в отношениях Банка и клиента, длительность неисполнения обязательства, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры его ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, финансовое положение кредитора и должника, приходит к выводу, что размер неустойки (пени) в сумме 96 615 руб. 51 коп. подлежит уменьшению до 10 000 руб. Таким образом, на основании вышеуказанных норм действующего Российского законодательства, объективно установленных судом обстоятельств, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию сумма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляющая 88 722 руб. 49 коп., в том числе: 61 983 руб. 88 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 16 788 руб. 61 коп. - проценты по кредиту; 10000 руб. – пеня(неустойка) по кредиту. Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, то есть в сумме 2 861 рублей 47 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «МДМ Банк», удовлетворить частично. Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «МДМ Банк» с ФИО1 кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 722 (восемьдесят восемь тысяч семьсот двадцать два) руб. 49 коп., в том числе: 61 983 руб. 88 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 16 788 руб. 61 коп. - проценты по кредиту; 10000 руб. - пеня по кредиту, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 861 (две тысячи восемьсот шестьдесят один) руб. 47 коп. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Курский областной суд, через Ленинский районный суд <адрес> с момента его изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Судья С.В. Дюкарева